Au cours de ma jeunesse «invincible», l'assurance-vie était la chose la plus éloignée de mon esprit. Non seulement j'étais persuadé que la nécessité d'une telle politique était encore loin, mais j'ignorais également les nombreuses économies et avantages d'investissement qui peuvent souvent découler de certains types de politiques.

Avance rapide de plus d'années que je ne veux le révéler avec précision, et j'ai appris à la dure l'erreur coûteuse de ma réflexion antérieure. Pour diverses raisons, l'obtention d'une police d'assurance-vie à ce stade serait une entreprise très coûteuse, que je ne peux tout simplement pas me permettre. C'est pourquoi j'ai entrepris d'aider les autres à éviter une erreur similaire. La génération Y, en particulier, devrait en tenir compte.

Bien que la COVID-19 ait sensibilisé le public au rôle important que joue l'assurance-vie dans la sécurité financière des familles, nouvelle recherche de LIMRA montre que 42 % des Américains seraient confrontés à des difficultés financières dans les six mois si le principal salarié venait à décéder de façon inattendue. La même étude montre que les jeunes Américains sont les plus à risque, car plus de la moitié des milléniaux n'ont pas de couverture d'assurance-vie.

Voici cinq raisons pour lesquelles les millénaires doivent vraiment prendre en compte obtenir une assurance-vie plutôt tôt que tard.

Articles connexes

Quand on est plus jeune, les polices d'assurance-vie sont moins chères

Commençons par le point le plus évident, celui que vous entendrez comme un battement de tambour régulier de la part de presque tous les experts en assurance-vie ou conseillers financiers : plus tôt vous souscrivez une police d'assurance-vie, plus elle sera abordable.

L'assurance-vie est moins chère et plus facile à obtenir lorsque vous êtes jeune et en bonne santé, déclare Micah Metcalf, propriétaire de Financière Metcalf , une agence d'assurance entièrement numérique. À mesure que vous vieillissez, votre santé a également tendance à vieillir, ce qui peut entraîner toute une série de complications médicales auxquelles vous n'auriez peut-être jamais pensé dans la vingtaine. Des choses comme le diabète, la dépression ou l'arthrite peuvent toutes compliquer l'obtention d'une assurance-vie, ce qui peut la rendre beaucoup plus chère.

Pour faire comprendre ce point, Metcalf déploie l'exemple suivant en dollars et en cents. Si un homme de 25 ans en bonne santé souscrivait une assurance-vie temporaire dès maintenant, le coût mensuel ne serait que de 30 $. Ceci est basé sur des citations de sociétés telles que AIG, Protective et Banner William Penn. Cependant, si un homme de 45 ans cherchait à être couvert, ces primes mensuelles seraient plus de cinq fois plus élevées, allant de 164 $ à 169 $ par mois auprès des mêmes compagnies d'assurance citées pour le jeune de 25 ans.

comment couper un oignon vidéo

Bien que nous parlions du coût des polices, il est également moins coûteux d'obtenir des polices plus importantes à moindre coût lorsque vous êtes plus jeune, ce qui n'est pas une considération négligeable.

Vous pouvez obtenir plus de couverture pour moins cher, déclare Jessica Lepore, fondatrice millénaire de l'agence d'assurance-vie Sûreté . Les politiques plus importantes sont beaucoup moins chères à poursuivre lorsque vous êtes plus jeune. Bien que vous ne pensiez peut-être pas qu'une police d'assurance-vie d'un million de dollars soit nécessaire lorsque vous vivez seul dans votre studio à New York, pensez à cinq, 10, 20 et même 30 ans plus tard. Vos besoins changeront certainement à ce moment-là, et en poursuivant votre couverture pendant que vous êtes jeune, vous économiserez beaucoup plus d'argent que si vous attendiez plus tard dans la vie pour commencer la couverture.

Les politiques sont également plus faciles à obtenir lorsque vous êtes plus jeune

Un autre point important pendant que la jeunesse est de votre côté : lorsque vous êtes jeune et en bonne santé, les polices d'assurance-vie sont plus faciles à souscrire (en plus d'être une bonne affaire). Le revers de la médaille est que lorsque vous êtes plus âgé et aux prises avec des problèmes de santé, vous pouvez ne pas être admissible du tout ou cela peut coûter une petite fortune pour obtenir une police en raison de problèmes de santé importants que vous avez pu développer. Et ce n'est pas une mince affaire, même parmi les millennials, car un récent sondage Harris a constaté que 44 % des milléniaux plus âgés déjà ont des problèmes de santé chroniques.

