En 2020, la dette collective des universités américaines s'élevait désormais à près de 1,7 billion de dollars. Oui, mille milliards. (Si vous empiliez autant de billets d'un dollar les uns sur les autres, ils atteindraient presque la moitié de la lune !) Mis à part les chiffres astronomiques, il existe de nombreuses façons intelligentes de planifier comment payer pour l'université, déclare le planificateur financier certifié Joe Messinger, cofondateur et directeur de la planification collégiale à Partenaires de patrimoine Capstone à Dublin, Ohio. Voici comment aider votre famille à sortir de ces années universitaires en bonne santé financière.

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1 Économisez ce que vous pouvez.

La plupart des familles paient leurs études universitaires grâce à une combinaison d'économies, de flux de trésorerie mensuels et d'une aide financière, explique Mark Kantrowitz, expert en financement universitaire, éditeur de Savingforcollege.com . Si vous pouvez commencer à épargner une dizaine d'années avant l'université, placez une grosse somme d'argent dans un fonds indiciel à frais modiques. Si vous pouvez commencer encore plus tôt, envisagez d'ouvrir un 529 plan, dans lequel l'épargne fructifie à l'abri de l'impôt pour les dépenses d'éducation admissibles. (Pour maximiser les perspectives d'aide financière de votre famille, Kantrowitz dit qu'il est préférable qu'un parent possède le compte 529, pas un grand-parent, et que l'enfant soit le bénéficiaire.)

Il n'est jamais trop tard pour commencer. Si vous avez un élève de neuvième année, versez 250 $ par mois dans un compte d'épargne bancaire à haut rendement. En quatre ans, vous pourriez avoir plus de 12 500 $.

deux Engagez les enfants tôt.

Faites une décision familiale qu'au moins 25 pour cent de chaque cadeau financier des grands-parents ou des revenus de garde d'enfants ou d'un autre travail aille dans un compte d'épargne pour l'université, suggère la planificatrice financière certifiée Beatrice Schultz, copropriétaire Planification du Collège Westface à Vancouver, Washington.

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Envisagez d'augmenter ce pourcentage si vos enfants occupent des emplois réguliers après l'école et d'été au lycée. Et faites-en un projet familial pour trouver des bourses bien avant la dernière année. Aller à Capex pour une base de données gratuite de bourses.

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3 Obtenez une estimation de ce que vous pourriez payer de votre poche.

Les collèges utilisent une formule pour déterminer combien ils s'attendent à ce que votre famille paie de sa poche par rapport à combien sera couvert par l'aide. La contribution familiale attendue (EFC) est une estimation du montant que votre famille peut consacrer à une année d'université - mesurée par des facteurs tels que le revenu, les actifs, le nombre d'enfants à l'université simultanément et éventuellement la valeur nette de la maison - et est utilisée pour déterminer à combien d'aide fédérale et institutionnelle vous avez droit.

Lorsque votre enfant postule à l'université, vous soumettez une ou plusieurs candidatures financières détaillées. Le fédéral s'appelle le Application gratuite pour l'aide fédérale aux étudiants (FAFSA). De nombreux collèges exigent également le Profil CSS demande d'aide institutionnelle, et certains ont leur propre demande d'aide financière. À partir des informations sur ces formulaires, l'école déterminera votre EFC pour la première année. Vous pouvez obtenir une estimation générale dès maintenant avec le calculateur EFC gratuit de CollegeBoard.

Concentrez-vous sur les écoles où les menues dépenses ont le plus de sens pour votre budget, explique Messinger.

4 Ne vous concentrez pas sur le prix de l'autocollant.

Quelques bonnes nouvelles : les collèges privés offrent souvent des remises importantes aux étudiants qu'ils souhaitent inscrire. (La remise moyenne pour les étudiants de première année à l'université en 2017 était de 50%.) Recherchez sur le site Web d'une école son prix net moyen - ce que la famille typique paie après prise en compte des subventions et des bourses.

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Avec un prix net inférieur, un collège privé pourrait coûter moins cher qu'une école publique de l'État, explique le planificateur financier agréé David L. Martin, président de Planification collégiale avancée à Rocky Hill, Connecticut.

