En plus d'acheter une maison et d'épargner pour la retraite, payer pour le collège est l'un des jalons les plus importants de la vie financière auxquels de nombreuses personnes sont confrontées. L'obtention de ce diplôme peut préparer les diplômés au succès et à des salaires plus élevés tout au long de leur vie, mais cela a également un prix énorme, qui ne cesse de croître.

À la fin de 2019, les Américains avaient plus de 1 500 milliards de dollars de dette fédérale en cours, selon le Bureau de l'aide fédérale aux étudiants du ministère de l'Éducation des États-Unis. FinAid, un site d'information public gratuit, estime que le montant actuel de la dette étudiante (y compris les prêts étudiants fédéraux et privés) est de près de 1,8 billion de dollars, et que 42,9 millions de personnes ont une dette fédérale. Une analyse de la Centre de recherche Pew ont constaté qu'un tiers des personnes âgées de 18 à 29 ans ont des prêts étudiants impayés pour leurs propres études. Le montant médian de l'encours de la dette était de 17 000 $ en 2016, mais ce nombre peut varier considérablement en fonction du niveau d'éducation ; la dette médiane des bacheliers était de 25 000 $.

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Tout cela pour dire que la dette étudiante est un problème grave. Si vous avez obtenu votre diplôme avec une dette de prêt étudiant, vous connaissez la difficulté de vivre avec une dette ou de travailler pour la rembourser. Porter un énorme fardeau d'endettement étudiant, surtout si vous avez également une dette de carte de crédit ou un autre type de dette, peut limiter votre capacité à atteindre Indépendance financière et rendent difficile l'atteinte des jalons financiers (acheter une maison, se marier, fonder une famille).

Si vous n'avez pas de dette de prêt étudiant parce que votre famille, vos bourses d'études et peut-être vos propres économies ont payé pour vos études, vous vous considérez comme chanceux et prévoyez de payer le luxe de commencer l'âge adulte sans dette à vos propres enfants. as-tu. Si vous aviez beaucoup de dettes lorsque vous avez obtenu votre diplôme (et que vous l'avez peut-être encore), vous pouvez espérer sauver vos enfants du même fardeau. Quoi qu'il en soit, la clé pour payer les études collégiales est de planifier à l'avance, et un plan d'épargne-études 529 peut être l'arme secrète dont vous avez besoin pour rendre possible le paiement des études supérieures.

Vous avez probablement entendu parler d'un plan 529, du moins en passant, mais vous ne comprenez peut-être pas comment on peut activement vous aider. 'Beaucoup de gens ne comprennent pas comment ils peuvent utiliser 529 comptes pour payer leurs études', déclare Misty Lynch, responsable de la planification financière chez John Hancock.

Betty Lochner, porte-parole de la 529 pour la campagne du Collège, qui cherche à faire connaître les avantages de 529 régimes et à accroître la participation, est d'accord. « [La plupart des gens] en entendent parler, mais ils ne comprennent pas vraiment comment ils fonctionnent », dit-elle. Beaucoup de gens ne réalisent pas qu'ils ont des options concernant leur compte 529, et plus ne font pas leurs devoirs ou ne savent pas quoi chercher.

Comme pour tout objectif ou décision financier, comprendre vos options pour 529 plans et faire vos recherches est la clé du succès. Si vous êtes curieux d'ouvrir un 529, que ce soit pour vos propres études futures ou pour un enfant ou un petit-enfant, lisez la suite pour tout ce que vous devez savoir sur les plans d'épargne-études 529.

Qu'est-ce qu'un plan 529 ?

À 529 plan d'épargne-études est un régime d'investissement fiscalement avantageux destiné à aider les gens à épargner pour les frais d'études. Tout argent déposé dans un plan 529 fructifiera à l'abri de l'impôt, et les retraits le sont également lorsqu'ils sont utilisés pour des dépenses admissibles. Ces avantages fiscaux, ainsi que d'autres avantages offerts par divers États, permettent aux familles d'économiser de l'argent dans un compte de placement sans avoir à payer d'impôts dessus.

