À prêt hypothécaire inversé permet aux propriétaires âgés de 62 ans ou plus de convertir la valeur nette de leur maison en espèces sans avoir à vendre leur maison. Et si vous avez entendu parler de ce concept, vous vous demandez peut-être : Les prêts hypothécaires inversés sont-ils une arnaque ? Un processus qui incite les personnes âgées à encaisser la valeur nette de leur maison bien-aimée alors qu'elles sont au chômage, qu'elles ont un revenu fixe ou qu'elles ne peuvent pas subvenir à leurs besoins financiers semble, eh bien, prédatrice. Mais il existe de nombreuses circonstances dans lesquelles une hypothèque inversée peut être extrêmement utile pour un emprunteur avisé et bien informé.

Voici quelques conseils pédagogiques de base et des signes avant-coureurs à prendre en compte pour décider si un prêt hypothécaire inversé vous convient, ou à quelqu'un que vous aimez.

Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire inversé et qui peut en obtenir un?

Les hypothèques inversées sont également appelées hypothèques de conversion sur valeur domiciliaire (HECM). Les propriétaires de plus de 62 ans (ou un couple marié dont au moins un partenaire a atteint l'âge d'admissibilité) peuvent utiliser ce produit de prêt pour encaisser une partie de la valeur nette de leur maison afin de couvrir les frais de subsistance et d'améliorer les flux de trésorerie.

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La Commission fédérale du commerce explique : « Il existe trois types de prêts hypothécaires inversés : les prêts hypothécaires inversés à usage unique, proposés par certaines agences gouvernementales nationales et locales, ainsi que par des organisations à but non lucratif ; les prêts hypothécaires inversés exclusifs, [c'est-à-dire] les prêts privés ; et les prêts hypothécaires inversés assurés par le gouvernement fédéral, également connus sous le nom de prêts hypothécaires de conversion sur valeur domiciliaire (HECM).

Le moins courant et le moins cher est le prêt hypothécaire inversé à usage unique , mais ils ont tous un prix. Les frais de montage de prêt et les taux d'intérêt variables ont tendance à rendre ce produit de prêt particulièrement délicat, mais le principe est simple : au lieu de faire un paiement mensuel à la société de prêt hypothécaire, la société de prêt hypothécaire vous verse un paiement mensuel.

À quoi faire attention pour vous assurer qu'un prêt hypothécaire inversé fonctionne pour vous :

Ne manquez pas un paiement d'impôt.

L'avantage d'un prêt hypothécaire inversé est que vous conservez l'acte de propriété de votre maison et que votre prêteur vous paie essentiellement pour y vivre. L'inconvénient est que les factures d'accession à la propriété sont toujours à votre charge. Continuez à payer les taxes, les services publics, les frais d'association des propriétaires et tous les autres paiements obligatoires. Comme pour toute autre hypothèque, un dépassement de ces frais et factures pourrait devenir une raison de rappeler le prêt.

Prévoyez qui va rembourser ce prêt.

C'est quelque chose à discuter avec vos éventuels héritiers. Si votre famille souhaite hériter de la maison un jour, vous devez faire très attention au montant que vous contractez dans le cadre d'un prêt hypothécaire inversé. La prudence n'est pas que les héritiers seront responsables du solde du prêt; en fait, l'inquiétude est beaucoup plus grande.

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La FTC explique : « La plupart des hypothèques inversées ont ce qu'on appelle une clause de « non-recours ». Cela signifie que vous ou votre succession ne pouvez pas devoir plus que la valeur de votre maison lorsque le prêt arrive à échéance et que la maison est vendue. Avec un HECM, en général, si vous ou vos héritiers souhaitez rembourser le prêt et conserver la maison plutôt que de la vendre, vous n'aurez pas à payer plus que la valeur estimative de la maison.

Oui, vous avez bien lu. Si les héritiers voulaient garder la maison dans la famille, ils devraient racheter la maison que vous avez déjà achetée. Sinon, la banque est propriétaire de la maison lorsque l'emprunteur décède.

