QU'EST-CE QU'UNE ASSURANCE SOINS DE LONGUE DURÉE (ET POURQUOI VOUS VOUDREZ PEUT-ÊTRE L'ENVISAGER MAINTENANT)

Achetez maintenant, obtenez les soins dont vous avez besoin plus tard.

Kristine Gill

L'approche standard pour épargner pour la retraite consiste généralement à acquérir une grosse somme d'argent que vous investissez ensuite (idéalement dans un compte de retraite fiscalement avantageux). Ce que de nombreux retraités (ou ceux qui vont bientôt prendre leur retraite) réalisent rapidement, c'est que le même pot d'argent que vous utilisez pour la nourriture, les vacances et l'impôt foncier après avoir quitté le marché du travail devra également financer le coût des soins de longue durée dans vos dernières années. , si vous en avez besoin.

Une étude du Département américain de la santé et des services sociaux estime que la moitié de la population aura besoin de services et de soutien à long terme - comme un soignant à domicile ou une résidence dans une communauté de vie assistée - si elle atteint l'âge de 65 ans. Le coût moyen de ces services sera d'environ 140 000 $, mais pour de nombreux Américains le nombre sera beaucoup plus élevé.

'C'est un moment de notre vie qu'aucun d'entre nous ne veut atteindre, mais le coût des soins de longue durée peut littéralement anéantir l'épargne-retraite d'un couple', déclare Terry Sauvage, un chroniqueur financier syndiqué à l'échelle nationale et auteur de La vérité sauvage sur l'argent.

L'assurance soins de longue durée (SLD) offre un moyen de se préparer à des soins infirmiers à domicile ou à des séjours prolongés dans des résidences-services, même des soins de jour pour adultes, tout en protégeant votre pécule. Plutôt que de dépenser votre argent durement gagné pour ces frais, votre assurance soins de longue durée les couvrira.

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L'assurance SLD couvrira tous les frais liés à votre séjour dans une résidence-services, une garderie pour adultes ou une maison de retraite. Il contribuera également à couvrir les frais de garde à domicile. Il ne couvrira pas les frais médicaux, par exemple si vous vous retrouvez aux urgences pour une crise cardiaque ou si vous avez besoin de tests de routine.

Un médecin devra signer votre besoin de SLD avant que l'assurance n'entre en vigueur.

«L'assurance soins de longue durée fournit des services de soutien aux soins de longue durée aux personnes qui ont besoin d'aide pour deux des cinq activités de la vie quotidienne: se laver, s'habiller, aller aux toilettes, se transférer et se nourrir», déclare Jody D'Agostini, CFP, un conseiller Équitable.

Il couvrira également les soins aux personnes atteintes de la maladie d'Alzheimer ou de démence, ajoute-t-elle.

Il existe deux types d'assurance dépendance. Planificateur financier Arvind Ven, PDG et fondateur de Groupe Capital V, une société de gestion de patrimoine basée en Californie, décrit la première comme une politique de type 'utilisez-la ou perdez-la'. Ces polices sont considérées comme des polices d'assurance SLD autonomes et elles sont généralement plus abordables. L'inconvénient est que vous pourriez payer pour ce type d'assurance pendant 20 à 30 ans sans jamais l'utiliser, ce qui signifie de l'argent perdu.

Le deuxième type d'assurance de soins de longue durée est appelé assurance SLD basée sur les actifs ou polices hybrides, car elles combinent une assurance SLD avec une assurance vie. Ce type est généralement plus cher, mais les primes sont fixes. Il existe également une prestation de décès qui est versée à vos héritiers.

'Cela a une valeur en espèces ou une prestation de décès, et l'argent va aux bénéficiaires si l'assurance n'est pas utilisée', explique Ven.

Qui a besoin d'une assurance soins de longue durée et qui y a droit

Tout le monde pourrait avoir besoin de SLD, et la plupart seront admissibles lorsqu'ils seront encore jeunes. La clé est d'obtenir une couverture avant qu'une condition préexistante ne vous empêche de vous inscrire. Les maladies chroniques et les invalidités peuvent vous empêcher d'obtenir cette couverture.

Pour cette raison, la plupart des gens voudront l'acheter dans la cinquantaine et la soixantaine.

'Vous pouvez l'acheter à tout moment, mais lorsque vous avez moins de 50 ans, vous économisez pour d'autres choses', déclare Savage. 'Dans la cinquantaine, il est peu probable que vous ayez une condition qui vous empêchera d'obtenir une couverture. Si vous avez déjà eu un AVC, il est trop tard. Renseignez-vous auprès de votre agent sur la souscription médicale.

Ven dit que la plupart des politiques nécessiteront une sorte d'entretien médical ou d'évaluation avant que vous ne soyez approuvé.

Lorsque vous en avez les moyens, commencez à magasiner. Comme le dit D'Agostini, plus vous attendez, plus la couverture sera chère. Encore une fois, achetez trop loin avant d'en avoir besoin et vous pourriez jeter de l'argent sur une politique dont vous ne bénéficierez peut-être pas.

'Certaines personnes commencent dans la quarantaine et continuent de payer, pensant qu'elles ont fait ce qu'il fallait', déclare Ven. «Mais à mesure qu'ils vieillissent, ils peuvent augmenter les primes. Ils ne sont pas fixes et chaque État a des lois différentes. Mais dans l'ensemble, à mesure que les gens vieillissent, ils peuvent augmenter et ils doivent payer cela pour le reste de leur vie.

D'Agostini ajoute que la décision de souscrire à cette assurance devrait également tenir compte de vos revenus. 'Si vous avez entre 300 000 et 3 millions de dollars d'actifs, vous pourriez envisager d'obtenir une couverture', dit-elle.

Les familles à faible revenu avec moins de 300 000 $ pourraient obtenir des soins de longue durée couverts par Medicaid. Les personnes disposant de plus de 3 millions de dollars pourraient être en mesure de couvrir elles-mêmes les coûts, mais souscrire une assurance vous permet de transmettre une plus grande partie de votre argent à vos héritiers.

Combien coûte l'assurance soins de longue durée

Comme pour tous les types d'assurance, ce que vous payez varie en fonction de votre situation personnelle, il est donc important de parler à un conseiller.

'Le coût dépend de votre âge au moment de l'achat de la police, de votre état de santé, du montant maximum par jour que la police paiera et pendant combien de temps, ainsi que si vous bénéficiez d'une amélioration de l'inflation sur la police', D'Agostini dit.

Comme la plupart des polices d'assurance, vous pouvez commencer par demander à vos fournisseurs actuels des options d'avenant.

'Vous pouvez souscrire une assurance soins de longue durée auprès d'un conseiller financier ou d'un agent d'assurance', explique D'Agostini. «Vous pouvez contacter l'un d'eux ou explorer les options via le département des assurances de votre état. Certains États ont un programme de partenariat d'État lié à Medicaid. Cela peut protéger une certaine quantité de vos actifs si vous avez besoin de SLD à l'avenir.

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Savage suggère d'aller voir un expert en assurance SLD.

Lorsque vous magasinez pour une police, assurez-vous de demander les bases : combien la police couvrira chaque année, combien de jours de soins la police couvrira et combien elle couvrira sur une durée de vie, pour commencer.