Dans un monde parfait, nous travaillerions tous pendant 30 ans et prendrions notre retraite avec la pleine confiance que notre investissements et planification de la retraite pourrait nous soutenir dans notre mode de vie actuel jusqu'au jour de notre mort. En réalité, planifier sa retraite n'est pas si simple, et le travail ne se termine pas le jour où vous décidez d'arrêter de travailler à temps plein.

Faire durer votre argent à la retraite est aussi important que d'investir et épargner pour la retraite, et aborder cela de la bonne manière nécessite d'équilibrer un mélange de stratégies financières et de comportements émotionnels afin de garantir que votre argent ne soit pas gaspillé.

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Ces experts en planification de la retraite se penchent sur la façon d'étirer votre pécule sans vous sentir stressé par votre budget à la retraite.

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Soyez réaliste quant à votre durée de vie

Terry Sauvage, chroniqueur financier syndiqué à l'échelle nationale et auteur de La vérité sauvage sur l'argent, dit que la première étape de la budgétisation pour le reste de votre vie commence par l'estimation de votre durée de vie. Elle suggère de faire un quiz en ligne pour commencer. Beaucoup tiendront compte de vos antécédents médicaux et de tout, de l'exercice et des habitudes de tabagisme à votre alimentation quotidienne et à l'estimation de l'âge auquel vous pourriez vivre.

Vous pourriez constater que vous obtenez un nombre comme 96, dit-elle. Vous pensez que vous êtes au-dessus de la moyenne dans tout le reste, alors pourquoi ne pas penser à cette possibilité aussi. Il serait, bien sûr, plus facile de planifier si vous saviez combien de temps vous allez vivre.

Si vous n'êtes pas encore prêt à prendre votre retraite, Savage dit que l'idée clé est d'économiser plus et de commencer à épargner plus tôt pour vous préparer à la possibilité que vous viviez jusqu'à 30 ans et plus après le jour de votre retraite.

Si tel est le cas, l'argent que vous investissez maintenant pour une retraite commençant dans plus de 20 ans ne s'étendra pas aussi loin que si vous aviez pris votre retraite aujourd'hui. Savage dit de garder à l'esprit que l'inflation continuera à jouer contre vous à mesure que vous vieillissez.

Vous avez besoin d'un plan d'investissement pour votre épargne qui reconnaisse deux choses : le besoin de croissance pour dépasser l'inflation d'une part, et le besoin d'épargne en espèces pour vous donner la tranquillité d'esprit. C'est une équation personnelle, dit-elle.

Bien entendu, bon nombre de ces stratégies doivent être mises en œuvre avant votre retraite. Que devriez-vous faire pour étirer votre épargne une fois que vous êtes réellement à la retraite?

Décidez comment prendre vos distributions

Shelly-Ann Eweka, directrice de la stratégie de planification financière à la société de services financiers TIAA, dit que décider comment prendre vos distributions est une opportunité de mettre en place un cadre durable pour vos dépenses de retraite.

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Beaucoup de gens ne se concentrent pas sur la façon de faire durer leur argent. Ils voient juste une grosse somme d'argent sur leur compte, dit-elle. Il est important de mettre en place un plan qui les aidera à faire durer leur argent.

Pour ce faire, il s'agira d'évaluer chacune des options (et les règles) pour effectuer des distributions sur vos comptes, en commençant par votre 401 (k).

Eweka dit qu'il y a généralement cinq options pour prendre ces distributions. Vous pouvez recevoir la distribution minimale requise chaque année ; vous pouvez rouler votre argent dans un autre compte de retraite, comme un Roth IRA ; vous pouvez le prendre en une somme forfaitaire; vous pouvez effectuer des retraits périodiques à votre discrétion ; ou vous pouvez acheter quelque chose comme une rente pour vous donner un revenu annuel fixe.

Eweka recommande rarement le montant forfaitaire et affirme que la plupart des retraités préfèrent quelque chose de stable comme une rente.

Vous voulez qu'environ les deux tiers de vos besoins de revenu à la retraite soient couverts par un revenu viager, dit-elle. Donc, une partie de cela sera la sécurité sociale. Très peu de gens ont la chance d'avoir une pension, la plupart n'en ont pas, donc le reste des deux tiers doit être le reste de votre épargne-retraite. C'est ainsi que vous déterminez le montant à verser.

Les rentes sont les préférées des conseillers financiers car elles sont similaires au revenu annuel avec lequel vous aviez l'habitude de travailler au cours de votre carrière. Lorsque vous achetez une rente, elle sera calculée en fonction de votre espérance de vie et de l'argent que vous avez économisé, vous donnant ainsi le bon montant à dépenser chaque année tout en garantissant la pérennité de l'argent.

