La plupart des gens ont un chiffre magique en tête lorsqu'ils envisagent de prendre leur retraite. Peut-être êtes-vous sur la bonne voie pour immobiliser votre pension et prendre votre retraite à l'âge de 55 ans. Ou peut-être espérez-vous prendre votre retraite lorsque vous aurez des petits-enfants, à tout moment. Peut-être n'êtes-vous pas encore intéressé à prendre votre retraite et espérez-vous bien travailler dans la soixantaine et la soixantaine.

Tous ces âges peuvent fonctionner, à condition que vous ayez effectué des recherches pour vous assurer qu'ils correspondent à votre épargne et à vos investissements actuels. Les experts disent que choisir le bon âge pour la retraite nécessite que votre portefeuille de retraite diversifié s'aligne sur les réalités de certains actifs, tels que la sécurité sociale et l'assurance-maladie. Choisir le bon âge dépend alors de la prise en compte de toutes ces choses dans votre situation personnelle.

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Estimez votre durée de vie

C'est morbide, mais la planification de la retraite dépend de votre durée de vie. C'est pourquoi tous vos projets doivent d'abord et avant tout prendre en compte cette réalité.

Terry Sauvage, chroniqueur financier syndiqué à l'échelle nationale et auteur de La vérité sauvage sur l'argent, suggère de répondre à un quiz en ligne pour commencer. Elle a été surprise d'apprendre qu'un quiz a estimé sa durée de vie jusqu'à ses 90 ans. Si vous avez établi un budget avec l'idée que vous aurez besoin de 15 à 20 ans de dépenses, vous devrez peut-être réfléchir à nouveau.

Auparavant, une pension prenait soin de vous, mais aujourd'hui, si vous prenez votre retraite à 65 ans, vous pourriez vivre 30 ans de plus, explique Steve Bogner, directeur général d'une société de gestion de patrimoine basée à New York. C'est une période beaucoup plus longue pour laquelle vous devez être capable de vous préparer.

Tenez également compte du fait que l'argent que vous économisez maintenant perdra de la valeur avec l'inflation au cours de cette période de 30 ans. Cela signifie que vos objectifs d'épargne doivent refléter ces changements.

Regardez les règles

Malheureusement, vous ne pouvez pas décider de prendre votre retraite à tout âge et vous attendre à ce que certaines cagnottes deviennent disponibles. Choisir le bon âge signifie s'assurer que ces délais sont alignés afin que vous puissiez encaisser sans pénalités.

Vous devriez prendre votre retraite à l'âge où vous avez suffisamment de revenus et d'actifs pour maintenir votre style de vie jusqu'à votre décès et celui de votre partenaire, explique Shelly-Ann Eweka, directrice de la stratégie de planification financière à la société de services financiers. TIAA.

Alors, gardez ces âges clés à l'esprit.

Le nombre magique à prendre 401 (k) distributions sans pénalités est de 59 1/2. Vous pouvez commencer à toucher des prestations de sécurité sociale à 62 ans, mais si vous attendez jusqu'à 67 ans, vos versements seront plus importants. La plupart des pensions entrent en vigueur à 65 ans, mais d'autres vous permettront de commencer tôt, à 55 ans. L'assurance-maladie est également généralement disponible à partir de 65 ans.

Alors que vous vous préparez à prendre votre retraite, voyez comment ces âges s'alignent. Si vous souhaitez prendre votre retraite avant que tous ces avantages ne soient disponibles, c'est toujours une option. Vous n'aurez qu'à faire quelques démarches supplémentaires pour vous assurer que vos fonds personnels peuvent combler les lacunes de la couverture.

Posez-vous la question : « Combien ai-je de sécurité sociale ? De combien de revenus ai-je besoin ? Et les retraites ? », dit Ewekwa. Ensuite, « combien d'actifs ai-je et cela me donnera-t-il ce revenu garanti et suffisamment d'argent pour retirer jusqu'à mon décès ? »

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À bien des égards, établir un budget pour couvrir ces coûts peut ressembler à un jeu de devinettes. Économisez trop et vos fonds excédentaires profiteront probablement à vos héritiers. Mais économisez trop peu et vous pourriez faire peser un fardeau sur ces mêmes bénéficiaires.

