Cela semble trop beau pour être vrai : vous faites des achats en ligne, lorgnant une paire de chaussures qui sont juste un peu plus que ce que vous aimeriez dépenser en ce moment. Une petite icône à côté du prix (et ce bouton d'ajout au panier alléchant) vous donne les meilleures nouvelles possibles - vous n'avez pas à payer tout cet argent maintenant. Vous pouvez le payer en plusieurs versements, en divisant le prix élevé en paiements qui semblent – ​​osons le dire – positivement abordables.

Les offres d'achat maintenant et de paiement plus tard sont de plus en plus courantes en ligne avec la montée en puissance des services de paiement échelonné (techniquement les fournisseurs de prêts au point de vente) tels que Affirm, Afterpay et Klarna, tous en hausse. aux États-Unis Avec quelque 23 000 partenaires commerciaux aux États-Unis entre les trois services, ces options de paiement sont presque omniprésentes pour les acheteurs en ligne. Vous pouvez reconnaître les noms, mais comprendre comment fonctionnent Affirm, Afterpay et Klarna (et des services similaires) est une toute autre affaire.

Premièrement : cet instinct selon lequel c'est trop beau pour être vrai n'est pas complètement déplacé. Bien sûr, vous devez respecter certaines conditions pour utiliser ces services, par exemple effectuer vos paiements échelonnés à temps. Ce ne sont pas des prêts sans conséquence. Mais ces services ne sont pas non plus nécessairement une arnaque dangereuse, même s'ils sont un peu inconnus. (Ils sont certainement moins susceptibles de vous plonger dans un cycle d'endettement que prêts sur salaire. )

Dans la pratique, les services de paiement échelonné fonctionnent un peu comme les cartes de crédit ou le financement en magasin. Lorsque vous effectuez un achat et choisissez d'utiliser le service, il paie essentiellement le prix total de votre achat au magasin ou au commerçant. Vous payez ensuite des versements réguliers au service, et non au commerçant, à partir d'une carte de crédit, d'une carte de débit ou d'un compte bancaire jusqu'à ce que vous ayez remboursé le coût total de votre achat. Votre commande sera expédiée immédiatement - pas d'attente jusqu'à ce que votre achat soit payé pour obtenir vos marchandises, comme avec le système de mise de côté à l'ancienne.

La taille et la fréquence de vos paiements dépendront du service que vous utilisez, bien que beaucoup s'appuient sur un système dans lequel le prix d'achat est divisé en quatre paiements effectués sur environ six semaines. Avec ce système, votre premier paiement est dû au moment de l'achat, puis vous avez un paiement dû toutes les deux semaines jusqu'à ce que les trois paiements restants soient effectués (six semaines). Dans la plupart des cas, si vous effectuez tous vos paiements à temps, vous ne paierez ni frais ni intérêts.

Vous êtes probablement habitué à la facturation mensuelle utilisée par les cartes de crédit et les entreprises de services publics : pourquoi des incréments de deux semaines ? Cela coïncide vraiment avec la fréquence à laquelle les gens sont payés et la façon dont ils budgétisent leurs dépenses, explique Melissa Davis, directrice des recettes chez Afterpay. À la place de budgétisation mensuelle, en fonction de votre carte de crédit ou de votre relevé bancaire, de la date d'échéance du loyer et d'autres factures, de nombreux services BNPL permettent aux gens d'établir un budget en fonction du moment où ils sont payés.

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Si vous ne payez pas de frais ou d'intérêts, vous vous demandez peut-être comment ces services rapportent-ils de l'argent ? (Juste question.)

