Le moment et la manière dont vous planifiez votre retraite peuvent faire une énorme différence quant au moment où vous pouvez abandonner votre travail et à quel point la vie sera agréable lorsque vous le ferez. Bien sûr, l'idéal est de commencer à épargner dès que vous commencez à travailler. Si vous décrochez votre premier emploi au début de la vingtaine, il peut être très utile de commencer à économiser de l'argent pendant que vous vivez encore potentiellement dans la maison de vos parents et que vous avez peu de dettes à la consommation.

Mais parfois, la vie vous empêche d'économiser autant que vous le souhaitez. Les prêts étudiants, les versements hypothécaires et les dépenses financières imprévues peuvent complètement perturber les plans de retraite les mieux conçus. Cependant, il est possible de commencer dans la trentaine, la quarantaine et même la cinquantaine et d'avoir encore assez pour dire adieu à votre travail quotidien. En fait, une bonne planification de la retraite doit être adaptée à votre situation financière actuelle, ainsi qu'à vos objectifs et rêves futurs. Voici comment vous pouvez les aligner tous les deux, quel que soit votre âge aujourd'hui.

4 étapes pour commencer à planifier sa retraite dans la vingtaine

En tant que jeunes adultes, on nous dit souvent de commencer à épargner pour la retraite. Mais avec la pression de joindre les deux bouts et l'attrait de la gratification instantanée, beaucoup d'entre nous ont du mal à penser à leur avenir. Bien que cela puisse être difficile à comprendre sur le moment, il y a de nombreux avantages à préretraite une planification qui peut avoir un impact positif sur les choix d'emploi et de retraite que vous aurez plus tard dans la vie. Le marché du travail et la planification de la retraite ont évolué rapidement au cours des dernières décennies, alors assurez-vous de renseignez-vous sur les réalités actuelles .

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Étape 1 : Imaginez votre style de vie à la retraite

Bien que cela puisse prendre des décennies, pensez à vos plans pour votre futur moi. Voulez-vous arrêter de travailler dans la quarantaine ou dans les 70 ans ? Voulez-vous passer vos journées avec vos enfants, faire du bénévolat dans des refuges pour animaux ou naviguer sur la Riviera Maya ? Ou un combo des trois ? La retraite, ce n'est pas seulement la liberté de poursuivre des passe-temps, mais aussi la possibilité de vivre sa vie à sa guise. Il peut être difficile d'imaginer cela dans la vingtaine, car vous venez peut-être de quitter le nid ou d'être vraiment captivé par votre nouvelle carrière. Cependant, c'est le moment idéal pour imaginer à quoi vous voulez que votre bonheur ressemble. Vous aurez beaucoup de temps pour affiner cette vision et atteindre les jalons financiers nécessaires pour faire de ces rêves une réalité.

Étape 2 : Remboursez votre dette et commencez à épargner

L'une des choses les plus importantes que vous puissiez faire pour votre avenir est d'accumuler de l'argent. C'est à cela que sert un compte d'épargne. Vous pouvez également avoir des dettes de prêt étudiant ou une carte de magasin dont le solde doit être remboursé. Travaillez sur votre épargne d'urgence (trois à six mois de frais de subsistance) en même temps que vous remboursez ces dettes. Si vos prêts étudiants sont insurmontables, utilisez des plans de remboursement basés sur le revenu pour créer un plan de durabilité. Et concentrez-vous sur le remboursement des dettes de consommation – cartes de crédit et prêts personnels. Permettez à votre épargne de croître et à vos dettes de diminuer.

