Comme de nombreux parents célibataires peuvent en témoigner, équilibrer les priorités concurrentes de l'épargne pour votre retraite et assurer l'éducation collégiale de vos enfants n'est pas un mince défi.

C'est une situation difficile qui est chargée de réalités économiques ainsi que d'émotions - devriez-vous donner la priorité à l'argent de côté pour l'avenir de vos enfants ou pour le vôtre ? Ou devriez-vous essayer (d'une manière ou d'une autre) d'accomplir les deux ? C'est un acte sur la corde raide qui peut être stressant, déroutant et décourageant lorsqu'on poursuit les deux objectifs simultanément avec un seul revenu. De plus, selon les recherches de Merrill , cette lutte pourrait être encore plus grande pour les femmes, qui font face à un écart de richesse important tout au long de leur vie adulte par rapport aux hommes. Et lorsque ces femmes sous-payées sont des mères célibataires qui paient les factures de leur famille, ce genre d'épargne à long terme est-il même possible ?

Oui. Parents isolés pouvez naviguer dans ce dilemme de planification financière très réel avec succès. Pour vous aider, nous avons demandé à des experts financiers de nous éclairer sur la manière dont les parents célibataires devraient aborder ces défis apparemment concurrents. Voici 10 étapes concrètes qui peuvent aider à fournir à vos enfants de l'argent pour l'éducation, tout en protégeant votre propre avenir financier.

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1 La planification préalable est votre amie lorsque vous financez un collège

Les parents, célibataires ou non, ont probablement entendu cet avertissement plus souvent que nous ne voulons l'admettre, mais c'est parce que le temps peut vraiment jouer en votre faveur lorsqu'il s'agit d'atteindre des objectifs importants comme épargner pour les études collégiales d'un enfant.

« Épargnez tôt peut éviter d'avoir à emprunter pour votre retraite plus tard », dit Lorna Sabbia, responsable des solutions de retraite et de patrimoine personnel chez Bank of America.

L'une des premières étapes à franchir à l'arrivée de votre enfant (oui, avant même qu'il n'ait plus de couches) est d'ouvrir un régime d'épargne-études 529, qui offre des avantages fiscaux, diverses options de placement et un potentiel de cotisation important afin que vous puissiez mettre de côté une grosse somme d'argent pour les frais de scolarité.

«Plus vous cotisez avant que les enfants ne s'inscrivent à l'université, moins d'argent sera dû sur toute la ligne, protégeant finalement la famille des prêts qui peuvent suivre les enfants jusqu'à l'âge adulte», explique Sabbia.

deux Les UTMA sont une autre option importante

Lorsque Lakisha Simmons, PhD et auteur de L'Improbable AchieveHer : 11 étapes vers une vie heureuse et prospère (17 $, Amazone ) est devenue monoparentale divorcée, elle a immédiatement ouvert des comptes UTMA pour chacun de ses enfants.

'Pour les anniversaires et les vacances, 25 pour cent de tous les cadeaux monétaires qu'ils reçoivent sont envoyés sur leurs comptes UTMA', explique Simmons. 'Quand ils commenceront à travailler, ils enverront de l'argent à leur propre UTMA pour investir dans leur avenir.'

Les UTMA (Uniform Transfer to Minors Act) sont des comptes de garde généralement détenus par un parent ou un grand-parent au profit d'un enfant. Les actifs (qui peuvent inclure de l'argent ou des biens) sont transmis à l'enfant lorsqu'il atteint l'âge de la maturité, qui est généralement de 18 ans. Et voici la beauté des comptes UTMA (par opposition à peut-être un 529) : l'utilisation de l'argent ou des actifs dans ces types de comptes ne se limite pas strictement aux dépenses d'éducation.

'L'UTMA me permet d'investir de l'argent pour leur utilisation en dehors du collège', explique Simmons.

Faits supplémentaires à garder à l'esprit sur les UTMA : Il n'y a pas de plafond de cotisation sur ces comptes (bien). Cependant, la croissance n'est pas à imposition différée (pas si grande). Le compte sera assujetti à l'impôt au fur et à mesure que le revenu, qu'il s'agisse d'intérêts ou de dividendes, s'accumule chaque année. De plus, les retraits ne sont pas exonérés d'impôt.

3 Maximisez la valeur de votre 401(k)

Tirer pleinement parti des plans 401(k) et 403(b) peut être essentiel pour constituer votre pécule de retraite en tant que ménage à revenu unique grâce aux contributions de contrepartie fournies par de nombreux employeurs (qui, disons-le tous ensemble : est essentiellement de l'argent gratuit .) Les avantages fiscaux associés à ces comptes, quant à eux, peuvent vous aider à financer l'épargne universitaire de votre enfant.

« Les mères célibataires sont confrontées au défi particulier d'un revenu unique et ce revenu est un salaire inférieur à celui de l'homme blanc , dit Simmons. « L'écart salarial rend plus difficile de joindre les deux bouts. C'est pourquoi il est important de maximiser les comptes à imposition différée sur le lieu de travail, car ces cotisations réduisent la charge fiscale [du titulaire du compte] et permettent finalement d'économiser un peu plus.

