Dans les mois et les semaines qui ont précédé le magasinage des Fêtes, vous aviez les meilleures intentions. Vous avez peut-être lu sur comment économiser de l'argent pendant les vacances, magasiné les soldes et vous êtes rappelé qu'un saison des vacances pandémique n'est pas le moment idéal pour des dépenses incontrôlées. Pourtant, ce fut une longue saison de magasinage des fêtes qui a sans doute commencé avec Amazon Prime Day en octobre (Amazon Prime Day a généralement lieu en juillet, mais les conditions pandémiques ont forcé un changement) et s'est étalée sur plus de deux mois jusqu'au jour de Noël. Si vos meilleures intentions n'ont pas tenu le coup et que vous n'avez pas économisé autant d'argent que vous l'aviez espéré ou que vous avez dépensé trop d'argent, vous n'êtes pas seul.

Les dettes d'achat après les fêtes (souvent, les dettes de carte de crédit) sont une réalité chaque année, car les gens dépensent au-delà de leurs moyens pour offrir à leurs proches les cadeaux et les célébrations des fêtes qu'ils méritent. Cette année, cependant, lorsque les licenciements, les fermetures d'entreprises et les difficultés financières globales ont mis à rude épreuve les finances de presque tout le monde, ce solde de carte de crédit persistant ou ce compte courant épuisé peut être encore plus stressant.

2020 a peut-être été une année inhabituelle, mais il existe des solutions très habituelles à votre dette d'après-vacances ou, osons le dire, à la gueule de bois. Soyons honnêtes : 2021 sera suffisamment difficile sans que les dettes ou la culpabilité financière des vacances ne pèsent sur vous. Nous avons discuté avec des experts en épargne pour découvrir les meilleures façons de rebondir après une frénésie de magasinage des Fêtes et de vous préparer à la réussite financière en 2021. Suivez nos conseils pour maîtriser rapidement cette dette ou cette culpabilité liée aux dépenses excessives.

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Articles connexes

1 Ne te culpabilise pas

Les vacances sont une période accablante, et étant donné que l'année a été difficile, vous vous êtes peut-être laissé emporter par vos dépenses. Si tel est le cas, ne passez pas trop de temps à vous en vouloir, dit Christina Lucey, directrice de produit et avocate financière dans une société de services financiers. Crédit Karma. Considérez simplement cela comme une expérience d'apprentissage et réorientez votre temps et votre énergie vers la création d'un plan qui vous aidera à remettre vos finances sur la bonne voie.

En d'autres termes, passer du temps à regretter des achats ou à se demander où vous auriez pu économiser un peu plus d'argent ne vous aidera à aller nulle part. Cela a été une année difficile, et il n'y a rien de mal à satisfaire l'envie très naturelle de se faire plaisir un peu. (Selon une enquête du site de services d'achat RetailMeNot, les gens prévoyaient de dépenser environ 82 $ pour eux-mêmes cette saison des vacances, plus qu'ils ne prévoyaient de dépenser pour des amis ou des parents.) La clé ici est de se concentrer sur l'avenir, de ne pas vous réprimander pour des décisions passées que vous ne pouvez pas changer.

Prenez également le temps d'exprimer votre gratitude, déclare Tonya Rapley, experte en argent et fondatrice d'un site de conseils financiers. Mon Fab Finance. Vous avez réussi, dit-elle. Donnez de la gratitude pour ce que vous avez pu faire. N'oubliez pas cela.

deux Mettez une pause sur les dépenses

Vous avez reconnu que vous avez trop dépensé - arrêtez maintenant de dépenser, même pour quelques jours, sauf pour l'essentiel (comme l'épicerie). Quoi que vous deviez dépenser, faites une pause dans l'utilisation de ces cartes de crédit, dit Rapley.

Si vous vous retrouvez endetté par une carte de crédit, la première chose à faire est d'arrêter d'utiliser les cartes, explique Lauren Anastasio, planificatrice financière certifiée dans une société de finances personnelles. SoFi. Rembourser la dette tout en continuant à facturer des choses peut rendre difficile la visualisation de tout progrès vers le remboursement de votre solde. Au lieu de cela, comptez sur les cartes de débit, les espèces et les chèques tout en essayant de vous débarrasser de votre dette de magasinage des Fêtes.