Dans de nombreux cas, lorsque vous êtes jeune, vous pourrez peut-être obtenir une police sans même avoir à subir d'examen médical. En vieillissant, cela peut ne plus être le cas. Les compagnies d'assurance-vie peuvent vous obliger à subir un examen, des analyses de sang ou même demander jusqu'à cinq ans de votre dossier médical juste pour être approuvé, dit Metcalf.

En prime, lorsque vous obtenez une couverture plus jeune, avant d'être touché par des problèmes de santé graves, la police est souvent garantie à partir de ce moment. Cela signifie que si vous développez des problèmes de santé plus tard dans la vie, vous n'avez pas à vous inquiéter de ne pas pouvoir obtenir d'assurance-vie, car vous déjà avoir une politique.

Certaines polices sont garanties d'être renouvelables à la fin du terme, donc si vous vous inscrivez maintenant, vous n'avez pas à vous soucier de vous qualifier plus tard si une condition médicale se développe, explique Derek Szeto, co-fondateur de Delaware. Assurance noix .

La dette étudiante à gogo

Levez la main si vous avez une dette étudiante. Il y a de fortes chances que cette main soit en l'air en ce moment, car au deuxième trimestre de l'exercice 2019, pour les emprunteurs âgés de 25 à 34 ans - une part importante de la population du millénaire - il y avait 497,6 milliards de dollars en dette de prêt étudiant, selon la Nouvelle Amérique. Par ailleurs, un récent sondage Harris a constaté qu'une majorité (68%) des milléniaux plus âgés remboursent encore leur dette étudiante une décennie plus tard environ. Maintenant, qui sera chargé de rembourser cette dette si quelque chose devait vous arriver ?

Malheureusement, lorsque nous mourons, nos dettes ne nous accompagnent pas toujours, dit Lepore, de Surevested. Même si vous n'êtes pas quelqu'un avec une famille ou une hypothèque, vous pourriez avoir d'autres dettes comme des prêts étudiants. En souscrivant même une petite police d'assurance-vie lorsque vous êtes jeune, vous pouvez vous assurer que votre famille n'aura pas à rembourser ces dettes si quelque chose devait vous arriver.

Et pendant que nous nous dirigeons sur cette voie, avez-vous un cosignataire sur cette dette étudiante ? Raison de plus pour réfléchir à ces problèmes.

Si vous aviez un cosignataire sur vos prêts étudiants, cette personne pourrait toujours être responsable de votre dette même si vous décédiez, explique Allison Kade, experte en argent de la génération Y de la compagnie d'assurance-vie numérique. en tissu . Si vous voulez vous assurer que vos parents ou d'autres cosignataires ne sont pas obligés de payer seuls votre dette en votre absence, vous pouvez souscrire une police d'assurance-vie qui leur donnerait de l'argent pour rembourser vos prêts.

Épargne-retraite

Maintenant, mettez votre téléphone et vos messages Slack sur 'ne pas déranger' et passez un peu de temps avec ce point suivant, afin que vous puissiez l'assimiler pleinement : l'un des moins compris et plus Les avantages précieux de l'assurance-vie sont qu'elle peut être utilisée comme un véhicule de placement lucratif pour créer une valeur de rachat importante au cours de votre vie. Ceci est particulièrement important si vous êtes en retard sur l'épargne pour la retraite.

L'assurance-vie à valeur de rachat, aussi appelée vie permanente, offre une prestation de décès et peut être utilisé pour accumuler des liquidités (par opposition à l'assurance-vie temporaire, qui n'offre pas la composante valeur de rachat). L'argent que vous investissez dans ces polices peut être utilisé pour développer un portefeuille de placement qui vous aide à accumuler de la richesse. Et à mesure que vous vieillissez, l'argent de la police peut être utilisé pour couvrir les frais de vie à la retraite.

Et voici peut-être la meilleure partie : vous accumulez de la richesse en franchise d'impôt.

