Si vous êtes récemment couple de retraités , ou prévoyez de prendre votre retraite bientôt, vous vous apprêtez à entrer dans une nouvelle phase de la vie qui sera assurément passionnante, mais qui comprend également un certain degré d'incertitude. Et certaines des décisions que vous prenez maintenant joueront un rôle clé dans la détermination de votre qualité de vie dans les années à venir.

'Il est important que ceux qui approchent de la retraite et qui la planifient réfléchissent au type de retraite qu'ils souhaitent', déclare Osmar García , conseiller financier de Northwestern Mutual et co-fondateur et PDG de Garcia Wealth Management à Conway, Ark. « Voulez-vous voyager souvent ? Être proche de la famille ? Asseyez-vous sur une plage? Prendre sa retraite à 65 ans ? » il demande. Et puis il y a d'autres décisions qui affectent vos soins de santé, vos soins de longue durée, etc.

Ce sont les décisions financières les plus importantes que les couples à la retraite doivent prendre ensemble avant de mettre fin à leur carrière.

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Quand demander la sécurité sociale

Ce n'est pas parce que vous prenez votre retraite que vous devez immédiatement faire une demande de sécurité sociale. En fait, le moment est crucial pour déterminer le montant que vous recevrez. Et selon Seta Keshishian , planificateur chez JSF Financial, Los Angeles, Californie, il existe plusieurs 'stratégies de réclamation' à utiliser.

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'Si vous choisissez de prendre des prestations de retraite anticipée à 62 ans, la prestation mensuelle est réduite à 71,5% du montant de la retraite à taux plein', déclare Keshishian. 'Inversement, tout comme vos prestations sont réduites si vous les prenez tôt, elles augmenteront d'environ 8 % par an si vous retardez leur prise.' Elle conseille à la plupart des clients d'attendre jusqu'à l'âge de 70 ans pour commencer les prestations. Pour aider à illustrer cela, elle propose les scénarios suivants. 'Si votre prestation mensuelle à l'âge de la retraite à taux plein est de 2 700 $ (32 400 $/an), prise tôt à 62 ans, elle serait réduite à 1 800 $ (21 600 $/an)', déclare Keshishian. 'Inversement, en attendant jusqu'à 70 ans, votre prestation mensuelle serait de 3 400 $ (40 800 $/an).'

Au cours d'une année, et surtout au cours d'une vie, ce montant peut faire une différence significative dans votre situation financière. 'Étant donné qu'en tant que population, notre longévité augmente et que beaucoup envisagent une retraite de plus de 30 ans, examinez attentivement vos choix au moment de la sécurité sociale.'

Alyssa Jennings , un conseiller financier basé à Overland Park, au Kansas, chez Edward Jones, affirme qu'il existe d'autres facteurs en plus de l'âge que les couples mariés doivent prendre en compte. 'Par exemple, il peut être avantageux pour les conjoints à faible revenu de demander des prestations de sécurité sociale au conjoint, plutôt que de prendre leurs prestations personnelles', dit-elle. 'Ici aussi, le conjoint à faible revenu recevra des paiements mensuels plus importants en attendant l'âge de la retraite à taux plein avant de déposer une demande de prestations.'

Une autre considération pour les couples mariés est la prestation de survivant. 'Le salaire le plus élevé (avec la prestation de sécurité sociale la plus élevée) peut vouloir retarder la prise de la sécurité sociale jusqu'à l'âge de la retraite à taux plein (ou même jusqu'à 70 ans) pour maximiser la prestation de survivant s'il s'attend à ce que son conjoint puisse vivre plus longtemps qu'eux', explique Jennings.

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Si vous envisagez de travailler après votre retraite

Les revenus du travail peuvent également affecter la sécurité sociale, et de nombreux retraités souhaitent toujours travailler à temps partiel, voire devenir propriétaires d'entreprise.

'Cependant, s'ils sont plus jeunes que l'âge de la retraite à taux plein et que leurs revenus dépassent un certain montant, leurs prestations de sécurité sociale seront réduites', déclare Jennings. 'Cela dit, lorsque l'individu atteint l'âge de la retraite à taux plein, sa prestation sera ajustée pour tenir compte des montants retenus en raison de revenus antérieurs.'

Comment mettre en place un plan global

Un 401(k) et/ou la sécurité sociale peuvent être un atout important dans un plan de retraite, mais Garcia prévient qu'ils ne devraient pas être la seule partie de votre plan global pour générer des revenus à la retraite. « Le fait de n'avoir qu'un seul véhicule peut vous désavantager lorsqu'il s'agit de générer efficacement des revenus à partir de votre épargne », dit-il.

