Les cartes de crédit offrent un monde de commodité, d'autant plus que de plus en plus d'entreprises n'utilisent pas d'argent liquide, mais comme toute autre chose, le luxe de glisser cette carte comporte de nombreux pièges et risques potentiels. Apprentissage comment sortir de la dette de carte de crédit n'est pas facile pour personne, mais éviter les dettes de carte de crédit est beaucoup plus facile lorsque vous comprenez les conditions de votre carte.
Comme apprendre comment budgéter de l'argent ou alors comment geler votre crédit, apprendre à gérer de manière responsable (et stratégique) les cartes de crédit peut avoir d'énormes effets positifs sur votre santé financière à long terme. Les cartes de crédit ne sont pas toutes mauvaises - et il existe même des options pour ceux qui n'ont pas ou un mauvais crédit - tant que vous comprenez comment elles fonctionnent, les risques qu'elles présentent et comment vous pouvez les utiliser à votre avantage.
Que vous cherchiez à en savoir plus sur la ou les cartes de crédit que vous possédez déjà ou que vous recherchiez la meilleure carte de crédit pour vous, voici les termes, conditions et chiffres que vous devez comprendre avant de glisser.
Écoutez le podcast « Money Confidential » de Real Simple pour obtenir des conseils d'experts sur la création d'une entreprise, comment arrêter d'être « mauvais avec l'argent » ; discuter de la dette secrète avec votre partenaire, et plus encore !
Articles connexes
Comprendre comment les intérêts s'accumulent et la différence entre les intérêts différés et les intérêts courus
La plupart des cartes de crédit ont soit des intérêts courus, soit intérêts différés. Les intérêts courus s'accumulent régulièrement. Si vous portez un solde sur une carte de crédit avec des intérêts courus, les intérêts seront calculés en fonction de votre taux annuel en pourcentage (TAEG) et ajoutés à votre solde total au même taux chaque mois, sans gadget ni surprise.
Les intérêts différés, en revanche, offrent généralement un taux d'intérêt de lancement, puis s'ajoutent des intérêts plus tard si le solde complet n'est pas remboursé.
L'intérêt différé concerne vraiment des choses comme les cartes de magasin, explique Mike Kinane, responsable des cartes bancaires américaines chez Banque TD. Si vous conservez un solde pour la période promotionnelle et que vous dépassez cette période promotionnelle avec le solde, les intérêts ont été différés depuis le premier jour. Vous finirez par payer des intérêts pour [tout ce qui s'est accumulé] depuis que vous avez effectué l'achat.
jeans pour jambes courtes grosses cuisses
La plupart des gens rencontreront des intérêts différés lorsqu'ils souscriront à une carte de crédit de magasin qui offre, par exemple, un intérêt de zéro pour cent jusqu'à six mois. Si vous ne pouvez pas vous permettre un achat important (comme des meubles) en une seule fois, cette carte de magasin promotionnelle vous permettra d'espacer les paiements sur six mois sans payer d'intérêts supplémentaires. Si vous ne payez pas la totalité du solde au cours de la période de lancement ou si vous manquez un paiement, vous pouvez voir tous les intérêts qui se seraient accumulés au cours de la période apparaître sur la carte.
Avec les intérêts différés, un TAP d'introduction de zéro pour cent n'élimine pas réellement les intérêts ; il le repousse pendant la période de temps prescrite, vous devrez donc peut-être le rembourser plus tard. Si cela se produit, vous payez toujours tous ces intérêts, dit Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, conseiller en gestion de patrimoine chez Northwestern Mutual. C'est quelque chose auquel vous voulez vraiment faire attention, dit-elle.
Les cartes à intérêt différé peuvent toujours jouer en votre faveur, mais seulement si vous êtes en mesure de payer le solde complet au cours de la période de lancement. Williams suggère de diviser votre solde en morceaux gérables que vous pouvez rembourser avant la fin de la période promotionnelle ; assurez-vous de comprendre quand c'est – et si la carte de magasin a des intérêts différés – avant de vous inscrire.
