Lorsque l'argent est rare, il est difficile de savoir vers qui se tourner. Emprunter de l'argent à la famille est une option populaire, mais sur laquelle tout le monde ne peut pas compter. Pendant la crise du coronavirus, la loi américaine CARES a permis de retirer ou emprunter de l'argent de votre 401k l'épargne-retraite, mais cela a ses propres conséquences et n'est possible que pour ceux qui ont déjà une épargne-retraite. Il en est de même pour un fonds d'urgence: Se tourner vers un maintenant n'est possible que pour ceux qui ont pu en construire un avant que les temps ne soient durs.

Pour les personnes qui ont besoin d'argent rapidement, soit parce qu'elles ont perdu des revenus et ont besoin d'argent pour couvrir leurs dépenses essentielles, soit parce qu'elles font face à une dépense imprévue, il existe des options d'emprunt, notamment des prêts personnels et des prêts sur salaire. (D'autres moyens rapides d'obtenir de l'argent incluent la vente de biens, la souscription de prêts de titre sur des voitures et d'autres actions qui mettent en danger des biens personnels.)

Malheureusement, la réglementation fédérale visant à protéger les emprunteurs contre les prêts sur salaire prédateurs est faible : comme Le New York Times rapports, le Consumer Financial Protection Bureau vient de mettre fin à un plan visant à imposer de nouvelles limites aux prêts sur salaire, ce qui aurait permis aux emprunteurs d'économiser environ 7 milliards de dollars par an en frais. Les règles auraient limité le nombre de prêts que les emprunteurs pouvaient contracter à la suite et auraient obligé les prêteurs à vérifier que les emprunteurs avaient les moyens de rembourser leur dette ; avec le recul des nouvelles réglementations, il est plus facile que jamais d'être pris dans un cycle de dettes de prêt sur salaire.

Les prêts sur salaire sont largement annoncés - et il existe même un nouvel ensemble d'applications à la mode et optimistes qui offrent essentiellement des prêts sur salaire - mais peu de gens comprennent comment ils fonctionnent, même s'ils envisagent de contracter un prêt sur salaire. Avant d'accepter un prêt sur salaire, assurez-vous d'en comprendre les termes et de faire vos recherches, sinon vous pourriez vous retrouver dans un gouffre financier encore plus profond.

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Qu'est-ce qu'un prêt sur salaire et comment fonctionnent les prêts sur salaire ?

Un prêt sur salaire est un petit prêt à court terme et à taux élevé. Les prêts sur salaire fonctionnent de cette façon : un emprunteur fait un chèque à l'ordre du prêteur pour le montant que la personne souhaite emprunter, plus les frais d'emprunt. Le prêteur donne à l'emprunteur le montant d'argent convenu et conserve le chèque jusqu'à l'échéance du prêt, généralement le jour de paie suivant de l'emprunteur, d'où le nom. Le prêteur dépose ensuite le chèque, récupérant l'argent prêté plus les frais. L'emprunteur verra le montant d'argent qu'il a emprunté directement de son compte bancaire.

Les prêts sur salaire sont aussi parfois appelés prêts d'avance de trésorerie, prêts d'avance de chèques, prêts de chèques postdatés ou prêts de dépôt différé, selon le Commission fédérale du commerce (FTC), l'agence américaine de protection des consommateurs. Les conditions requises pour obtenir un prêt sur salaire sont généralement uniquement un compte bancaire ouvert en règle, une source de revenus stable et une certaine forme d'identité, pas de vérification de crédit. Les prêts sur salaire ont tendance à coûter quelques centaines de dollars - certains États ont même des limites maximales pour les prêts sur salaire - et ont une durée d'environ deux semaines, ou un cycle de dépannage.

En théorie, les prêts sur salaire sont un moyen simple d'obtenir de l'argent rapidement sans vérification de crédit sérieuse, ce qui en fait une bonne option pour les personnes ayant un mauvais crédit ou pas de crédit. En pratique, ils ont tendance à être prédateurs et à endetter de nombreuses personnes : le risque réside dans les détails, à savoir le taux d'intérêt et les frais.

Les prêts sur salaire peuvent aider à couvrir le besoin immédiat de dépenses imprévues, selon Lauren Wybar, CFP, conseiller financier principal chez Vanguard Personal Advisor Services. Cependant, ces prêts ont presque toujours des taux d'intérêt et des frais extrêmement élevés. Ils constituent rarement une bonne décision financière et ne doivent être considérés qu'en dernier recours.

Comment les prêts sur salaire aggravent les dettes des gens

Il n'y a rien de mal à emprunter de l'argent ou à contracter des prêts - avoir une dette bien gérée est en fait une partie importante de la pratique bien-être financier. Cependant, les prêts sur salaire sont notoirement difficiles à gérer, car ils ont des frais et des taux d'intérêt très élevés et sont commercialisés auprès de personnes vivant déjà de chèque de paie en chèque de paie qui auront probablement du mal à rembourser intégralement la dette.