529 plans sont communément appelés comme tels, mais ils sont officiellement connus sous le nom de programmes de scolarité qualifiés, définis pour la première fois dans la section 529 de l'Internal Revenue Code. Le gouvernement fédéral a établi le concept d'un 529, mais les plans sont administrés par des États individuels, des agences d'État et un ensemble de collèges et d'universités. Quarante-neuf États et Washington, D.C., offrent 529 plans d'épargne, chacun avec ses propres caractéristiques. Il existe également un plan Private College 529 et des plans de scolarité prépayés ou des plans d'épargne garantis, proposés par certains États ou établissements d'enseignement supérieur.

Comment fonctionne un plan 529 ?

529 régimes fonctionnent en permettant à l'argent mis de côté pour l'éducation de croître à l'abri de l'impôt. Les 529 sont souvent appelés plans d'épargne, mais ce sont de véritables comptes d'investissement : l'argent stocké dans l'un d'entre eux augmentera probablement à un taux plus élevé que s'il était placé dans un compte d'épargne.

Le principal avantage d'un 529 est que l'argent augmentera plus rapidement dans un. Idéalement, un 529 sera créé pour un enfant à sa naissance. Les dépôts réguliers sur 18 ans (ou jusqu'à ce que l'enfant aille à l'université) augmenteront grâce aux investissements et aux intérêts composés, de sorte que vous finirez par avoir plus d'argent sur le compte que vous n'en avez économisé. Si vous commencez tôt, ce soi-disant bonus peut être une somme assez importante.

L'autre élément clé de 529 plans est les avantages fiscaux. Les investissements standard peuvent être imposés sur les dividendes, les gains en capital et les intérêts ; les distributions ou les retraits d'un compte d'investissement sont également taxés (s'ils sont vendus à profit). L'argent dans 529 plans peut croître sans impôt fédéral sur le revenu et les retraits sont libres d'impôt, tant qu'ils sont utilisés pour des dépenses admissibles, de sorte que les familles peuvent investir leur argent sans avoir à payer d'impôts supplémentaires dessus. Contrairement aux plans 401 (k), cependant, les dépôts 529 sont après impôt : vous paierez des impôts sur cet argent avant de le transférer vers un plan 529. (Les cotisations 401(k) sont avant impôt.)

Certains États offrent davantage d'avantages et d'incitations fiscales (y compris des allégements fiscaux). Certains avantages varient d'un État à l'autre : étant donné que chaque État administre son propre régime (à l'exception du Wyoming, qui n'offre pas de régime d'épargne-études 529 parrainé par l'État) et que certains États en proposent plusieurs, il est important de comprendre les caractéristiques spécifiques de votre régime préféré. des offres.

Un plan 529 peut être ouvert par un membre de la famille pour un bénéficiaire. En règle générale, les parents ou les grands-parents les ouvrent pour les enfants ou les petits-enfants. Chaque plan a besoin d'un bénéficiaire, donc une épargne familiale pour l'université pour deux enfants devra ouvrir deux comptes 529 distincts. Si un enfant choisit de ne pas aller à l'université, son compte 529 peut être transféré à l'autre enfant ou à un autre membre de la famille qualifié. La personne qui a ouvert le compte en garde le contrôle pendant toute la durée, ce qui signifie qu'elle (et non le bénéficiaire) décide en dernier ressort de l'utilisation de l'argent.

529 plafonds de cotisation et règles du régime

Les règles et limites spécifiques pour 529 plans d'épargne-études varient selon le plan et l'État. (Le College Savings Plan Network, un consortium de tous les États avec 529 régimes, dispose d'un Comparaison des plans 529 Cependant, pour la plupart, les limites de cotisation totales sont élevées : de nombreux régimes offrent des limites de cotisation maximales de 300 000 $ ou plus, ce qui est suffisant pour couvrir les dépenses dans presque toutes les institutions de quatre ans. Les cotisations à un régime 529 sont considérées comme un cadeau, dit Lynch, vous pouvez donc cotiser jusqu'à plafond de l'impôt fédéral sur les dons (15 000 $ d'un seul donateur par bénéficiaire en 2021) sans avoir à déclarer de contribution supplémentaire sur votre impôt à vie sur les dons.