Méfiez-vous des vendeurs.

Tout comme un vendeur de voitures d'occasion ne va pas vous montrer toutes les égratignures sur chaque véhicule sur le terrain, la personne qui vous vend ce prêt ne va pas partager tous les pièges possibles de ce produit. Il est important de lire ces mises en garde au préalable. Préparez-vous à la manière dont vous et votre famille allez les aborder, s'ils surviennent.

Pour de nombreuses personnes, un prêt hypothécaire inversé est une bonne option lorsqu'il s'agit de la seule option, mais ne laissez personne vous dire qu'il s'agit d'une solution miracle. Et, certainement, méfiez-vous si quelqu'un offre une hypothèque inversée en combinaison avec d'autres services payants, tels que l'assurance, les réparations domiciliaires ou toute autre chose qui liera ces versements hypothécaires inversés à une autre obligation financière. Si vous sentez une escroquer , signalez-le à la FTC ou au bureau du procureur général de l'État ou Agence de régulation bancaire .

Les trois principaux scénarios dans lesquels un prêt hypothécaire inversé peut être vraiment utile :

Articles connexes

un De toute façon, personne d'autre ne veut de cette maison.

Alors que la plupart des Américains détiennent leur richesse dans leurs maisons, toutes les maisons ne sont pas des maisons de rêve. Une la maison héritée peut être à la fois un cadeau et une malédiction , surtout lorsque les héritiers ne sont pas financièrement prêts à entretenir la maison, à payer les taxes ou à l'occuper. Si une personne vieillissante sait déjà que ses enfants envisagent de vendre la maison de toute façon, alors une hypothèque inversée n'est pas une demi-mauvaise idée. Avec une bonne planification financière, cela peut permettre à la personne qui aime le plus la maison d'en profiter au maximum.

deux Vous avez des frais médicaux immédiats ou des frais de soins.

Si un traitement médical vital ou des services particuliers de soins aux personnes âgées sont autrement hors de portée financière, tirer parti de la richesse d'une maison pourrait être la meilleure option disponible. Un 2019 Étude mutuelle du nord-ouest trouvé que 'tandis que 10 000 baby-boomers ont 65 ans chaque jour , près d'un sur cinq (17 %) a moins de 5 000 $ d'économies pour sa retraite et 20 % ont moins de 5 000 $ d'épargne personnelle... En moyenne, les gens pensent qu'il y a 45 % de chances qu'ils survivent à leur épargne, et 41 % ont pris aucune mesure pour y remédier.

De nombreuses personnes prennent leur retraite sans pension, et ceux qui occupaient des emplois peu rémunérés au départ ont probablement jeté tous leurs sous dans leurs maisons. Il est logique de considérer leur maison comme un investissement qui doit produire des rendements pendant leur période de besoin.

3 Vieillir chez soi est votre priorité.

Pour la plupart des aînés, vieillir chez soi est un signe d'indépendance et de soutien affectif de la part de leurs proches. Être hébergé dans une maison de retraite ou un établissement de soins pour personnes âgées peut être démoralisant et extrêmement coûteux. Il est important de discuter de toutes les options financières avec tous les membres de la famille et de confirmer avec les professionnels de la santé si le vieillissement sur place est réaliste. Si tout se vérifie, l'avantage de l'hypothèque inversée est qu'elle finance sa capacité à simplement rester sur place.

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Ceci est particulièrement avantageux si la maison a déjà le mises à niveau d'accessibilité coûteuses qui favoriserait le confort et la mobilité pour de nombreuses années à venir. Dollar pour dollar, la plupart des Américains plus âgés paieraient n'importe quoi pour conserver leurs routines et leur autonomie. Cette tranquillité d'esprit peut améliorer la qualité de vie et faire de ces années les plus agréables. Si la maison peut financer cette réalité, une hypothèque inversée pourrait être un outil très utile à considérer.