Lorsque vous débutez dans le monde réel, il est difficile de savoir vers qui se tourner pour obtenir les conseils les meilleurs et les plus réalistes en matière de cartes de crédit. Vous écoutez vos parents, vos frères et sœurs plus âgés et vos amis, mais nous pensons que vous recevez des messages contradictoires sur les choses à faire et à ne pas faire avec les cartes de crédit, qu'il s'agisse ou non d'en obtenir une (vous devriez !) ou d'un paiement manqué. pénalités. Voici une liste des idées fausses les plus courantes sur les cartes de crédit qui sont trop souvent répandues, et les vrais conseils que vous devriez écouter à la place.
MYTHE #1 : Vous n'avez besoin que d'une seule carte de crédit.
Voici la vérité...
Plutôt deux cartes (sans compter les cartes de magasin). Idéalement, votre carte de crédit principale devrait être une carte de récompense que vous utilisez pour tout facturer, accumulant ainsi des points. (Payez toujours la facture en entier chaque mois pour éviter les frais d'intérêt.)
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La deuxième carte doit être une sauvegarde, à utiliser principalement pour les dépenses d'urgence. Par exemple, vos freins sortent et vous devez les remplacer stat. Au cas où vous auriez besoin de conserver un solde, assurez-vous que la carte a un taux d'intérêt bas (recherchez un TAP au milieu de l'année) et une limite élevée, telle que 5 000 $ ou plus. Ensuite, utilisez cette carte une fois par mois. Une idée : configurez l'une de vos factures récurrentes, comme l'électricité, sur le paiement automatique pour que le compte reste actif, explique Gerri Detweiler, responsable de l'éducation au marché pour le site Web de financement des entreprises. Ne sont pas . Dans le cas contraire, l'émetteur peut fermer le compte.
Si vous avez déjà plus de deux cartes de crédit, ne vous inquiétez pas. Conservez les comptes tant que vous les utilisez de manière responsable, ce qui signifie que vous payez le solde chaque mois et utilisez moins de 10 % de votre crédit total disponible. Mais si vous avez du mal à garder une trace des soldes, des dates d'échéance et des termes et conditions, alors vous voudrez peut-être réduire le nombre que vous portez à deux.
MYTHE N° 2 : Déplacer un solde d'une carte vers une carte à taux d'intérêt inférieur vous permet d'économiser de l'argent.
Voici la vérité...
Il semble que 80 % de votre courrier postal soit constitué de sollicitations par carte de crédit, n'est-ce pas ? Et bien que les lettres d'accompagnement donnent l'impression que les transferts de solde sont géniaux pour tout le monde, ce n'est pas nécessairement vrai.
Du côté des transferts de solde : vous réduisez le montant que vous devez chaque mois, économisez de l'argent sur les frais financiers, payez moins d'intérêts et, dans l'ensemble, simplifiez votre vie financière. Les inconvénients : Les frais de transfert peuvent vous coûter jusqu'à 5 % du solde. Donc, déplacer 5 000 $ de la carte A à la carte B vous coûterait 250 $. De plus, il est important de noter que les bonnes affaires, comme les transferts de solde à zéro pour cent pendant 18 mois, sont généralement réservées à ceux qui ont des antécédents de crédit impeccables.
Avant de demander une nouvelle carte sur laquelle vous envisagez de transférer un solde, renseignez-vous sur ces informations importantes sur le site Internet de l'émetteur ou auprès d'un représentant de l'entreprise.
- Combien de temps dure la période de taux d'intérêt de lancement
- Combien vous devez payer chaque mois pour payer le solde avant la fin de cette période
- Les frais de transfert de solde
- Les pénalités que vous encourrez pour les paiements en retard ou manqués
- Si le tarif teaser s'applique aux nouveaux achats
MYTHE N°3 : Payer une cotisation annuelle est un gaspillage d'argent.
Voici la vérité...
