Si vous êtes propriétaire d'une maison et que vos finances ont été affectées négativement par la COVID-19 et que distanciation sociale, votre plus grande préoccupation est probablement d'éviter la forclusion. Une aide est en route sous la forme d'un plan de relance majeur, ainsi que d'offres de banques et de prêteurs hypothécaires pour retarder les paiements. Mais comment procéder ? Ces experts offrent des conseils judicieux sur la façon de garder votre maison et votre santé mentale pendant que vous naviguez dans ces décisions hypothécaires majeures.

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Ce que fait le gouvernement

Le Congrès a adopté la loi CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security) en mars, qui a mis en vigueur un moratoire sur les prêts hypothécaires garantis par le gouvernement (en plus d'envoyer contrôles de secours contre les coronavirus ). Pensez à Fannie Mae et Freddie Mac : si vous avez un prêt hypothécaire via l'un ou l'autre, vous pourrez peut-être suspendre vos paiements mensuels jusqu'à 360 jours (bien que les options commencent à 180 jours). De plus, pour la plupart de ces prêts, votre prêteur ne peut pas vous saisir avant le 31 décembre 2020 au moins.

En plus des programmes fédéraux, de nombreux prêteurs hypothécaires offrent des options d'allègement comme des paiements différés et renoncent aux frais de retard aux emprunteurs touchés financièrement par COVID-19, a déclaré Steve Kaminski, responsable des prêts résidentiels aux États-Unis chez Banque TD. Vérifiez auprès de votre prêteur, car ces options peuvent varier d'un État à l'autre, dit Kaminski.

Vous pourriez également être admissible à un chèque de relance dans le cadre de la loi CARES, auquel cas l'argent supplémentaire pourrait être un moyen de maintenir les paiements sur la bonne voie. Ted Rossman, analyste industriel chez CreditCards.com, recommande d'utiliser cet argent pour les paiements hypothécaires si possible, en fonction de la date d'arrivée de votre chèque et du montant que vous êtes censé recevoir.

La plupart des gens devraient utiliser leurs paiements de relance pour acheter des produits de première nécessité et augmenter leur épargne d'urgence, dit-il.

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Effectuer des versements hypothécaires

Si vous avez perdu des revenus et prévoyez avoir des difficultés à payer votre prêt hypothécaire à l'avenir, vous avez plusieurs options. La première consiste à puiser dans les économies d'urgence que vous avez mises de côté pour le pire des cas. Ces économies sont exactement pour des moments comme ceux-ci, selon le conseiller d'Equitable Evan Press. Cela dit, vous ne voulez pas épuiser vos économies.

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Si vous envisagez de puiser dans vos économies pour effectuer des paiements, vous voudrez d'abord contacter votre prêteur hypothécaire pour voir quelles sont toutes vos options, car elles varient. De manière générale, ils disent que vous pouvez différer ou réduire les paiements, dit Press.

Mais voici le problème : si vous optez pour un report hypothécaire, vous devrez peut-être payer à la banque ce que vous devez en paiements manqués en une seule somme. Dans certains cas, ces paiements seront simplement ajoutés à la durée de votre prêt. Si c'est le premier cas, vous serez toujours obligé de payer pour l'argent à court terme, ce qui pourrait avoir des conséquences majeures. Disons que vous acceptez l'abstention et qu'après 90 jours, vous nous devez cette somme forfaitaire, dit Press. Si vous ne le payez pas, alors oui, cela pourrait certainement nuire à votre crédit.

Si vous n'avez pas perdu de revenus, Press exhorte les propriétaires à continuer d'effectuer leurs paiements normalement. Un moratoire sur les paiements ne vous épargnera qu'à court terme, et il est destiné aux pires scénarios.

Avant de prendre une décision, contactez votre prêteur hypothécaire pour voir quelles sont vos options. L'aide est disponible, mais seulement si vous le demandez, et il est bien préférable de demander pendant que vous êtes toujours à jour sur les paiements, dit Rossman. Si votre prêteur doit vous retrouver après que vous ayez pris du retard, il ne sera probablement pas aussi généreux.

Et si vous vous demandez si vous êtes admissible à un certain type d'allégement hypothécaire, Jeff Tucker, un économiste de Zillow, dit de vérifier en ligne d'abord. En règle générale, la seule condition d'éligibilité est que l'emprunteur atteste qu'il a perdu des revenus à cause de COVID-19, dit-il. essayer d'avoir une personne au téléphone dans une banque ce mois-ci.

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Faut-il refinancer ?

Selon la durée de votre prêt hypothécaire, le moment pourrait être propice pour envisager de refinancer votre prêt. Pour certains propriétaires, le refinancement offre un moyen de garder votre maison tout en payant moins chaque mois. Pour d'autres, c'est un moyen de réduire votre paiement mensuel tout en payant moins de frais d'intérêt, même si vous ne vous souciez pas d'effectuer le paiement auquel vous êtes actuellement.

La presse dit que déterminer si le refinancement est une bonne option pour vous dépendra de votre taux d'intérêt actuel et de la durée pendant laquelle vous avez payé votre hypothèque actuelle. Si vous êtes propriétaire de votre maison depuis quelques années et que vous refinancez maintenant, vous reviendrez à la case départ avec une hypothèque de 30 ans. Bien sûr, vous pouvez également refinancer en une hypothèque de 15 ans si vous êtes plus près de cette marque, mais dans certains cas, vous paierez plus chaque mois même si vous avez abaissé votre taux d'intérêt.

Quoi qu'il en soit, vous voudrez vous assurer que le coût du refinancement en plus du résultat final vous fait réellement économiser de l'argent. Il y a généralement toujours une sorte de coût associé au refinancement, que vous payiez pour des évaluations ou des frais de clôture, vous payez généralement pour quelque chose, dit Press.

Rossman est d'accord. Il dit que vous pouvez généralement économiser de l'argent en refinançant si votre nouveau taux est nettement inférieur à votre taux actuel. Les frais de clôture peuvent être coûteux, alors assurez-vous de prévoir suffisamment de temps pour les récupérer et plus encore, dit-il.

Kimberly Palmer, experte en finances personnelles chez NerdWallet, suggère d'utiliser Le calculateur de refinancement hypothécaire de NerdWallet pour évaluer si cette option est bénéfique pour votre situation.

Mais vouloir simplement refinancer ne signifie pas que vous serez admissible. Les prêteurs font très attention à vérifier le revenu des emprunteurs en ce moment, dit Tucker. Si vous travaillez dans une profession perçue comme risquée pendant la crise des coronavirus, ou si vous avez récemment vu votre salaire net diminuer en raison de la crise, vous pourriez très bien être refusé sur cette base.

Et Kaminski dit que le refinancement maintenant sera différent du refinancement dans des circonstances normales, donc la patience paie. Actuellement, l'industrie connaît des perturbations à chaque étape du processus alors que les bureaux de comté, les sociétés d'évaluation, les sociétés de titres et les emprunteurs cherchent à atténuer leur risque COVID-19, dit-il. Les emprunteurs qui demandent un prêt hypothécaire ou un refinancement en ce moment doivent s'attendre à des retards.

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