L'un des grands mystères des soins de santé aux États-Unis est que, même lorsque vous avez une assurance, vous devez toujours payer des frais parfois étonnants après une visite ou une procédure. Ces menues dépenses contribuent à votre franchise et, dans la plupart des cas, vous paieriez plus sans assurance, mais ces subtilités de l'assurance maladie peuvent sembler inutiles lorsque vous faites face à une facture importante après un rendez-vous avec votre réseau. docteur.

Heureusement, il existe des comptes d'épargne dédiés pour aider à rendre les dépenses de santé directes plus abordables. Vous connaissez peut-être déjà une HSA, ou compte épargne santé, qui permet aux participants d'économiser de l'argent pour les frais de santé en franchise d'impôt, mais vous devez également vous familiariser avec les comptes de dépenses flexibles, ou FSA.

Utilisés intentionnellement, les FSA peuvent vous aider à économiser de l'argent. Si vous avez la possibilité d'en utiliser un, voici ce que vous devez savoir pour tirer le meilleur parti de votre compte de dépenses flexible.

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Qu'est-ce qu'un FSA ?

Un FSA, ou compte de dépenses flexible, vous permet de mettre de l'argent de côté sur une base avant impôt à utiliser pour des dépenses médicales admissibles, explique Katie Waters, CFP, fondatrice de Financière des eaux stables, une société de planification financière basée en Géorgie. Les frais médicaux admissibles peuvent varier en fonction de votre régime, de votre fournisseur et de votre employeur, mais en général, vous pouvez utiliser les fonds d'un FSA pour tout ce qui est défini comme un frais médicaux par l'IRS. (À partir de 2020, vous pouvez même utiliser ces fonds pour produits menstruels. ) Utilisez votre FSA pour payer les quotes-parts et les frais d'examen ou acheter du matériel médical. Une crème solaire avec un FPS élevé peut même être achetée avec les fonds de la FSA. Heureusement, les grands détaillants tels qu'Amazon et Target et de nombreuses pharmacies sépareront vos achats en dépenses de santé et dépenses autres que les dépenses de santé, afin que vous puissiez également utiliser vos fonds à ces emplacements pour des articles éligibles.

Les FSA sont généralement fournis avec des régimes d'assurance maladie à franchise réduite, bien que les employeurs puissent choisir s'ils souhaitent offrir des FSA. Vous pouvez également choisir de ne pas cotiser à votre FSA. Si vous optez pour un FSA, vous pouvez verser une certaine somme d'argent sur le compte avec chaque chèque de paie. Cet argent sera automatiquement déduit de votre paie et déposé sur le compte. Certains employeurs verseront même des cotisations aux FSA des employés dans le cadre du programme global de soins de santé pour encourager les gens à cotiser et à utiliser ces comptes : adoucir le pot, selon Waters.

La chose la plus importante à retenir avec les FSA est que ces fonds sont à utiliser ou à perdre : vous devez dépenser tout l'argent placé dans un FSA avant la fin de l'année civile. Si vous ne le faites pas, cet argent disparaît. Certains employeurs peuvent choisir d'accorder un délai de grâce pouvant aller jusqu'à deux mois et demi l'année suivante pour que les employés utilisent les fonds FSA ou ils peuvent permettre aux employés de reporter jusqu'à 550 $ de fonds FSA l'année suivante (à partir de 2021, en hausse de 50 $ par rapport à la limite de report de 2020), mais pas les deux. Cette politique signifie que de nombreuses personnes se démènent pour utiliser leurs fonds FSA à la fin de chaque année en prenant des rendez-vous non essentiels, en achetant de nouvelles lunettes, en se faisant masser ou en engageant d'autres dépenses qu'elles peuvent payer avec les dollars FSA restants. Cela signifie également utiliser un FSA pour soutenir votre fonds d'urgence n'est pas une bonne idée : si vous avez de la chance et qu'aucune urgence médicale ne survient au cours de l'année civile, ces économies disparaissent.

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Comment les FSA peuvent vous faire économiser de l'argent

Un FSA ne réduira pas les coûts réels de vos dépenses de santé. Son avantage réel en termes d'économie d'argent provient des économies d'impôt : vos cotisations à un FSA sont avant impôt, ce qui signifie qu'elles réduisent votre revenu imposable, ce qui vous permet d'économiser de l'impôt sur le long terme. Cotiser à un FSA réduira votre salaire net, mais cela réduira également le montant retenu pour les impôts et vous aurez de l'argent prêt à être utilisé pour les dépenses de santé lorsque vous en aurez besoin.

Limites FSA

Pour 2021, Cotisations FSA sont limités à 2 750 $ pour l'année civile. Les participants FSA ne peuvent pas cotiser plus que cela au compte pour des économies d'impôt supplémentaires. De plus, il convient de noter que les participants s'engagent à verser leurs cotisations régulières au début de l'année : À moins que vous n'ayez un changement de statut admissible, comme une perte d'emploi, un mariage ou la naissance d'un enfant, vous ne pouvez pas modifier les montants de vos cotisations l'année prochaine.

Comment savoir si un FSA vous convient

Maintenant que vous savez tout sur les FSA, vous vous demandez peut-être : devriez-vous opter pour une FSA ? Tout d'abord, rappelez-vous que les FSA sont proposés par l'employeur en fonction de votre régime d'assurance maladie : si votre employeur n'offre pas de FSA, vous n'avez pas vraiment le choix.

Si votre employeur Est-ce que offrez un FSA, vous n'avez pas à vous inscrire automatiquement si ce n'est pas le bon choix pour vous.

J'encourage vraiment les gens à bien regarder combien ils ont dépensé en frais médicaux auparavant, dit Waters. Si vous avez dépensé très peu pour les soins de santé (en dehors des primes) au cours des dernières années, l'argent que vous cotisez à un FSA pourrait ne pas être utilisé. Les gens ont besoin de ce flux de trésorerie et veulent le mettre ailleurs, dit Waters. Si vous prévoyez de faibles dépenses de santé, vous pouvez plutôt consacrer cet argent à des économies, à rembourser des dettes, à voyager et à d'autres objectifs.

D'un autre côté, si vos menues dépenses de santé sont élevées chaque année, cotiser le montant total à un FSA vous aidera à économiser de l'argent là où vous le pouvez.

De plus, les FSA sont à utiliser ou à perdre : si vous choisissez de financer un FSA, vous devez vous engager à dépenser tout cet argent dans l'année, sinon vous aurez gaspillé ces fonds. Gardez cela à l'esprit lorsque vous choisissez d'adhérer ou non à un FSA et de décider du montant à cotiser.

Enfin, faites une petite recherche sur la façon dont vous accédez à vos fonds FSA. Certains employeurs proposent des options de remboursement uniquement, tandis que d'autres proposent une carte de débit ou un chéquier qui vous permet de payer avec les fonds FSA sur place. Si le processus de remboursement est difficile - vous devez apporter un reçu papier à votre service HSA, par exemple - il se peut que vous ne fassiez pas une demande de remboursement de manière réaliste, donc contribuer à votre compte ne fait que gaspiller de l'argent. Nous voyons beaucoup de [personnes] choisir de ne pas faire la FSA parce que les économies [sont] assez négligeables en fonction du processus de dépôt, dit Waters.

Si l'accès aux fonds est facile, c'est une autre raison de profiter d'un FSA.