Étape 3 : Investissez autant que vous le pouvez

Selon Etude des résolutions annuelles de Fidelity Investments , parmi la prochaine génération (âgés de 18 à 35 ans), 62 % prévoient d'augmenter leur cotisation de retraite au cours de l'année à venir, à un niveau bien supérieur à celui des Américains plus âgés (34 %). 'Économisez au moins 15% de votre revenu avant impôt chaque année pour la retraite, ce qui comprend toutes les cotisations que vous pouvez obtenir de votre employeur si vous avez un 401 (k) ou un autre compte de retraite en milieu de travail', déclare Rita Assaf, vice-présidente de la retraite de Fidelity. et l'épargne universitaire. « S'il n'est pas possible de verser ce montant pour le moment, vérifiez si votre employeur a un programme qui augmente automatiquement les cotisations chaque année jusqu'à ce qu'un objectif soit atteint. Vous pouvez également commencer par cotiser au moins assez pour répondre à une contrepartie de l'employeur, puis augmenter progressivement ce montant si vous obtenez une augmentation ou une prime jusqu'à ce que vous ayez atteint la limite de cotisation annuelle. Votre épargne-retraite n'est pas un compte d'épargne, elle est en fait investie en bourse. Commencer tôt, même avec de petits montants, est essentiel pour atteindre la liberté financière. Les intérêts composés jouent en votre faveur.

Étape 4 : Si votre emploi offre un plan de retraite, travaillez-le !

De nos jours, de nombreuses opportunités d'emploi sont sous contrat, vous n'êtes donc payé qu'en espèces et sans avantages supplémentaires. Mais si vous décrochez un emploi salarié, il y a de fortes chances que vous ayez la possibilité d'investir dans un compte de retraite appelé 401(k). Ce régime permet aux employés de cotiser une partie de leur revenu sur une base avant impôt. Le revenu n'est pas imposé au moment où il est gagné, mais plutôt lorsqu'il est retiré du compte pendant la retraite. Pour pouvoir cotiser à un 401(K), une personne doit avoir des antécédents professionnels dans son entreprise et être âgée de plus de 18 ans. À partir de 2021, vous pouvez cotiser jusqu'à 19 500 $ par année. La plupart des employeurs égaleront votre contribution jusqu'à un certain niveau, généralement de 2 à 5 % de votre contribution ou de votre revenu. Mais si vous ne contribuez pas, ils ne le feront pas non plus. Donc, même si vous ne pouvez pas maximiser vos économies à 19 500 $, cotisez suffisamment pour obtenir la contrepartie de l'entreprise. C'est de l'argent gratuit que votre ancien moi appréciera vraiment.

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3 étapes pour commencer à planifier sa retraite dans la trentaine

Trente n'est pas le nouveau 20 quand il s'agit d'épargne-retraite. À cet âge, vous ressentez peut-être déjà le fardeau de prendre soin de parents vieillissants ou de jeunes personnes à charge. Les prêts étudiants peuvent persister, mais vos revenus atteignent probablement de nouveaux sommets. Si vous n'avez pas encore eu le temps de vous concentrer sur la retraite, ne vous sentez pas mal. Tu n'es pas seul. The Motley Fool dit que les trentenaires devraient viser à avoir 47 000 $ en banque, mais la plupart des gens échouent. Heureusement, rattraper la trentaine est facilement réalisable.

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Étape 1 : Maximisez les économies 401(k)

Vous souvenez-vous de ce satané compte d'épargne 401 (k) que vous avez peut-être ou non eu la chance de maximiser ? Maintenant, versez autant d'argent que possible sur ce compte, obtenez la contrepartie de l'employeur et faites attention aux options de fonds. Habituellement, ce sont des fonds qui sont si peu enclins au risque qu'ils gagnent à peine plus que votre compte d'épargne. Vous pouvez vous permettre d'être plus risqué - envisagez des options à risque moyen à élevé qui peuvent faire monter en flèche vos gains au cours des 10 à 20 prochaines années. Parce que votre revenu peut être à la hausse, rappelez-vous que mettre de l'argent dans votre 401 (k) réduit désormais également votre revenu imposable, ce qui a également ses avantages. À la fin de la trentaine, vous souhaitez cotiser chaque année le montant maximal autorisé sur ce compte de retraite.

