Rien n'est aussi inconfortable que de parler d'argent avec les membres de la famille, mais pensez à ces 10 conversations essentielles - et oui, elles sont essentielles - comme des conversations financières à cœur ouvert pour le bien de tous. En fin de compte, savoir que vous et vos proches êtes sur la même longueur d'onde facilitera la vie de tout le monde. Qu'il s'agisse de parler des dépenses mensuelles avec votre conjoint, d'établir un budget pour l'université avec votre lycéen ou de rédiger une procuration durable pour vos parents, ce sont les sujets d'argent à discuter maintenant afin que vous ne soyez pas pressé plus tard.
Conversations d'argent à avoir avec votre conjoint
Où va tout notre argent ?
Pourquoi c'est important : Si vous ne savez pas où cela va, vous pourriez finir par manquer, sans parler de mettre votre relation à rude épreuve. Les problèmes financiers sont la principale raison pour laquelle je vois des couples divorcer, explique Barton Goldsmith, psychothérapeute et auteur de Emotional Fitness for Intimacy (11 $, amazon.com ). Le plus grand briseur de mariage parmi eux ? Dépenses excessives. Souvent, un dépensier épouse un épargnant, dit Goldsmith. Ils doivent maîtriser l'art du compromis, et s'ils ne le font pas, leur relation peut vite se compliquer.
Quand en parler : Hier, dit Goldsmith. Sérieusement, cependant, chaque couple doit savoir où va notre argent ? discussion. Même si vos finances semblent en bonne santé, vous devriez vérifier régulièrement au cas où les priorités changeraient ou que la dette se faufilerait inaperçue.
Que faire en premier : Suggérez à votre conjoint de tenir ensemble un journal des dépenses d'un mois qui fait le suivi des dépenses personnelles et ménagères.
Comment l'élever : Lorsque le mois est terminé et qu'il est temps de parler, concentrez-vous sur vos sentiments plutôt que sur les actions de l'autre. Quelque chose comme je dormirai mieux en sachant que nos finances sont en ordre, élimine tout jugement de la discussion et offre à votre conjoint une façon concrète de travailler avec vous. Utilisez ensuite le journal des dépenses pour rechercher des moyens de respecter votre budget, de réduire vos dépenses ou d'économiser davantage. C'est aussi un bon moment pour créer une liste d'objectifs d'épargne à long terme.
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Avons-nous besoin de changer qui fait quoi ?
Pourquoi c'est important : Il est rare, et pas toujours pratique, que les couples se partagent également les tâches financières quotidiennes. Si l'équilibre se dérègle ou si vous jonglez avec des tâches que vous ne comprenez pas parfaitement, des factures pourraient être manquées, des notes de crédit pourraient en souffrir et, encore une fois, du ressentiment et des conflits pourraient s'ensuivre.
Quand en parler : Dès que possible. Pourquoi continuer avec un système défectueux alors que vous pouvez facilement avoir une conversation saine sur vos préoccupations ?
Que faire en premier : Compilez une liste de chaque décision financière prise ou tâche effectuée dans votre ménage, du paiement de la facture de gaz à la réaffectation de vos investissements 401(k).
Comment l'élever : Suggérez de tenir une réunion mensuelle entre le ménage et les affaires (pour la rendre un peu moins intimidante, transformez-la en une date d'argent mensuelle). Lorsque vous parlez d'argent à un moment donné, les tempéraments restent sous contrôle et le travail est fait, dit Goldsmith. Au premier, passez en revue votre liste et réaffectez les responsabilités de manière plus équitable et appropriée. Répétez si nécessaire.
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Nos plans de retraite sont-ils sur la bonne voie ?
Pourquoi c'est important : Dans un monde idéal, vous avez besoin d'environ huit fois votre salaire annuel pour arrêter de travailler, ce qui représente beaucoup d'argent. Si vous n'êtes pas sur la bonne voie maintenant, il est temps de commencer (votre futur vous en remerciera !).
