Si vous essayez de vous désendetter, surtout si vous essayez de comprendre comment sortir de la dette de carte de crédit —apprendre que les experts recommandent de facturer certaines dépenses sur une carte de crédit peut sembler contre-intuitif. La vérité est qu'il y a certains achats que vous ne voulez vraiment pas payer en espèces ou par débit, surtout si vous avez déjà une carte de crédit. (Ouvrir une carte de crédit juste pour couvrir un certain coût est une toute autre conversation.)

Pour déterminer quand utiliser une carte de crédit, nous avons demandé à deux experts en finances personnelles de déterminer quand et pourquoi la facturation devrait être votre première impulsion.

Si vous êtes préoccupé par la sécurité

Si les informations de votre carte sont compromises ou partagées lors d'une transaction, ou si vous payez sans le savoir un personnage peu recommandable pour un service ou un bien, il est généralement plus facile de récupérer votre argent si vous avez utilisé une carte de crédit. C'est parce que les dépenses indiquées sur votre relevé de carte de crédit ne sont en réalité qu'un registre des dépenses que vous devrez éventuellement à la société émettrice de la carte de crédit ; vous n'avez pas encore perdu votre argent. Lorsque vous payez quelque chose par débit, c'est comme payer en espèces : l'argent quitte votre compte et est parti pour de bon.

C'est pourquoi de nombreux experts financiers, dont Jeff Richardson de VantageScore Solutions, affirment qu'il est plus sûr d'utiliser des cartes de crédit. 'Cela pourrait être un inconvénient assez important pour vous de récupérer l'argent sur votre compte bancaire', dit-il.

Un autre problème avec les cartes de débit est que vous pouvez être tenu responsable de certains frais frauduleux. C'est l'une des raisons pour lesquelles Richardson recommande d'utiliser une carte de crédit pour les voyages internationaux.

'Les cartes de crédit ont parfois des assurances pour les voyages internationaux, même pour les achats de chambres et de choses de cette nature', dit-il. « Mais il y a beaucoup d'endroits où vous ne pourrez pas utiliser de cartes de débit. »

De plus, le paiement d'achats à l'étranger par débit déclenchera parfois une retenue sur vos fonds qui peut retarder les paiements et provoquer des découverts.

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Si vous cherchez à récolter des récompenses

La plupart des cartes de crédit, comme un carte de récompense de voyage - offrent leur propre mélange de récompenses basé sur un système de points, y compris des remises en argent sur certains achats et des remises sur d'autres. Selon ce que votre banque propose, il existe de nombreuses incitations pour accumuler ces récompenses pendant que vous dépensez.

Brian Walsh, responsable de la planification financière chez SoFi, explique que ces récompenses valent souvent la peine d'utiliser une carte de crédit.

'Tant que les récompenses rapportent aux gens plus que ce qu'ils paient en frais, ils devraient toujours utiliser une carte de crédit pour les points de récompense et la commodité', déclare Walsh. (Assurez-vous simplement de connaître le valeur des miles de voyage et autres récompenses avant de vous fixer un objectif en collectant des points.)

Gardez à l'esprit que certains commerçants facturent des frais lorsque vous payez avec des cartes de crédit. Dans ces cas, Walsh dit qu'il est intelligent de calculer l'avantage de vos récompenses par rapport à ces frais et de décider s'il s'agit d'un travail pour débit ou en espèces.

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Si vous essayez de créer du crédit

Que vous prévoyiez ou non de vous endetter, la vérité est que vous devez démontrer que vous pouvez accumuler des dettes et les rembourser. C'est tout le principe du crédit de construction.

«En tant qu'étudiant, mes parents m'ont donné une carte de crédit», dit Richardson. « Et la seule chose que j'avais le droit de facturer, c'était mes livres à l'université. »

Les livres étaient un bon moyen d'accumuler du crédit, dit Richardson, car il devait les acheter (qu'il utilisait ou non du crédit), ils ne coûtaient que quelques centaines de dollars, et il pouvait les rembourser au fil du temps. Bâtir ce crédit dès le début lui a permis d'être en règle avec les banques lorsqu'il a finalement cherché à acheter des billets plus gros.

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'Vous ne voulez jamais être en mesure de vous adresser à un prêteur en dernier ressort', déclare Richardson. En ayant une relation préétablie avec un émetteur de carte de crédit, il disposait d'une source de crédit facilement accessible à consacrer à des besoins coûteux – pensez à une urgence domestique impliquant un radiateur en panne ou une voiture ayant soudainement besoin de nouveaux freins.

'Bien sûr, cela fonctionne dans l'autre sens', dit Richardson. « Si vous manquez un paiement par carte de crédit ou facturez trop cher sur une carte, cela peut affecter votre pointage de crédit. »

Si vous prévoyez de les utiliser uniquement pour créer du crédit, il est également important de garder vos cartes de crédit ouvertes, que vous prévoyiez ou non de les utiliser régulièrement. Pour ce faire, Richardson recommande de facturer quelque chose comme un abonnement à un magazine ou à un streaming, des frais peu élevés qui se reproduisent et qui maintiennent votre carte en règle.

Si vous avez besoin d'aide pour couvrir des dépenses importantes mais régulières

En ce qui concerne les projets de rénovation domiciliaire, Walsh a déclaré que vous devriez vous sentir libre de facturer des dépenses sur votre carte de crédit si vous prévoyez de les payer rapidement, et seulement si vous le faites pour en récolter les fruits. (Si vous ne pouvez pas vous permettre de payer la facture de votre carte de crédit, trouvez une autre méthode de paiement pour le projet.) Richardson dit que vous ne devriez utiliser une carte de crédit que s'il existe un moyen d'obtenir une remise importante auprès d'un grand détaillant. Sinon, envisagez quelque chose de plus convivial.

« Souvent, une marge de crédit sur valeur domiciliaire offre des conditions plus abordables », a déclaré Richardson. (Vous pouvez tout savoir sur l'équité de la maison ici.)

Il en va de même pour l'achat d'un véhicule. Si vous prévoyez de le payer immédiatement après l'avoir chargé, cela peut en valoir la peine. Sinon, de nombreux taux de prêt automobile sont inférieurs aux taux d'intérêt des cartes de crédit.

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Les appareils électroménagers, en revanche, sont parfois assortis de leurs propres conditions pour un intérêt nul pendant 12 mois si vous facturez leur achat sur une carte de crédit, explique Walsh.

Pour les grands factures médicales ou des frais médicaux tels que des appareils orthodontiques pour vos enfants, envisagez un prêt personnel ou un compte épargne santé, comme ceux-ci sont généralement plus conviviaux, Walsh et Richardson sont d'accord.

Si vous êtes discipliné

Tous ces conseils doivent être accompagnés d'un grain de sel : ni Richardson ni Walsh ne vous recommandent de vous endetter dans l'intérêt d'obtenir des remises en argent ou un crédit de construction. Au lieu de cela, choisissez d'utiliser le crédit uniquement si vous savez que vous avez la discipline (et les réserves de liquidités) pour rembourser ces dettes.

« L'utilisation d'une carte de crédit ne remplace pas l'abordabilité », déclare Richardson.

La position de Walsh sur la facturation des dépenses importantes était la même : 'Oui, en supposant que vous ayez suffisamment d'argent pour payer votre facture en totalité.'