La plupart de ce que vous entendez au sujet d'un plan 401 (k) a à voir avec l'offre de votre employeur pour correspondre et vous assurer de renouveler le compte chaque fois que vous prenez un nouvel emploi. Mais qu'arrive-t-il à tout cet argent une fois que vous êtes à la retraite ? Apprendre les tenants et les aboutissants des distributions 401 (k) - c'est-à-dire les retraits de votre 401 (k) - vous préparera non seulement au jour où vous devrez compter sur cet argent, mais cela renforcera également l'importance de le mettre de côté maintenant.

C'est ce que les experts en planification financière disent que vous devez savoir sur le fonctionnement des distributions 401(k).

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Quand commencent les distributions ?

En ce qui concerne votre argent de retraite, les plans 401 (k) ne seront pas immédiatement disponibles pour votre usage. En d'autres termes, vous ne pouvez pas prendre une retraite anticipée à 50 ans et vous attendre à encaisser, du moins pas sans de lourdes amendes.

En règle générale, les distributions 401(k) ne peuvent pas commencer avant l'âge de 59 ans et demi.

C'est l'âge auquel vous pouvez commencer à retirer de l'argent des comptes de retraite sans payer la pénalité supplémentaire de 10 %, explique Shelly-Ann Eweka, directrice de la stratégie de planification financière chez TIAA.

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La planification de la retraite a donc beaucoup à voir avec le fait de décider à quel âge prendre sa retraite et comment étirer votre argent entre les différentes étapes auxquelles ces fonds deviennent disponibles : les distributions 401(k) commencent à 59 1/2, mais les prestations de sécurité sociale ne commencera pas avant l'âge de 62 ans. Et bien que 59 ans et demi soit un nombre que vous connaissez, vous êtes probablement moins familier avec l'âge de 72. C'est l'année magique à laquelle vous doit commencer à prendre vos distributions. C'est parce qu'il y a de l'argent à tirer de votre réserve de liquidités - vous paierez des impôts chaque fois que vous prendrez une distribution de votre 401(k).

Supposons que quelqu'un travaille depuis l'âge de 25 ans et ait contribué pendant cette période, déclare Arvind Ven, PDG et fondateur de Groupe Capital V, une société de gestion de fortune basée en Californie. Jusque-là, ils n'ont payé aucun impôt, alors l'IRS dit 'Je veux mon argent'. À 72 ans, ils disent que vous vous êtes suffisamment assis dessus.

Et si j'ai besoin de l'argent plus tôt ?

Comme pour toutes choses, il existe quelques exceptions à la règle lorsqu'il s'agit de retirer cet argent 401(k) plus tôt. Certaines personnes peuvent le faire sans payer les lourdes pénalités.

Vous entendrez beaucoup parler de 59 ans 1/2. Cependant, les plans 401 (k) sont des plans parrainés par l'employeur, il existe donc quelques exceptions à la possibilité de retirer l'argent avant et de ne pas payer la pénalité, dit Eweka. L'une des exceptions est si vous prenez votre retraite dans l'année où vous atteignez 55 ans avec l'entreprise avec laquelle vous avez ce compte. Vous pouvez alors retirer l'argent sans payer la pénalité.

Parfois, l'argent peut également être utilisé en cas de décès ou d'invalidité, ajoute-t-elle.

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Dans certaines situations extrêmes, vous pouvez également envisager de contracter un prêt contre votre 401(k). Bien que les frais pour ce faire soient souvent inférieurs à ceux des options de prêts traditionnels, vous devrez vous rembourser sur une période de cinq ans - avec intérêts - pour éviter une pénalité. De nombreux conseillers vous le déconseillent, car cela vous fait souvent reculer de plusieurs années par rapport à vos objectifs globaux d'épargne-retraite.

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Quelle est la taille des distributions ?

Une fois que vous êtes prêt à commencer à retirer de l'argent de votre 401 (k), vous pouvez procéder de cinq manières principales qui vous aideront à déterminer le montant que vous retirez.

Les rollovers sont la première option. Avec un roulement, vous pouvez retirer de l'argent de votre 401(k) et le transférer vers un autre type de compte où il pourra continuer à croître pendant la retraite. Ceci est particulièrement utile si vous n'envisagez pas encore de retirer l'argent (et que vous avez moins de 72 ans), mais que vous voulez continuer à le voir grandir jusqu'à ce que vous le soyez. Les 401(k) et les IRA traditionnels (comptes de retraite individuels) ont tous deux distributions minimales requises à partir de 72 ans; Les Roth IRA n'ont aucun retrait requis avant le décès du propriétaire. (Le L'IRS a exigé des feuilles de calcul de distribution minimales pour aider à calculer ce que sont les vôtres; alternativement, vous pouvez consulter un expert en planification de la retraite.)