Quand en parler : FUMÉE .
Que faire en premier : Ouvrez vos extraits de compte. Il est tentant de les ignorer et de rester en pilote automatique, mais de mordre la balle et d'y entrer.
Comment l'élever : Allez droit au but : j'ai regardé de près nos investissements, et je crains que nous ne puissions pas prendre notre retraite à 65 ans, cela attirera certainement l'attention de votre conjoint. Ensuite, poursuivez rapidement avec, Voyons comment reprendre le cap. Un calculateur de retraite en ligne (comme ceux de argent.cnn.com ) peut aider. Ce peut également être le bon moment pour prendre rendez-vous avec un planificateur financier qui peut vous offrir des conseils objectifs et vous assurer de ne négliger aucune option. (Trouvez-en un sous licence sur fpanet.org .)
Quelle est notre tolérance au risque en matière d'investissements ?
Pourquoi c'est important : je Si l'un d'entre vous pense qu'il y a une fortune à faire sur le marché et que l'autre ne supporte pas l'idée de perdre un centime, vous serez tenté de continuer à changer de cap et de ne jamais atteindre vos objectifs d'investissement. Et tout est question de travail d'équipe.
Quand en parler : Moments naturels pour en parler : pendant la période des impôts, lorsque vous examinez vos revenus de placement, et à la fin de l'année, lorsque de nombreuses personnes réévaluent leurs finances. Mais le simple fait de consulter votre portfolio en ligne peut offrir une chance d'aborder le sujet.
Que faire en premier : Apprenez la terminologie nécessaire. Lisez des articles ou des livres sur l'investissement, tels que You Can Do It! de Jonathan D. Pond! (10 $, amazon.com ), et Smart and Simple Financial Strategies for Busy People, par Jane Bryant Quinn (Simon & Schuster, 21 $, amazon.com ), et vous verrez que connaître votre niveau de tolérance au risque, qu'il soit faible ou élevé, est essentiel pour un investissement réussi. (Ces livres vous aideront également à évaluer votre tolérance.) Pendant que vous y êtes, évitez les déclarations dramatiques comme, j'ai peur de perdre tout notre argent ! et commencez à utiliser un langage plus tempéré, comme la tolérance au risque, pour vous aider à garder votre sang-froid tout en parlant d'investissements.
Comment l'élever : Si vous êtes celui qui refuse de faire des investissements risqués, dites simplement que vous n'êtes pas à l'aise avec un portefeuille aussi agressif. Si vous êtes le plus agressif, allez-y doucement, vous ne voulez pas effrayer votre partenaire. Dire quelque chose comme je pense que nous ratons d'énormes opportunités parce que nous sommes trop conservateurs devrait aider à faire avancer les choses. Quoi qu'il en soit, vous devriez tous les deux être prêts à trouver un terrain d'entente pour le bien de votre relation, voire de votre portefeuille. Rencontrer un planificateur financier payant (qui ne vous orientera pas vers des investissements qui lui versent les commissions les plus élevées) peut également vous aider à trouver des investissements et à formuler des objectifs d'épargne à long terme avec lesquels vous êtes tous les deux à l'aise.
Conversations à avoir avec vos enfants
Vous n'avez pas besoin de ce nouvel iPhone, vous le voulez.
Pourquoi c'est important : Déterminer ce qui est essentiel et ce qui n'est pas essentiel guidera leurs habitudes de consommation tout au long de leur vie (et les aidera à commencer à comprendre pourquoi vous, en tant que parents, devez parfois donner la priorité à autre chose qu'un produit qu'ils veulent).
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Quand en parler : Dès que vos enfants commencent à remarquer ce que les choses coûtent, généralement en première ou en deuxième année. Marteau à la maison le point au cours de leurs préadolescents et adolescents soucieux de la marque.