Au-delà de la composante mentale de la gestion de la dette, continuer à augmenter le solde de votre carte de crédit augmentera votre taux d'utilisation du crédit, ce qui pourrait nuire à votre pointage de crédit. Si vous avez un solde créditeur, cela affectera également votre score, vous devez donc faire tout votre possible pour minimiser les dommages.

3 Évaluer les dégâts

Une fois que vous avez cessé d'augmenter vos soldes, prenez du recul pour voir combien vous avez réellement dépensé. Idéalement, vous garderez un œil sur vos soldes au fur et à mesure que vous dépensez, explique Mike Kinane, responsable des dépôts, des produits et des paiements des consommateurs chez Banque TD. De cette façon, vous saurez où vous en êtes par rapport à votre budget tout au long du mois. Si ce n'est pas possible (ou si vous n'avez pas de budget), prenez le temps une fois tous vos relevés reçus de déterminer exactement combien vous allez devoir.

Organisez vos finances afin que vous sachiez à qui vous devez, [et] combien vous devez, Rapley, qui s'est associé à une entreprise de rémunération au temps Affirmer pour aider les acheteurs à tirer le meilleur parti de la saison des fêtes, dit. Ceci est particulièrement essentiel si vous répartissez vos achats sur plusieurs cartes de crédit ou si vous achetez maintenant, payez des services ultérieurs, tels que Affirm, pour gérer vos dépenses. Plus vos achats sont étalés, plus il est important que vous les combiniez dans une seule feuille de calcul ou sur une seule feuille de papier (ou même sur une page Notes sur votre téléphone) pour voir le coût total de vos achats des Fêtes. Si vous avez contracté une dette, cela vous aidera à garder une trace de ce que vous devez ; si vous avez utilisé vos économies pour payer vos achats, vous saurez combien vous devez vous rembourser.

Anastasio recommande des services tels que Relais SoFi pour vous aider à garder tous vos comptes au même endroit. Être capable de voir tous vos comptes en un seul endroit vous aide à mieux apprécier exactement ce que vous possédez et ce que vous devez, dit-elle.

Ne vous contentez pas de regarder les soldes, cependant. Vous devriez également faire ce que vous pouvez pour déterminer les frais qui viendront avec toute dette que vous avez accumulée. Sachez ce que vous allez payer d'avance, si vous le pouvez, dit Rapley.

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Choisissez une méthode qui vous convient pour suivre et enregistrer toutes vos dépenses. Assurez-vous simplement de le faire le plus rapidement possible. Ce n'est pas l'exercice le plus agréable, mais c'est le plus significatif, dit Rob King, CLTC, un conseiller financier de Northwestern Mutual. Ensuite, nous devons commencer à établir un budget pour nous remettre sur les rails.

4 Planifiez-le

Une fois que vous avez une image complète de votre situation d'endettement, faites un plan pour savoir comment vous allez y faire face. De toute évidence, la situation idéale consiste à utiliser des fonds discrétionnaires (par exemple, de votre fonds de voyage) pour rembourser immédiatement toutes les cartes de crédit afin d'éviter de porter un solde ou de payer des intérêts, puis de vous rembourser au fil du temps. L'idéal n'est cependant pas la réalité pour beaucoup : une enquête de Découvrez les prêts personnels en juillet a constaté qu'un quart des Américains déclarent avoir moins de 500 $ d'économies.

Regardez dans quelle mesure vous êtes en mesure de le rembourser tel quel avec l'argent que vous avez reçu, dit Rapley. Si vous n'avez pas l'argent dont vous avez besoin pour éliminer votre dette, élaborez un plan pour la rembourser au cours des prochains mois.

Si vous dépensez trop, la meilleure chose à faire est de rembourser la dette aussi rapidement que possible, dit Kinane. Si vous ne pouvez pas, déplacez votre dette vers le taux d'intérêt le plus bas possible. Cela pourrait signifier basculer les soldes sur une nouvelle carte de crédit avec un solde de transfert de 0% (si cela aide à consolider des dettes, et ne signifie pas des soldes sur trop de cartes) ou contracter un prêt personnel à un taux d'intérêt inférieur à celui proposé par vos cartes de crédit. .