Recadrez vos habitudes de dépenses

Annette Hammortree, professionnelle certifiée en revenu de retraite et propriétaire de Services financiers Hammortree à Crystal Lake, dans l'Illinois, prévient que dépenser son argent à la retraite peut sembler plus précaire que pendant que vous travaillez. Il est essentiel de savoir que l'argent est limité, mais apprécier ce fait sans le laisser paralyser votre style de vie est un équilibre délicat.

Si je prends ma retraite et que j'ai 2 millions de dollars dans mon portefeuille, je dois me séparer du valeur nette ou un atout, dit-elle. Avoir 2 millions de dollars ne signifie rien pour prendre sa retraite. Vous devez maintenant oublier que vous avez 2 millions de dollars, et vous devez dire que vous avez un salaire annuel de 80 000 $. Vous devez vivre de ce revenu et de rien d'autre. Vous ne pouvez pas envahir ces 2 millions de dollars si vous voulez une nouvelle voiture. Pour prendre des vacances, vous ne pouvez pas retourner dans ce pot de 2 millions de dollars. Il s'agit de comprendre que l'actif n'est plus un actif à utiliser.

Dépenser dans ces limites peut faire en sorte que certains retraités se sentent piégés.

Vous êtes également pris en otage par l'actif, dit Hammortree. Si [vous] ne pouvez vivre que de 4% de ce revenu, alors vous êtes pris en otage par toutes ces règles empiriques. C'est à ce moment-là que le fait d'avoir des formes de revenu ou des rentes garanties permet de ne pas s'inquiéter plus facilement de l'épuisement.

En d'autres termes, il y a de fortes chances que vous ne vous sentiez pas complètement à l'aise en sachant que vous avez un gros pécule qui doit durer le reste de votre vie. Avoir un pot d'argent est génial, mais comprendre comment l'utiliser et équilibrer le risque de manquer par rapport à être à l'aise est la clé, dit Hammortree.

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Bien sûr, faire durer tout investissement dépendra de la budgétisation. Un budget est absolument essentiel à n'importe quelle étape de votre vie, dit Savage.

Rechercher une assurance dépendance

Une autre façon de faire durer votre argent est de le protéger contre certaines des dépenses les plus importantes auxquelles vous pouvez raisonnablement vous attendre à la retraite. Pour cette raison, Savage est un grand partisan de assurance dépendance.

C'est un point de notre vie auquel aucun de nous ne veut en fait, mais le coût des soins de longue durée peut littéralement anéantir l'épargne-retraite d'un couple, dit Savage.

Le paiement d'une police d'assurance SLD garantira que vos autres investissements restent intacts. Savage suggère d'acheter une police combinée de SLD et d'assurance-vie, qui transférera tous les fonds inutilisés à vos bénéficiaires si vous décédez sans avoir utilisé la police de SLD.

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Envisagez un emploi à temps partiel

De nombreux retraités constatent rapidement qu'ils manquent d'avoir un emploi, ou du moins les responsabilités, l'engagement et la camaraderie de travailler dans certains contextes. Certains constatent que même s'ils ne manquent pas le travail, ils manquent le chèque de paie régulier.

Si vous avez du mal à joindre les deux bouts ou si vous cherchez à remplir vos journées, envisagez de prendre un emploi ou d'abandonner progressivement votre carrière actuelle pour continuer travailler à la retraite.

De nombreuses personnes organisent leur retraite au lieu de s'arrêter à 100%, dit Hammortree. Certains changent de carrière ou travaillent simplement à temps partiel. L'avantage, c'est que nous n'épuiserons pas le portefeuille pour répondre à 100 % de nos besoins en revenus.

Continuer à travailler avec un conseiller financier

Parce que dépenser votre argent de retraite nécessite plus de prévoyance que de simplement dépenser un chèque de paie, la plupart des conseillers vous suggèrent de rester en contact étroit avec vos planificateurs de retraite. Votre conseiller sera en mesure d'examiner votre combinaison particulière de placements et de vous dire comment les dépenser à l'avenir.

Je vous recommande fortement de travailler avec un conseiller pour vous aider à reconnaître les risques que vous ne voyez peut-être pas, dit Hammortree.

Cela pourrait signifier permettre à certains actifs de continuer à croître, par exemple.

Si vous n'avez pas besoin de l'argent pour le moment, laissez-le rester investi aussi longtemps que possible, dit Jody D'Agostini, CFP, un conseiller Équitable. Cet argent continuera de générer des revenus de placement qui ne sont pas actuellement imposés.