Surprise, surprise : une carte de crédit peut valoir le coût. Avant de vous inscrire, cependant, faites quelques calculs pour voir si les avantages paient ou dépassent les frais annuels. Supposons qu'une carte sponsorisée par une compagnie aérienne facture des frais annuels de 100 $, mais permet aux titulaires de carte d'enregistrer un bagage gratuitement sur chaque vol. Si vous prenez quelques vols aller-retour par an, ce sera une énorme victoire.
MYTHE N°4 : Il n'y a aucun mal à s'inscrire à des cartes de magasin.
Voici la vérité...
Qui dit non à une remise, surtout lorsque vous êtes prêt pour un relooking complet de votre garde-robe ? Eh bien, c'est exactement ce sur quoi les détaillants comptent lorsqu'ils proposent des promotions, des remises, des programmes de récompenses, un financement à zéro pour cent et d'autres avantages si vous ouvrez un compte de carte avec eux. Certaines cartes de magasin peuvent valoir la peine, mais ne vous inscrivez pas pour toutes celles qui vous sont proposées, cela vous exposerait au risque de vous endetter. Achetez-les uniquement dans un ou deux magasins que vous fréquentez le plus ; Sinon, vous risquez de perdre la trace de la date d'échéance des différentes factures, déclare Bill Hardekopf, PDG de LowCards.com , un site de comparaison de cartes de crédit.
Cette règle empirique est particulièrement vraie si vous êtes à la recherche de quelque chose d'important qui nécessite un financement, comme une nouvelle voiture. Pourquoi? Chaque demande de nouvelle carte de crédit déclenche une enquête sur votre dossier de crédit. L'ouverture de plusieurs comptes en peu de temps vous fait passer pour un emprunteur à risque et pourrait réduire votre cote de crédit jusqu'à 30 points. Par conséquent, vous pourriez n'avoir droit qu'à un prêt à des conditions moyennes.
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Si vous êtes du genre à ne jamais payer intégralement sa facture de carte de crédit, dites toujours non pour stocker les cartes de crédit. Ils facturent généralement des taux d'intérêt supérieurs à 20 pour cent, contre 14 pour cent et plus pour les cartes ordinaires.
MYTHE #5 : Un seul paiement manqué n'endommagera pas votre pointage de crédit.
Voici la vérité...
Malheureusement, cela pourrait. Votre pointage de crédit pourrait chuter de plus de 100 points, surtout si vous en aviez un bon (700 ou plus). C'est parce que plus il est haut au départ, plus la chute est dure. Quelqu'un avec un score inférieur est déjà considéré comme un risque, donc on s'attend presque à ce qu'il se trompe. En conséquence, ils ne perdraient potentiellement que 60 à 80 points, explique Liz Weston, auteur de Votre pointage de crédit .
Si effectuer le paiement vous échappe totalement jusqu'à l'arrivée du relevé du mois suivant, vous ne pouvez pas faire grand-chose, à part configurer le paiement automatique des factures, ce que vous devez absolument faire.
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MYTHE #6 : Il est presque impossible de persuader votre émetteur de réduire vos frais ou d'augmenter votre limite de crédit.
Voici la vérité...
C'est effectivement possible à faire ! Supposons que vous vouliez un taux d'intérêt inférieur. Appelez le service client, mentionnez que vous avez reçu quelques offres concurrentes attrayantes, puis dites au représentant que vous souhaitez rester un client fidèle, mais que vous évaluez vos options. Ensuite, demandez : « Que pouvons-nous faire pour résoudre ce problème ? » au lieu de « Que pouvez-vous faire pour moi ? » 'En utilisant 'we' lorsque vous parlez d'une solution, cela crée un sentiment de travailler ensemble vers un objectif commun », explique Noah Goldstein, professeur de gestion et d'organisation à l'UCLA Anderson School of Management. Gardez à l'esprit, cependant, que si vous avez eu un mauvais comportement (maximum de votre carte, saut de paiement habituel ou mauvais crédit), votre émetteur ne vous rendra probablement pas service.