Selon la FTC, les frais de prêt sur salaire peuvent être un pourcentage du montant emprunté ou un montant forfaitaire basé sur les incréments d'argent emprunté. Pour un prêt de 100 $, par exemple, les frais pourraient être de 15 $, avec un supplément de 15 $ pour chaque 100 $ emprunté. Les frais sont refacturés à chaque renouvellement ou reconduction de prêt si l'emprunteur n'est pas en mesure de rembourser le prêt dans le délai imparti, encore une fois, généralement deux semaines. Les prêts sur salaire auront également un taux annuel en pourcentage (TAP), qui est basé sur de nombreux facteurs et s'ajoute au montant dû.

Pour ceux qui vivent de chèque de paie en chèque de paie, le remboursement des prêts sur salaire est particulièrement difficile, car rembourser un prêt avec un chèque de paie signifie ne pas avoir assez d'argent pour se rendre au suivant chèque de paie. Dans cette situation, un autre prêt sur salaire est souvent souscrit, avec les mêmes frais et TAEG ; une fois que vous entrez dans ce cycle (rembourser un prêt sur salaire uniquement pour contracter un autre prêt pour atteindre le prochain chèque de paie), il est difficile de s'arrêter.

Les frais réguliers, les délais de paiement courts et les petits montants de paiement signifient que le coût de la souscription d'un prêt sur salaire s'additionne très rapidement, explique Nancy DeRusso, vice-présidente principale et responsable du coaching chez Ayco, une société de Goldman Sachs qui fournit des conseils financiers parrainés par l'employeur. C'est une solution à court terme, dit-elle.

Faut-il contracter un prêt personnel ?

Les experts conviennent que les prêts sur salaire doivent être abordés avec prudence. Ils peuvent résoudre un manque d'argent à court terme, mais si vous n'êtes pas en mesure de rembourser le prêt initial avec l'argent restant pour éviter d'en contracter un autre, ils peuvent vous causer encore plus de problèmes.

Pourtant, le sens financier ne l'emporte pas sur l'urgence ressentie par de nombreuses personnes lorsqu'elles sont incapables d'acheter des produits essentiels ou de payer leurs factures. Si vous devez emprunter de l'argent et que vous êtes incapable d'emprunter de manière responsable auprès de votre famille ou de vos amis, recherchez d'abord des alternatives à court terme à un prêt sur salaire. La FTC suggère un petit prêt auprès de votre coopérative de crédit ou de votre banque ou d'une petite société de prêt. Assurez-vous de faire attention aux petits caractères pour comprendre les frais et les taux d'intérêt associés afin de vous assurer qu'il s'agit d'une option plus intelligente qu'un prêt sur salaire.

Si un prêt sur salaire est toujours la seule option (comme c'est le cas pour beaucoup), recherchez le prêt avec les frais et les taux d'intérêt les plus bas. (Les prêteurs sont tenus par la loi de divulguer le coût du prêt.) Empruntez uniquement ce que vous devez, et faites-le moins que votre salaire, afin que vous puissiez rembourser le prêt sans encourir de frais supplémentaires, idéalement avec suffisamment d'argent pour le rendre à votre prochain chèque de paie, afin que vous n'ayez pas à emprunter plus d'argent pour combler l'écart.

Pendant que vous recherchez des options de prêt, quels que soient votre crédit ou vos revenus, méfiez-vous des applications qui promettent de prêter de l'argent rapidement. Beaucoup offrent de petits prêts en quelques jours et n'ont souvent aucune vérification de crédit, et ils disent qu'ils sont des alternatives plus sûres et plus intelligentes aux prêts sur salaire.

Beaucoup de ces applications fonctionnent comme des prêts sur salaire, même si elles ont des frais ou des taux d'intérêt inférieurs. C'est un peu comme s'ils allaient derrière l'apparence de ces applications et donnaient l'impression que ce n'était pas un prêt sur salaire, dit Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, conseiller en gestion de patrimoine chez Northwestern Mutual. Comme pour les prêts sur salaire traditionnels, les frais de recherche et les coûts associés au service.

Une fois que vous avez dépassé la crise financière actuelle qui vous a obligé à rechercher un prêt à court terme, concentrez-vous sur la proactivité : apprenez comment budgéter de l'argent vous vivez donc selon vos moyens et n'avez pas besoin d'emprunter de l'argent pour atteindre le prochain chèque de paie. À tout le moins, prenez l'habitude de faire attention à combien d'argent vous dépensez et combien vous gagnez pour comprendre combien vous devez mettre de côté pour couvrir l'essentiel. Apprentissage comment économiser de l'argent peut aider à réduire les dépenses et à trouver de l'argent supplémentaire sur le long terme et emprunter de l'argent (lorsqu'il est fait de manière responsable) peut couvrir des dépenses imprévues, mais rien ne remplace la base financière solide fournie par un budget.