Si vous êtes propriétaire de votre maison, vous êtes probablement déjà très au courant des nombreux avantages (à la fois personnels et financiers) de l'accession à la propriété. Si vous n'êtes pas encore propriétaire d'une maison, mais que vous êtes prêt à en acheter une, vous avez de la chance : les taux d'intérêt sont à des niveaux historiquement bas (avoisinant les 3 % pour un prêt fixe sur 30 ans). Pour les personnes dans l'une ou l'autre situation, une fois que vous êtes propriétaire de votre maison, le remboursement de cette énorme dette est la prochaine étape. Heureusement, contracter une hypothèque de 30 ans pour acheter une maison ne signifie pas nécessairement que vous passerez les 30 prochaines années à la rembourser : rembourser votre hypothèque par anticipation est toujours une option.
Partie de comprendre votre hypothèque signifie comprendre que la durée de votre prêt hypothécaire ne fait qu'indiquer combien de temps vous devez le rembourser. Si vous voulez réduire cette dette hypothécaire plus rapidement, augmentant ainsi votre l'équité de la maison, éliminer les frais de logement et faire de la place dans votre budget pour rembourser d'autres dettes ou travailler à d'autres objectifs, vous pouvez toujours prendre des mesures pour rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt.
Si vous êtes en sécurité financière (c'est-à-dire que vous n'avez pas de dettes à taux d'intérêt élevé, que vous investissez dans votre retraite et que vous disposez d'un compte d'épargne d'urgence qui couvrira l'équivalent de 6 à 12 mois de dépenses vitales), remboursez votre hypothèque anticipée est logique, oui, même si les paiements d'intérêts sont déductibles d'impôt. Apprendre à rembourser son hypothèque plus tôt (et ensuite le faire) n'est pas facile, mais c'est payant, littéralement : vous économiserez de l'argent sur les intérêts, puis, une fois que vous aurez effectué ce dernier versement hypothécaire, vous Vous aurez de la place supplémentaire dans votre budget à utiliser comme bon vous semble. Voici comment y parvenir.
quelle est la teneur moyenne en alcool du vin
Comment rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation
Articles connexes
1 Refinancer à un taux d'intérêt inférieur
Avec les taux hypothécaires et de refinancement à un nouveau plus bas, le moment pourrait être très judicieux pour refinancer. (Si vous le pouvez, certains prêteurs ont été submergés ces derniers mois par la flambée des demandes de refinancement provoquée par la baisse des taux. De plus, si vous avez perdu des revenus avec la pandémie et la récession économique associée, ce n'est peut-être pas le bon moment pour prendre sur les coûts initiaux associés au refinancement.)
Les emprunteurs qui refinancent maintenant peuvent obtenir un taux d'environ 3%, 1 à 2% de moins que la plupart des nouveaux prêts hypothécaires à taux fixe sur 30 ans contractés entre 2010 et aujourd'hui, selon les données de Freddie Mac. Utilisez le calculateur de refinancement de HSH pour voir combien vous pourriez économiser, quand vous récupéreriez les coûts initiaux du refinancement, et plus encore.
Si votre taux hypothécaire actuel est de 4 % ou plus, vous prévoyez rester dans votre maison pendant au moins quelques années de plus et vous êtes à moins de la moitié de la durée de votre hypothèque (10 ans après 30 ans, pour exemple), demandez à votre gestionnaire de prêt ou prêteur actuel son meilleur taux de refinancement, puis recherchez le meilleur taux. Vous pouvez toujours choisir de travailler avec un courtier hypothécaire indépendant pour trouver le taux le plus bas, explique Keith Gumbinger, vice-président de SAS, un site d'information sur les prêts hypothécaires. Si vous pouvez réduire votre taux d'intérêt actuel de 1 à 2 %, allez-y et refinancez.
N'oubliez pas que le refinancement peut réduire vos mensualités et le montant total que vous payez en intérêts, mais il ne réduira pas nécessairement le temps qu'il faudra pour rembourser votre prêt hypothécaire, à moins que vous ne vous engagiez à verser de l'argent supplémentaire sur votre capital. (Plus d'informations à ce sujet ci-dessous.)