Kinane dit que la plupart des cartes à usage général auront des intérêts courus, non différés, vous pouvez donc vous reposer un peu plus facilement.
Connaître son taux d'intérêt
Le taux d'intérêt ou TAEG de votre carte de crédit est l'un des chiffres les plus importants que vous devez connaître. Pourtant, la plupart des consommateurs n'ont pas une très bonne compréhension de leur taux d'intérêt, dit Kinane.
Une partie de cette confusion peut provenir du fait que de nombreuses cartes ont plus d'un taux d'intérêt. Les types de taux d'intérêt sur les cartes de crédit comprennent un taux contractuel ou standard, un taux de pénalité, un taux d'avance de fonds et un taux promotionnel ; pour savoir quelle est votre carte, lisez votre contrat de carte de crédit. (Oui, même tous les petits caractères.)
Votre contrat ou taux standard est le taux en vigueur dans des circonstances normales, lorsque votre compte est en règle et que vous avez effectué des paiements à temps qui correspondent au moins au solde minimum.
Si vous manquez un paiement ou payez moins que le solde minimum, un taux de pénalité peut être imposé : ils sont généralement plus élevés que le taux de votre contrat.
Les avances de fonds, lorsque vous utilisez votre carte de crédit pour emprunter de l'argent à une banque ou à un guichet automatique, peuvent également avoir un taux d'intérêt distinct.
Les taux promotionnels, tels que zéro pour cent d'intérêt pour une période déterminée, seront par défaut le taux de votre contrat après la fin de la période promotionnelle. Les taux d'introduction de transfert de solde, dans lesquels vous ne payez aucun intérêt sur un transfert de solde pendant une période de temps, fonctionnent de la même manière.
N'oubliez pas que le TAEG est le taux annuel et que les intérêts de carte de crédit sont calculés quotidiennement. Pour calculer votre taux d'intérêt quotidien, divisez votre TAEG par 365. Si vous remboursez intégralement le solde de votre carte de crédit chaque mois, vous n'aurez pas à payer d'intérêts.
Il est également important de se rappeler que votre TAEG, voire le taux de votre contrat, peut changer. Les taux peuvent monter et descendre en fonction de vos antécédents de crédit, des conditions du marché et d'autres facteurs. Cependant, l'émetteur de votre carte de crédit est tenu de vous informer de tout changement, afin que vous ne soyez pas pris au dépourvu et, dans certains cas, vous pourrez même refuser le changement de taux.
Soyez conscient de ce qu'est un bon TAEG
Dans presque tous les cas, un TAP inférieur sur une carte de crédit est préférable. Cela signifie que les intérêts, et donc votre dette totale, s'accumuleront plus lentement. Les taux des cartes de crédit ont tendance à être beaucoup plus élevés que les taux des autres types de dette, ce qui explique en partie pourquoi la dette de carte de crédit est si difficile à éliminer.
Selon WalletHub, le taux d'intérêt moyen des cartes de crédit est de 19,02 % pour les nouvelles offres et de 15,10 % pour les comptes existants. A titre de comparaison, au 10 juin 2020, le TAEG pour un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans 3,323%, selon NerdWallet. (Les taux sont plus bas maintenant qu'au cours des mois précédents en raison de la récession causée par la crise des coronavirus.) Le taux d'intérêt moyen des prêts étudiants est de 5,8 pour cent. Si votre TAP est supérieur à 19 %, il peut être loin d'être idéal ; si vous avez réussi à en décrocher un qui est inférieur à 15 pour cent, vous avez un excellent TAEG sur votre carte de crédit.
