Il y a de fortes chances que si vous êtes propriétaire d'une maison, vous savez ce qu'est la valeur nette d'une maison, même si on n'en parle pas beaucoup au cours de ces étapes pour acheter une maison. Si vous avez entendu le terme mais que vous ne savez pas ce qu'est la valeur nette d'une maison, faites attention : la valeur nette de votre maison est essentiellement la valeur de votre maison une fois que vous avez pris en compte le montant que vous devez encore sur votre prêt hypothécaire.
Même si vous savez ce qu'est la valeur nette d'une maison, pouvez-vous affirmer en toute confiance que vous savez comment fonctionne un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire (également appelée HELOC) ? Si vous ne pouvez pas, voici un guide sur ce que c'est et comment vous pouvez utiliser la valeur nette de votre maison pour tout, des prêts universitaires aux projets de rénovation domiciliaire. (Malheureusement, cela ne peut pas vraiment vous aider à couvrir ces embêtants coût de vente d'une maison. )
Qu'est-ce que la valeur nette d'une maison?
Lorsque vous achetez une maison, vous ne payez généralement pas en espèces. La plupart des gens font un acompte sur une maison et engagez-vous à effectuer des versements mensuels pour une hypothèque de 15 ou 30 ans. Le premier jour de la vente de votre maison, la valeur nette de votre maison est égale au montant de cet acompte. L'acompte est la seule partie de la maison que vous avez réellement payée.
Au fil du temps, vous gagnez de plus en plus de capitaux propres à chaque paiement que vous effectuez sur votre prêt. Tout montant payé sur le principal du prêt hypothécaire, et non les intérêts, constitue la valeur nette de votre maison. Comprendre comment rembourser cette hypothèque plus tôt peut même aider à augmenter la valeur nette de votre maison, et la valeur nette de votre maison augmentera également à mesure que la valeur de votre maison augmente et diminue si la valeur de la maison diminue.
Les banques vous permettront d'emprunter sur ce montant et d'utiliser l'argent comme bon vous semble. Ces prêts sur valeur domiciliaire sont relativement faciles à obtenir et sont assortis de taux d'intérêt bas par rapport aux autres prêts et marges de crédit traditionnels.
Marge de crédit sur valeur domiciliaire vs prêt sur valeur domiciliaire
Il existe plusieurs façons d'emprunter sur la valeur nette de votre maison. Un par le biais d'un prêt sur valeur domiciliaire standard. Ces prêts sont émis sous forme de sommes forfaitaires avec des plans de paiement allant jusqu'à 30 ans, que vous paierez tout en payant votre hypothèque initiale. L'intérêt est calculé au moment où vous retirez le prêt et vous obtenez l'argent immédiatement. La plupart des banques vous permettent d'utiliser l'argent de votre prêt pendant 10 ans avant de devoir commencer à le rembourser, souvent sur une période de 20 ans.
Une autre option est une marge de crédit sur valeur domiciliaire, ou un HELOC. Un HELOC fonctionne plus comme une carte de crédit, vous permettant d'acheter et de payer des choses jusqu'à un certain montant total. Vous ne payez que des intérêts sur les achats que vous effectuez et vous n'avez pas à vous soucier de rembourser une somme prédéterminée.
Une troisième option est la Figure Home Equity Line, une nouvelle méthode hybride qui constitue une alternative plus simple et plus rapide aux HELOCs traditionnels et aux prêts sur valeur domiciliaire. Il offre un processus de demande et une décision entièrement en ligne, effectués en seulement cinq minutes, et un financement plus rapide, donnant aux propriétaires leur argent en cinq jours. Il permet également aux propriétaires d'emprunter à un taux fixe bas, avec un accès à une somme d'argent dans un premier temps (semblable à un prêt sur valeur domiciliaire) et la possibilité de retirer plus au besoin plus tard (comme avec un HELOC.)
Avec tout type d'emprunt sur la valeur nette d'une maison, les conditions et les taux d'intérêt sont généralement assez bons.
