Parler d'argent – avec des amis, avec des membres de la famille, avec des collègues – peut souvent inspirer des sentiments de culpabilité et de honte. C'est compréhensible : l'argent est un sujet délicat, et la situation, les objectifs et les opportunités de chacun sont différents. Parler à votre ami avec le bien approvisionné fonds d'urgence quand tu as encore du mal à comprendre comment sortir de la dette de carte de crédit peut vous faire sentir inadéquat ou honteux de vos propres habitudes de dépenses. Il est facile de se sentir à la traîne ou de ne pas en faire assez pour son avenir financier, surtout si vous avez des dettes.
« Les finances sont souvent classées comme la principale source de stress pour les Américains », déclare Ken Lin, fondateur et PDG de Crédit Karma. « La détresse financière, notamment due à l'endettement, peut avoir un impact sérieux sur la confiance que les gens ont de leur bien-être financier, mais ce n'est pas le cas. »
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Le bien-être financier consiste à établir une santé financière globale et à apprendre à gérer avec succès vos finances. Cela signifie bien sûr que vous êtes bien préparé pour les défis économiques, mais la pratique du bien-être financier peut également avoir des effets positifs sur la santé mentale, notamment une confiance en soi renforcée. Et contrairement à ce que l'on peut penser, être endetté n'inhibe pas forcément votre capacité à avoir une bonne santé financière.
« C'est normal d'avoir des dettes », déclare Brian Walsh, un planificateur financier agréé de SoFi. « Vraiment, en ce qui concerne les finances personnelles, il n'y a pas de bonne réponse pour tout le monde. »
Être endetté ne vous empêche pas intrinsèquement d'avoir un bien-être financier, mais seulement si cette dette est bien gérée : laisser la dette vous échapper est un signe évident que vous n'avez pas vos finances sous contrôle. Que vous ayez une dette à long terme, telle que des prêts étudiants ou une hypothèque, ou que vous ayez récemment accumulé des dettes en raison de problèmes financiers causés par la crise des coronavirus, votre approche pour les rembourser peut avoir d'énormes implications pour votre confiance financière globale et vos finances. le bien-être.
'Si vous vivez avec des dettes d'une manière qui vous semble incontrôlable ou pleine de regrets, cela peut absolument saper votre confiance financière', déclare Kimberly Palmer, experte en finances personnelles chez NerdWallet. «Cependant, la dette n'est pas toujours associée à la négativité. Certains types de dettes vous aident à atteindre d'autres objectifs, comme les prêts étudiants qui vous aident à mener la vie que vous voulez ou une hypothèque qui vous aide à obtenir la maison que vous désirez. Cela dépend vraiment de la raison pour laquelle vous avez contracté la dette et de la façon dont vous parvenez à la rembourser. Si vous avez fait un choix conscient d'assumer la dette et que la rembourser s'inscrit dans votre budget chaque mois, alors cela peut sembler une chose positive.
La clé de la gestion de tout type de dette, même une dette à intérêt élevé récemment accumulée, comme une dette de carte de crédit contractée après une perte inattendue d'emploi ou de revenu, consiste à élaborer un plan pour la rembourser. (Vous devez d'abord arrêter d'accumuler des dettes, bien sûr.) Même un plan de plusieurs années peut renforcer votre confiance en votre capacité à rembourser la dette, améliorant ainsi votre bien-être financier global.
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La première étape, selon Walsh, est de comprendre si votre dette est un problème. 'Toutes les dettes ne sont pas égales', dit-il. En règle générale, toute dette dont le taux d'intérêt est supérieur à 7 % est une créance irrécouvrable, tandis que toute dette dont le taux d'intérêt est inférieur à 7 % est une bonne dette. Rembourser les créances irrécouvrables, appelées ainsi parce qu'elles accumulent rapidement de gros intérêts, augmentant ainsi le montant total que vous devez, devrait avoir préséance sur l'élimination complète des bonnes créances.
Palmer suggère de considérer les paiements de dette à faible taux d'intérêt comme une autre facture mensuelle. Chez SoFi, Walsh recommande une approche boule de neige modifiée pour rembourser la dette : effectuez le paiement minimum sur toutes vos dettes, puis travaillez d'abord à rembourser votre plus petit solde de créances irrécouvrables, même s'il n'a pas le taux d'intérêt le plus élevé. Une fois cette dette remboursée, passez au solde le plus petit suivant, et ainsi de suite.
Mathématiquement, rembourser la dette de cette manière peut prendre plus de temps que de réduire d'abord votre solde le plus important ou votre dette au taux d'intérêt le plus élevé, dit Walsh, mais cela présente des signes de progrès plus visibles, de sorte que les gens se sentent motivés et encouragés à continuer à rembourser leurs dettes. Il est important de rester motivé : un plan de paiement cohérent et régulier est le seul moyen d'éliminer toutes les dettes, et perdre la motivation à mi-chemin de votre plan et abandonner peut effacer tous vos progrès.
Se donner pour mission de réduire le montant de la dette que vous devez ne signifie pas pour autant que vous deviez sacrifier des dépenses non essentielles.
« Rembourser ses dettes ne signifie pas nécessairement que vous devez toujours dire « non » » dit Lin. « Il s'agit plutôt de hiérarchiser vos dépenses de manière à vous permettre de profiter de votre vie tout en travaillant régulièrement pour vous libérer de vos dettes. »
Les trois experts s'accordent à dire qu'il s'agit d'équilibre et de modération : vous voulez éviter de vous endetter davantage, mais vous pouvez trouver un équilibre entre rembourser lentement vos dettes et continuer à travailler vers d'autres objectifs financiers, comme épargner pour la retraite, acheter un maison, ou économiser pour de grandes vacances ou des folies.
'Même lorsque vous remboursez vos dettes, vous pouvez toujours poursuivre d'autres objectifs et activités', déclare Palmer. « Vous n'avez qu'à intégrer le remboursement de vos dettes à votre budget global. »
La première étape pour atteindre le bien-être financier tout en étant endetté est de créer un plan pour gérer cette dette, mais ce n'est pas une possibilité pour tout le monde, surtout en ce moment, alors que le chômage est à un niveau record et que beaucoup sont confrontés à des difficultés financières en raison de la crise du coronavirus. Si vous accumulez actuellement des dettes pour payer l'essentiel, vous ne pourrez probablement pas faire grand-chose jusqu'à ce que les conditions économiques changent ; dans cette situation, vous voulez vous endetter intentionnellement et faire tout votre possible pour limiter le montant que vous empruntez.
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'En fin de compte, il s'agit de survivre à court terme tout en minimisant les dommages à long terme', déclare Walsh.
En minimisant le montant que vous empruntez, vous réduisez le montant que vous devrez rembourser à l'avenir, chaque fois que vous pourrez à nouveau effectuer des paiements. Vous permettez également à votre futur moi de continuer à travailler plus facilement vers d'autres objectifs financiers, des objectifs qui devront peut-être être reportés pour le moment. L'accumulation de dettes peut prolonger le temps qu'il vous faut pour atteindre vos objectifs, mais cela ne rend pas cela impossible, tant que vous élaborez un plan pour gérer cette dette.
'Cela ne va pas tout gâcher complètement à l'avenir', déclare Walsh.
Le bien-être financier est tout dans la planification. Faites un plan maintenant et votre santé financière future en bénéficiera.