Votre TAEG dépendra de votre pointage de crédit, de vos antécédents de crédit, de vos revenus et d'autres facteurs. Pour la plupart, les personnes ayant des cotes de crédit plus élevées et de bons antécédents de crédit seront admissibles à des taux inférieurs; les personnes ayant un faible ou un crédit seront admissibles à des taux plus élevés. Si vous êtes en mesure de limiter vos dépenses par carte de crédit et de toujours payer le solde de votre relevé de carte de crédit en totalité, votre taux d'intérêt n'est pas pertinent, selon Kinane, car vous n'aurez jamais de solde pour les intérêts à facturer. au.
N'oubliez pas votre limite de crédit
Obtenir une carte de crédit ne signifie pas que vous pouvez acheter ce que vous voulez, quand vous le voulez. Toutes les cartes sont assorties d'une limite de crédit, qui contrôle combien d'argent vous pouvez dépenser chaque mois. Votre limite de crédit peut être faible – certaines cartes arrêtent les gens à 500 $ par mois – tandis que d'autres peuvent être incroyablement élevées : cela dépend de vos antécédents de crédit et de vos revenus.
Si vous dépensez trop d'argent avec votre carte de crédit, vous utiliserez votre carte au maximum et des frais pourraient vous être facturés ou des frais pourraient vous être facturés. Si vous conservez également un solde tous les mois, votre limite de dépenses réelle diminuera de plus en plus à mesure que votre solde augmentera.
Même si vous remboursez votre carte de crédit tous les mois, mettre trop d'argent sur la carte peut nuire à votre pointage de crédit, grâce à votre taux ou ratio d'utilisation du crédit. Disons que votre limite de crédit est de 10 000 $ par mois. Si vous utilisez votre carte de crédit pour acheter des biens d'une valeur de 5 000 $ en un mois, votre taux d'utilisation du crédit sera de 50 % et votre prêteur pourrait craindre que vous viviez au-dessus de vos moyens ou que votre ratio dette/revenu soit trop élevé. haute. (Généralement, un bon taux d'utilisation du crédit est de 30 pour cent.)
Le meilleur moyen d'éviter de se faire avoir pour avoir mis trop d'argent sur votre carte de crédit, même si vous êtes en mesure de le rembourser, est de demander une augmentation de votre limite de crédit. Si vous avez prouvé que vous êtes un utilisateur de carte de crédit fiable, votre compagnie de carte de crédit peut augmenter votre limite immédiatement. Gardez vos dépenses basses et votre ratio restera bas, en gardant votre cote de crédit et votre ratio dette/revenu en bon état.
Regardez ces frais supplémentaires
Les taux d'intérêt peuvent faire partie de ce qui rend la dette de carte de crédit si élevée, mais certaines cartes de crédit comportent d'autres frais que vous devrez peut-être payer. Lisez attentivement votre contrat de carte de crédit pour vous assurer de bien comprendre ces frais, comment ils sont encourus et comment vous pouvez les éviter.
L'un des frais les plus courants est un frais de retard ou de pénalité, qui peut être ajouté à votre solde si vous manquez un paiement, avez un paiement en retard ou n'effectuez pas le paiement minimum.
Un autre frais commun, qui ne peut être évité, est la cotisation annuelle. Certaines cartes de crédit facturent des frais annuels sur les cartes qui offrent des récompenses et d'autres avantages aux utilisateurs de cartes de crédit ; ces cartes peuvent avoir des TAP inférieurs, mais les frais annuels sont automatiquement ajoutés à votre compte chaque année. Heureusement, toutes les cartes de crédit ne facturent pas de frais annuels.
Si votre banque n'honore pas un paiement que vous avez effectué sur votre facture de carte de crédit, ce qui peut arriver s'il n'y a pas assez d'argent sur votre compte pour couvrir le paiement, des frais de retour de paiement peuvent vous être facturés.
Les autres frais courants pouvant être encourus lorsque vous utilisez votre carte de crédit pour différentes transactions comprennent les frais de transfert de solde, les frais de dépassement de limite, les frais d'avance de fonds, les frais de paiement accéléré, les frais de transaction étrangère et les frais de remplacement de carte. Votre contrat de carte de crédit listera tous les frais associés à la carte : Lisez attentivement.