Le financement d'un compte 529 n'est pas seulement la responsabilité des parents : d'autres membres de la famille peuvent également contribuer, et certains plans facilitent la tâche en offrant des liens partageables que les parties intéressées peuvent utiliser pour effectuer des dépôts en un clic sur l'épargne universitaire d'un enfant. (Lynch souligne que la possibilité de financer un compte avec les contributions de plusieurs personnes est un énorme avantage de 529 plans.)

Certains États ont des exigences minimales de contribution initiale et de contribution ultérieure. Certains n'ont pas d'exigences minimales, tandis que d'autres en ont de faibles. (Encore une fois, cela varie selon le régime.) La plupart comportent peu ou pas de frais et offrent une variété d'options de placement, notamment en fonction de l'âge, des actions, des titres à revenu fixe et plus encore.

Tant que les retraits d'un 529 sont utilisés pour des dépenses admissibles liées aux études, ils ne seront pas imposés. Un titulaire de compte peut choisir de retirer l'argent à des fins non éducatives (en cas d'urgence financière, par exemple), mais il paiera des impôts et une pénalité.

Si un enfant ne va pas à l'université ou si tout l'argent d'un compte 529 n'est pas utilisé, le bénéficiaire du compte peut être changé en un frère, un cousin, le propriétaire du compte (s'il envisage de poursuivre ses études, par exemple exemple), ou réservé à un futur petit-enfant. En ce sens, l'argent n'est jamais gaspillé et il peut continuer à être investi jusqu'à ce qu'il soit utilisé.

529 dépenses admissibles

La liste des dépenses admissibles pour un plan 529 est longue. Les dépenses d'enseignement supérieur admissibles comprennent les frais de scolarité, les frais obligatoires, les livres, les ordinateurs et l'accès à Internet, les fournitures et l'équipement requis pour l'inscription ou la fréquentation ; le logement et les repas peuvent également être une dépense admissible, en attendant certaines allocations déterminées par l'établissement d'enseignement.

De même, la liste des établissements éligibles où 529 fonds peuvent être utilisés pour les frais de scolarité est longue : l'argent d'un plan d'épargne 529 peut être utilisé dans presque tous les collèges ou universités accrédités aux États-Unis et même dans certaines écoles étrangères, pour les étudiants ayant un penchant international .

À partir de 2018, une certaine somme d'argent d'un 529 peut être utilisée pour payer les frais de scolarité dans les écoles privées pour les enfants de la maternelle à la 12e année, bien que Brian Walsh, un planificateur financier certifié à SoFi, dit que différents États ont des interprétations différentes de la règle : vérifiez auprès de votre plan pour voir quels, le cas échéant, de vos 529 fonds vous pouvez consacrer aux frais de scolarité d'une école privée pour un étudiant non universitaire.

Parce qu'il y a des implications fiscales pour les distributions 529, vous voudrez garder une trace minutieuse de la façon dont vous dépensez l'argent prélevé sur un compte 529.

Un plan 529 est-il fait pour vous et votre famille ?

'Avec n'importe quel objectif d'épargne, le plus tôt sera le mieux', déclare Walsh. « Les retours composés sont votre meilleur ami. »

En d'autres termes, profiter d'un plan 529, c'est jouer le jeu de longue haleine : c'est s'engager à épargner pour l'université pendant plusieurs années. Lochner dit que la plupart des gens ouvrent des comptes lorsque leurs enfants ont six ou sept ans, mais, encore une fois, le plus tôt sera le mieux. Plus l'argent est investi, plus il grandit, jusqu'à ce que le montant initialement déposé soit beaucoup plus important qu'il ne l'était à l'origine. La clé de cette croissance est le temps, cependant. Il n'est jamais trop tard pour ouvrir un compte d'épargne-études, mais commencer plus tôt signifie que ces fonds s'étireront davantage - et cela signifie moins de fardeau d'épargne pour vous.

