Les prêts aident les gens à payer leurs études, à acheter des voitures et à acheter des maisons ou des biens. Ils sont une réalité nécessaire de la vie, mais ils sont aussi un chemin facile vers une dette extrême lorsqu'ils sont mal gérés. Pratiquant bien-être financier signifie comprendre les différences entre une bonne et une mauvaise dette, reconnaître que la dette n'est pas toujours une mauvaise chose et apprendre à rendre la dette gérable et utile, pas un fardeau. Malheureusement, l'une des formes d'endettement les plus lourdes est le prêt étudiant.
quand passer à autre chose après une rupture
Les prêts étudiants sont l'argent qu'un étudiant (ou la famille d'un étudiant) emprunte pour payer ses études supérieures, qu'il s'agisse d'une école technique, d'un collège communautaire ou d'un collège ou d'une université de quatre ans. Ils sont le plus souvent utilisés pour les frais de scolarité, mais aident également à payer la chambre et la pension, les manuels et plus de dépenses associées à la fréquentation.
Selon CollegeBoard's 2019 Tendances des prix des collèges rapport, le total moyen des frais de scolarité, frais, chambre et pension pour les collèges publics de quatre ans pour l'année universitaire 2019-2020 était de 21 950 $; les frais totaux moyens pour les institutions privées à but non lucratif de quatre ans étaient de 49 870 $. Avec une formation universitaire de quatre ans coûtant entre 87 000 $ et près de 200 000 $, selon l'endroit où vous allez, il n'est pas surprenant que la majorité des gens ne soient pas en mesure de payer leurs études universitaires de leur poche.
Prêts étudiants - comment fonctionnent les prêts étudiants, comment consolider les prêts étudiants, et plus encore (argent et diplôme) Crédit : Getty ImagesSelon le Réserve fédérale, Les emprunteurs américains ont une dette étudiante collective de 1,6 billion de dollars ; le remboursement de ces prêts peut prendre des décennies grâce à l'accumulation d'intérêts. L'endettement étudiant n'a pas besoin d'être mauvais - il a permis d'obtenir des études collégiales, après tout, et dans de nombreux cas, un diplôme universitaire augmente considérablement la capacité de gain à vie - mais cela peut sembler ingérable, surtout si l'on considère que ces dizaines ou des centaines de milliers de dollars sont empruntés par des adolescents.
Parce que de nombreux emprunteurs de prêts étudiants ont 17 ou 18 ans et se préparent à aller à l'université, ils ne savent pas toujours à quoi ils pourraient prétendre ou quelles options ils ont, dit Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, conseiller en gestion de patrimoine chez Northwestern Mutual. Le coût de remboursement de ces prêts peut façonner le cours de leur âge adulte précoce (et même moyen et avancé). Ce n'est pas très utile pour ceux qui ont déjà du mal à rembourser leurs prêts étudiants, mais pour les étudiants ou les parents qui recherchent des prêts étudiants, faire des choix judicieux maintenant peut rendre le remboursement de ces prêts beaucoup plus facile à l'avenir.
Cependant, tirer le meilleur parti des prêts étudiants ne se limite pas à minimiser les montants des prêts. Voici des pièges ou des détails courants que tout le monde devrait comprendre avant de contracter un prêt étudiant.
Articles connexes
Ne prenez que ce dont vous avez besoin
Si on vous offre plus d'argent que vous n'en avez besoin, vous ne devriez vraiment prendre que ce dont vous avez besoin, dit Williams. C'est vrai pour tous les types de prêts : la règle numéro un pour emprunter de l'argent est de ne prendre que ce dont vous avez besoin, plus, et vous ne faites qu'ajouter au montant que vous devrez rembourser plus tard.
Les montants des prêts étudiants peuvent être élevés, mais ils sont généralement plafonnés à ce qu'on appelle les frais de scolarité.
