Paiement minimum dû, lit la case sur votre relevé de carte de crédit. Quelle idée séduisante : payez une petite somme et vous êtes décroché pour toute la facture, pendant un certain temps en tout cas. Hélas, comme le savent plus de 45% des Américains qui ont un solde chaque mois, cette charge rotative revient généralement à vous mordre, et trouver comment sortir de la dette de carte de crédit n'est pas une mince affaire. Par exemple, un titulaire de carte qui doit 15 956 $ - le montant moyen de la dette par ménage, selon Ben Woolsey, directeur du marketing et des études de consommation pour Cartes de crédit.com , un site de comparaison de cartes de crédit, finira par débourser 11 000 $ supplémentaires en intérêts totaux si elle ne paie que le minimum chaque mois.

Vous avez peut-être eu une très bonne raison de vous endetter à taux d'intérêt élevé : vous avez peut-être dû faire des achats importants et inattendus, perdu votre emploi ou contracté une maladie. Mais quelle qu'en soit la cause, vous débarrasser de cet équilibre devrait être votre priorité financière. 'Vous avez besoin d'un plan d'action pour vous aider à réduire et éventuellement à éliminer ce que vous devez', déclare Gail Cunningham, porte-parole de la National Foundation for Credit Counselling, une organisation à but non lucratif. Voici plusieurs façons d'en créer un pour vous-même.

EN RELATION: 5 fois que vous devriez payer avec une carte de crédit au lieu d'espèces ou d'une carte de débit

5 stratégies intelligentes pour sortir de la dette de carte de crédit

Getty Images

1. Ciblez d'abord une seule carte. Si vous avez des soldes sur plusieurs cartes, c'est un long travail pour effacer ces dettes. Alors, offrez-vous une gratification instantanée dès le début, déclare Mary Ann Campbell, planificatrice financière certifiée à Little Rock, Arkansas. Posez-vous la question : quel objectif financier à court terme me donnera l'impression de faire des progrès significatifs en matière de réduction de la dette ?

Si votre réponse est « Avoir une carte totalement remboursée », alors jetez d'abord autant d'argent que possible vers la carte avec le solde le plus bas, explique Curtis Arnold, le fondateur de CardRatings.com , un site de comparaison de cartes de crédit. (Oui, faites-le même si vous ne devez payer que le minimum sur vos autres cartes entre-temps.) Si votre réponse est « Améliorer mon pointage de crédit », alors attaquez-vous à la carte avec le taux d'utilisation le plus élevé (c'est votre solde divisé par la limite de la carte). « Étant donné que votre score est touché si vous utilisez plus de 20 % de votre solde disponible, réduire le taux d'utilisation de seulement 20 % pourrait augmenter considérablement votre score », explique Arnold. Et si votre réponse est « Payer moins d'intérêts », alors la méthode éprouvée consiste à rembourser en premier la carte qui a le taux d'intérêt le plus élevé.

EN RELATION: J'ai remboursé une dette de 10 000 $ avec cette méthode simple

2. Demandez à vos créanciers des taux d'intérêt plus bas. Souvent, un simple appel téléphonique à l'émetteur suffit pour obtenir un taux réduit, à condition que vous ayez un bon crédit (un score de 730 ou plus) et que vous soyez un client de longue date qui effectue ses paiements à temps. Vous pourriez gagner un ou deux points de pourcentage, ce qui peut représenter jusqu'à des centaines de dollars d'économies annuelles. Un conseil à essayer : « Si un concurrent vous a proposé un tarif inférieur, informez-en le représentant du service client », déclare Bill Hardekopf, PDG de LowCards.com , un site de comparaison de cartes de crédit. 'Il y a une chance qu'ils correspondent à l'offre.'

3. Transférez votre solde (prudemment). Il est tentant de déplacer un solde d'une carte avec un taux d'intérêt élevé vers une carte avec un taux nettement inférieur (trouvez-en une sur Bankrate.com ). Et potentiellement, c'est une décision intelligente ; vous pouvez économiser des centaines de dollars par an. Mais attention : vous ne devez transférer un solde que si vous vous engagez à rembourser la dette dans un délai de lancement à faible taux d'intérêt (qui dure généralement de 12 à 18 mois après la clôture du premier cycle de facturation) et à effectuer des versements mensuels sur temps, dit Arnold. Sinon, votre taux pourrait monter en flèche et finir par être plus élevé que celui dont vous venez de vous débarrasser. (Important : vous devez également éviter de faire des achats avec la nouvelle carte, car parfois le faible taux d'intérêt ne s'appliquera pas à elles.) De plus, sachez que des frais de transfert de solde vous seront probablement facturés, qui sont généralement d'environ 3 à 4 pour cent du montant total transféré.

4. Utilisez un prêteur peer-to-peer. Dans un monde idéal, vous paieriez votre carte de crédit en totalité et vous seriez libre et clair. Mais si vous ne pouvez pas le faire, envisagez d'emprunter de l'argent pour rembourser votre carte auprès d'un prêteur peer-to-peer, tel que LendingClub.com ou alors Prosper.com . Ces sites sécurisés proposent des prêts à taux d'intérêt fixes qui peuvent être inférieurs de 20 à 30 % à la plupart des cartes de crédit, ce qui signifie que vous pourriez économiser des centaines de dollars en intérêts sur votre dette, explique Lynnette Khalfani-Cox, cofondatrice de AskTheMoneyCoach.com , un site de finances personnelles. Si vous avez un emploi et une bonne cote de crédit, vous pourriez être admissible à faire une demande de prêt en ligne jusqu'à environ 25 000 $.

5. Si vous êtes vraiment à court de ressources, effectuez deux versements minimum par mois. Les émetteurs de cartes facturent généralement des intérêts sur une base quotidienne, « donc plus vous effectuez un paiement tôt, plus votre solde quotidien moyen est réduit rapidement, ce qui se traduit par moins d'intérêts que vous payez en fin de compte », explique Gerri Detweiler, directeur de l'éducation des consommateurs. pour Credit.com, un site Web de finances personnelles. Si votre budget est serré, allez-y et payez le minimum dû chaque mois, puis essayez de refaire le même paiement deux semaines plus tard. Continuez à effectuer un paiement du montant initial minimum dû deux fois par mois jusqu'à ce que votre dette soit remboursée. (Pour garder une trace, mettez un rappel sur votre calendrier.) Exemple : disons que vous avez facturé 2 000 $ sur une carte avec un taux d'intérêt de 17 %. Si vous n'effectuez que le paiement mensuel minimum (qui représente environ 2 % du solde), il faudra plus de 21 ans pour rembourser le solde. Mais si vous effectuez un paiement supplémentaire du montant initial deux semaines plus tard, vous serez libéré de vos dettes en moins de trois (!) ans.