'Même 10 $ par mois sur 18 ans s'additionnent', dit Lochner. « Si vous planifiez à l'avance et que vous êtes cohérent, cela fera une énorme différence. » Elle dit qu'elle entend souvent dire que les parents souhaiteraient avoir créé un compte 529 pour leur enfant plus tôt.

Cela dit, chez SoFi, qui propose des services de planification financière gratuits aux membres, Walsh demande aux membres de jeter un œil à leurs finances globales avant d'ouvrir un compte 529.

« Nous nous efforçons d'abord de nous assurer que les gens disposent d'une base financière solide », dit-il. «En tant que planificateur, nous voulons nous assurer que les gens ont déjà mis en place leurs fonds d'urgence, qu'ils ont leurs créances irrécouvrables remboursées et qu'ils sont sur la bonne voie pour leur propre retraite avant de commencer à mettre de l'argent de côté pour leurs enfants. Université.'

Bien qu'espérer protéger vos enfants de la dette étudiante avec laquelle vous avez peut-être lutté soit un objectif louable, cela ne devrait pas se faire au détriment de votre propre avenir, surtout si votre épargne-retraite n'est pas sur la bonne voie ou si vous ne l'avez pas fait. un fonds d'urgence. Bien sûr, tout dépend des priorités : si vous préférez investir votre argent dans l'éducation de votre enfant et imaginer votre avenir financier plus tard, c'est votre prérogative. Déterminez ce que vous prévoyez accomplir financièrement, puis placez votre argent là où sont vos objectifs.

Si vous avez des fonds à mettre de côté pour l'épargne universitaire, un compte 529 est un excellent choix, dit Walsh. Si vous voulez des économies supplémentaires pour soutenir votre compte 529, pour une raison quelconque, il existe également plus d'options pour l'épargne universitaire.

'Il existe plusieurs façons de payer pour l'université qui pourraient compléter un plan 529, en fonction de votre situation personnelle, c'est-à-dire l'âge de votre enfant, le besoin de liquidités, etc.', explique Lynch. 'Quelques options incluent des comptes d'épargne et de chèques, un Roth IRA, un compte de garde (UGMA/UTMA) et un compte d'épargne-études Coverdell.' Bien sûr, chaque compte a ses propres avantages et inconvénients, alors faites vos recherches avant de vous engager dans un.

Si vous avez le temps de jouer au long jeu et des fonds à mettre de côté pour l'épargne universitaire, un plan 529 pourrait être le bon choix pour vous, mais vous devez choisir le bon.

Comment choisir un forfait 529

La plupart des États proposent un forfait 529 - certains en proposent plusieurs - et il existe également une option privée, mais cela ne signifie pas que vous devez choisir le forfait de votre État. En fait, Walsh et Lochner affirment tous deux que le plan par défaut de votre État n'est pas toujours la meilleure option, et tous deux recommandent de rechercher le plan le plus adapté aux objectifs et à la situation de votre famille.

Certains États offrent des incitations spéciales (pensez à des allégements fiscaux et à des contributions équivalentes) aux résidents, c'est donc certainement quelque chose à considérer et à connaître. Si votre État ne les propose pas, ou si vous aimez les options d'investissement offertes par un autre plan, vous êtes libre de choisir celui-ci. Les différentes options de placement offertes par chaque plan vous permettent d'être aussi actif (ou non) que vous le souhaitez, afin que vous puissiez vous sentir en contrôle des fonds. Si vous préférez une stratégie d'investissement particulière, assurez-vous que votre plan préféré l'offre avant de vous inscrire.

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Une fois que vous savez quelles fonctionnalités vous voulez d'un compte 529, faites attention aux frais du plan, aux cotisations minimales et aux autres caractéristiques logistiques : vous voulez vous assurer que le plan fonctionne vraiment pour vous.

Lochner dit que chaque État travaille dur pour faciliter l'inscription à un 529, donc une fois que vous avez choisi un plan, la création du compte devrait être simple. À partir de là, il s'agit de ranger tout ce que vous pouvez pour payer pour un avenir plus intelligent.