Le coût de la fréquentation est un nombre holistique annuel calculé par chaque école qui peut inclure tout, des frais de scolarité et des frais ainsi que la chambre et les repas, les livres, les frais de laboratoire et d'autres équipements comme les ordinateurs portables, explique Lauren Anastasio, CFP à SoFi, qui propose des prêts étudiants privés et des refinancements de prêts étudiants. La plupart des prêteurs plafonneront le montant qu'un emprunteur peut prendre chaque année, ou semestre, en fonction du coût de la fréquentation de l'école dans laquelle l'emprunteur est inscrit, il est donc raisonnable de s'attendre à ce que vous puissiez emprunter pour d'autres dépenses, mais seulement jusqu'à au montant que l'université prévoit que ces dépenses coûteront.
Le montant que vous pourrez emprunter dépendra de l'école que vous fréquentez, mais il existe certaines mesures que les étudiants et leurs familles peuvent prendre pour réduire le coût total. De nombreuses écoles exigent que les étudiants vivent sur le campus pendant un ou deux ans; s'ils sont à l'aise de le faire, les étudiants peuvent choisir de vivre hors campus au cours de leurs dernières années d'études collégiales pour économiser de l'argent sur le logement et la nourriture et potentiellement réduire le montant qu'ils doivent emprunter.
Si un fournisseur de prêt propose un prêt plus important que nécessaire, ne pensez pas que vous devez tout prendre et ne prenez pas ce dont vous n'avez pas besoin comme tampon : un peu d'argent supplémentaire emprunté maintenant peut signifier beaucoup plus à payer revenir plus tard. Parfois, votre fournisseur de prêt peut verser trop d'argent à votre institution, auquel cas le bureau d'aide financière vous remettra un chèque de remboursement, dit Williams. Malgré les apparences, cela fait toujours partie du prêt et devra être remboursé plus tard. Cela pourrait arriver chaque année, dit Williams.
La meilleure action est de ne pas garder cet argent : vous pouvez contacter votre organisme de prêt pour qu'il rembourse l'argent, diminuant ainsi votre dette totale, même d'un petit montant.
Explorez d'abord les options hors prêt
Comprendre les types de prêts étudiants, ainsi que leurs avantages et risques, est important, déclare Nancy DeRusso, vice-présidente principale et responsable du coaching chez Ayco, une entreprise de Goldman Sachs qui propose des programmes de conseils financiers parrainés par l'entreprise, mais qui profite également d'autres moyens dits gratuits de payer pour l'université. Des bourses, des subventions, des bourses et d'autres options sont là pour aider à rendre l'université abordable et devraient être utilisées avant que les familles ne se tournent vers les prêts étudiants.
Ne pas planifier assez tôt est également un écueil courant, dit DeRusso.
Comprendre comment payer pour l'université grâce à une épargne prudente peut également aider. 529 forfaits et d'autres efforts d'épargne collégiale fonctionnent mieux à long terme; lorsqu'il est ajouté avec diligence, un tel compte peut éliminer complètement le besoin de prêts étudiants, ou au moins permettre aux étudiants d'emprunter moins d'argent.
Connaître la différence entre un prêt bonifié et un prêt non bonifié
Une distinction que beaucoup de gens se posent après coup est la différence entre un prêt bonifié et un prêt non subventionné.
Les intérêts sur les prêts bonifiés sont payés par le ministère de l'Éducation des États-Unis pendant qu'un étudiant de premier cycle est à l'école, [pendant] les six premiers mois après avoir quitté l'école, et pendant les périodes d'ajournement, dit Lauren Wybar, CFP, un conseiller financier principal chez Vanguard Personal Advisor Services. Des prêts non subventionnés sont disponibles pour les étudiants de premier cycle et les étudiants des cycles supérieurs. Les intérêts courent toujours, y compris pendant que l'élève est à l'école et pendant le report.
Les prêts subventionnés ne commencent pas à accumuler des intérêts pour l'emprunteur immédiatement, car le gouvernement fédéral subventionne le prêt en payant ces intérêts pendant les périodes prescrites; les prêts non subventionnés accumulent des intérêts que l'emprunteur devra éventuellement rembourser dès leur souscription.
