Voici la première règle à suivre lorsque vous prêtez de l'argent à un membre de votre famille : supposez qu'il ne vous remboursera jamais et soyez d'accord avec cela.

Et voici la première règle à suivre lorsque vous empruntez de l'argent à votre famille : pour avoir crié tout haut, remboursez-les.

Si tous ceux qui ont déjà emprunté ou prêté de l'argent suivaient ces deux règles, cet article pourrait être rempli de photos de membres de la famille heureux, souriant sans la moindre culpabilité ou ressentiment à propos de leur échange financier.

Malheureusement, l'argent semble toujours devenir inconfortablement personnel. 'Lorsque vous prêtez de l'argent, il y a un changement de pouvoir dans la relation', explique Megan McCoy, PhD, thérapeute matrimoniale et familiale agréée à Manhattan, Kansas, et membre du conseil d'administration de la Association de thérapie financière . « Le prêteur devient plus puissant, vous vous considérez comme plus responsable. Cela met l'emprunteur dans une position d'un vers le bas, ce qui peut engendrer du ressentiment.'

Un prêt familial typique pourrait ressembler à ceci, dit McCoy : quelqu'un vous demande de l'argent. Vous ne voulez pas vraiment le donner - vous pouvez même avoir des jugements sur les raisons pour lesquelles l'emprunteur se trouve dans cette situation difficile - mais vous le faites quand même. Ensuite, vous mijotez silencieusement chaque fois qu'ils se présentent chez vous avec un café au lait de fantaisie ou de nouvelles chaussures, et ils agissent de manière maladroite et ressentent du ressentiment que vous les « mettiez » mal à l'aise (ce qui peut être plus une question de perception que de réalité, mais quand même). La prochaine chose que vous savez, des mois se sont écoulés, vous attendez toujours votre argent, ils espèrent que vous l'avez oublié, et il y a une faille dans votre relation dont aucun de vous n'est heureux.

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« L'argent est un sujet tabou, nous n'aimons pas en parler », déclare McCoy. 'Mais lorsqu'une situation financière n'est pas résolue, elle devient chargée de sens, symbole de pouvoir, de contrôle et de liberté.' L'argent peut aussi être un destructeur de relations, dit-elle. Mais ce n'est pas obligatoire. Nous avons discuté avec trois experts financiers, qui se sont tous mis d'accord sur les lignes directrices suivantes pour les prêts et emprunts familiaux. Suivez ce conseil et vous pourriez prêter de l'argent à votre famille (ou en emprunter) en cas de besoin, sans subir de dommages permanents à votre relation.

9 règles pour prêter de l'argent à sa famille (ou l'emprunter)

1. Prenez le temps d'y réfléchir.

Vous n'êtes pas obligé de dire oui sur-le-champ lorsqu'un membre de votre famille demande de l'argent, quelle que soit la gravité de sa situation. « Dites, « je serais ravi de pouvoir vous aider. » Laissez-moi réfléchir si c'est le mieux pour moi, '' suggère la planificatrice financière certifiée Brittney Castro, PDG et fondatrice de Financièrement sage , une société de planification financière basée à Los Angeles. « Faites une pause et réfléchissez avant de répondre. »

Prendre même quelques minutes vous donne le temps de formuler des questions de suivi clés dans votre tête. « Passez en mode enquête », déclare la planificatrice financière certifiée Hilary Hendershott, fondatrice de Gestion de patrimoine Hendershott à San Jose, en Californie. « Vous devez savoir de combien ils ont besoin, pourquoi ils en ont besoin et quelles sont leurs attentes en matière de revenus maintenant et pour l'avenir. Sachez s'ils peuvent vous rembourser et quel est leur calendrier pour cela. Ensuite, prenez deux à trois jours pour répondre.

2. Discutez-en avec votre partenaire.

Avant de revenir vers l'emprunteur avec une réponse, vous devez consulter votre partenaire ou votre conjoint si vous en avez un, explique Hendershott, surtout si le montant est important compte tenu de votre situation financière. Comment savoir si cela vaut la peine d'en discuter ? 'Je n'ai pas besoin de parler avec mon mari si j'achète le déjeuner à quelqu'un, donc je n'ai probablement pas besoin de le régler avec lui si je prête ce montant non plus', dit-elle.