« La raison en est que vous mettez une partie de votre maison en garantie », explique Jeff Tucker, économiste chez Zillow. « Si vous faites défaut assez longtemps, ils peuvent prendre votre maison, c'est donc une ligne de crédit plus sûre pour la banque. »
À quoi pouvez-vous utiliser un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire?
Quiconque examine les coûts de rénovation d'une salle de bain ou envisage une nouvelle clôture sait que des rénovations majeures peuvent coûter un bras et une jambe. (Jetez simplement un coup d'œil à un coût de rénovation de cuisine. )
Mais il n'y a pas de règles sur la façon dont vous devez utiliser l'argent que vous empruntez contre la valeur nette de votre maison. Quelle que soit la manière dont cet argent est utilisé, la plupart des gens trouvent que les prêts sur valeur domiciliaire sont une option plus abordable que les prêts et les cartes de crédit traditionnels.
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'Les bonnes utilisations pourraient être de payer les frais de scolarité ou une autre grosse facture forfaitaire que vous voudrez peut-être couvrir pour vos enfants', explique Tucker. 'Beaucoup de gens peuvent trouver qu'ils peuvent obtenir de meilleurs taux sur ce type de crédit que sur, disons, un prêt étudiant.'
Exigences de prêt sur valeur domiciliaire
Vous pouvez être admissible à une marge de crédit sur valeur domiciliaire à compter du jour où vous achetez votre maison. Il n'y a pas de période d'attente quant au moment où vous êtes en mesure de demander ces prêts, et le montant auquel vous êtes admissible dépendra du montant que vous avez payé pour votre prêt, entre autres facteurs. En d'autres termes, votre prêt ne peut pas être supérieur à la valeur nette de votre maison.
À la suite de la crise financière, les banques ont commencé à plafonner les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOC à 80 à 85 % de la valeur nette d'un propriétaire. Ce montant garantit que vous ne devez jamais plus sur votre prêt sur valeur domiciliaire que sur votre hypothèque initiale.
' Quatre-vingt pour cent a longtemps été le point de basculement ', dit Tucker.
comment rendre votre vie plus heureuse
Si vous demandez un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire auprès de la même banque qui a financé votre prêt hypothécaire initial, vous pourriez bénéficier de certains avantages, comme une remise sur les relations. De plus, le remboursement du prêt est plus facile si tout se fait dans la même banque, via la même application ou le même compte.
Selon votre banque, vous devrez peut-être payer des frais pour accéder à l'équité, alors n'ayez pas peur de magasiner.
Avant que vous ne soyez approuvé, votre banque voudra faire évaluer votre maison. Cette étape est obligatoire quelle que soit la date à laquelle votre dernière évaluation a été effectuée. Et les banques ne se fient pas aux informations fournies par des sites tels que Zillow, dit Tucker. En règle générale, vous devrez payer pour ce service et attendre les résultats avant qu'une banque ne décide du montant total de votre prêt sur valeur domiciliaire. En cas d'urgence, cependant, vous pouvez vous attendre à obtenir l'approbation de votre prêt assez rapidement, dans un délai de 30 à 35 jours.
Erreurs et pièges des prêts sur valeur domiciliaire
Bien qu'il puisse sembler qu'un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire soit un moyen simple et abordable d'apporter des améliorations à la maison, de rembourser d'autres dettes ou d'utiliser en cas d'urgence, il existe des pièges.
C'est parce qu'avec chaque prêt, il y a toujours la possibilité de faire défaut.
'Si vous êtes sûr que vos revenus continueront afin que vous puissiez les rembourser, c'est une option sûre', déclare Tucker. 'Mais dans la mesure où aucun de nous n'a de boule de cristal, nous ne pouvons pas être certains que nous aurons le même emploi que l'année dernière.'
Et bien que des protections soient en place pour empêcher les saisies (qui se sont produites en masse pendant la crise financière), le marché joue toujours un rôle pour savoir si vous serez coincé avec une maison pour laquelle vous devez plus qu'elle ne vaut.
Approchez ce type de prêt comme vous le feriez avec n'importe quel autre, et demandez-vous si vous serez en mesure de le payer et si les conséquences potentielles en valent le risque.