Les cotisations aux comptes du lieu de travail comme un 401 (k) ou un 403 (b) sont prélevées sur votre salaire avant le calcul des impôts sur le revenu, réduisant ainsi votre fardeau fiscal global. Cette économie d'impôt sur le revenu apparaît dans votre chèque de paie, de l'argent qui peut être dirigé vers le compte d'épargne universitaire d'un enfant, qu'il s'agisse d'un UTMA, 529 ou autre.

« Optimiser mes comptes de retraite sur le lieu de travail m'a permis de devenir financièrement indépendant et de contribuer aux futures dépenses universitaires de mes enfants grâce aux économies d'impôts », explique Simmons.

4 Les Roth IRA peuvent également être un outil précieux

Idéalement, vous disposez également d'un Roth IRA dans lequel vous mettez de l'argent de côté pour la retraite. Et si vous n'avez pas assez d'argent disponible pour maximiser vos contributions Roth annuelles (le limite annuelle est de 6 000 $ pour ceux qui gagnent moins de 125 000 $), vous devriez probablement ne pas mettre de l'argent dans un fonds pour l'éducation d'un enfant pour l'instant, dit Scott Butler, planificateur financier de Maryland Solutions de retraite Klauenberg .

Cependant, si vous vraiment voulez épargner pour l'avenir de votre enfant et votre retraite simultanément, il convient de noter qu'un Roth peut être un outil solide pour aider à atteindre les deux objectifs plus efficacement.

« Vous pouvez utiliser l'argent versé à votre Roth pour des dépenses d'éducation admissibles en franchise d'impôt. Donc, si vous avez cotisé 30 000 $ dans un Roth sur cinq ans, vous pourriez utiliser jusqu'à 30 000 $ pour les frais d'études et laisser la croissance du compte pour aider à la retraite », explique Butler. 'De plus, si votre étudiant n'a pas besoin de vos fonds Roth, les fonds sont déjà là où vous voulez qu'ils soient pour votre retraite.'

5 Enregistrez vos augmentations

C'est dans la nature humaine de vouloir faire des folies ou vivre un peu plus après avoir gagné une augmentation ou reçu une somme d'argent forfaitaire inattendue. Brian Walsh, CFP chez SoFi, conseille aux parents célibataires de faire de leur mieux pour ignorer de telles impulsions lorsqu'il y a des objectifs plus importants à l'horizon.

« Économisez vos augmentations et de l'argent supplémentaire, comme les remboursements d'impôts, au lieu d'augmenter vos dépenses », explique Walsh. « Cela gardera vos dépenses assez constantes tandis que vos revenus augmenteront. »

Autre point important en ce qui concerne les augmentations : les parents célibataires doivent prendre l'habitude de rechercher régulièrement des moyens d'augmenter leurs revenus, que ce soit par le biais d'un salaire plus élevé, d'une activité annexe ou d'un autre mouvement proactif.

« La meilleure façon pour un parent seul d'économiser pour sa retraite et pour l'université est simplement de gagner plus d'argent. Il n'y a généralement rien d'autre dans nos budgets pour faire des coupes pour réaffecter les économies », explique Amanda McDonald, fondatrice et présidente de Unbound Disability Claims et mère célibataire de deux enfants. 'Commencer petit. Pensez à ce que vous passez votre temps à faire lorsque vous avez du temps libre. C'est probablement votre passion. Trouvez maintenant un moyen de gagner de l'argent en faisant cela.

6 Tirez parti des récompenses en espèces de votre carte de crédit

Une autre façon créative d'équilibrer les objectifs de retraite et d'épargne universitaire est d'affecter des récompenses en espèces de carte de crédit à l'un de ces deux besoins. C'est peut-être un petit pas, mais chaque dollar compte pour ce voyage.

'Peut-être que vous concentrez vos efforts d'épargne mensuels sur votre fonds de retraite, mais vous obtenez une carte de crédit qui vous permet de récupérer de l'argent, cet argent peut ensuite être placé dans un plan 529', explique Walsh. 'De cette façon, vous prenez soin de votre retraite, mais vous utilisez les récompenses de la carte de crédit pour économiser pour l'université plutôt que pour voyager ou d'autres avantages.'

7 Éviter les dettes comme la peste

Micah Wotton, CTO de l'application de gestion d'argent pâte , se trouve également être le père célibataire de deux enfants âgés de 12 et 16 ans. Il parle donc d'expérience lorsqu'il conseille aux parents célibataires d'éviter de s'endetter alors qu'ils essaient d'accumuler de l'argent pour la retraite et l'université.

« Excédez, obtenez moins, choisissez moins cher », dit Wotton. «Lorsque vous avez déjà du mal d'un chèque de paie à l'autre, l'argent à court terme via une carte de crédit ou un prêt est vraiment attrayant. Mais c'est une solution à très court terme à un problème à long terme et aggravera ce problème à moyen terme.

