Si votre plan de santé propose un HSA et que vous n'en profitez pas pleinement, prenez une chaise. Expert financier Jean Chatzky—coauteur de Anti-âge : vivre plus longtemps sans manquer d'argent ou se casser la hanche - coupe à travers le jargon et partage ses secrets pour maximiser ces avantages HSA pour toute votre famille.

Un HSA offre un potentiel d'économies important, en particulier si vous et votre famille avez tendance à avoir des factures médicales. Associé à un fonds d'urgence ou un fonds des jours de pluie, ce compte d'épargne avant impôt peut vous aider à surmonter la plupart des urgences médicales, surtout si vous commencez à le financer dès maintenant. Mettez ces conseils de finances personnelles travailler, et vous serez plus en confiance financièrement au moment de votre prochain rendez-vous chez le médecin. En particulier en période d'incertitude (comme pendant la crise des coronavirus), disposer d'un coussin d'argent pour les dépenses médicales - attendues ou non - peut rendre un avenir financier incertain moins stressant.

Articles connexes

1 HSA vs FSA (ou, qu'est-ce qu'un HSA exactement ? Et en quoi diffère-t-il d'un compte de dépenses flexible ou FSA ?)

Un HSA et un FSA sont des comptes qui vous permettent de mettre de côté des dollars avant impôts pour les frais médicaux. Mais l'un est un compte d'épargne (HSA) et l'autre est un compte de dépenses (FSA). En savoir plus sur qu'est-ce qu'un FSA est ici.

deux Dis nous en plus.

Un FSA est un système à utiliser ou à perdre. Vous devez dépenser votre solde investi dans un certain délai, généralement un an, cela varie d'un employeur à l'autre. (Dans certains cas, le report de 500 $ par an peut être autorisé.) Avec les HSA, vos cotisations non imposables vous appartiennent pour toujours et, espérons-le, augmenteront avec le temps. Vous décidez quand retirer l'argent pour payer les dépenses éligibles au HSA.

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3 Quelles sont les dépenses éligibles à la HSA ?

Beaucoup de choses - l'IRS a un document détaillant tous les articles qualifiés. Fondamentalement, il s'agit de toutes les dépenses médicales de bon sens (visites chez le médecin, traitements dentaires) ou de tout ce qui est prescrit par un médecin, y compris des lunettes, des conseils psychologiques et des choses comme des béquilles. Il y a quelques surprises qui valent la peine d'être vérifiées: tire-lait, assurance de soins de longue durée, frais de déplacement pour recevoir des soins médicaux et élimination de la peinture au plomb ou autres améliorations de l'habitat nécessaires en raison de problèmes médicaux. De plus, depuis mars 2020, produits de soins menstruels (serviettes, tampons, etc.) peuvent également être achetés avec des fonds HSA ou FSA.

4 Vous entendez toujours parler d'énormes avantages fiscaux avec un HSA. Que sont-ils?

Il existe de nombreux avantages fiscaux avec un HSA. Vos cotisations sont déductibles d'impôt, il n'y a pas d'impôt sur vos revenus et lorsque vous retirez de l'argent de votre HSA pour payer des dépenses éligibles, vous ne paierez pas d'impôt dessus. C'est vraiment la meilleure option pour de l'argent en franchise d'impôt.

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5 Alors je peux juste y laisser de l'argent jusqu'à ma retraite—quand je pourrais avoir des coûts de soins de santé plus élevés ?

Oui. Mieux encore, à 65 ans, les règles se relâchent. En plus de payer les frais médicaux sans pénalité fiscale, vous pouvez utiliser l'argent pour n'importe quoi. (Si vous devez utiliser l'argent pour des dépenses non admissibles avant l'âge de 65 ans, vous devrez payer une pénalité de 20 pour cent.)

6 Est-ce que n'importe qui peut s'inscrire pour un HSA?

Toute personne dont la franchise familiale annuelle est de 2 800 $ ou plus ou, pour les célibataires, de 1 400 $ ou plus. Souvent, vous vous inscrivez par l'intermédiaire de votre employeur, mais une HSA n'est pas liée à votre travail. Vous pouvez l'emporter avec vous lorsque vous partez. Les pigistes achetant un plan à soins de santé.gov devraient examiner les politiques de bronze ou d'argent s'ils veulent un HSA.

7 Quelles sont les limites de cotisation HSA et combien devrions-nous économiser ?

Le plus possible, jusqu'à la limite ; les limites de contribution au HSA 2021 sont de 7 200 $ pour les familles et de 3 600 $ pour les particuliers. Considérez un HSA comme un compte de soins de santé 401 (k) ou un compte de retraite supplémentaire. Dans tous les cas, mettez de côté au moins autant que vous pensez avoir besoin pour les frais médicaux de l'année (y compris les ordonnances).

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8 Ma famille est assez saine. Dois-je quand même contribuer autant que je peux ?

Oui. Et si l'inattendu se produit - ou lorsque vos enfants sont confrontés à des fractures inévitables, à une visite aux urgences ou à un appareil dentaire - vous aurez une réserve d'économies.

9 Dois-je ne pas toucher à l'argent jusqu'à ce qu'il y ait d'énormes frais médicaux ?

Ce n'est pas mal d'économiser de l'argent pour un jour de pluie, mais cela dépend vraiment de la façon dont vous allez payer les factures médicales quotidiennes. Si l'autre option consiste à utiliser une carte de crédit à intérêt élevé, il est plus judicieux d'utiliser vos économies HSA. Si vous en avez assez dans vos chèques ou vos économies, utilisez-les et laissez croître le HSA.