Principalement, des services tels que Affirm, Afterpay et Klarna gagnent de l'argent dans les magasins en ligne dans lesquels vous faites vos achats. Ils facturent des frais aux partenaires de vente au détail et, en retour, ces détaillants ont tendance à voir des ventes plus élevées et des achats plus importants de la part des personnes utilisant les services pour rendre leurs folies en ligne plus abordables. Contrairement aux prêteurs ou aux sociétés émettrices de cartes de crédit, la plupart de ces sociétés' les revenus proviennent d'autres entreprises, pas des emprunteurs, bien que certaines reçoivent une petite somme d'argent provenant des frais de retard et des paiements d'intérêts (nous en parlerons plus tard).

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Toute personne de 18 ans ou plus possédant une carte de crédit, une carte de débit ou un compte bancaire peut s'inscrire à un service BNPL. Vous pouvez créer un compte avec le service de votre choix pour accélérer vos achats auprès des détaillants participants ou simplement sélectionner l'option à la caisse, mais tous les services disposent d'une technologie de cryptage pour protéger vos informations.

De manière générale, Affirm, Afterpay et Klarna sont très similaires, mais ils ont chacun leurs propres offres, conditions et processus distincts qui peuvent en rendre l'un plus attrayant que les autres. Lisez la suite pour savoir comment fonctionnent Affirm, Afterpay et Klarna.

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Comment Affirmer fonctionne

Affirmer se différencie des cartes de crédit en rejetant les frais de retard, les frais cachés et les intérêts composés, tous des contributeurs courants à la dette de carte de crédit. (Lancé en 2012, c'est aussi le plus ancien service BNPL des États-Unis.) Lorsque vous achetez quelque chose via Affirm, vous ne payez aucun frais de retard (même si vous avez un retard de paiement), mais Affirm facture des intérêts.

Affirm approuve les utilisateurs via une vérification de crédit en douceur, qui n'affectera pas votre pointage de crédit, bien qu'il puisse apparaître sur votre rapport de crédit, où il n'a aucun impact. Se qualifier pour utiliser Affirm ne prend qu'une minute ; une fois que vous êtes approuvé, Affirm vous montrera exactement combien vous devez, sans gadgets. Le prix comprend le coût de votre achat et les intérêts qui vous sont facturés ; Affirm propose un taux d'intérêt de 0 %, mais sachez que les taux peuvent être beaucoup plus élevés, en fonction de plusieurs facteurs. Vous avez la possibilité de rembourser votre prêt sur trois, six ou 12 mois. La durée de votre prêt peut affecter votre taux d'intérêt, mais Affirm vous permet d'envisager toutes les options pour trouver le processus de remboursement qui vous convient le mieux.

Les utilisateurs peuvent connecter leur compte Affirm à une carte de crédit, une carte de débit ou un compte bancaire ; les paiements seront déduits automatiquement du mode de paiement sur la base convenue. Le changement important est qu'Affirm montrera aux utilisateurs combien ils doivent, intérêts compris, avant d'acheter : vous n'aurez pas à sortir une calculatrice pour déterminer combien le financement finira par vous coûter, et vous paierez moins de vous auriez sur une carte de crédit, grâce à l'engagement d'Affirr envers les intérêts simples au lieu des intérêts composés, qui peuvent s'appuyer sur eux-mêmes. (Non intérêts différés ici non plus.)

L'intérêt d'Affirmer par rapport à une carte de crédit est que les utilisateurs savent exactement combien ils finiront par payer dès le départ. S'ils manquent un paiement, ils seront poussés à effectuer le paiement dès que possible, mais aucun frais de retard ne sera facturé. Contrairement à d'autres services, Affirm rapportera les paiements à temps à Experian, un bureau de crédit. Les paiements à temps et les emprunts responsables peuvent en fait améliorer votre pointage de crédit. Dans le même temps, faire un très gros achat ou utiliser trop de crédit avec Affirm (également appelé avoir un taux d'utilisation du crédit trop élevé) peut nuire à votre pointage de crédit.