Lorsque vous commencez à déterminer l'ordre dans lequel rembourser votre dette, commencez par la carte avec le plus petit solde et montez à partir de là, les experts s'accordent à dire. Rembourser la carte avec le taux d'intérêt le plus élevé peut vous faire économiser plus d'argent à long terme, mais le remboursement complet d'une carte peut être la motivation dont vous avez besoin pour continuer à payer les autres. Si vous êtes préoccupé par l'accumulation d'intérêts, assurez-vous de connaître le taux d'intérêt de chacune de vos cartes et ajustez votre plan de paiement en conséquence. Si une carte a un solde légèrement plus élevé que la plus petite mais le taux d'intérêt le plus élevé, payer celle-ci en premier peut offrir le même coup de pouce motivant tout en réduisant le montant que vous payez en intérêts.

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De plus, n'ayez pas peur de demander à vos prêteurs des informations sur la clémence, la flexibilité ou les délais de grâce, dit Rapley. Certains peuvent vous donner plus de temps pour rembourser votre dette avant de commencer à facturer des intérêts ou à offrir un taux d'intérêt inférieur. Si certains comptes sont inflexibles alors que d'autres ont une certaine marge de manœuvre, placez ces comptes inflexibles en haut de votre liste.

Une fois que vous avez votre liste de priorités, travaillez à éliminer cette dette au fil du temps de manière à équilibrer le remboursement de la dette et l'épargne en cas d'urgence.

5 Libérez de l'argent

Si vous n'avez pas l'argent excédentaire pour rembourser vos cartes de crédit (les budgets serrés étaient presque universels en 2020), libérez de l'argent pour réduire votre dette partout où vous le pouvez.

Une méthode consiste à trouver des sources de revenus supplémentaires, explique Rapley. Si vous avez un grenier ou un placard encombré, voyez si vous pouvez vendre quoi que ce soit d'occasion pour un peu d'argent supplémentaire. Choisissez une activité secondaire ou réfléchissez à des moyens de profiter de vos passe-temps, comme vendre vos écharpes tricotées en ligne.

Si ce ne sont pas des options, recherchez des formes de dette moins chères (c'est-à-dire une dette avec des taux d'intérêt plus bas). Marges de crédit sur valeur domiciliaire, ou HELOCs, peuvent vous permettre d'emprunter de l'argent sur votre maison pour rembourser votre dette de carte de crédit à intérêt élevé, en réduisant le montant des intérêts que vous payez (les HELOCs ont tendance à avoir des taux d'intérêt beaucoup plus bas que les cartes) et en vous donnant un peu d'espace rembourser une plus grande partie de vos soldes chaque mois, dit Kinane.

Vous pouvez également envisager de refinancer votre hypothèque pour libérer plus d'argent, dit King. Les taux ont chuté en 2020, vous pourrez donc peut-être obtenir un taux plus avantageux qui réduirait votre paiement mensuel de la maison et vous donnerait plus d'argent à consacrer à d'autres dettes. Il en est de même pour tout prêt étudiant.

Sinon, cherchez partout pour réduire vos dépenses et libérer de l'argent. King dit d'examiner de près tout ce qui est payant, comme la livraison de nourriture. Si vous commandez souvent, aller le chercher vous-même (au lieu de le faire livrer) pourrait vous faire économiser une grosse somme d'argent chaque mois. Examinez également davantage la cuisine à la maison, vérifiez les abonnements inutilisés pour lesquels vous payez et utilisez d'autres normes idées pour économiser de l'argent pour mettre un peu plus sur votre dette.

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Le seul endroit où vous ne voulez pas vous tourner pour de l'argent supplémentaire est votre fonds d'urgence. 2020 a mis en évidence la nécessité absolue d'avoir des économies en espèces pour vous aider à surmonter une mise à pied, un congé ou une urgence médicale. Utiliser la totalité ou la majeure partie de vos économies d'urgence pour rembourser vos dettes de carte de crédit peut vous mettre dans ce que King appelle le pire des cas : avoir une dette de carte de crédit et aucune épargne en espèces en cas d'urgence.