Comme pour tous les sujets difficiles, une communication ouverte est essentielle, surtout si votre partenaire n'est pas aussi disposé que vous à faire un chèque. 'Si vous le pouvez, asseyez-vous ensemble et parlez de vos croyances concernant l'argent et des grands moments de votre vie qui ont conduit à ces croyances', explique McCoy. 'Ensuite, vous pouvez voir le point de vue de l'autre et avoir une compréhension plus profonde de la réaction émotionnelle que votre partenaire éprouve en ce moment qui le fait se sentir effrayé, en colère ou impuissant.'

Cela dit, si votre partenaire n'est tout simplement pas d'accord avec le prêt, l'accord est annulé. 'Le mariage est un partenariat financier', dit Hendershott. 'Le partenaire qui ne veut pas prêter a probablement un droit de veto.'

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3. Faites confiance à votre instinct s'il vous dit de dire non.

Les experts ont votre dos sur celui-ci. En fait, McCoy et Hendershott disent tous deux que prêter de l'argent est presque toujours une mauvaise idée. « Chaque fois que vous pouvez dire non, faites-le », dit McCoy. « Même si la personne vous rembourse, vous avez ouvert une porte qui ne se refermera plus jamais. Vous devenez la banque, cela change la façon dont votre parent vous regarde et la façon dont vous le regardez. Les experts s'accordent à dire qu'il y a deux cas dans lesquels vous devriez (doucement mais fermement) refuser : si vous n'en avez tout simplement pas les moyens, ou si la personne a déjà emprunté auprès de vous ou d'autres personnes et ne rembourse pas. « Est-ce une épreuve ponctuelle ou le manque d'argent est-il un comportement chronique pour cette personne ? » demande Hendershott.

Divulgation complète : vous ne vous sentirez probablement pas bien après avoir refusé le prêt. Appropriez-vous ces sentiments, dit Castro, et dans un esprit de communication ouverte, partagez-les. 'La prochaine fois que vous voyez cette personne, exprimez ce que vous ressentez', dit-elle. « Alors dites-leur : « Pour moi, en ce moment, c'est la meilleure décision. » J'ai besoin de prendre soin de moi, et j'espère que vous le comprenez.

4. Ne prêtez pas d'argent que vous n'avez pas.

Cela peut sembler évident. Mais lorsque les parents aimants qui ont changé vos couches, nettoyé votre vomi et emballé le SUV pour vous conduire à l'université sont dans une impasse financière, il peut sembler logique, voire impératif, d'obtenir une avance de fonds sur votre carte de crédit pour vous aider. eux. Ne le faites pas, dit Hendershott. « Si vous ne pouvez pas vous permettre d'aider, dites non. Votre travail consiste à vous assurer que vous êtes sur la bonne voie pour atteindre vos propres objectifs financiers. Personne ne se souciera plus de votre argent que vous.

5. Proposez votre aide d'une autre manière.

Que vous déboursiez ou non de l'argent, concentrez-vous sur le problème financier sous-jacent de votre proche et voyez si vous pouvez aider à le résoudre, dit Castro. « Aidez-les à trouver les ressources dont ils ont besoin ou à créer un budget », suggère-t-elle. « Vous pouvez même proposer de payer pour un planificateur financier ou un cours de finances personnelles. »

Si vous pensez « Apprends à un homme à pêcher... », vous avez la bonne idée. Aborder le problème sous-jacent ne profite pas seulement au membre de votre famille à court d'argent, dit McCoy. Cela vous aide également, en vous assurant qu'ils ne viennent pas frapper à votre porte dans six mois, à la recherche de plus d'argent. 'Si vous les aidez à trouver un deuxième emploi, à obtenir un revenu supplémentaire ou à vous inscrire à une application budgétaire, votre relation est plus sûre.' Et votre solde bancaire aussi.

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6. Sentez-vous bien d'offrir ce cadeau.

Oui, 'cadeau'. Il n'y a pas d'autre façon de voir les choses, d'accord McCoy, Castro et Hendershott : lorsque vous prêtez de l'argent à quelqu'un, même à votre frère le plus proche et le plus digne de confiance, vous devez supposer qu'il ne vous remboursera jamais et faire la paix avec cela. 'Ce serait bien de penser qu'ils peuvent et vont vous rembourser, et beaucoup de gens le font', dit Castro. «Mais si vous considérez l'argent comme un cadeau, vous serez libre de tout ressentiment ou de sentiments étranges la prochaine fois que vous les verrez lors d'une fête de famille. C'est mieux pour toi de continuer ta vie sans rancune.'