Comment fonctionne Afterpay

Avec quelque 15 000 partenaires commerciaux aux États-Unis, Après-paiement a la portée d'achat la plus éloignée de ces services BNPL ou fournisseurs de prêts en point de vente. (Afterpay vient même d'annoncer une nouvelle fonctionnalité d'achat en magasin qui permet aux acheteurs d'utiliser le service pour des achats en personne chez les détaillants participants.) Afterpay propose des versements sans intérêt répartis sur six semaines, avec un paiement dû toutes les deux semaines (et un dû au moment de la vente). Le coût de l'article est divisé également entre ces quatre paiements, sans intérêt supplémentaire.

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Lorsqu'un paiement est dû, il sera automatiquement déduit de votre mode de paiement. Vous recevrez un rappel à l'avance afin que vous puissiez vérifier que le paiement sera effectué. Après une brève période de grâce, Afterpay facture des frais de retard pour les paiements retardés ou manqués : 8 $ pour un paiement en retard, avec des frais plafonnés à 25 % du prix d'achat si plusieurs paiements sont manqués. (Les emprunteurs ne pourront plus utiliser Afterpay tant qu'ils n'auront pas effectué de paiements impayés.) Avec des frais plafonnés, il serait difficile d'accumuler une énorme montagne de dettes via Afterpay.

Afterpay n'effectue pas de vérification de solvabilité, même pas une vérification en douceur, et l'approbation est instantanée. Lorsque vous créez un compte ou demandez à utiliser Afterpay (essentiellement une demande de prêt au point de vente auprès d'Afterpay), vous entrez votre adresse e-mail, votre numéro de téléphone, votre adresse de facturation, votre mode de paiement et votre date de naissance, explique Davis ; vous n'êtes pas obligé de partager un numéro de sécurité sociale et votre pointage de crédit n'en sera pas affecté. (Afterpay vous enverra un code par SMS pour confirmer votre numéro de téléphone.) Si vous manquez des paiements, cela ne nuira pas à votre pointage de crédit ; d'autre part, si vous êtes un emprunteur responsable et que vous effectuez toujours vos paiements à temps, votre pointage de crédit n'augmentera pas, car Afterpay ne fait rapport à aucun bureau de crédit.

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Comment fonctionne Klarna

Klarna donne aux utilisateurs la plus grande flexibilité pour décider comment ils veulent payer leurs achats en ligne. Klarna propose trois options, bien que toutes ne soient pas disponibles chez tous les détaillants. Le premier (et le plus populaire, proposé par tous les partenaires commerciaux de Klarna) est le versement sans intérêt. Ce système « Payer en 4 » divise un achat en quatre paiements égaux que les utilisateurs effectuent toutes les deux semaines. (Le premier est dû au moment de l'achat.) Des frais de retard pouvant aller jusqu'à 7 $ sont facturés si une deuxième tentative de déduction du paiement échoue. Le second, Pay Later, permet aux utilisateurs de recevoir leur commande immédiatement et de payer plus tard (dans les 30 jours) en totalité, sans intérêt ni frais. Payer plus tard n'est pas proposé par tous les partenaires commerciaux, et s'ils ne sont pas payés après la date d'échéance, les clients peuvent être empêchés d'utiliser Klarna à l'avenir, a déclaré un porte-parole de Klarna.

La troisième option n'est proposée que par certains partenaires commerciaux et est souvent utilisée pour les achats importants. Semblable au financement de magasin traditionnel, il paie l'intégralité d'un achat et permet aux utilisateurs de rembourser Klarna sur une période allant de six à 36 mois. Le financement mensuel de Klarna facture des intérêts— Le taux de pourcentage annuel de Klarna est de 19,99 %, bien que les tarifs puissent varier pour les offres spéciales ou les promotions, mais les utilisateurs peuvent être en mesure de ne pas payer d'intérêts en remboursant intégralement l'achat dans les six mois. Des frais de retard pouvant aller jusqu'à 35 $ peuvent être facturés si un paiement mensuel de financement est manqué.

