Épargner pour l'avenir peut sembler un frein. Notre cerveau donne naturellement la priorité à l'ici et maintenant (les psychologues appellent ce biais présent), et la recherche montre qu'il est particulièrement difficile d'économiser lorsque l'on considère le temps comme une très longue période, déclare Brad Klontz, PsyD, planificateur financier certifié et fondateur de la Financial Institut de psychologie. Alors arrêtez. Au lieu d'imaginer la retraite comme une ligne d'arrivée lointaine, abordez-la comme une série de points de contrôle. Voici comment épargner pour la retraite à tous les âges, que vous soyez à des décennies de la retraite ou que vous souhaitiez quitter le travail le plus tôt possible.
EN RELATION: Comment économiser de l'argent
Articles connexes
Dans la trentaine, quand il vous reste 30 (ou plus !) ans à vivre…
COMMENCER: Essayez de consacrer 5 à 6 % de votre revenu avant impôt à la retraite (ce qui vous rapporte généralement le même montant que votre employeur) et 5 à 6 % supplémentaires à l'épargne à court terme (afin de ne pas puiser dans votre compte de retraite lorsqu'une courbe frappe ). Avec chaque augmentation ou prêt étudiant remboursé, essayez d'augmenter ces pourcentages jusqu'à ce que les comptes obtiennent au moins 15 pour cent combinés de vos revenus, explique Katie Waters, planificatrice financière certifiée et fondatrice de Financière des eaux stables , basé à Athènes, Géorgie.
la colle à ongles ne sort pas du flacon
Une fois votre fonds d'urgence est constitué (trois à six mois de frais de subsistance), versez la totalité de 15 pour cent sur votre compte de retraite. Vous débutez ? Investir même 50 $ par mois fera de l'épargne-retraite une habitude. Et plus vous commencez tôt, plus les intérêts composés peuvent jouer en votre faveur. Disons que vous avez 5 000 $ à consacrer à la retraite. Si vous l'investissez dans 30 ans et obtenez un rendement moyen, vous vous retrouverez avec environ 40 000 $ dans votre compte de retraite, sans que vous ayez à débourser un centime supplémentaire.
EN RELATION: Les meilleures applications pour épargner pour la retraite dès maintenant
Dans la quarantaine, quand il vous reste 20 ans…
ÉCONOMIES DE TURBOCOMPRESSION : Un tiers des baby-boomers ont 25 000 $ ou moins en réserve pour la retraite, mais la recherche montre que même si vous partez de zéro, vous avez encore le temps de rattraper votre retard. Pour tenter d'atteindre la barre du million de dollars en deux décennies, les chercheurs du Association américaine des investisseurs individuels dites que vous devriez maximiser votre 401 (k) et profiter des contributions de rattrapage (un supplément de 6 000 $ par an est autorisé pour les personnes de 50 ans et plus), ainsi que vous pencher agressivement sur les actions.
comment enlever des taches de sang sur du tissu
Si vous avez déjà un peu d'élan avec vos comptes de retraite, utilisez ce point de contrôle pour monter le cadran un peu plus haut. Le participant moyen 401 (k) économise environ 10 pour cent chaque année, y compris les cotisations de l'employeur. Ce n'est pas à dédaigner, mais c'est encore loin des 15 % recommandés par la plupart des experts. Besoin de libérer de l'argent pour votre portefeuille d'investissement ? Demandez : Est-il temps de fermer la banque de maman et papa pour vos enfants d'âge universitaire ? Une réduction des effectifs plus tôt que prévu aurait-elle un sens ? Ou pouvez-vous repousser certains des fluage de style de vie c'est si courant en milieu de carrière ?
EN RELATION: La loi CARES a modifié les règles de retrait du 401k - voici ce que vous devez savoir
Dans la cinquantaine, quand il vous reste 10 ans…
PEINDRE UN TABLEAU: Pour les générations passées, la retraite avait tendance à être brutale, passant d'un travail à part entière à des loisirs à part entière. Aujourd'hui, les sondages montrent que près de la moitié des préretraités envisagent une retraite progressive, comme passer à un travail à temps partiel, et près de 20 % déclarent vouloir essayer quelque chose de nouveau, comme lancer leur propre entreprise ou changer d'employeur.
Plus vous imaginez clairement à quoi vous voulez que votre retraite ressemble, plus vous êtes motivé à y travailler, explique Deacon Hayes, auteur de Vous pouvez prendre votre retraite tôt ! Prendre sa retraite dans une maison de plage au lieu de lancer une activité secondaire de location de vacances justifiera différents plans financiers et délais de démission. Et si vous rêvez de quelque chose de radicalement différent, vous pouvez passer ces années à développer les compétences nécessaires ou à tester les eaux entrepreneuriales, tout en continuant à travailler à votre emploi de jour.
Cachez aussi de l'argent, dit Waters. La sagesse conventionnelle dit que tout le monde devrait avoir un fonds d'urgence qui couvre trois à six mois de dépenses de subsistance essentielles. Vous avez toujours besoin de cet argent caché à la retraite - en fait, c'est si important que six mois ne suffiront probablement pas. L'objectif est de se diriger vers la retraite avec un à deux ans d'épargne en espèces dans votre portefeuille global, comme tampon en période de volatilité du marché, dit Waters. La constitution de ces réserves ne se fera pas du jour au lendemain, alors faites-en une priorité absolue maintenant.
comment faire un lit confortable
Dans la soixantaine, quand il vous reste 5 ans…
CROYEZ LES CHIFFRES : Fidelity Investments recommande d'avoir 10 fois votre revenu annuel en épargne-retraite avant l'âge de 67 ans. Une autre règle empirique, recommandée par Waters, consiste à simuler votre revenu annuel de retraite idéal, puis à diviser ce nombre par 0,0375. (Donc, un revenu annuel de 50 000 $ nécessiterait au moins 1 million de dollars.)
Ces calculs peuvent être effrayants, surtout si vous échouez, dit-elle. Mais il vaut mieux savoir maintenant, plutôt qu'après avoir envoyé des invitations pour votre fête de retraite, si vous devriez doubler vos économies ou prévoir de travailler quelques années de plus.
Gardez également à l'esprit que l'âge peut jouer un rôle important dans les prestations de sécurité sociale et que votre âge de retraite à taux plein peut ne pas être le même que celui de votre conjoint ou de votre collègue. Réclamez des prestations avant d'atteindre cet objectif, et vos chèques de prestations pourraient être jusqu'à 30 % inférieurs, de manière permanente. Pour calculer vos prestations et quand vous atteindrez l'âge de la retraite à taux plein, rendez-vous sur ssa.gov.
Merci à Scott Goldberg, président du cabinet de planification financière La vie des banquiers , et Matt Fellowes, Ph.D., fondateur d'une société de gestion financière Revenu unifié .