Divisez le prix net estimé pour la première année par votre revenu brut ajusté (sur votre déclaration de revenus fédérale), dit Kantrowitz. Si le résultat est supérieur à 25 pour cent, c'est un signe que le collège peut vous obliger à emprunter trop.

5 Remplissez tous les formulaires d'aide.

Ne présumez pas que vous ne serez pas admissible à une aide basée sur les besoins, surtout si vous aurez plusieurs enfants à l'université en même temps. Tous les étudiants peuvent obtenir des prêts fédéraux, quel que soit le revenu familial, mais ils doivent soumettre le FAFSA pour être éligibles.

Martin conseille aux clients de remplir également tous les autres formulaires d'aide. Considérez-les comme une assurance. Une maladie, un licenciement ou un divorce peuvent changer radicalement les besoins d'une famille. De nombreuses écoles ne vous considéreront pas pour une aide plus tard si vous ne remplissez pas le FAFSA la première année, explique Martin.

6 Limiter les emprunts à un an de revenu.

Une fois que les lettres d'acceptation arrivent, restez concentré sur le choix financier judicieux. Vous pouvez toujours demander un meilleur programme d'aide, mais si l'offre finale signifie que l'EFC de votre famille est plus que ce que vous pouvez couvrir par l'épargne et les flux de trésorerie, envisagez attentivement un montant sûr à emprunter.

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Kantrowitz dit que si les étudiants n'empruntent pas plus que ce qu'ils prévoient pour leur première année d'école, et si les parents n'empruntent pas plus d'un an de revenu brut (pour payer pour tous les enfants combinés), ils devraient être en bonne santé financière.

7 Les étudiants empruntent en premier.

Les prêts fédéraux pour les étudiants de premier cycle pour l'année universitaire 2020-2021 ont un taux d'intérêt de 2,75%. C'est inférieur au taux de 5,30 % pour les prêts Federal Direct Plus, que les parents peuvent contracter pour payer les études d'un enfant. Les prêts Direct Plus comportent également des frais de prêt (le montant déduit de chaque décaissement) de 4,24 % du montant du prêt.

J'encourage l'étudiant à emprunter en premier. C'est un moyen pour eux d'avoir un peu de peau dans le jeu, dit Schultz. Les étudiants ayant des prêts en fonction des besoins ne paient pas d'intérêts pendant qu'ils sont à l'école. Et les prêts étudiants ont un garde-fou intégré fantastique : la limite d'emprunt annuelle actuelle varie de 5 500 $ pour les étudiants de première année à 7 500 $ pour les juniors et les seniors, donc s'en tenir aux prêts étudiants fédéraux protège contre le surendettement.

Évitez les prêts privés, qui ont souvent des taux d'intérêt variables (tous les prêts fédéraux sont à taux fixe) et n'ont pas les options de remboursement flexibles offertes aux emprunteurs de prêts fédéraux.

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8 Respectez le calendrier de remboursement du prêt.

Vérifiez auprès de votre réparateur ; beaucoup offrent un délai de grâce de six mois avant de devoir commencer à rembourser le prêt. En retard sur votre remboursement ? Faites-en une priorité. Un retard de paiement ou un défaut de paiement pourrait faire baisser votre pointage de crédit.

Kantrowitz recommande de viser la période de récupération standard de 10 ans pour les prêts fédéraux. Même s'il existe des plans de remboursement qui vous donnent plus de temps, vous finirez par payer plus d'intérêts. Inscrivez-vous au paiement automatique, qui retirera votre paiement de votre compte bancaire chaque mois afin que vous restiez sur la bonne voie. Certains agents vous accordent une réduction de 0,25 % sur le taux d'intérêt de votre prêt pour ce faire.

Si vous travaillez à temps plein pour une organisation à but non lucratif ou pour le gouvernement, vous pourriez être admissible au Programme de remise des prêts de la fonction publique , ce qui effacera toute dette restante une fois que vous aurez effectué 120 paiements mensuels consécutifs à temps.