8 Établir des limites bancaires familiales

Alors que nous parlons d'éviter les dettes, être clair avec les enfants sur les limites des dépenses parentales tout au long de leur vie et en ce qui concerne le montant du financement des collèges que vous êtes prêt à verser, cela peut également être une étape critique pour atteindre vos objectifs. Cela aidera les enfants à comprendre qu'ils jouent un rôle dans ces objectifs financiers et qu'ils portent une part de responsabilité pour leur avenir.

« Définissez clairement le type et le niveau de soutien que vous êtes en mesure de fournir à vos enfants, sans compromettre votre avenir financier », explique Sabbia, de Bank of America. 'Par exemple, plutôt que de libérer instantanément les ficelles du portefeuille, travaillez avec votre enfant sur des stratégies de budgétisation et d'épargne.'

Ayez des conversations franches et transparentes sur les préoccupations, les limites et les besoins financiers. Sans aucune expérience financière significative, les enfants peuvent ne pas être conscients du fardeau qu'ils font peser sur un parent. Soyez honnête et ouvert au sujet de vos objectifs de retraite et expliquez clairement comment, en établissant une indépendance financière et en adoptant des habitudes financières positives, les enfants ne protègent pas seulement leur propre bien-être financier, mais aussi le vôtre, dit Sabbia.

Pendant que vous discutez franchement avec les enfants, vous voudrez peut-être aussi les encourager (à l'âge approprié) à trouver un emploi et à commencer à mettre de côté des revenus pour l'université, comme l'a fait la mère célibataire Sheri Atwood pendant son adolescence. Élevée par une mère célibataire elle-même, Atwood a travaillé pendant ses études secondaires et universitaires pour payer les factures d'éducation.

'Bien que cela puisse aller à l'encontre de ce que la plupart des parents supposent ou sont prêts à admettre, vous n'êtes pas obligé de payer vous-même toutes les dépenses universitaires de votre enfant', déclare Atwood, fondatrice et PDG de sa propre entreprise, SupportPay. « En plus d'une charge de cours complète, j'ai travaillé au moins 30 heures par semaine pendant mes études collégiales. Grâce à mon travail, mes prêts et mes bourses, j'ai payé toutes mes dépenses universitaires.'

Atwood a inculqué la même éthique de travail à sa propre fille, qui, à 16 ans, a également obtenu un emploi pour l'aider à financer ses études.

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9 Reprogrammez-vous

Il est important de vous récompenser de temps en temps pour tout le travail acharné que vous faites en tant que parent seul et pour avoir atteint vos objectifs, mais essayez de trouver des récompenses gratuites ou rentables.

« Identifiez ce que vous achetez pour vous sentir heureux et travaillez à vous reprogrammer », explique Wotton. «Pour moi, c'était des jeux informatiques. Quand j'avais besoin d'un coup de pouce ou pour me sentir mieux, j'achetais un nouveau jeu et je m'y perdais chaque fois que l'occasion se présentait. Au lieu de cela, j'utilise maintenant cet argent pour payer une facture plus tôt, mettre de l'argent de côté ou un micro-investissement via une application. Au lieu d'obtenir la libération de dopamine en achetant et en jouant à un jeu, j'obtiens une libération de dopamine continue en ne stressant pas à propos d'une facture, en voyant mon solde augmenter ou en voyant mon investissement augmenter.

Bien que Wotton achète encore occasionnellement ces jeux vidéo, il ne le fait que lorsqu'ils sont fortement réduits.

dix Sagesse d'adieu : ne vous laissez pas guider par la culpabilité

Nous avons commencé cette discussion en reconnaissant que les émotions peuvent souvent jouer un rôle démesuré dans les choix financiers en tant que parents. Pour les parents célibataires, en particulier, la culpabilité peut être un facteur important qui trouble un meilleur jugement. Il est naturel de vouloir faire tout ce qui est en notre pouvoir pour aider nos enfants, en jetant les bases pour qu'ils réussissent dans la vie. Mais lorsque vous planifiez l'avenir de votre famille, la culpabilité n'est pas votre amie. La résolution focalisée est.

«Trop souvent, je vois des parents célibataires, des femmes en particulier, embourbés dans la culpabilité ou la honte, en raison d'un divorce ou d'autres circonstances. Ils sentent qu'ils doivent « se rattraper » et soit essayer de payer l'université de leurs enfants au lieu de rembourser leur propre dette, soit contracter des prêts Parent Plus », explique Kristine Stevenson Seale de Advocate Financial Coaching, basée au Texas. 'Ne le fais pas. C'est un noble sacrifice d'un endroit affectueux dans le cœur, mais avancez rapidement de 35 ou 40 ans et demandez-vous ceci : est-ce que je veux être un fardeau financier pour mon enfant quand je serai plus âgé parce que je n'ai pas suffisamment épargné pour le mien retraite?'

Il n'y a pas de meilleur moment que le présent pour réfléchir à cette question. (Et j'espère que vos enfants portent encore des couches pendant que vous réfléchissez à la réponse).