Pour la plupart des gens, planifier pour l'avenir signifie contrôler leurs finances. La plupart des grands objectifs de la vie – acheter une maison, organiser un mariage fabuleux, prendre des vacances uniques, avoir des enfants – sont mieux réalisés avec une base financière solide. Au-delà de ces jalons ponctuels, de nombreuses personnes rêvent d'un style de vie modérément luxueux (ou extrêmement luxueux) qui nécessite une certaine somme d'argent pour être maintenu. Bien que ces indulgences soient agréables et importantes, elles peuvent également entraîner une dérive du mode de vie, ce qui peut détruire toute planification financière avisée.

Si vous (ou vous et votre partenaire) avez établi Indépendance financière avec ce que vous avez et avez compris comment sortir de la dette de carte de crédit entre autres choses, vous êtes dans une assez bonne situation financière. Vous pensiez que des changements positifs dans vos revenus - une augmentation ou un bonus, disons - ne feraient qu'améliorer votre situation financière, mais grâce à la dérive du style de vie, ce n'est pas toujours le cas.

Qu'est-ce que le style de vie fluage

La dérive du mode de vie, parfois appelée inflation du mode de vie, se produit lorsque les dépenses courantes et les dépenses non essentielles augmentent avec le revenu. La dérive du style de vie peut créer des activités ou des objets qui semblaient être des luxes lorsque vous aviez un revenu ou un niveau de vie inférieurs - de longues vacances dans des lieux exotiques, des appareils haut de gamme, des voitures neuves, des repas fréquents dans des restaurants haut de gamme - semblent indispensables. Essentiellement, c'est votre style de vie et votre niveau de vie qui grimpent à des niveaux que vous n'auriez pas pu maintenir plus tôt dans votre vie. Dans les cas graves de dérive du mode de vie, ces dépenses inutiles peuvent réduire les économies.

'Le signe révélateur d'un mode de vie fluctuant est le reflet mental ou audible, 'Comment ai-je réussi à faire avec moins?' déclare Katie Waters, planificatrice financière certifiée chez Financière des eaux stables. « Nous avons constaté que les clients nient souvent leur excès et modifient leurs définitions de la modération à mesure que leurs revenus augmentent. »

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Waters dit qu'elle voit fréquemment des clients déterminés à prendre des vacances prolongées, à moderniser leur maison et à acheter de nouvelles voitures - avec tous ces soi-disant (et coûteux) indispensables, les convaincre d'ajouter également à leur épargne-retraite peut être un défier.

'Aucun de [ces luxes] n'est interdit ou glouton en soi', dit Waters. 'Le fluage consiste à exiger que vous ayez tous: la maison, les voitures, le budget du voyage, la rénovation de la cuisine/de la cour/du sous-sol/de la salle de bain, les écoles privées.'

La dérive du mode de vie est plus visible chez les hauts revenus, mais tout le monde peut tomber dans ce piège. Qui n'a pas justifié de manger plus souvent au restaurant chaque semaine après avoir reçu une augmentation de 1 ou 2 % ? Vivre selon vos moyens peut sembler simple lorsque vos moyens sont faibles. Vous pouvez vous dire qu'après votre prochaine augmentation ou bonus, vous économiserez simplement plus d'argent et garderez tout le reste identique. Mais il est difficile de résister à l'appel des sirènes d'un mode de vie plus coûteux : si vous gagnez assez d'argent pour vous permettre un appartement plus grand, ne devriez-vous pas déménager dans un appartement plus grand ? Vous pourrez peut-être vous permettre ce loyer plus élevé, mais cette augmentation des dépenses réduira vos économies.

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'Le principal coupable de la dérive du mode de vie est de dépenser sur votre carte de crédit et de la rembourser chaque mois', déclare Waters. « Tout comme le travail s'étend sur le temps imparti, les dépenses s'étendent jusqu'à la limite de crédit accordée – ou dans ce cas, jusqu'au revenu fourni. Il y a de fortes chances que vos factures de carte de crédit lorsque vous avez gagné un salaire pour la première fois étaient élevées, beaucoup plus bas qu'ils ne le sont actuellement. Cette augmentation de votre solde mensuel moyen au fil du temps, surtout si elle est tracée sur un graphique, est la preuve physique que vous avez succombé à la dérive du mode de vie.

Améliorer votre niveau de vie et dépenser plus pour le luxe de la vie à mesure que vos revenus augmentent n'est objectivement pas une mauvaise chose, mais lorsque cette habitude réduit vos efforts d'épargne - que ce soit pour la retraite, un fonds d'urgence, ou un 529 plan pour l'éducation d'un enfant, cela peut représenter un risque financier majeur. Comme le dit Waters, « quelque chose doit donner. »

Comment éviter le fluage de style de vie

Si vous possédez suffisamment d'argent, il est possible d'avoir votre maison et d'épargner pour la retraite : cela demande simplement la même modération et la même planification que vous utilisiez lorsque vous aviez un revenu plus faible.