Étape 2 : Examinez les IRA

Une fois que vous avez cotisé tout ce que vous pouvez à vos comptes de retraite gérés par votre employeur, envisagez d'autres comptes externes, tels que les IRA traditionnels et Roth ( comptes de retraite individuels ). Travaillez avec un planificateur financier pour déterminer celui qui vous convient le mieux. Si vous êtes déjà marié et qu'il existe un écart de revenu entre les conjoints, il existe des moyens pour l'un des conjoints d'aider à financer le compte de retraite de l'autre. Regardez si un IRA du conjoint est une option pour votre famille.

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Étape 3 : Préparez-vous pour les dépenses universitaires

Si vous avez eu des enfants dans la vingtaine ou la trentaine, il y a de fortes chances que vous vous prépariez à leurs dépenses universitaires parallèlement à votre épargne-retraite. Pour eux, commencez un plan 529 pour les dépenses des collèges et des écoles de métiers. Considérez également des moyens non conventionnels de faire fructifier votre patrimoine , tout en épargnant pour leur avenir.

3 étapes pour commencer à planifier sa retraite dans la quarantaine

Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles l'épargne-retraite n'aurait peut-être pas été une option avant la quarantaine. Par exemple, de nombreuses personnes viennent aux États-Unis pour étudier dans la vingtaine ou pour un travail qualifié dans la trentaine, et se rendent compte dans la quarantaine qu'elles ont un rattrapage financier à faire. De même, les pigistes, les artistes, les entrepreneurs et les personnes au milieu d'une deuxième ou d'une troisième carrière pourraient se concentrer plus que jamais sur l'épargne-retraite. Parce que vous pouvez commencer à recevoir prestations de sécurité sociale à 62 ans , la bonne nouvelle est que vous avez plus de 20 ans pour vous remettre sur les rails.

Étape 1 : Investissez dans le bon portefeuille

Bien sûr, Bitcoin semble sexy, mais avec un horizon temporel de 20 ans, vous devez faire attention aux risques. De gros paris peuvent entraîner de grosses pertes qui pourraient retarder la retraite de plusieurs années. Envisagez des portefeuilles d'investissement à risque moyen : 50 % à 60 % sous forme d'actions à grande capitalisation et le reste dans des actifs moins risqués comme les obligations, l'or et d'autres matières premières stables. Si vous ne savez pas par où commencer, consultez les plateformes d'investissement comme public.com , qui aide les gens à devenir de meilleurs investisseurs, quel que soit leur niveau d'expérience en matière d'investissement. Cette communauté en ligne propose des conversations approfondies et éducatives pour les investisseurs de tous âges à la fois épargne-retraite traditionnelle aussi bien que Mouvement FEU .

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Étape 2 : Suivez vos dépenses

La quarantaine, c'est quand le rythme des Jones entre en jeu. Les vacances en famille s'accélèrent, les dépenses des enfants doublent et triplent, et vous commencez à avoir l'impression d'avoir travaillé dur pour les bonnes choses de la vie. La vérité est que l'inflation rend le coût des besoins de base très élevé, vous devrez donc faire attention aux dépenses excessives aujourd'hui qui pourraient vous priver de votre avenir insouciant. Clark Kendall de Capitale de Kendall dit: 'Le problème clé ici est d'abord d'avoir l'état d'esprit d'être un épargnant, puis de dépendre de divers autres facteurs - tels que l'âge, le revenu, l'état matrimonial, la structure familiale, les avantages sociaux de l'employeur, etc. - puis un planificateur financier bien formé peut déterminer quel outil financier utiliser, tel que IRA, Roth IRA, Simple IRA, 401(k) 403(b), TSP, etc., pour les meilleurs résultats de retraite.'

Étape 3 : Assurez-vous d'être correctement assuré

Avec l'âge, les risques pour la santé et le coût de l'assurance maladie augmentent. Peu importe le montant que vous avez épargné, il peut facilement être anéanti par des frais médicaux qui ne sont pas correctement couverts. C'est le moment idéal pour envisager votre assurance maladie, votre assurance soins de longue durée et toute autre prestation de soins médicaux que vous auriez pu reporter.