Alors que les prêts bonifiés s'accompagnent d'avantages qui manquent aux prêts bonifiés, choisir des prêts bonifiés n'est pas vraiment une décision que vous devez prendre, dit Williams. Il est établi en fonction des besoins et vous avez très peu de contrôle lorsque vous présentez une demande lorsque vous obtenez initialement ces prêts.
L'admissibilité à un prêt fédéral subventionné est déterminée en fonction des frais de scolarité de l'étudiant et du revenu familial, dit Wybar, qui sont déclarés par le biais du Application gratuite pour l'aide fédérale aux étudiants, ou FAFSA. Certaines familles peuvent croire qu'elles ne seront pas admissibles à un prêt fédéral subventionné et ne rempliront pas le FAFSA, mais cela pourrait les empêcher d'accéder à des prêts fédéraux non subventionnés, qui sont garantis par le gouvernement fédéral (comme les prêts fédéraux subventionnés) mais commencent à accumuler des intérêts dès que le le prêt est décaissé. Les deux types d'aide fédérale aux étudiants, subventionnée et non subventionnée, peuvent comporter des protections contre l'abstention ou d'autres avantages qui aident les emprunteurs, comme pendant la crise du coronavirus, lorsque certains prêts étudiants fédéraux ont été fixés temporairement à 0 % d'intérêt et que tous les emprunteurs ont été soumis à une abstention, ce qui a suspendu la nécessité d'effectuer des paiements mensuels pendant quelques mois.
Si les parents aident avec les prêts, soyez particulièrement prudent
Certains prêts sont spécifiquement conçus pour que les parents empruntent pour payer les études de leur (ou de leurs) enfant(s). Ils peuvent ou non être considérés comme des prêts étudiants, avoir des calendriers de remboursement immédiats ou différés, ou permettre le transfert de la propriété de la dette à l'étudiant après l'obtention du diplôme, dit Anastasio. Les conditions varient selon le prêt et le prêteur, mais les parents doivent comprendre exactement ce pour quoi ils s'engagent, dit-elle.
Seront-ils cosignataire ou propriétaire unique de la dette ? Qu'advient-il de la dette en cas de défaillance ou de décès? Le prêt est-il éligible aux prestations fédérales telles que les plans de remboursement basés sur le revenu, le report ou la remise des prêts de la fonction publique ? Le prêt sera-t-il considéré comme un prêt étudiant à des fins fiscales? Il est essentiel de faire vos recherches avant d'emprunter pour comprendre exactement quel type de prêt vous aurez et comment il doit être géré pendant le remboursement, explique Anastasio.
Si les parents ne peuvent pas ou ne veulent pas emprunter l'argent eux-mêmes, ils devront peut-être encore cosigner un prêt avec leur étudiant. Demander un prêt étudiant impliquera probablement une vérification de crédit, dit Anastasio, et de nombreux étudiants de première année entrants - souvent des jeunes de 17 et 18 ans - n'ont pas d'antécédents de crédit importants. (Heureusement, une dette étudiante remboursée à temps peut aider les gens à établir leurs antécédents de crédit.) Les prêteurs étudiants en sont conscients et ajustent leurs normes en conséquence, dit-elle, mais il est toujours courant qu'un étudiant ait besoin d'un parent ou d'une autre famille. membre de cosigner un prêt. Les parents ou tuteurs doivent être conscients des implications de cela pour eux.
Le remboursement ne doit pas nécessairement commencer au moment où vous obtenez votre diplôme
Les prêts fédéraux - subventionnés ou non subventionnés - et de nombreux prêts étudiants privés sont assortis de délais de grâce, généralement de six mois et parfois jusqu'à 12, qui donnent aux diplômés le temps de s'installer avant de devoir commencer à effectuer des paiements.
Dans la plupart des cas, les intérêts continueront de s'accumuler pendant cette période, donc si un diplômé peut se permettre de commencer à effectuer des paiements avant la fin du délai de grâce, il peut être enclin à le faire, dit Anastasio.
Il est important de comprendre les termes de cette période de grâce : si un étudiant prend une année sabbatique entre sa deuxième et sa troisième année d'école, par exemple, il pourrait utiliser la période de grâce et le calendrier de remboursement pourrait commencer. (Dans la plupart des cas, cela reviendrait à la déférence une fois que l'étudiant se serait réinscrit.)