MYTHE #7 : Utiliser une carte de débit et utiliser une carte de crédit est fondamentalement la même chose.
Voici la vérité...
Pas assez. Les cartes de débit ont certainement leurs avantages : à moins de faire un découvert, vous ne pouvez pas dépenser plus que le montant qui se trouve sur votre compte bancaire et vous n'avez pas à vous soucier des frais de retard ou des taux d'intérêt.
Les cartes de crédit, cependant, sont généralement plus conviviales. Selon la loi fédérale, un utilisateur de carte de crédit paiera, au maximum, 50 $ en cas de fraude sur une carte. (Mieux encore, de nombreux émetteurs offrent une responsabilité zéro, ce qui signifie que vous ne paierez pas un centime.) À l'opposé, un utilisateur de carte de débit peut être obligé de payer 500 $ s'il ne signale pas les transactions non autorisées dans les deux jours ouvrables suivant apprendre à leur sujet, selon la Federal Trade Commission. Et s'il s'écoule plus de 60 jours avant que la banque soit informée de la fraude ? Dites adieu à tout cet argent.
Utilisez du plastique pour tous les achats en ligne et pour tous les articles coûteux (canapés, cafetières, voyages en Europe), car votre société de carte de crédit vous remboursera si l'article que vous avez acheté a été déformé. Cela n'arrivera pas avec une carte de débit. De plus, lorsque vous utilisez une carte de débit pour certains types d'achats (ceux dont le prix d'achat final est inconnu au moment exact du balayage, comme faire le plein d'essence ou faire des réservations d'hôtel), le commerçant peut suspendre votre compte et réserver plus d'argent pour lui-même que vous n'en dépensez réellement, explique Linda Sherry, directrice des priorités nationales pour Consumer Action, un groupe de surveillance basé à San Francisco. Exemple : Une station-service peut geler 100 $ (même si vous n'avez acheté que 20 $ d'essence) pendant plusieurs jours. Si vous avez besoin de cet argent, vous n'aurez pas de chance jusqu'à ce qu'il supprime la retenue.
MYTHE N°8 : Avec une carte de crédit avec remise en argent, vous êtes essentiellement payé pour vos achats.
Voici la vérité...
Malheureusement, il n'y a pas de déjeuner (totalement) gratuit. Oui, les émetteurs de cartes de récompenses promettent de vous rembourser un pourcentage de vos achats par carte de crédit chaque mois, parfois après avoir gagné un minimum prédéfini, allant de 20 $ à 100 $. Vous recevez la remise en argent sous la forme d'un chèque, d'un crédit sur votre solde ou d'une carte-cadeau.
Cependant, il y a quelques pièges : vous aurez besoin d'un pointage de crédit plaqué or (720 ou plus) pour vous qualifier pour les cartes avec les meilleures récompenses, comme celles qui offrent 1 à 1,5% de remise en argent sur tous les achats ou jusqu'à 6 pour cent de retour dans les catégories de bonus, comme les restaurants ou chez les détaillants désignés. Les cartes offrant les récompenses les plus lucratives prélèvent des frais annuels de 50 $ à 100 $ ; leurs taux d'intérêt sont en moyenne plus élevés que ceux des cartes classiques ; et certains émetteurs plafonnent le montant de remise en argent que vous pouvez accumuler en un an. Ces cartes peuvent être payantes si vous dépensez beaucoup dans des catégories offrant des remises en argent, comme l'essence et les vêtements, explique Beverly Harzog, experte en cartes de crédit. Mais si vous avez habituellement un solde, dit-elle, optez pour une carte à faible taux d'intérêt ou vous dépenserez plus en intérêts que vous n'obtiendrez jamais de remise en argent.
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Extrait de Le vrai guide simple de la vraie vie : l'âge adulte en toute simplicité . Copyright © 2015 Time Inc. Tous droits réservés.