Il s'agit de l'avantage le plus mal compris et le plus négligé de l'assurance-vie permanente par le consommateur moyen, déclare Brian Carlson, professionnel financier certifié et vice-président de la gestion de patrimoine chez Financière GCG. Si elle est utilisée correctement, une police d'assurance-vie permanente peut apporter une valeur considérable aux objectifs d'épargne à long terme d'une personne. La notion de FIRE (Indépendance Financière Retraite Anticipée) est chaud parmi la génération Y, et l'utilisation d'une police d'assurance-vie permanente s'intègre parfaitement dans la stratégie FIRE en raison de la possibilité de retirer des fonds sans impôts ni pénalités avant l'âge de 59 ans et demi. Les polices d'assurance-vie permanentes présentent un avantage considérable, sous la forme d'une valeur de rachat.

Une police permanente offre la possibilité au propriétaire de la police de faire fructifier des fonds sur une base fiscalement avantageuse et de retirer des fonds à l'avenir sans encourir d'impôts s'ils sont retirés correctement, explique Carlson. Mais, comme pour les comptes de retraite, plus tôt vous commencez à cotiser, plus la valeur du compte augmentera avec l'âge.

Comme agent d'assurance-vie indépendant Susana Zinn explique que la plupart des milléniaux n'ont pas de plan financier suffisamment solide pour couvrir avec succès leur retraite. Une police d'assurance-vie peut corriger ce manque à gagner.

Soixante et onze pour cent des milléniaux pensent qu'ils n'auront pas suffisamment épargné à 65 ans pour répondre à leurs besoins de retraite, dit Zinn. Et selon l'Institut national de la sécurité des retraites, 66 % des milléniaux qui travaillent n'ont rien épargné pour leur retraite. Au lieu de cela, ils sont occupés à rembourser leurs dettes et à couvrir leurs frais de subsistance généraux, tandis que l'épargne pour la retraite est reléguée au bas de leur liste de priorités.

Comment enlever les taches d'huile d'olive sur les vêtements

Au risque de battre un cheval mort, l'assurance-vie peut vous aider en tant que millénaire à assurer une retraite financièrement saine.

Avec l'assurance-vie, vous n'avez pas besoin de mourir pour l'utiliser; vous disposez d'une flexibilité dans l'utilisation de l'argent, ce qui peut vous aider à répondre à vos besoins financiers pour vos dépenses prévues et imprévues, ajoute Zinn.

OK, vous pouvez maintenant revenir à votre programmation régulière.

Protégez votre entreprise après votre départ

En fait, encore un point. Et cela devrait être une fierté. La génération Y est l'une des générations les plus entrepreneuriales que l'Amérique ait connue depuis longtemps. UNE enquête récente de GoDaddy de 3 000 Américains, dont 1 000 milléniaux, 1 000 membres de la génération X et 1 000 baby-boomers, ont constaté que les milléniaux étaient en tête du peloton dans les efforts entrepreneuriaux, avec près d'un millénaire sur trois (30 %) ayant déclaré avoir une petite entreprise ou une activité secondaire. Obtenir une assurance-vie peut être un moyen de protéger cet héritage, en veillant à ce que votre entreprise survive longtemps après votre départ.

Si vous partagez votre entreprise avec un autre entrepreneur, par exemple, 'cette personne pourrait utiliser l'argent de votre police d'assurance-vie comme une transition pour maintenir les affaires en votre absence', explique Kade, de Fabric.

Le fardeau financier que vous laisseriez derrière vous

Si toutes les raisons déjà énoncées ne sont pas assez convaincantes, posez-vous cette dernière question : Est-ce que quelqu'un aurait un fardeau financier si je décédais ? Inutile de nous dire la réponse, assurez-vous simplement de tenir compte de ce dernier conseil.

Si la réponse est oui, alors vous avez besoin d'une protection d'assurance-vie maintenant, de sorte que vous ne laisserez pas votre famille avec des milliers de dollars en revenus perdus ou en dettes, dit Metcalf.

• 5 questions à poser lorsque vous devez choisir entre deux emplois
• Comment commencer à planifier sa retraite dans la vingtaine, la trentaine, la quarantaine et la cinquantaine
• Voici quels États perçoivent zéro impôt sur les successions ou les successions
• Pour les retraités, une maison pourrait être votre plus grand atout ou votre plus gros passif