'Un plan plus complet pourrait inclure un certain type de revenu garanti (c'est-à-dire une pension, des rentes), des comptes de retraite à imposition différée comme un IRA et des véhicules d'épargne après impôt comme les comptes Roth', explique Garcia. Il recommande également d'envisager une assurance vie entière. 'Cela peut créer une valeur de rachat qui n'est pas affectée par les marchés et fournir une prestation de décès à vie qui protège votre famille pendant vos années de travail.' De plus, Garcia dit que les placements non admissibles sont une autre chose à considérer car ils peuvent offrir la flexibilité d'évaluer votre argent avant la retraite.

Planification successorale

Vous avez probablement des documents de planification successorale, tels que des testaments, des documents de procuration et des directives sanitaires. Cependant, Eido M. Walny, JD, fondateur de Milwaukee Groupe juridique Walny recommande de consulter ces documents pour voir si vous devez apporter des révisions en fonction des éléments suivants :

• Votre situation fiscale a-t-elle changé ?
• La loi a-t-elle changé d'une manière qui vous affecte?
• Êtes-vous toujours en contact avec les personnes que vous avez nommées dans votre document et sont-elles toutes encore en vie ?
• Les désignations de bénéficiaires ont-elles été mises à jour?

'La retraite est un bon moment pour vérifier tout cela, et si vous n'avez pas vos documents ensemble, la retraite est le moment idéal pour que cela soit coché sur la liste des choses à faire', déclare Walny.

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Soins de santé et soins de longue durée

Si vous êtes tous les deux en bonne santé, c'est très bien, mais ce n'est pas toujours le cas, surtout avec l'âge. «En moyenne, pendant 20 ans après la retraite, c'est-à-dire entre 65 et 85 ans environ, les coûts des soins de santé sont généralement de l'ordre de 250 000 $ par couple», déclare Sheraz Iftikhar, PDG et fondatrice de Conseillers mondiaux Arch à New York, NY. 'Un quart de million de dollars, c'est une grosse somme, et c'est quelque chose auquel tout le monde devrait se préparer, quoi qu'il arrive.' Il recommande de penser à ces coûts tôt afin que vous puissiez mettre de l'argent de côté.

Autre chose à laquelle les couples retraités ne veulent peut-être pas penser : une maison de retraite. Encore une fois, c'est l'une des statistiques liées aux personnes vivant plus longtemps, et selon Walny, la probabilité que l'un de vous se retrouve dans une maison de retraite est assez élevée.

'Les maisons de soins infirmiers coûtent cher et peuvent coûter entre 5 000 et 10 000 dollars par mois, il convient donc de réfléchir à la question de savoir si ce type de soins est un problème et comment il doit être traité', dit-il. Économiser de l'argent directement est une option, et si vous n'attendez pas trop longtemps, souscrire une assurance soins de longue durée peut toujours être viable.

«Sinon, une planification spécifique du titre XIX pourrait être une option; dans tous les cas, il s'agit d'une conversation importante que beaucoup de gens repoussent trop longtemps et, ce faisant, des options leur seront imposées », déclare Walny.

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Où vivre

Les couples retraités ont tendance à rester dans la maison où ils ont élevé leurs enfants. Il y a tellement de souvenirs là-bas, et c'est un endroit où tout le monde peut rentrer pendant les vacances. Pourtant, Ellen I. Sykes , un courtier de Warburg Realty, affirme que les retraités devraient envisager une perspective différente.

'Généralement, au moment où vous prenez votre retraite, vous payez pour ce dont vous n'avez pas besoin, qu'il s'agisse de taxes foncières basées sur une grande maison, de frais mensuels de HOA ou d'entretien', dit-elle. Elle recommande de réduire les effectifs pour réduire vos coûts et économiser/investir cet argent supplémentaire. 'Vous pouvez également choisir de louer et de mettre tout l'argent à la banque.'

Si vous déménagez, Sykes recommande de trouver une résidence à un étage. Si la maison a des marches, assurez-vous que la chambre principale est au premier étage. 'Trouvez quelque chose qui est adapté aux fauteuils roulants et pensez également à une chambre et une salle de bain séparées pour un gardien, afin que vous ayez la possibilité de rester à la maison en cas de maladie ou d'accident.'

Et si vous voulez un prêt hypothécaire, elle vous recommande d'en obtenir un que vous pouvez rembourser assez rapidement. 'Si vous avez beaucoup de revenus pendant la première partie de votre retraite, utilisez-les pour vous libérer de vos dettes, car des études montrent que la cause la plus fréquente d'anxiété chez les personnes âgées ou les retraités est le manque d'argent.'