De nombreux Américains ont été durement touchés financièrement pendant la pandémie, et bien que de l'aide soit déjà arrivée et que d'autres soient en route, rester assis et attendre ce soutien n'est pas le meilleur moyen de s'assurer que vous profitez de tout ce que vous pouvez , en particulier si vous avez du mal à payer vos factures. Beaucoup envisagent des retraits de 401k pendant COVID-19, mais il y a d'autres actions financières que vous pouvez entreprendre pendant le confinement, y compris en savoir plus sur les options dont vous disposez pour trouver un peu d'argent supplémentaire en ces temps difficiles.
Avant de déplacer de l'argent, de contracter des prêts ou de commencer à effectuer des retraits de 401k, assurez-vous de bien comprendre les limites et les stipulations qui accompagnent les options d'aide actuelles et d'autres types de soutien. Aussi accablant que cela puisse être, les experts vous recommandent d'adopter une approche proactive pour comprendre comment la loi sur l'aide, les secours et la sécurité économique contre les coronavirus (ou Loi CARES ) fonctionne et qui en bénéficie.
Ceci est particulièrement important si vous envisagez des retraits de 401k pendant le coronavirus. La loi CARES permet aux personnes ayant besoin d'argent de se retirer de leurs 401k avec moins de pénalités, mais cela ne veut pas dire que c'est gratuit pour tous, ou que faire des retraits 401k est bon pour tout le monde. Voici ce que vous devez savoir avant de commencer à puiser dans votre épargne-retraite pour couvrir vos dépenses pendant le coronavirus.
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Comment la loi CARES affecte votre 401K
Le gouvernement a promulgué la loi CARES le 27 mars de cette année dans le but de lutter contre les retombées économiques causées par le coronavirus. Le projet de loi accorde un allégement aux petites entreprises et aux particuliers sous forme de déductions fiscales, de chèques de relance, de prêts et d'allocations de chômage élargies, entre autres considérations. Il a également assoupli certaines règles concernant les retraits de votre 401k.
Dans des circonstances normales, si vous vous retirez de votre compte de retraite avant l'âge de 59 ans et demi, il y aurait une pénalité de retrait anticipé de 10 pour cent, à laquelle la loi CARES renonce temporairement, a déclaré Kenneth Lin, fondateur et PDG de CreditKarma. Et, toute personne diagnostiquée avec COVID-19 ou toute personne qui a subi des difficultés financières à cause de COVID-19 peut désormais retirer jusqu'à 100 000 $ de son régime de retraite.
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Avant la pandémie, Lin dit que vous n'auriez été autorisé à retirer que 50 000 $ ou 50 % de votre solde acquis, selon le moins élevé des deux. Les limites des prêts 401k ont également été relevées : les participants peuvent emprunter jusqu'à 100 % de leur solde acquis, jusqu'à 100 000 $, sur leur 401k et le rembourser au fil du temps.
Avec ces changements à l'esprit, vous vous demandez peut-être si le retrait de votre 401k maintenant aidera votre situation financière, mais Lin dit de peser soigneusement votre décision et de n'envisager cette voie que si vous êtes dans une situation désespérée.
Si vous et votre famille avez du mal à couvrir les dépenses de base – pensez à payer un loyer et à faire l'épicerie – cela peut être la seule option pour vous, tant que vous avez d'abord épuisé toutes les autres sources de revenus, dit Lin. Cependant, si vous recherchez de l'argent supplémentaire pour couvrir tout ce qui dépasse le strict nécessaire, ce n'est pas le moment de retirer de votre 401k.
Devriez-vous vous retirer de votre 401k maintenant ?
Avant de vous retirer de votre compte de retraite, Lin dit qu'il est important de comprendre d'abord toutes vos options. Vous pourriez être admissible au chômage ou être en mesure d'obtenir un allégement de la part de vos sociétés émettrices de cartes de crédit concernant les paiements différés ou la baisse des taux d'intérêt, deux options à suivre avant d'effectuer des retraits de 401k.
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N'ayez pas peur de puiser dans votre fonds d'épargne d'urgence, dit Lin. La pandémie de coronavirus a créé une urgence pour de nombreux Américains, alors épuisez ces économies avant de puiser dans vos fonds de retraite.
Si vous n'avez pas encore déclaré vos impôts pour cette année, vous vous attendez peut-être encore à un remboursement cette année. Utiliser cet argent pour joindre les deux bouts pourrait également être une meilleure décision que de retirer de votre retraite, dit Lin.
Bobbi Rebell, CFP, experte en finances personnelles chez Pointage, est d'accord.