Si vous le pouvez, évitez les dérives de style de vie dès le début en donnant immédiatement un but à votre augmentation ou à votre bonus. Cela peut être pour rembourser une dette (vous vous remercierez plus tard pour un prêt étudiant supplémentaire ou un paiement par carte de crédit), économiser pour une maison ou ajouter à des comptes de retraite : vous voulez vous assurer que l'argent ne flotte pas dans votre compte où vous pouvez le voir. De cette façon, vous ne serez pas tenté de le dépenser pour un non-nécessité. Vous pouvez profiter de votre argent supplémentaire, mais vous devez être intentionnel et le faire avec modération.

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« Quand vous obtenez une augmentation, c'est crucial d'allouer ces fonds automatiquement chaque mois à partir du deuxième chèque de paie », déclare Waters. « Sinon, vous l'absorberez dans votre style de vie et vous ne pourrez jamais le démêler du bourbier. Pour les bonus, nous disons découper un montant et faire des folies. Offrez-vous! Mais pour le reste, allouez-le à vos objectifs qui en ont besoin.'

Si vous craignez d'être déjà la proie de l'inflation liée au mode de vie à quelque niveau que ce soit, vous pouvez toujours redresser vos dépenses. Si vous mettez toutes vos dépenses - frais de subsistance fixes et variables, dépenses folles - sur votre carte de crédit, Waters recommande de réorganiser de manière à ce que seules les dépenses mensuelles fixes et routinières telles que les paiements hypothécaires, les services publics, les abonnements à un gymnase, etc. soient sur la carte. . Cela gardera votre équilibre gérable.

'Les coûts variables mensuels—nourriture, vêtements, soins personnels, cadeaux, achats pour la maison, la liste est longue—sont là où les soldes des relevés augmentent', explique Waters. 'Nous préférons que les clients calculent leurs dépenses discrétionnaires mensuelles, en les recoupant pour s'assurer que cela leur permet d'atteindre leurs objectifs d'épargne, puis séparent physiquement cet argent sur un compte courant distinct à chaque période de paie.'

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Séparer votre argent de cette façon signifie qu'il y a un montant fixe que vous devez dépenser pour les choses non essentielles. Au lieu de dépenser jusqu'à votre limite de crédit, vous ne pourrez dépenser que l'argent que vous avez déjà budgété pour des dépenses discrétionnaires. Waters appelle ce compte un compte de jeu ou un compte de dépenses : il doit inclure les coûts de toutes les activités que vous pouvez réellement vous permettre chaque mois, tout en mettant de côté autant que possible pour la retraite et d'autres objectifs d'épargne.

Pour calculer combien d'argent discrétionnaire vous pouvez mettre de côté chaque mois, Waters suggère de faire une étude sur les dépenses de trois mois. Imprimez des relevés (probablement des relevés de carte de crédit et de compte courant) des trois derniers mois indiquant tout l'argent que vous avez dépensé. Catégorisez toutes les dépenses non essentielles, calculez une moyenne mensuelle et additionnez le tout pour trouver le budget mensuel de votre compte Play. (Cela peut nécessiter un certain équilibre pour vous assurer que vous atteignez toujours vos objectifs d'épargne.)

Waters dit qu'elle a des clients qui mettent en place des transferts récurrents pour financer le compte Play avec le montant d'argent alloué. Tout ce qui se trouve sur ce compte est disponible pour être dépensé au cours de ce mois ou de cette période de paie : « Cela évite à nos clients d'avoir à suivre leurs dépenses, et les oblige à la place à simplement vérifier fréquemment le solde du compte et à utiliser le montant et le temps jusqu'à ce que leur prochaine injection d'argent pour prendre des décisions concernant les dépenses », dit-elle.

Les dépenses, les impôts, les assurances et les économies doivent tous passer avant les dépenses non essentielles dans ce calcul. Faites des coupes au besoin jusqu'à ce que les dépenses représentent 50 à 55 pour cent de votre revenu brut : Waters dit que cela permet à ses clients d'équilibrer une bonne retraite avec leur style de vie. (La plupart des gens qu'elle voit consacrent 63 à 68 % de leur revenu aux dépenses avant de procéder à des ajustements.)

'Comme pour toutes choses, le secret pour gérer vos finances comme un adulte est une recherche constante d'équilibre', explique Waters. 'Amusez-vous en chemin, mais ne laissez pas la queue remuer le chien.'