Une autre solution, moins courante, consiste à rembourser les prêts pendant qu'ils sont encore aux études, en particulier les prêts non subventionnés, qui portent intérêt même pendant que l'étudiant est inscrit.
La plupart des prêts étudiants ont tendance à être assortis de taux d'intérêt bas. Par conséquent, même si effectuer des paiements à l'école peut légèrement réduire le montant total que vous devrez rembourser, il existe généralement de meilleures utilisations de l'argent que les remboursements anticipés volontaires, explique Anastasio. À savoir, un étudiant pourrait économiser de l'argent pour un coussin d'argent à utiliser lorsqu'il s'installera dans la vie post-universitaire ou ne travaillera pas du tout (ou travaillera moins d'heures) afin de se concentrer sur ses études.
Si un emprunteur peut se permettre d'effectuer les paiements sans sacrifice, il économisera de l'argent à long terme, mais chaque étudiant doit décider si cela a du sens pour lui, dit Anastasio.
faire durer un sapin de noël plus longtemps
Le refinancement peut simplifier le processus de remboursement
Lorsqu'une personne emprunte un prêt étudiant, ce prêt reçoit un taux d'intérêt fixe qui détermine la façon dont les intérêts courent pendant la durée du prêt, jusqu'à ce qu'il soit remboursé ou refinancé. Le refinancement donne effectivement à un prêt un nouveau taux d'intérêt et peut même être utilisé pour consolider plusieurs prêts : Dans le refinancement, vous contractez un nouveau prêt (souvent auprès d'un autre fournisseur et idéalement à un taux d'intérêt inférieur) pour remplacer une dette existante, donc si quelqu'un a de nombreux prêts, ils peuvent être regroupés en un seul versement.
Les emprunteurs ont souvent plusieurs prêts, même s'ils ne travaillent qu'avec un seul fournisseur, explique Anastasio. En règle générale, les prêts sont accordés par semestre, il n'est donc pas rare qu'un étudiant obtienne son diplôme avec 8, 16 ou même plus de 20 prêts différents.
Le regroupement de prêts simplifie certainement le processus de remboursement, mais au bon moment, il peut également réduire le montant total du paiement. Les taux d'intérêt fluctuent, donc si un emprunteur de prêt étudiant devait refinancer lorsque les taux sont inférieurs à ce qu'ils étaient lorsque les prêts ont été contractés - ou si l'emprunteur a augmenté sa cote de crédit ou ses revenus, ce qui pourrait conduire à une approbation à un taux d'intérêt inférieur - ils réduiraient le montant des intérêts accumulés sur le prêt et devraient payer moins au fil du temps.
Les étudiants peuvent refinancer une fois qu'ils ont obtenu leur diplôme universitaire, mais le refinancement immédiat n'est peut-être pas toujours la meilleure étape, même si les taux sont bas : DeRusso dit que le refinancement des prêts étudiants fédéraux trop tôt après l'obtention du diplôme pourrait signifier la perte de tous les avantages associés aux prêts fédéraux, y compris les protections d'abstention fédérales pendant temps de crise.
Pour ceux qui s'intéressent au refinancement, lorsqu'il est opportun, c'est un moyen assez sûr de réduire le fardeau de la dette, même à long terme. Mieux encore, il ne devrait pas y avoir de coûts ou de frais associés au processus, déclare Anastasio : des services tels que SoFi proposent des prêts sans frais.
Comme il n'y a aucun coût, un emprunteur devrait envisager de refinancer chaque fois qu'il est admissible à un prêt qui peut lui faire économiser de l'argent, dit-elle. Certains emprunteurs refinancent pour réduire leur taux d'intérêt, d'autres pour réduire leur paiement mensuel et certains emprunteurs chanceux peuvent réduire les deux. Chaque fois que vous êtes en mesure de refinancer sur un prêt plus attrayant, vous devez le poursuivre. Il n'y a aucun coût, il n'y a donc aucune raison de ne pas économiser de l'argent.