7. Si vous espérez emprunter, munissez-vous d'un plan de remboursement.

Écoutez, ce n'est pas parce que les prêteurs potentiels devraient considérer le prêt comme un cadeau que les emprunteurs devraient le traiter comme tel. Lorsque vous demandez à quelqu'un que vous aimez et en qui vous avez confiance de vous donner son argent, c'est une marque de respect (pour lui et pour vous-même) que de lui présenter un échéancier de remboursement réfléchi. « Faire tout le travail difficile pour eux », dit McCoy. « Ayez une vraie conversation sur la façon dont le prêt sera remboursé et quand. Une fois que vous commencez à parler d'argent, il ne faut que cinq minutes environ pour que la conversation devienne moins gênante, et vous pouvez en parler comme les chiffres sur papier que c'est vraiment.

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Mettre les conditions du prêt par écrit peut aller loin pour favoriser la tranquillité d'esprit et réduire le ressentiment. Rédigez un contrat, suggère Hendershott - créez un document Word ou téléchargez un modèle de billet à ordre spécifique à votre état (google « modèle de billet à ordre NJ » ou quelle que soit l'abréviation de votre état). Assurez-vous que le contrat comprend les noms des personnes impliquées, le montant du prêt, le calendrier de paiement et le taux d'intérêt (le taux doit être au moins le minimum approuvé par l'IRS, qui peut changer tous les mois). L'inclusion d'un taux d'intérêt montre que le prêt n'est pas légalement un don, qui peut être soumis à une déclaration de taxe sur les dons. 'Le document doit être signé et des copies conservées par les deux parties', explique Hendershott. « C'est un moyen d'officialiser la transaction et de la mettre dans le domaine professionnel plutôt que personnel. »

8. Retenir le jugement.

C'est un dur à cuire, des deux côtés. Prêter de l'argent à un proche ne vous donne pas le droit de critiquer ses dépenses à l'avenir. Oui, votre sœur pourrait acheter un nouveau rouge à lèvres ; oui, vos parents pourraient commencer à planifier les vacances de l'année prochaine. 'Ne vous attendez pas à ce qu'ils changent leurs comportements financiers', conseille Castro. « Laissez-les être libres de faire ce qu'ils veulent avec l'argent et ne les jugez pas pour cela. Vous devez voir cette personne dans son propre cheminement et apporter de la compassion, de l'amour et de l'acceptation à la table.

Hendershott souligne que la meilleure façon de laisser tomber les sentiments toxiques et critiques est de vous rappeler que vous avez offert un cadeau, pas un prêt, même s'il semble que votre enfant souffle votre « cadeau » sur de nouvelles chaussures. « Cela revient à : pouvez-vous vous permettre l'argent ? Pouvez-vous l'offrir généreusement, avec bienveillance ? Pouvez-vous le bénir et le laisser partir ? dit Hendershott. 'Si oui, alors vous pouvez éviter cette relation super inconfortable, en jugeant ce que les gens dépensent.'

De même, si vous avez emprunté, réduisez l'instinct de supposer que, puisque votre parent a clairement plus d'argent que vous, vous avez droit à une partie (ou le droit de ne pas le rembourser). 'Il peut y avoir cette attente de 'Eh bien, vous l'avez, alors pourquoi ne puis-je pas en avoir une partie ?' dit Hendershott. « Il existe de nombreuses dynamiques gênantes qui pourraient être créées à la suite d'un emprunt. Mais ce sont vos compétences en communication, votre vision de la vie et votre amour pour l'autre qui vous aideront à traverser cela.

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9. Respectez le plan de récupération ou révisez-le si nécessaire.

Il vaut la peine de le répéter : lorsque vous demandez un prêt à un membre de votre famille, traitez-le comme un prêt. Respectez le calendrier de remboursement. Et si vous ne pouvez pas, commencez à regarder le plan C (car emprunter à un membre de la famille était déjà le plan B). 'Si vous envisagez de contracter une dette de carte de crédit pour rembourser un prêt personnel, quelque chose a vraiment mal tourné avec votre plan', explique Hendershott. 'Au lieu de cela, renégociez les conditions avec votre parent afin de pouvoir tenir votre promesse de payer.' Si cela ne suffit pas, dit-elle, « trouvez un emploi à temps partiel, vendez des biens matériels, demandez une augmentation ». Vous serez heureux de l'avoir fait, pour le bien de votre relation avec votre famille et de votre tranquillité d'esprit.