Klarna peut effectuer une vérification de crédit en douceur si vous demandez le versement ou si vous payez des options ultérieures ; une vérification de crédit douce ne nuira pas à votre pointage de crédit, bien qu'elle puisse apparaître comme une enquête douce (inoffensive) sur votre rapport de crédit. Si vous faites une demande de financement Klarna, Klarna effectuera une vérification de crédit sérieuse, ce qui pourrait nuire à votre pointage de crédit et apparaîtra comme une enquête sérieuse sur votre rapport de crédit. Dans les deux cas, vous saurez presque instantanément si vous êtes approuvé.

Devriez-vous essayer Affirm, Afterpay ou Klarna ?

C'est à vous de décider si l'un de ces services BNPL vous convient. Avant de vous inscrire, vous devriez considérer quelques choses.

Premièrement, pourquoi devez-vous diviser votre achat en plusieurs versements ? Si c'est parce que vous ne pouvez pas vraiment vous permettre l'article, vous voudrez peut-être repenser vos habitudes d'achat en ligne et apprendre comment budgéter vous pouvez donc être sûr que vos achats sont dans votre fourchette d'abordabilité.

Deuxièmement, jetez un œil à toutes les dettes que vous avez peut-être déjà. Si vous avez déjà une dette de carte de crédit importante et que vous cherchez un autre moyen de continuer à dépenser, votre temps et votre énergie seront probablement mieux dépensés pour rembourser cette dette. Si vous vous efforcez de réduire votre dette de carte de crédit ou si vous souhaitez éviter cette dette à intérêt élevé, un service BNPL pourrait être la bonne alternative pour vous.

Davis affirme que la grande majorité des utilisateurs d'Afterpay utilisent les cartes de débit comme mode de paiement. Avoir une carte de crédit et utiliser l'un de ces services est assez proche de la même chose que vous ne voudrez peut-être pas faire les deux. (Et l'utilisation d'une carte de crédit pour financer les versements échelonnés peut simplement vous amener à vous endetter davantage.) Affirm, Afterpay et Klarna sont présentés comme des alternatives aux cartes de crédit ; ceux qui craignent de s'endetter sur leurs cartes de crédit (ou ceux qui essaient de s'en sortir) peuvent toujours profiter de la commodité et de la budgétisation d'acheter maintenant et de payer plus tard, sans les mêmes frais et intérêts composés.

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Nous voulons nous assurer que les gens ne s'endettent pas, dit Davis.

Enfin, pensez à votre situation financière globale. Les cartes de crédit comportent des risques, mais elles ont un énorme avantage : créer du crédit. Construire un crédit dès le début (souvent avec une carte de crédit, bien qu'il existe d'autres méthodes) peut aider les gens à obtenir des notes de crédit plus élevées et des taux d'intérêt plus bas sur les prêts (pensez aux prêts hypothécaires et aux prêts automobiles) plus tard dans la vie. Si vous n'avez pas de carte de crédit (et que vous n'en voulez pas), réfléchissez à ce que cela signifie pour votre crédit : avez-vous une autre méthode de construction de crédit ? Sinon, vous voudrez peut-être en trouver un ou choisir un service qui vous permet de créer du crédit.

Si vous voulez vous lancer dans le monde de l'achat maintenant et du paiement plus tard, faites vos recherches et essayez de choisir un service disponible chez de nombreux détaillants que vous connaissez et aimez. Tous les services imposent des limites individualisées sur les montants d'achat en fonction d'un certain nombre de facteurs, notamment les habitudes d'achat et de dépenses. Les nouveaux utilisateurs peuvent avoir une limite inférieure, mais la plupart des services augmentent cette limite pour les utilisateurs réguliers qui effectuent des paiements à temps. Si vous dépensez beaucoup (et que vous pouvez vous permettre de tout payer), s'en tenir à un seul service vous permettra de faire plus facilement des achats plus importants de manière responsable.