Commencez par des choses que vous n'avez pas à rembourser, comme le chômage. Les chèques de relance sont également utiles, tout comme les prêts-subventions ou les subventions si vous ou votre entreprise êtes admissible, dit-elle. Vous pouvez également réduire vos obligations financières en procédant par exemple à la consolidation de toute dette impayée que vous pourriez avoir à l'aide d'une application telle que Tally, qui aide les utilisateurs à rembourser les dettes de carte de crédit à intérêt élevé.
Meghan Murphy, vice-présidente du leadership éclairé mondial chez Fidelity Investments, recommande d'utiliser votre compte d'épargne-santé ou HSA pour s'attaquer aux frais médicaux admissibles, en examinant les comptes de courtage ou en envisageant un marge de crédit sur valeur domiciliaire. Vous pouvez également envisager de vous retirer d'un Roth IRA, car ces retraits sont généralement exempts d'impôts et de pénalités, ajoute-t-elle.
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Si vous avez besoin d'une contribution personnalisée, Rebell suggère de consulter un planificateur financier de confiance ou un responsable des ressources humaines sur votre lieu de travail avant de prendre des mesures. Rebell dit que vous avez jusqu'au 23 septembre, date limite de retrait de la loi CARES 401k, pour envisager un retrait. Après 2020, les dispositions du projet de loi ne s'appliqueront plus.
Les conséquences de faire des retraits 401k maintenant
Cette nouvelle option peut ressembler à un radeau de sauvetage pour certaines personnes qui ont désespérément besoin de fonds, mais retirer de l'argent de votre compte de retraite prématurément a également un inconvénient, même avec la loi CARES en place pour limiter les frais et les pénalités associés.
Le plus gros écueil est que vous portez probablement de graves dommages à votre propre sécurité financière future, dit Rebell. Non seulement vous manquez l'argent qui augmente au fil du temps, mais si vous cessez de contribuer à votre 401k, vous manquez également les fonds de contrepartie de l'entreprise.
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Bien que la loi CARES ait augmenté le montant que vous pouvez emprunter ou retirer et supprimé certaines pénalités, vous devez toujours rembourser l'argent ou payer des impôts sur votre retrait, explique Murphy. Si vous choisissez un prêt 401k, vous pouvez éviter de payer des impôts sur l'argent que vous retirez de votre 401k, mais vous devez rembourser cet argent. Si vous choisissez un retrait 401k, vous devrez payer des impôts sur le revenu sur cet argent, bien que vous puissiez étaler ces paiements d'impôts dans le temps, jusqu'à trois ans. La loi CARES élimine la pénalité de 10 % sur les retraits ; Les prêts 401k n'entraînent aucune pénalité tant qu'ils sont remboursés dans les délais prescrits.
Les titulaires de compte ont jusqu'à trois ans pour payer des impôts sur le retrait. L'argent peut également être remboursé dans un régime de retraite dans les trois ans pour vous aider à rester sur la bonne voie avec vos objectifs de retraite, dit Murphy.
Mais rembourser cet argent pourrait être difficile, voire impossible, pour certaines personnes qui se trouvent suffisamment désespérées pour avoir besoin de cette option. Si la crise des coronavirus vous fait également perdre votre emploi, vous obtiendrez une prolongation pour rembourser l'argent, mais cela variera selon le plan.
Certains plans n'autorisent pas les prêts, et certains peuvent avoir des conditions de remboursement différentes, vous devez donc vérifier votre plan individuel, dit Rebell.
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Comment profiter des options de retrait 401k
Si vous avez consulté des experts, envisagé vos autres options et décidé de retirer de l'argent de votre 401k, contactez les gestionnaires de votre régime de retraite.
Murphy dit de se rappeler que les paiements seront automatiquement déduits de votre chèque de paie, de sorte que votre salaire net sera réduit. Vous devez également éviter de vous retirer plusieurs fois de votre 401k et essayer de ne pas en prendre plus que ce dont vous avez besoin. Si vous envisagez de rembourser l'argent, essayez si possible de continuer à épargner pour la retraite pendant que vous travaillez pour rembourser le prêt et rappelez-vous que si vous changez soudainement d'emploi, vous devrez probablement rembourser le reste de votre prêt immédiatement.
Rebell dit que le temps qu'il faut pour obtenir votre argent varie selon le plan, il est donc préférable de prendre une longueur d'avance dès maintenant.
Si vous êtes dans une situation vraiment difficile et que c'est votre dernier recours, faites ce que vous avez à faire. Aucun jugement, dit Rebell. Mais tout le monde devrait l'éviter.
