Comme dit le proverbe, l'argent n'achète pas le bonheur. Mais cela n'empêche pas la plupart des gens de rêver d'indépendance financière. Avoir une prise ferme sur votre argent - d'où il vient et où il va - est considéré comme un marqueur de l'âge adulte et du succès (et beaucoup de gens voient indépendance financière à l'âge adulte ). Mais qu'est-ce que l'indépendance financière et comment y parvenir ? Deux experts interviennent.

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Définition de l'indépendance financière

Pour de nombreuses personnes, définir l'indépendance financière est personnel. Vous pourriez vous considérer comme étant prêt si vous avez réussi à rembourser toutes vos dettes impayées, ou peut-être que vous n’aurez pas l’impression d’avoir une indépendance financière tant que vous n’aurez pas touché à la loterie.

Pour Kimberly Palmer, experte en cartes de crédit et banque chez Nerdwallet, l'indépendance financière est quelque chose d'un peu moins tangible.

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Je pense que cela signifie que vous pouvez toujours payer vos factures et qu'il vous reste de l'argent pour avoir la liberté de manger au restaurant si vous le souhaitez ou d'économiser pour des vacances, dit Palmer.

Palmer aime s'en tenir à la règle budgétaire 50/30/20. Cela signifie que vous pouvez affecter 50 pour cent de votre revenu après impôt à vos besoins, y compris votre logement et votre nourriture. Pour vos besoins, tels que le divertissement et les vêtements, vous consacrerez 30% de votre budget. Et les 20 pour cent restants devraient être consacrés à vos dettes, à vos objectifs d'épargne (comme un fonds pour les jours de pluie ), et autre objectifs financiers.

L'indépendance financière est un travail constant en cours, dit Palmer.

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En ce sens, vous pouvez avoir une indépendance financière à tout âge, quels que soient vos revenus et vos dettes impayées, conviennent Palmer et Constance Carter, propriétaire d'une entreprise immobilière et experte en finances personnelles.

L'indépendance financière n'est pas définie par combien d'argent on gagne, mais plus par la liberté dont on dispose pour vivre sa vie sans limitations ni charges financières, dit Carter.

Et il n'y a pas d'âge ou de destination dans la vie pour y parvenir.

J'ai vu des autodidactes de 23 ans qui sont financièrement indépendants parce qu'ils ont adopté des habitudes de richesse très tôt dans la vie, et j'ai également rencontré de nombreuses personnes expérimentées qui manquent de principes communs qui les maintiennent dans la pauvreté, dit Carter.

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Comment atteindre l'indépendance financière : à petits pas

Bien que vous puissiez atteindre l'indépendance financière à tout âge, les experts conviennent que le voyage doit commencer tôt. Carter pense que les jeunes devraient commencer par se renseigner sur le crédit : comment le construire et l'exploiter dans les investissements.

Pour investir, vous devez avoir un bon crédit, dit Carter. Construire votre crédit pour construire votre patrimoine est la meilleure chose qu'une personne puisse apprendre.

Ensuite, dit-elle, il est temps de s'attaquer aux dettes.

Notez toutes vos dettes, puis créez un objectif par lequel vous commencerez à les rembourser, dit Carter. L'avoir par écrit est essentiel à votre réussite. Vous devez le voir tous les jours et commencer à les rayer de votre liste de tâches au fur et à mesure que vous terminez la tâche. Vous deviendrez motivé et aurez un sentiment d'accomplissement en le faisant.

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Une fois votre dette remboursée, Carter suggère d'envisager un investissement immobilier.

L'immobilier a l'un des meilleurs retours sur investissement, qu'il s'agisse des capitaux propres ou des flux de trésorerie mensuels d'une multi-unité, dit-elle. Vous pouvez acheter une propriété multifamiliale avec aussi peu que 3,5% de mise de fonds. C'est la façon la plus simple de démarrer votre portefeuille d'investissement. Vivez-y un petit moment, puis achetez votre prochain.

Si l'immobilier n'est pas encore dans vos cartes, Palmer dit de ne pas vous inquiéter.

Il n'est pas universellement vrai que tout le monde devrait posséder une maison, dit-elle. Si vous déménagez constamment pour votre travail, par exemple, ou si vous voyagez beaucoup pour le travail, ce n'est peut-être pas pour vous.

Il en va de même pour la possession d'un véhicule, dit Palmer. Selon votre mode de vie, ces éléments ne sont pas nécessairement des marqueurs d'indépendance financière.

Palmer a quatre étapes pour ceux qui travaillent vers l'indépendance financière. La première consiste à économiser jusqu'à trois à six mois de frais de subsistance en tant que fonds d'urgence. Après cela, vous pouvez penser à économiser pour une maison ou des vacances, dit-elle.

La seconde est de prioriser les dettes à taux d'intérêt élevés. Vous voulez vous assurer que vous faites plus que le paiement minimum chaque mois, dit-elle.

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Le troisième est de s'attaquer à la retraite et à l'épargne en plus de cette retraite. Beaucoup de gens espèrent prendre une retraite anticipée après avoir trouvé l'indépendance financière - en fait, il y a un dicton pour cela : indépendance financière, prenez une retraite anticipée, alias FIRE.

Et la quatrième étape consiste à utiliser cette règle de budgétisation 50/30/20 pour vous assurer que vous pouvez maintenir votre indépendance financière à long terme. Sans un budget intelligent, Palmer dit que vous pouvez perdre votre indépendance financière.

Carter est d'accord. Alors qu'elle n'avait que 33 ans, elle gagnait plus de 250 000 $ par an, mais elle gérait mal son argent et a dû déclarer faillite. L'expérience a été une énorme opportunité d'apprentissage pour elle et l'a aidée à conseiller les autres sur leurs finances personnelles.

N'abusez pas, dit-elle. Ce n'est pas parce que vous l'avez que vous devez le dépenser.

Épargner pour l'avenir (ou, indépendance financière, prendre une retraite anticipée)

L'un des marqueurs les plus difficiles de l'indépendance financière est peut-être l'épargne en vue de la retraite. Il est plus facile d'imaginer rembourser votre prêt automobile que de mettre de côté suffisamment d'argent pour le reste de votre vie. Le succès (en indépendance financière et en épargne-retraite) dépend alors de la planification, et comme le souligne Carter, la diversification de vos actifs peut vous protéger des facteurs imprévisibles qui peuvent affecter votre retraite, comme les récessions.

Un portefeuille diversifié est essentiel, dit Carter. Ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier. Assurez-vous d'avoir des actifs liquides, d'avoir des biens immobiliers, d'investir dans des actions, des obligations, des fonds communs de placement, 401(k)s. C'est le meilleur mécanisme de défense contre une récession. Diversifier!

Palmer suggère que les jeunes adultes commencent un 401 (k) dès que possible et progressent jusqu'à la contribution maximale (19 000 $ par an en 2019 ) une fois leurs dettes maîtrisées.

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Cela peut devenir accablant, et c'est quelque chose pour lequel vous ne vous sentirez jamais prêt, dit Palmer à propos de l'épargne pour la retraite. C'est quelque chose vers quoi vous travaillez toujours.

Il en va de même pour l'indépendance financière, mais atteindre l'indépendance financière, c'est avoir les moyens d'épargner pour sa retraite, ce qui vous prépare à l'indépendance financière de demain : un vrai gagnant-gagnant.