De nos jours, vous pouvez effectuer la plupart de vos opérations bancaires sur votre smartphone ou votre ordinateur, et de nombreuses banques vous permettent même de déposer des chèques à distance. Cela peut faire des semaines, voire des mois, que vous n'avez pas mis les pieds dans une banque. Mais les comptes bancaires traditionnels sont toujours liés à des emplacements physiques, et les banques en ligne, tout en offrant presque tous les mêmes services, ne le sont pas.

Une banque en ligne est-elle un endroit sûr pour stocker vos fonds d'urgence? Vont-ils aplanir votre chemin vers Indépendance financière? Nous vous donnerons un aperçu des bases des comptes d'épargne et des comptes courants proposés par les banques en ligne, qui, selon les experts, sont la voie de l'avenir.

Comment fonctionnent les banques en ligne

Les comptes bancaires uniquement en ligne peuvent sembler super futuristes, mais la plupart de nos opérations bancaires se font déjà via Internet. À l'exception de quelques changements mineurs, votre interaction quotidienne avec votre argent - vérifier les soldes de vos comptes, transférer de l'argent entre les comptes, payer des factures ou déposer des chèques - reste la même.

Beaucoup de gens pensent à tort que vous auriez également besoin d'une sorte de compte bancaire supplémentaire, explique Kimberly Palmer, experte en cartes de crédit et en finances personnelles chez NerdWallet. Mais en réalité, beaucoup de gens se contentent d'un compte en ligne uniquement.

Banques en ligne et espèces

Choisir une banque en ligne ne signifie pas dire adieu aux billets de 20 $ pour toujours.

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Ces banques ont des moyens de s'assurer que vous avez accès à votre argent, dit Palmer. La plupart ont des relations avec des guichets automatiques ou des réseaux ATM.

Palmer dit que ces guichets automatiques sont généralement facilement accessibles à la plupart des individus et clairement étiquetés sur les machines physiques comme étant en réseau pour votre banque en ligne uniquement. (L'application de votre banque en ligne offrira également probablement une méthode de recherche de guichets automatiques en réseau.)

Stefanie O'Connell, auteure en finances personnelles, affirme que la plupart des banques en ligne rembourseront également les frais de retrait pour un guichet automatique en dehors de votre réseau. Mais pour éviter cela, certaines personnes choisissent plutôt de déposer de l'argent sur un compte dans une banque traditionnelle avant de le transférer sur leur compte dans une banque en ligne. Ces transferts sont généralement gratuits, sauf si vous cherchez à avoir de l'argent le jour même. (Les transferts peuvent prendre quelques jours ouvrables.)

Cela ajoute une autre étape, dit O'Connell. Il s'agit de considérer quels sont vos besoins.

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Les banques en ligne sont-elles sûres ?

En bref, les banques en ligne sont tout aussi sûres que les banques traditionnelles de brique et de mortier. Pour être sûr que le vôtre est légitime, recherchez une banque assurée par la FDIC, afin d'être sûr que votre fonds pour les jours de pluie ne va nulle part.

C'est le soutien du gouvernement à toute banque qui dit que nous couvrirons jusqu'à 250 000 $ par compte, assurant vos dépôts dans cette institution, dit O'Connell.

Palmer dit que l'assurance FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) est clairement indiquée sur la page d'accueil des banques en ligne.

Une banque en ligne vous convient-elle ?

Décider d'ouvrir ou non un compte dans une banque en ligne est une question de préférence personnelle.

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Si vous êtes quelqu'un qui aime aller dans votre banque et parler à votre caissier, vous n'obtiendrez pas cela avec une banque en ligne uniquement, dit O'Connell. Vous voulez considérer ce compromis.

De même, les questions que vous vous posez sur l'éligibilité à un prêt immobilier ou automobile ou sur la recherche d'un prêt personnel devront être posées par téléphone. (Et vous devrez trouver un autre endroit pour prendre votre petite monnaie.) Mais, comme les banques traditionnelles, Palmer dit que les banques en ligne uniquement ont également un service client 24h/24 et 7j/7 par téléphone et en ligne.

Un autre inconvénient est que toutes les banques en ligne ne proposent pas encore de cartes de crédit.

L'expérience en ligne uniquement est encore très fragmentaire, dit O'Connell. Je pense que la brique et le mortier ont l'avantage d'être un guichet unique.

Le plus grand avantage d'un compte en ligne uniquement est le taux d'intérêt élevé pour votre compte d'épargne et des frais faibles (ou inexistants). Les banques en ligne peuvent offrir ces avantages car elles n'ont pas à payer les frais généraux, de sorte que les économies sont répercutées sur le titulaire du compte, explique O'Connell. La plupart des banques traditionnelles offrent 0,1% d'intérêt standard sur les comptes d'épargne, tandis que la plupart des banques en ligne offrent 2,0% et plus, dit-elle. (Les hausses de taux d'intérêt ou les baisses de la Réserve fédérale peuvent avoir un impact sur les taux des comptes d'épargne en conséquence.)

C'est une énorme différence, dit O'Connell. En gros, [le compte] gagne de l'argent automatiquement, et à peu près zéro risque. Pour autant que conseils de finances personnelles allez, c'est un très bon.

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Palmer ajoute que vous n'aurez probablement pas à payer de frais minimum de solde de compte dans les banques en ligne, ce qui peut être idéal pour les adolescents et les jeunes adultes qui commencent tout juste avec un compte modeste pour créer du crédit ou prendre l'habitude de penser à objectifs financiers. Certaines banques en ligne n'annoncent pas non plus de frais de découvert.

Vous hésitez sur une banque en ligne ? Vous pouvez toujours en ouvrir un pour les intérêts et garder votre compte traditionnel ouvert en attendant. Lorsque vous êtes prêt à effectuer le changement complet, vous pouvez décider de fermer votre compte d'origine.

Les banques du futur

Que vous soyez prêt à franchir le pas ou non, cette solution bancaire semble être la voie probable de l'avenir, dit Palmer.

Les jeunes en particulier se tournent de plus en plus vers des services uniquement en ligne, y compris les services bancaires, dit-elle. Et à l'âge adulte, ils continueront probablement ce niveau de confort.

Palmer dit que la génération Z, les jeunes adultes âgés de 18 à 22 ans en particulier, sont les plus susceptibles d'avoir un compte bancaire uniquement en ligne ces jours-ci. Ce pourcentage diminue à mesure que la tranche d'âge augmente, ce qui signifie que les baby-boomers sont moins susceptibles d'avoir un compte dans une banque en ligne.

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Même dans cet esprit, Palmer a déclaré qu'elle avait toujours un compte bancaire traditionnel pour sa fille de 9 ans lorsqu'ils en ont ouvert un pour elle cette année.

Je voulais qu'elle fasse l'expérience d'entrer dans une banque et de remettre son argent en dépôt, dit Palmer.