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Certaines personnes peuvent se permettre de prendre leur retraite à 59 ans mais veulent travailler jusqu'à 70 ans, et c'est bien. Le fait est que vous avez calculé les chiffres, dit Eweka. Essayez de ne pas arrêter de travailler avant l'âge où vous pouvez maintenir le style de vie que vous souhaitez.

Tenez compte de vos finances particulières

Malheureusement, il n'y a pas de chiffre rond que tout le monde peut viser pour assurer une retraite en douceur. Vos besoins particuliers seront très différents de ceux de vos voisins ou de vos proches.

Une façon de rester au fait des choses est de prendre le pouls de votre retraite chaque année. Bogner suggère d'utiliser des outils en ligne gratuits pour prédire l'avenir de vos investissements en fonction des circonstances actuelles.

Il est très important de faire une analyse médico-légale de votre situation de retraite au moins une fois par an, dit-il. Il suffit de brancher les chiffres et d'utiliser les modèles et d'essayer de déterminer quelle est vraiment la bonne solution pour vous.

Votre situation variera considérablement en fonction de où vous choisissez de prendre votre retraite et si vous envoyez des enfants à l'université ou envisagez d'acheter une maison de vacances ou de réduire vos effectifs, par exemple, et si vous obtiendrez des prestations médicales par le biais de quelque chose comme Anciens Combattants.

Le scénario de chacun va être unique pour eux, dit Bogner.

Pour une attention plus personnalisée, travaillez avec un planificateur financier pour vous assurer d'avoir une image claire de l'ensemble de votre situation financière.

Le bon âge, c'est quand vous pouvez vous le permettre, dit Eweka.

Prendre une décision qui permettra un style de vie confortable

Bogner dit que choisir le bon âge de la retraite revient à planifier le style de vie que vous souhaitez mener.

La planification de la retraite est une question de ratios de remplacement du revenu. Si je gagne 100 000 $ maintenant et que je veux 70 000 $ [par an] à la retraite, je dois économiser 10 à 15 % aujourd'hui de mon salaire actuel, dit-il. Nous devons déterminer votre pourcentage cible que vous souhaitez à la retraite et nous revenons en quelque sorte sur ce dont vous avez besoin pour commencer à épargner aujourd'hui.

Bien sûr, il vaut mieux commencer planifier sa retraite dans la vingtaine et la trentaine, dit Bogner, pour permettre à vos investissements de s'accumuler au fil du temps et de vous protéger contre toute baisse du marché. Si vous n'avez pas planifié votre retraite ou n'avez pas suffisamment épargné, vous pourriez ne pas atteindre vos objectifs d'épargne-retraite.

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C'est là que l'assouplissement vers la retraite pourrait être une option pour vous. Annette Hammortree, propriétaire de Services financiers Hammortree à Crystal Lake, dans l'Illinois, appelle cela la mise en scène de votre retraite. Beaucoup de ses clients choisissent de continuer travailler après la retraite de leur carrière. Cela les maintient actifs, maintient l'argent à venir et peut aider à combler l'écart pour avoir droit à la sécurité sociale.

Disons que vous n'avez que 63 ans maintenant, dit Hammortree. Voyons, du point de vue des flux de trésorerie, si nous pouvons vous sortir d'un emploi et effectuer une transition au cours des cinq prochaines années. Peut-être que vous gagnez 150 000 $ maintenant, mais vous pourriez gagner 80 000 $ quelque part si vous êtes prêt à le faire quelques années de plus.

En repoussant l'âge de votre départ à la retraite, mais en réduisant encore un peu vos heures de travail, vous devrez attendre un peu plus longtemps pour être pleinement à la retraite, mais vos années de retraite n'en seront que plus confortables.