Sachez si vous avez besoin d'une carte de crédit sécurisée ou non sécurisée
La dette garantie est une dette associée à un élément tangible (c'est-à-dire une garantie). Les prêts hypothécaires sont une forme de dette garantie, car si vous ne remboursez pas votre prêt hypothécaire, la maison peut vous être retirée. Il en va de même pour les prêts automobiles. C'est ainsi que certains types de prêts ont des taux d'intérêt plus bas que d'autres : les prêteurs prennent moins de risques car ils savent que, si vous ne payez pas ce que vous devez comme convenu, ils peuvent récupérer l'article que vous avez acheté avec votre emprunt.
Les dettes non garanties sont beaucoup plus risquées pour les prêteurs, car ils n'ont rien à récupérer si vous ne payez pas ce que vous devez. Les cartes de crédit sont une forme de dette non garantie car elles ne sont associées à aucun élément que les prêteurs peuvent récupérer en paiement, et ont donc des taux d'intérêt plus élevés. Les prêteurs s'appuient sur les cotes de crédit et les antécédents de crédit pour déterminer s'ils vont offrir une carte de crédit à quelqu'un, donc si vous avez une cote de crédit faible ou des antécédents de crédit irréguliers, vous pouvez prétendre à une carte de crédit avec des conditions favorables (ou pas du tout) peut être difficile.
Heureusement, il existe un moyen pour les personnes ayant une cote de crédit faible ou sans crédit de se qualifier pour les cartes de crédit : les cartes de crédit sécurisées.
Avec une carte de crédit sécurisée, dit Kinane, les emprunteurs offriront un peu d'argent – 500 $, disons – pour servir de garantie sur leur carte. Ils obtiendront une carte de crédit, étant entendu que s'ils ne font pas leurs paiements, ils perdront l'argent qu'ils ont donné à la société émettrice de la carte de crédit. Les cartes de crédit garanties font du prêt par carte de crédit un prêt garanti et sont idéales pour les personnes qui ont besoin d'améliorer leur crédit ou qui n'ont pas de crédit, comme les diplômés universitaires, dit Kinane.
Si vous êtes en mesure de vous qualifier pour une carte de crédit non garantie avec des conditions favorables, c'est probablement la meilleure option pour vous. Si vous ne pouvez pas, cependant, une carte non garantie est une excellente option pour créer du crédit.
Familiarisez-vous avec (et profitez-en) des récompenses
Les récompenses par carte de crédit sont partout. Les cartes de crédit de voyage offrent des points et des miles pour les voyages et les compagnies aériennes, des bons de vol, des dispenses de frais de bagages enregistrés, etc. Les cartes de crédit Cashback retournent une certaine somme d'argent aux utilisateurs chaque mois, en fonction de ce qu'ils ont acheté. Les cartes de crédit en magasin offrent des rabais réguliers et la livraison gratuite. Encore plus de récompenses de carte de crédit incluent des remises ou des rabais de certains commerçants, une voiture de location gratuite ou une assurance voyage, une protection des achats et d'autres avantages. La liste est presque infinie et chaque carte de crédit de récompenses a son propre ensemble d'avantages.
comment aggraver rapidement un rhume
L'important est de vous assurer que vous utilisez ces avantages. Les récompenses par carte de crédit sont inutiles si vous n'en profitez pas. De nombreuses cartes de crédit de récompense facturent également des frais annuels pour avoir le privilège d'avoir accès à ces avantages. Si vous payez des frais annuels et ne profitez pas des récompenses, vous gaspillez cet argent.