Pour faciliter le processus, rassemblez les documents suivants : une preuve de revenu (deux talons de paie récents), des copies des informations sur les actifs, vos déclarations de revenus des deux années précédentes et une preuve d'investissements et d'autres revenus. De plus, soyez prêt à fournir des explications pour toute irrégularité récente de revenu, enquête de crédit ou manque d'emploi. Les prêteurs remettent en question ces situations car elles pourraient indiquer que vous ne pouvez pas payer votre prêt actuel, explique Gumbinger.
quoi envoyer à une nouvelle maman
deux Refinancer pour raccourcir la durée de votre prêt
Le refinancement ne doit pas nécessairement consister uniquement à obtenir un taux d'intérêt plus bas : il devient de plus en plus populaire pour les propriétaires de maison, même ceux dont les budgets sont serrés, de refinancer leurs prêts hypothécaires à taux fixe de 30 ans à 20 ou même 15 ans. Les taux bas d'aujourd'hui, qui sont encore plus bas pour les hypothèques sur 15 ans que sur 30 ans, vous permettent de le faire tout en gardant votre paiement mensuel assez proche du montant actuel, explique Erin Lantz, directrice de Marché hypothécaire de Zillow, un site d'évaluation immobilière.
Supposons que vous ayez effectué des versements sur une hypothèque à taux fixe de 6 % sur 30 ans de 200 000 $ pendant cinq ans. Si vous refinancez un prêt à taux fixe de 2,87% sur 15 ans, par exemple, vos paiements augmenteront de moins de 80 $ par mois. Pourtant, vous rembourseriez le prêt 10 ans plus tôt, vous constitueriez des capitaux propres plus rapidement et vous économiseriez 130 477 $ en intérêts.
3 Effectuer un paiement forfaitaire
Avez-vous reçu un remboursement d'impôt? Un héritage ? Ou tomber sur une petite réserve d'argent ? Envisagez d'appliquer une partie ou la totalité de cet argent à votre solde principal.
Quel âge doit avoir un enfant pour rester seul à la maison
C'est l'une des meilleures stratégies que vous puissiez utiliser, car vous n'êtes pas obligé d'effectuer un paiement mensuel plus élevé, dit Gumbinger. Et vous ne comptiez pas avoir l'argent en premier lieu, donc vous ne le manquerez pas. Effectuer un seul versement de 5 000 $ sur, disons, un prêt hypothécaire à taux fixe de 4,5 % sur 30 ans de 225 000 $ permettrait à un propriétaire d'économiser plus de 13 000 $ en intérêts et de réduire sa durée de remboursement de 15 mois.
Remarque : Appelez votre prêteur pour vérifier que votre prêt hypothécaire n’est pas assorti d’une pénalité pour remboursement anticipé. Si tel est le cas, vous pourriez devoir payer des frais, généralement 1 % du montant du prêt.
4 Passer aux paiements aux deux semaines
En effectuant simplement la moitié de votre paiement mensuel toutes les deux semaines, vous réduirez de près de six ans une hypothèque de 30 ans, explique Greg McBride, analyste financier principal chez Le taux bancaire, un site de finances personnelles. De plus, vous économiserez des dizaines de milliers de dollars sur la durée du prêt. Tout ce que vous avez à faire est de contacter votre prêteur pour modifier votre calendrier de paiement (soyez prêt à payer des frais d'installation uniques de 250 $ ou plus). N'oubliez pas que deux fois par an, vous effectuerez trois paiements par mois au lieu de deux, alors assurez-vous qu'il y a suffisamment de fonds sur votre compte bancaire.
5 Arrondissez votre paiement
Chaque petit montant, même s'il ne s'agit que de 20 $ ou de 50 $ par mois, que vous payez pour votre capital est inférieur à celui que vous paierez en fin de compte en intérêts. Par exemple, vous avez peut-être un paiement hypothécaire mensuel de 954,83 $. Si vous arrondissez le paiement à 1 000 $ en versant 45,17 $ de plus, vous rembourserez votre dette deux ans et cinq mois plus tôt. (Utiliser Calculateur de prépaiement arrondi de HSH pour calculer vos économies.)
C'est une excellente option pour toute personne disposant d'un peu d'argent supplémentaire, en particulier pour quelqu'un qui a déjà refinancé ou qui n'est pas admissible au refinancement, dit Gumbinger.
