Si vous êtes un travailleur autonome et que vous cherchez à augmenter votre épargne-retraite, vous avez peut-être plus d'options que vous ne le pensez.
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Bien que les comptes de retraite d'employeur aient des limites de cotisation annuelle maximales de 19 500 $ cette année , plusieurs types de régimes de retraite des travailleurs autonomes permettent aux investisseurs d'épargner plus de 50 000 $ par année, soit suffisamment pour FEU. (Indépendance financière Prendre une retraite anticipée ) rêve une réalité en une fraction du temps.
Bien sûr, vous n'avez pas besoin d'être aussi pressé, surtout si votre objectif n'est pas de prendre une retraite anticipée et de passer votre temps à vous détendre sur certaines des plus belles plages du monde. Pour les entrepreneurs en particulier, il peut y avoir une réelle valeur à remplir un compte d'épargne ou investir grâce à des comptes de courtage qui permettent un accès plus facile aux liquidités, explique Amy Richardson, planificatrice financière chez Charles Schwab.
Cela peut être particulièrement vrai pour quiconque travaille dans une industrie volatile ou démarre une petite entreprise de rêve dans une économie difficile. 'J'ai été travailleur indépendant pendant huit de mes 20 ans et plus en tant que personne active après mes études supérieures', déclare Samantha Vient, planificatrice financière chez Ellevest. 'Il y a des années où vous ne pensez tout simplement pas pouvoir épargner pour votre retraite.'
Vient recommande aux entrepreneurs de commencer par économiser tout ce qu'ils peuvent se permettre de mettre de côté, sachant que leurs contributions peuvent fluctuer d'une année à l'autre et que chaque petit geste peut aider, surtout au fil du temps. 'Il pourrait y avoir quelques années où tout ce que vous pouvez faire est de contribuer à un IRA traditionnel ou Roth', a-t-elle déclaré. 'Tout ce que vous pouvez épargner tôt et souvent vous rapproche de cet objectif de retraite.'
Le plus populaire et largement applicable retraite les comptes ouverts aux indépendants permettent de cotiser jusqu'à 6 000 $ ou 64 500 $ par an, selon l'âge, le revenu et le type de compte que vous choisissez. Voici ce que vous devez savoir pour les connaître.
Types de régimes de retraite
IRA traditionnels et Roth
Ces comptes de retraite individuels, ou IRA, sont un moyen d'économiser de l'argent, non seulement pour la retraite, mais aussi pour vos impôts. Les investisseurs peuvent choisir de verser des cotisations avant impôt par le biais d'un IRA traditionnel ou de verser des cotisations après impôt sur un compte Roth dont les distributions futures ne seront pas imposables au moment de la retraite.
Traditionnel et Roth IRA peut être configuré en ligne avec des courtiers comme Fidelity, TD Ameritrade et Etrade. Ils présentent cependant un inconvénient majeur : les cotisations sont plafonnées à 6 000 $ par an, ou 7 000 $ pour les personnes de 50 ans et plus - des limites qui pourraient retarder votre F.I.R.E. rêves.
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SEP IRA
Ces comptes de retraite d'employés simplifiés sont similaires aux IRA, mais sont assortis de plafonds de cotisation plus élevés liés aux revenus. Les travailleurs indépendants peuvent mettre de côté jusqu'à 25% de leur revenu pour la retraite dans ces comptes, un nombre qui peut totaliser jusqu'à un maximum de 58 000 $ par an .
Ils sont destinés aux propriétaires uniques qui peuvent se permettre de cacher une part importante de leurs revenus et peuvent être particulièrement bénéfiques pour les investisseurs FIRE, selon Vient : « Si vous faites partie de ceux qui ont cet objectif, vous allez doivent économiser de manière ambitieuse et dès le début, et canaliser la majeure partie de cet argent dans ce SEP », a-t-elle déclaré.
IRA simples
Ces comptes sont conçus pour couvrir les propriétaires de petites entreprises et leurs employés. Si vous avez moins de 100 employés et que vous souhaitez offrir des prestations de retraite à votre équipe, cela pourrait être l'option pour vous. Mais attention : en tant qu'employeur, vous devrez cotiser sur les comptes de vos employés. Vous êtes également susceptible de faire face à des frais de gestion plus élevés que vous ne le feriez avec la plupart des autres types de comptes de retraite, a déclaré Vient.
401 (k) uniquement
Un 401 (k) solo ou individuel est similaire au type de 401 (k) qu'un employeur traditionnel peut offrir avec quelques différences clés. Ces comptes sont disponibles pour les propriétaires uniques ainsi que pour les personnes opérant en tant que S-Corps ou en tant que sociétés à responsabilité limitée (LLC) et permettent aux indépendants, artistes et autres personnes qui travaillent de manière indépendante de faire des contributions plus importantes - potentiellement déductibles d'impôt - à leurs comptes de retraite. .
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Au lieu de recevoir une contrepartie de l'employeur, les travailleurs indépendants versent des cotisations à ces comptes en leur nom et en tant qu'employeurs, un montant qui peut s'additionner jusqu'à une limite de 58 000 $ par an en 2021 .
Contrairement aux SEP IRA, les investisseurs peuvent emprunter contre des 401 (k) en solo. Les personnes de 50 ans et plus peuvent également faire des contributions plus importantes, jusqu'à un montant combiné 64 500 $ par année , un plafond destiné à les aider à 'rattraper' leur épargne à mesure qu'ils approchent de la retraite. Les investisseurs dans des comptes solo 401 (k) peuvent également choisir de faire des contributions Roth après impôt, ce qui leur permet de sauter les déductions fiscales maintenant en échange d'économies importantes sur les impôts futurs.
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Mais vous devrez planifier à l'avance. Contrairement aux IRA, qui peuvent être financés jusqu'à la date limite de production des déclarations de revenus de l'année suivante, les solo 401(k) doivent être mis en place et financés avant la fin de l'année civile.
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Les IRA et les 401 (k) en solo ont tendance à être 'les meilleurs pour les réalités de nombreux travailleurs indépendants', a déclaré Richardson de Schwab. Pour certaines personnes à revenu exceptionnellement élevé, cependant, un régime à prestations déterminées peut valoir l'investissement.
Les régimes à prestations déterminées sont les plus compliqués et les plus coûteux options de compte de retraite disponibles pour les travailleurs indépendants, mais les hauts revenus avec des revenus constants et un F.I.R.E. mentalité peut être particulièrement intéressé par eux en raison de leurs limites de contribution démesurées. Ces régimes sont semblables aux pensions, sauf qu'ils sont autofinancés.
Régimes à prestations définies nécessitent des cotisations annuelles importantes et viennent avec des frais de gestion plus élevés, deux choses qui limitent leur popularité, même parmi les sociétés établies. Pour un propriétaire unique, l'incapacité de respecter les exigences de cotisation minimale nécessiterait des modifications au régime qui, comme vous pouvez l'imaginer, entraîneraient des coûts supplémentaires qui pourraient être importants. Charles Schwab recommande un salaire annuel supérieur à 250 000 $ par an avant d'envisager ce type de régime de retraite.
Mais si vous cherchez à économiser un pécule de 1 million de dollars pour un préretraite , un régime à prestations déterminées pourrait vous aider à y arriver en quelques années seulement.