Si vous avez une partie Roth de votre 401 (k), vous devez la transférer vers un Roth IRA pour éviter d'avoir à effectuer la distribution minimale requise à l'âge de 72 ans, dit Jody D'Agostini, CFP, un conseiller équitable. Les retraits Roth IRA sont exonérés d'impôt tant que la personne a au moins 59 ans 1/2 et que vous avez établi le Roth IRA depuis au moins cinq ans.

Notez que les plans 401 (k) offrent une protection complète contre les créanciers, contrairement à certains IRA, selon l'endroit où vous vivez, selon D'Agostini. De plus, le transfert d'un 401 (k) traditionnel dans un Roth IRA aura des conséquences fiscales au cours de l'année d'imposition au cours de laquelle le roulement a lieu, mais vous ne devrez pas d'impôts lorsque vous retirerez finalement cet argent à la retraite.

Si vous ou votre conjoint travaillez toujours, vous pouvez continuer à cotiser à [un] IRA aussi longtemps que vous le souhaitez en raison des modifications apportées à la loi SECURE, dit-elle. L'un d'entre vous devra avoir une rémunération imposable telle que des salaires, des traitements, des commissions, des primes, des revenus d'un travail indépendant ou des pourboires. Toutes les distributions de votre IRA [traditionnel] sont imposées au taux d'impôt sur le revenu ordinaire.

La deuxième façon d'obtenir de l'argent consiste à effectuer des retraits systématiques réguliers. C'est probablement la méthode que vous imaginez lorsque vous pensez à utiliser votre argent de retraite car elle fonctionne un peu comme votre compte d'épargne dans une banque.

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C'est là que vous appelez l'entreprise et dites « envoyez-moi 3 000 $ par mois », dit Eweka. Ou vous pouvez simplement effectuer des retraits selon vos besoins. Appelez et dites « envoyez-moi 500 $ ».

Suivre cette voie signifie que vous serez chargé de garder un œil sur le résultat net car il diminue d'année en année. Si cela semble dangereux, vous aimerez peut-être l'option suivante.

La troisième option est basée sur les distributions minimales requises. Vous pouvez laisser à vos gestionnaires de fonds le soin de vous dire combien vous devez retirer chaque année pour à la fois répartir l'argent sur la durée de vie estimée et éviter toute pénalité. Cela vous permettra de tout utiliser et vous évitera d'avoir à budgétiser sur une base mensuelle.

Vous pouvez le faire annuellement, mensuellement ou trimestriellement, dit Eweka.

La quatrième option consiste à souscrire une rente - une forme d'assurance retraite qui fournit un flux fixe de paiements à un individu - et c'est l'option que de nombreux conseillers financiers préfèrent.

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Lorsque vous achetez une rente, vous la transformez en un revenu à vie pour vous et votre partenaire, si vous avez un partenaire, dit Eweka. Si une rente vous intéresse, parlez-en à un expert pour en savoir plus.

La cinquième option est mauvaise, selon la plupart des conseillers, car elle consiste à encaisser votre 401(k) en une somme forfaitaire. Retirez tout l'argent en même temps et vous devrez des impôts sur la totalité du montant lorsque vous déposerez votre déclaration la même année.

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Si vous retirez tout cela en même temps, vous vous placez dans l'une des tranches d'imposition les plus élevées, il est donc très rare que cela soit recommandé, dit Eweka.

Mis à part les impôts, vous serez également soudainement responsable de faire durer ce montant d'argent fixe jusqu'à votre décès. L'argent ne continuera pas à croître si vous faites cela, à moins que vous ne l'investissiez ailleurs (ce qui a ses propres risques), et vous devrez le budgétiser judicieusement.

Comment décider quelle option vous convient

Steve Bogner, directeur général d'une société de gestion de fortune basée à New York Partenaires de trésorerie, dit que choisir comment encaisser votre 401 (k) est une décision que vous devriez réévaluer chaque année.

Il est très important de faire une analyse médico-légale de votre situation de retraite au moins une fois par an, de saisir vos chiffres et d'utiliser les modèles pour déterminer quelle est vraiment la bonne solution pour vous, dit-il.

En d'autres termes, ne mettez pas votre 401(k) sur le pilote automatique le jour où vous quittez le marché du travail et que vous ne vous enregistrez pas. Chaque scénario de vos distributions peut changer en fonction des impôts et de l'état où vous habitez, alors assurez-vous de garder un prendre le pouls de votre situation unique.