Ne vous inscrivez pas pour une carte de crédit de récompenses juste pour en avoir une. Examinez attentivement les récompenses et les avantages avant de vous inscrire et décidez si les avantages l'emportent sur les caractéristiques négatives de la carte (un TAP élevé, par exemple, ou des frais annuels élevés). Vous voulez également un alignement entre votre comportement et les avantages réels de la carte de crédit, dit Williams, alors assurez-vous que la carte de crédit de récompenses dont votre ami vous a parlé correspond à votre style de vie avant de vous engager.
Sachez simplement que vous pourriez avoir du mal à vous qualifier pour une carte de crédit avec récompenses flash avec de grands avantages. Les frais annuels s'accompagnent généralement de meilleures récompenses, et de meilleures récompenses sont généralement réservées aux cartes de crédit qui ont un processus de demande plus strict, dit Williams.
Comment choisir la meilleure carte de crédit pour vous
Si vous vous demandez quelle carte de crédit vous convient, commencez par être honnête avec vous-même : serez-vous en mesure de payer le solde de votre carte de crédit chaque mois ? Sinon, vous voudrez rechercher une carte de crédit avec des frais peu élevés et un faible TAEG.
Avec les clients qui ont un solde et qui perçoivent des intérêts, ce sur quoi ils devraient se concentrer est le taux d'intérêt, dit Kinane. Le plus bas est le mieux.
Si votre pointage de crédit est faible, vous voudrez peut-être vous tourner vers les cartes de crédit sécurisées. La clé est de reconnaître que vous accumulerez des dettes de carte de crédit et que vous chercherez ensuite des moyens de minimiser cette dette : des TAP élevés et des frais de pénalité ne feront qu'augmenter le montant total que vous devez, ce qui rendra plus difficile de finir par vous libérer de vos dettes. Et rappelez-vous : vous ne besoin Une carte de crédit. Ils sont pratiques, offrent des récompenses et offrent des protections que d'autres modes de paiement n'offrent pas, mais si obtenir une carte de crédit signifie accumuler des dettes ou nuire à votre situation financière globale, vous pouvez l'ignorer. Les cartes de débit fonctionnent tout aussi bien et sont beaucoup plus faciles à gérer.
Si vous pensez être en mesure de rembourser votre carte de crédit tous les mois, ou si vous envisagez de réduire vos dépenses pour rendre cela possible, vous disposez de quelques options supplémentaires.
Si votre crédit est faible, vous pourriez ne pas être admissible à une carte de crédit avec récompenses sophistiquées. Commencez avec la carte de niveau le plus bas (la plupart offrent des avantages et pas de frais annuels) et travaillez sur la création de crédit en remboursant votre solde à temps, chaque mois. Dans quelques mois, vous pourrez peut-être passer à une carte avec de meilleures récompenses.
Si vous avez une bonne cote de crédit et de solides antécédents de crédit, vous avez le choix entre plusieurs cartes de crédit. Commencez par prioriser ce qui est important pour vous : voulez-vous une carte qui offre des miles aériens et d'autres avantages de voyage, ou une carte de remboursement sans frais annuels vous convient-elle ?
La première question que je me poserais si j'ouvrais une carte de crédit est la suivante : « combien puis-je en bénéficier ? » Dit Williams. J'encourage les gens à choisir les cartes de crédit dont ils pensent bénéficier le plus. Prenez-le de cette façon : si vous ne voyagez pas beaucoup, une carte de crédit avec récompenses voyages ne vous convient pas.
Si vous dépensez la majeure partie de votre argent en épicerie, choisissez une carte qui offre des points supplémentaires pour les dépenses d'épicerie. Si vous mangez au restaurant tous les soirs, trouvez une carte qui vous récompensera pour cela. Il y a de fortes chances que la carte de crédit qui vous convient existe : il vous suffit de la trouver. Faites vos recherches, prenez votre temps et vous aurez une excellente carte de crédit en un rien de temps.
EN RELATION: Avoir des dettes ne signifie pas que votre avenir financier est ruiné : voici comment le gérer
