Lorsque vous commencez vos recherches planification de la retraite, quelques tendances deviennent évidentes. Beaucoup de conseils supposent qu'un 401 (k) - et un 401 (k) avec une correspondance avec un employeur, en plus - est quelque chose que la plupart des gens qui épargnent pour la retraite. De nombreux pourboires reposent également sur l'augmentation des revenus du suiveur de pourboires au fil du temps et sur une transition facile entre les emplois qui permet un simple renversement 401(k). Mais que se passe-t-il lorsque vous n'avez pas tout (ou aucun) de ceux-ci ?

Bien sûr, une grande partie de la population américaine a un emploi 401 (k) et régulier, donc ce conseil standard s'applique, mais il y a aussi un grand groupe de personnes qui n'ont pas un 401 (k) ou une carrière traditionnelle. chemin. (De plus, le nombre de personnes au chômage ou qui ont connu le chômage pendant une période prolongée sera certainement plus élevé que jamais après la pandémie.)

Bien que chaque situation soit différente, même pour ceux qui ont une situation financière plus traditionnelle, il y a certaines choses que toute personne ayant une situation financière ou un cheminement de carrière non traditionnelle peut faire pour constituer une épargne-retraite. Il est important de noter, cependant, que quelle que soit votre situation financière, plus vous commencez tôt à épargner pour la retraite, mieux c'est. Même si vous n'économisez qu'une petite somme chaque mois ou chaque année, vous vous donnez plus d'années. valeur de l'épargne à la banque vous aide à profiter des intérêts composés. (De plus, cela rend le processus d'épargne-retraite beaucoup moins intimidant.)

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1 Si vous n'avez pas un salaire régulier…

Si vos revenus varient d'un mois à l'autre ou d'une année à l'autre, faites ce que vous pouvez pour que vos dépenses restent cohérentes et gérables. Si vous limitez vos dépenses à ce que vous gagnez au cours d'un mois à faible revenu, par exemple, vous aurez de l'argent à dépenser pendant les mois où vous réussissez particulièrement bien - et vous pouvez mettre cet excédent dans votre fonds de retraite pour vous aider à compenser les mois où vous ne pouviez pas cotiser à vos comptes.

Les comptes de retraite avec des plafonds de cotisation fonctionnent sur une base annuelle, donc tant que vous versez vos cotisations à un moment donné de l'année (ou avant le jour des impôts de l'année suivante), vous pouvez mettre de l'argent de côté année après année.

Vous voudrez également faire ce que vous pouvez pour construire un fonds d'urgence. Si et quand un mois sans revenu arrive, ces économies d'urgence vous permettront de vous occuper de l'essentiel sans vous endetter ou puiser dans l'épargne-retraite que vous avez réussi à accumuler.

deux Si vous n'avez pas accès à un 401(k)…

De nombreux emplois ou employeurs ne viennent pas avec un 401 (k) - un compte de retraite parrainé par l'employeur. Si votre emploi n'en propose pas ou si vous êtes un travailleur sous contrat ou sur un projet, vous voudrez toujours ouvrir une sorte de compte de retraite qui vous permet d'épargner pour votre avenir tout en profitant de certains avantages fiscaux, maintenant ou à l'avenir.

401(k)s et Roth 401(k)s sont tous deux parrainés par l'employeur, ils peuvent donc ne pas être disponibles pour vous. Au lieu de cela, envisagez un IRA traditionnel (compte de retraite individuel) ou un Roth IRA, ou les deux, si vous êtes éligible. Chaque compte a ses propres exigences et une limite de cotisation annuelle totale, mais vous pouvez en ouvrir un vous-même et le conserver où vous le souhaitez, sans roulement ni période d'acquisition à gérer.

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Notez que la limite de l'IRS pour les contributions à tout type d'IRA pour 2021 est de 6 000 $ au total, ou 7 000 $ si vous avez 50 ans ou plus. Si vous pensez pouvoir cotiser plus de 6 000 $ ou 7 000 $ par an pour votre retraite, vous pouvez envisager d'autres comptes, comme un régime de retraite simplifié des employés ou un 401(k) à un participant (également appelé 401(k) solo )). Si vous souhaitez ouvrir l'un de ces comptes, parlez à un expert pour déterminer lequel vous convient le mieux.

3 Si vos revenus ont fluctué, voire diminué, au fil des ans…

Les conseils de retraite standard, en particulier en ce qui concerne les stratégies d'économie d'impôt, supposent que vous gagnerez plus d'argent plus tard dans votre carrière qu'au début. Votre revenu total détermine les comptes de retraite auxquels vous avez droit, mais cela peut également affecter la meilleure stratégie d'épargne pour votre retraite : les cotisations aux comptes Roth sont effectuées après impôt, vous payez donc des impôts sur l'argent au fur et à mesure que vous le gagnez, mais retirez-le plus tard en franchise d'impôt et, à ce titre, ils sont souvent recommandés aux épargnants qui s'attendent à être dans une tranche d'imposition plus élevée à la retraite qu'ils ne le sont actuellement.

Pendant ce temps, les cotisations aux comptes avant impôt - un 401 (k) et un IRA traditionnel - aident à réduire votre revenu imposable maintenant, mais vous paierez des impôts sur l'argent lorsque vous le retirerez à la retraite. Les personnes dans les tranches de revenu élevé peuvent maintenant préférer cotiser à un compte traditionnel parce qu'elles s'attendent à être dans une tranche de revenu inférieure à la retraite, de sorte qu'elles paieront moins d'impôts sur cet argent le moment venu.

Quelle que soit la fluctuation de votre salaire ou de vos revenus au fil des ans, vous voudrez ajuster votre stratégie en conséquence. Si vous ne gagnez aucun revenu un an (mais êtes toujours en mesure de cotiser à vos comptes de retraite), rangez cet argent dans un compte Roth ; si vous avez une année particulièrement riche, placez cet argent dans un compte traditionnel pour réduire votre revenu imposable maintenant. De nombreux experts recommandent de répartir vos cotisations entre les comptes traditionnels et Roth afin que vous ayez quelques options à la retraite, alors prévoyez de profiter des différents avantages de chacun.