Nos experts conviennent que vous voulez maintenir ou constituer une épargne et rembourser la dette de carte de crédit en même temps, et non pas choisir l'un par rapport à l'autre. Kinane dit que c'est un équilibre : si vous pouvez utiliser une partie de vos économies pour réduire ou éliminer vos dettes tout en laissant un coussin confortable à la banque, faites-le. Si cela devait épuiser vos économies, cherchez d'autres moyens de rembourser votre dette.

6 Regardez devant vous

Nous revenons à notre premier conseil : utilisez-le comme une opportunité d'apprentissage.

Si ce n'est pas la première fois que vous dépensez au-delà de votre budget, cela peut signifier que vous ne dépensez pas et n'économisez pas votre argent de manière réaliste, dit Lucey. Beaucoup de gens semblent s'en rendre compte : un récent sondage de SoFi a révélé que 26% des gens disent que l'un de leurs principaux objectifs financiers pour 2021 est de maîtriser leurs dépenses.

Si vous n'en avez pas déjà un, élaborez une sorte de plan financier qui décrit vos objectifs (achat d'une maison, retraite, peu importe) et note les mesures (économiser un certain montant chaque année ou éliminer les dettes, par exemple) que vous devez prendre pour y arriver. La planification est la clé, les experts conviennent, et garder un œil sur vos objectifs plus importants peut vous aider à relever des défis ou des objectifs plus petits, y compris les dépenses excessives pendant les vacances. Vous voulez arriver à un point où chaque décision financière que vous prenez s'inscrit dans le contexte de vos objectifs plus larges, dit King.

Un budget est important ici. Apprentissage comment budgéter maintenant peut vous aider à rester sur la bonne voie à l'avenir, et si vous dépensez trop, avoir un budget permet de comprendre plus facilement pourquoi et comment vous pouvez éviter de recommencer à l'avenir. (Cela permet également de déterminer plus facilement combien vous avez dépensé en trop.)

Une fois que vous avez un plan, définissez de nouvelles règles de dépenses, dit Rapley. Beaucoup de gens n'ont pas de règles en matière de dépenses, dit-elle. Créez le vôtre en décrivant les circonstances dans lesquelles vous pouvez acheter quelque chose qui n'est pas essentiel, comme attendre d'avoir l'argent pour le payer immédiatement, geler les achats de 30 jours sur un certain article (comme des vêtements) ou refuser d'acheter quoi que ce soit à plein tarif. Rapley suggère de vous demander : Ai-je besoin de ça ? Puis-je me permettre l'entretien ? Que se passera-t-il si je n'achète pas cet article aujourd'hui ? pour éviter les achats impulsifs coûteux.

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Pendant que vous planifiez, commencez dès maintenant à vous préparer pour la saison des vacances de l'année prochaine. (Il sera là avant que vous ne le sachiez.) Créez un compte de vacances où vous pouvez mettre quelques dollars supplémentaires chaque mois, dit Rapley.

Commencez aussi vos achats plus tôt. Si vous avez dépassé votre budget cette année, sautez dessus plus tôt l'année prochaine, dit King. Faites une liste tôt et surveillez les ventes de superbes cadeaux tout au long de l'année. Profitez des offres de livraison gratuite et des soldes saisonniers, comme le Black Friday et le Cyber ​​Monday, pour acheter des cadeaux de votre liste. Commencer tôt peut vous aider à économiser de l'argent sur les achats de dernière minute, la livraison express et d'autres dépenses qui s'ajoutent au coût global des cadeaux de Noël. Il étale également le coût sur quelques mois, au lieu de quelques semaines.

Revenez également sur les véritables dépenses des achats de cette année. Si les taux d'intérêt et les frais ont poussé vos dépenses à la limite, réfléchissez aux moyens d'éviter les coûts cachés pour les achats de l'année prochaine. Rapley dit de faire attention aux frais qui accompagnent chaque méthode de paiement et recommande des services comme Affirm qui divisent les gros achats en paiements gérables sans frais ni frais inattendus ; d'autres options incluent le paiement uniquement en espèces ou par carte de débit. Quelle que soit la façon dont vous choisissez de magasiner, connaître les coûts supplémentaires associés à chaque achat vous aidera à minimiser les dommages l'année prochaine.