Lorsque vous magasinez, que ce soit le Black Friday ou le Cyber ​​Monday ou pendant une semaine typique, vous êtes probablement toujours à l'affût des meilleures offres. Bien sûr, certains magasins proposent d'excellentes ventes sur une base récurrente, mais lorsqu'il n'y a pas de vente en cours et que vous voulez vraiment une bonne affaire, vous inscrire à une carte de crédit en magasin peut sembler une option plutôt intéressante.

Certaines cartes de crédit en magasin proposent des offres d'inscription, telles qu'un certain pourcentage de réduction sur votre premier achat avec la carte ; d'autres offrent des récompenses continues dans le magasin et les magasins affiliés, comme une économie de 5 ou 10 % sur chaque achat avec la carte. (Ces petites économies peuvent vraiment s'additionner, surtout s'il s'agit d'un magasin que vous visitez souvent.)

De plus, si vous débutez avec les cartes de crédit, une carte de magasin peut être une bonne option en général : selon une nouvelle analyse du site de finances personnelles WalletHub, toutes les cartes de crédit des magasins incluses dans l'analyse comportent des frais annuels de 0 $, et près de 30 % d'entre elles offrent des récompenses continues, principalement via un système de points. Parmi les cartes de crédit en magasin offrant des remises en guise de récompense, la récompense moyenne d'inscription est de plus de 25 % sur votre premier achat.

Avec de telles options, comparées aux frais annuels parfois élevés et aux récompenses minimales ou moins tangibles parmi les cartes de crédit standard, l'inscription à une carte de crédit en magasin semble être une décision facile, surtout si vous avez un gros achat en tête et avez besoin d'un peu de temps. à payer pour cela.

L'un des principaux avantages d'une carte de crédit en magasin est un taux d'intérêt de lancement. Si vous n'êtes pas en mesure de payer l'intégralité d'un achat (ou de payer le solde de votre carte) au cours des deux premiers mois, la carte ne vous facturera pas d'intérêts, vous économisez donc de l'argent à la fin. Votre carte de crédit standard vous facturerait des intérêts sur votre solde jusqu'à ce que vous soyez en mesure de le rembourser, de sorte que vous finirez par payer plus pour l'achat à la fin. Lisez simplement les petits caractères avant de vous inscrire : selon l'analyse de WalletHub, 43 % des cartes de crédit en magasin offrent un TAP d'introduction de 0 % sur les achats, mais 88 % de ces cartes utilisent des intérêts différés.

L'intérêt différé est une caractéristique dans laquelle les cartes de crédit offrent des taux d'intérêt faibles ou nuls pour inciter à souscrire à la carte. Ces cartes appliqueront ensuite le TAEG régulier au montant de l'achat initial, comme si le faible taux de lancement n'avait jamais existé, si les titulaires de carte manquent un paiement mensuel ou ne remboursent pas le solde complet au cours de la période de lancement.

Souvent cachés dans les petits caractères, les intérêts différés peuvent inciter les titulaires de carte à souscrire à une carte de crédit pour profiter d'un taux d'intérêt de 0 %, puis à se voir imposer un taux beaucoup plus élevé qui rend leur achat important (peut-être un Noël coûteux cadeau, acheté dans l'intention de le rembourser progressivement à un taux d'intérêt nul) encore plus cher. Pire encore, les intérêts différés entrent souvent en vigueur une fois la période de lancement terminée, des mois après l'achat ; c'est une mauvaise surprise, surtout si payer l'achat seul est déjà un combat.

Selon l'enquête de WalletHub sur intérêts différés, 82 % des gens ne savent pas comment fonctionne l'intérêt différé, ce qui rend la pratique encore plus dangereuse.

Les intérêts différés ne devraient pas être légaux, déclare Odysseas Papadimitriou, PDG de WalletHub, dans un communiqué accompagnant le rapport. C'est une pratique louche et contre-intuitive qui dépend de tactiques de surprise prédatrices pour générer des bénéfices.

Malheureusement, cette pratique louche ne semble aller nulle part, et elle est utilisée par les meilleures cartes de crédit des magasins, y compris celles d'Amazon, d'Apple et de Pottery Barn, selon l'analyse de WalletHub.

Lorsqu'un titulaire de carte en est conscient, les intérêts différés ne constituent pas une menace sérieuse : si le titulaire de carte rembourse intégralement l'achat initial au cours de la période de lancement, les intérêts différés ne s'appliquent pas. Si ce n'est pas possible, il peut signifier une charge financière encore plus importante plus tard. Comme avec la plupart des cartes de crédit, si vous n'êtes pas en mesure de rembourser intégralement un solde mensuel (ou avant la fin de la période de lancement), une carte de crédit en magasin peut ne pas être la bonne décision, même si cela signifie économiser 25 % sur votre Achat de noël.

Si vous essayez de comprendre quand utiliser une carte de crédit et que vous ne comprenez pas parfaitement les TAEG, les frais annuels et les conséquences du non-paiement intégral de votre solde chaque mois, vous feriez peut-être mieux d'utiliser votre carte de débit (ou en espèces) pour la plupart des achats. Comprendre comment sortir de la dette de carte de crédit n'est pas facile, mais il est facile de laisser cette dette s'accumuler, surtout si vous vous retrouvez avec des intérêts différés ou une autre caractéristique désagréable de la carte de crédit que vous ne comprenez pas entièrement.

Considérer la dette de carte de crédit permet d'atteindre d'autres jalons financiers, comme l'établissement d'un fonds d'urgence - presque impossible, il vaut peut-être mieux jouer la sécurité que guérir. Pensez-y de cette façon : une autre carte de crédit signifie simplement que vous devez apprendre à nettoyer les cartes de crédit encore plus désespérément.