Que faire en premier : Imprimez une copie de votre budget familial. (Si vous ne voulez pas montrer vos revenus, limitez les chiffres aux dépenses mensuelles.) Ensuite, revoyez-le avec vos enfants. (Vous n'avez pas de budget ? Microsoft 360 a des modèles gratuits que les abonnés peuvent télécharger.
Comment l'élever : Regardons où va l'argent est une bonne ouverture. Il peut être facile d'intéresser les enfants : 60 % des adolescents interrogés dans une étude de la société d'investissement Schwab et des Boys & Girls Clubs of America ont déclaré que l'apprentissage de la gestion de l'argent est une priorité absolue.
Je vous donne votre première carte de crédit. Mais…
Pourquoi c'est important : Pensez-y comme au volant d'une voiture : la seule façon pour les enfants d'apprendre à utiliser judicieusement une carte de crédit est d'emprunter la vôtre.
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Quand en parler : Quand ils sont juniors ou seniors au lycée. Certainement avant l'université, où ils seront inondés d'offres de cartes de crédit et risquent de dépenser de manière irresponsable.
Que faire en premier : Ajoutez votre enfant de moins de 18 ans en tant qu'utilisateur autorisé sur votre compte. Fixez une limite de crédit de 100 $ sur leur carte, explique Jennifer Austin Leigh, Psy.D., psychologue et conseillère familiale basée à New York. Si votre adolescent gère cela bien, augmentez-le de 100 $. Si vous accordez trop de crédit aux enfants pour commencer, vous les préparez à l'échec, prévient Leigh.
Comment l'élever : La remise de la carte attirera l'attention de votre enfant. Mais poursuivez avec l'analogie de la pizza à 50 $, dit Linda Sherry, directrice des priorités nationales pour Consumer Action, un groupe de défense de l'éducation des consommateurs. Vous facturez une tarte de 10 $ mais oubliez de payer la facture. Ensuite, vous êtes touché par des frais de retard de 40 $, et bientôt cette pizza coûte cinq fois plus cher. À partir de là, vous pouvez expliquer les frais d'intérêt, les paiements mensuels minimums, les cotes de crédit, les rapports de crédit et comment cela peut vous aider si vous n'êtes pas responsable de votre plastique.
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Planifions la meilleure façon de payer pour l'université
Pourquoi c'est important : Le coût annuel moyen du collège? Selon Le Conseil du Collège 52 500 $ pour une école privée de quatre ans et 25 890 $ pour une école publique de quatre ans (en tant qu'étudiant de l'État). En tant que parent, c'est votre travail de trouver comment amener votre enfant à l'université sans le laisser gravement endetté ou mettre votre propre retraite en faillite, explique Kalman A. Chany, fondateur de Campus Consultants, une société de conseil universitaire basée à New York. Que votre enfant doive ou non contribuer, incluez-le dans la discussion.
Quand en parler : Vous et votre conjoint devriez commencer à considérer les coûts des études supérieures dès la naissance de votre enfant, dit Chany. Et commencez à économiser tout de suite. Une fois que votre enfant commence à parler de l'université, ce qui se produit généralement lorsqu'il est au collège, c'est le bon moment pour lui présenter combien cela coûte.
Que faire en premier : Commencez à investir dans 529 plans et comptes d'épargne-études Coverdell, qui fonctionnent comme les Roth IRA. Visite épargnepourcollege.com , un site Web qui compare diverses options d'épargne.
Comment l'élever : Soyez positif avec votre enfant. Il ne s'agit pas de les décourager ou de les éloigner de l'enseignement supérieur ; il s'agit de souligner que le coût pourrait être pris en compte dans la décision. Expliquez aux préadolescents que les frais de scolarité peuvent être coûteux : je suis tellement content que vous pensiez à l'université. Nous devrions tous commencer à parler de la façon de payer pour cela. Pour les lycéens, soyez précis : ce sont d'excellentes options, mais incluons également des écoles plus abordables sur votre liste. Soyez franc au sujet de l'aide financière : dans certains cas, vous devrez discuter de la façon de partager les dépenses et d'explorer différentes possibilités de bourses et/ou de prêts.
