Une partie de l'épargne pour retraite crée un coussin pour amortir le coup des dépenses de santé qui ont tendance à augmenter à mesure qu'une personne vieillit. Mais les 401(k) et les IRA ne sont pas le seul moyen d'épargner pour votre avenir. Les comptes d'épargne-santé sont un autre excellent moyen d'épargner pour cette importante dépense de retraite. De plus, ils s'accompagnent d'avantages fiscaux supplémentaires.
'C'est un très bon endroit pour placer l'argent de la retraite lorsque vous priorisez les comptes d'épargne', déclare Andy Leung, conseiller en patrimoine privé chez Procyon Partners dans le Connecticut.
Les cotisations aux comptes d'épargne santé se font soit sur une base avant impôt, soit sont déductibles d'impôt, selon votre situation professionnelle. Les gains sur les comptes et les retraits pour les dépenses de santé éligibles sont également exonérés d'impôts. 'C'est une triple économie d'impôt', déclare Leung.
Et si vous êtes relativement en bonne santé, l'argent d'un HSA peut vraiment s'accumuler avec le temps.
Comment votre HSA peut fonctionner pour vous
Les HSA ne sont pas destinés à remplacer d'autres types de comptes de retraite. Ils ont des taux annuels inférieurs plafonds de cotisation – 3 600 $ pour un individu et 7 300 $ pour une famille en 2022 – que les 401 (k) et les IRA et ne viennent pas avec des avantages comme l'appariement de l'employeur.
Mais comme les comptes de retraite, le solde d'un HSA peut être investi , permettant aux fonds de croître plus rapidement qu'ils ne le feraient même dans un compte d'épargne à taux d'intérêt élevé. Schwab et fidélité , par exemple, permettent aux clients d'investir de l'argent HSA dans des actions, des obligations, des fonds communs de placement, des fonds négociés en bourse et plus encore. 'Un HSA peut être investi dans tout ce que ce plan permet', déclare Leung.
contrairement à Comptes d'épargne flexibles , dont les soldes doivent être épuisés à la fin de chaque année, l'argent dans un HSA n'a pas de date d'expiration. Vous pouvez donc dire au revoir à cette course annuelle de pharmacie de fin d'année de la FSA pour faire le plein de bandages, d'antiacides ou de produits menstruels et bonjour au pouvoir de la préparation. Investir 2 000 $ en argent inutilisé par le biais d'un HSA pourrait représenter près de 90 000 $ sur 20 ans, Estimations de fidélité .
Les petits caractères
Bien que vous puissiez laisser votre argent dans un HSA aussi longtemps que vous le souhaitez, vous ne pouvez financer un HSA que si vous avez un plan d'assurance maladie à franchise élevée, défini par l'IRS comme tout plan avec un franchise déboursée au-dessus de 1 400 $. Si vous magasinez une assurance sur le marché de la santé dans votre état, il s'agit généralement de régimes d'assurance maladie de niveau bronze et argent. Vous pouvez emporter votre HSA avec vous si vous changez d'assurance maladie, mais votre nouvelle franchise déterminera si vous pouvez apporter des contributions supplémentaires à votre HSA.
Gardez à l'esprit que si vous êtes éligible pour cotiser à un HSA, vous n'avez pas à le maximiser. 'Vous pouvez augmenter progressivement votre épargne à mesure que votre salaire augmente', déclare Amy Richardson, planificatrice financière certifiée chez Schwab Intelligent Portfolios Premium.
Et à la retraite, cet argent supplémentaire pourrait être particulièrement utile. Estimations de fidélité les soins de santé représentent environ 15 % des dépenses annuelles du retraité moyen. Il recommande aux couples de 65 ans ou plus de prévoir environ 300 000 $ pour les dépenses médicales à la retraite.
'Les dépenses médicales sont l'un des postes les plus importants des budgets de retraite', déclare Richardson.
Utilisez votre argent quand vous en avez besoin
Ce n'est pas parce que vous pouvez laisser l'argent de votre HSA croître au fil du temps que vous devriez le faire, surtout si vous faites face à des factures médicales qui dépassent votre budget. 'Vous ne voulez pas ne pas toucher à cela et contracter une dette de carte de crédit', déclare Richardson.
Contrairement aux 401 (k) et aux IRA, vous pouvez retirer de l'argent d'un HSA sans pénalité financière à tout moment tant que vous utilisez les fonds pour des dépenses de santé éligibles. Cette vaste liste de dépenses éligibles comprend les primes d'assurance, les ordonnances, les procédures médicales, etc. Et le meilleur de tous? Contrairement à une carte de crédit, il n'y a aucun intérêt à payer lorsque vous puisez dans votre propre épargne HSA.