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3 étapes pour commencer à planifier sa retraite dans la cinquantaine

Commencer dans la cinquantaine semble intimidant, mais ce n'est pas obligatoire. Il y a de fortes chances que vous ayez de l'argent de côté quelque part, mais pas dans votre compte de retraite. Votre revenu peut être stable, ce qui est également une bonne chose. Vous pouvez également avoir une valeur nette inexploitée dans votre maison. Votre intérêt pour le travail à temps plein peut être en constante évolution, ainsi que les exigences accrues de votre temps - petits-enfants, organisations civiques, prise en charge des aînés et des voisins. Il y a de fortes chances que vous ayez beaucoup à faire, mais vous voudrez vous concentrer sur la familiarisation avec les plateformes numériques qui automatisent vos économies sans épuiser votre énergie.

Étape 1 : Automatisez avec des outils numériques

À l'heure actuelle, vous utilisez probablement déjà des applications bancaires qui surveillent vos habitudes de dépenses et vous envoient des notifications lorsqu'une fraude est détectée sur votre compte. Comptez sur cette même technologie pour faire le gros du travail à votre place lorsqu'il s'agit d'épargner pour la retraite. George Castineiras, directeur des recettes de Avibra, Inc. , une plateforme de commerce électronique dont la mission est de démocratiser les avantages pour tous, affirme que le succès de la retraite se résume à une chose que nous contrôlons tous : notre comportement. 'Tout le monde peut prendre sa retraite dans la dignité', dit-il. 'Tout ce que nous avons à faire est d'investir systématiquement 10 % de tout ce que nous fabriquons et d'oublier qu'il existe jusqu'à ce que nous prenions notre retraite.' La technologie a suffisamment progressé pour permettre d'investir régulièrement dans des micro-montants. Il dit de ne pas compter sur la volonté, mais plutôt d'obtenir un compte qui vous permet d'investir automatiquement 10% de ce que vous gagnez jusqu'à la retraite.

Étape 2 : organisez vos finances

Si vous ne savez pas où se trouvent vos mots de passe bancaires, procurez-vous un livre ou un gestionnaire de mots de passe en ligne pour vous assurer que vous n'êtes jamais bloqué. Si vous n'avez que des copies papier de documents importants, numérisez-les dans un outil comme Mes macro-mémoires , auxquels les autres membres de la famille peuvent accéder s'ils en ont besoin. En bref, sortez tous vos détails financiers de votre tête et mettez-les dans un organisateur, virtuel ou papier.

Étape 3 : Réévaluez la valeur de votre maison

À l'heure actuelle, vous êtes peut-être un nid vide ou vous vous dirigez dans cette direction. Sinon, vous pourriez vous retrouver à vous occuper d'aînés vieillissants, qui ne peuvent pas monter votre escalier en colimaçon. Quelle que soit votre configuration, la plupart des gens sont assis dans leur plus grosse facture : leur maison. Au fil du temps, les maisons peuvent avoir accumulé beaucoup de capitaux propres qui pourraient être mieux exploités pour déménager dans une maison bien située ou de meilleure taille qui ne coûterait pas autant à entretenir. Pensez à la façon dont vous pouvez utiliser votre maison pour financer votre avenir. Louer une chambre vide sur VRBO ou Airbnb . Prendre des capitaux propres pour acheter un maison de vacances , ce qui peut générer des revenus de retraite. En savoir plus sur hypothèques inversées pour décider si vous en avez vraiment besoin. Utilisez votre maison de manière créative comme un outil pour financer votre avenir.

L'essentiel : Commencez maintenant.

Il existe de nombreuses ressources gratuites, y compris des influenceurs qui vous apprennent à prendre une retraite anticipée , et des applications qui vous aident à trouver villes à moindre coût de la vie où vous pourrez prendre votre retraite avec style. Plus vous commencez tôt, plus vous avez de chances d'atteindre vos objectifs de retraite. Donc, si vous n'avez pas encore commencé, le meilleur moment pour commencer est maintenant.

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