Conversations à avoir avec vos parents
En avez-vous assez pour prendre votre retraite confortablement ?
Pourquoi c'est important : De nombreuses personnes contribuent aux finances de leurs parents. Avec de nombreuses personnes ayant plus de 80 ans et au-delà, il est plus probable que jamais que les retraités survivent à leurs économies.
Quand en parler : Il n'est jamais trop tôt pour en parler, même s'il s'agit d'un sujet inconfortable. Si vos parents semblent trop jeunes ou sont déjà à la retraite, discutez de leurs plans et objectifs à long terme, et s'ils sont sur la bonne voie ou non.
Que faire en premier : Vérifiez auprès de vos frères et sœurs pour voir s'ils ont eu des conversations similaires avec vos parents. Il serait peut-être préférable qu'un seul enfant adulte fasse l'approche. Le calculateur de retraite utile à bankrate.com peut estimer la taille du pécule dont vos parents auront besoin pendant leur retraite.
Comment l'élever : Doucement. Avoir un contexte pour la conversation aide : Maman, j'ai remarqué que tu faisais attention à l'épicerie. Je ne veux pas que tu te soucies de l'argent pendant la retraite. N'oubliez pas : cela peut prendre plus d'un essai, explique Virginia Morris, auteur de How to Care for Aging Parents (13 $, amazon.com ). Souvent, les parents ne veulent pas parler de finances avec les enfants.
Avez-vous pensé à l'assurance soins de longue durée?
Pourquoi c'est important : Le coût moyen d'une chambre privée dans une maison de soins infirmiers peut atteindre plus de 90 000 $ par année. L'assurance soins de longue durée permet de couvrir de telles dépenses.
Quand en parler : Lorsque vos parents sont à la fin de la cinquantaine ou au début de la soixantaine et en bonne santé. C’est à ce moment-là qu’ils seront le plus susceptibles de trouver une police abordable.
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Que faire en premier : Recherchez et montrez-leur des articles sur le sujet afin de pouvoir présenter les faits clairement. Pour avoir une idée des coûts potentiels et des avantages de l'assurance, consultez l'outil d'évaluation de l'assurance SLD à l'adresse aarp.org .
Comment l'élever : Utilisez vos grands-parents comme excuse, suggère Marilee Kern Driscoll, conférencière principale, consultante en affaires et présidente de The Marilee Driscoll Company. Dites quelque chose comme maman, vous vous souvenez de ce que vous avez vécu avec grand-mère lorsqu'elle était dans une maison de retraite ? Elle a dû payer énormément d'argent de sa poche. Avez-vous fait des plans si cela devait arriver à vous ou à papa plus tard ? Si votre propre famille ne correspond pas à ce scénario, mentionnez un de vos amis qui a vécu une situation similaire avec ses grands-parents ou ses parents. Ensuite, faites un suivi en partageant les articles que vous avez lus.
En cas d'urgence, qui voulez-vous gérer vos finances ?
Pourquoi c'est important : Si un parent est soudainement frappé d'incapacité, il a besoin d'une procuration durable pour que quelqu'un prenne des décisions financières en son nom.
Quand en parler : Maintenant, peu importe à quel point vos parents sont jeunes ou en bonne santé.
Que faire en premier : Rédiger un procuration durable pour vous-même, tout le monde en a besoin.
Comment l'élever : Utilisez-vous comme exemple. Dites à vos parents que vous avez fait rédiger une procuration durable et demandez-leur s'ils en ont une. Si c'est le cas, cherchez où se trouvent les papiers. S'ils ne le font pas, proposez votre aide. Profitez de l'occasion pour discuter d'autres documents juridiques d'urgence, comme un testament biologique et une procuration de santé.
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- Par Maggie Seaver
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