Que vous soyez membre de l'indépendance financière prendre une retraite anticipée mouvement (FIRE) ou souhaitez simplement rembourser votre hypothèque le plus tôt possible afin de libérer de l'argent pour d'autres besoins, sachez ceci : il est tout à fait possible de ne plus avoir d'hypothèque bien avant le délai de prêt traditionnel de 30 ans.

Comment atteindre cet objectif exactement ? Mis à part la possibilité d'une aubaine de loterie, il faut de la concentration, du dévouement et quelques gestes judicieux sur le plan financier pour attaquer plus rapidement le capital de votre prêt hypothécaire. Voici un examen plus approfondi de la façon dont vous pouvez être libre d'hypothèque sur votre propre calendrier.

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Refinancer votre hypothèque pour obtenir un taux d'intérêt plus bas

Le refinancement de votre prêt hypothécaire peut être un mouvement d'argent intelligent, et qui vous permet de rembourser votre prêt hypothécaire de manière plus agressive si vous êtes en mesure de réduire le taux d'intérêt de votre prêt dans le cadre du processus.

'Cette stratégie consiste à refinancer votre prêt hypothécaire à un taux d'intérêt inférieur, mais en continuant à payer le même montant qu'avant [le refinancement]', explique Johannes Larsson, PDG de financeur.com . 'Ce faisant, une plus grande partie de vos paiements ira vers la partie principale du prêt, ce qui réduira le solde plus rapidement et vous aidera également à économiser sur les intérêts.'

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Cette étape réduit également le coût global des intérêts sur la durée du prêt, au cas où cet avantage n'était pas déjà évident.

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'En plus d'effectuer des paiements supplémentaires ou même d'augmenter les paiements, l'emprunteur raccourcira la durée du prêt et économisera davantage sur cet intérêt amorti', ajoute Caroline Hardin, une prêteuse hypothécaire basée en Caroline du Nord avec Réseau hypothécaire américain . 'Il peut être utile de considérer les intérêts comme le paiement d'un loyer pour votre hypothèque pour vivre à la banque, et si vous pouvez' le retirer 'plus tôt, vous paierez moins de loyer.'

Gardez à l'esprit cependant que le refinancement implique de payer des frais de clôture. Assurez-vous donc que vous obtiendrez effectivement un taux d'intérêt plus bas sur cette nouvelle hypothèque, un taux qui rend tous les frais de clôture encourus intéressants. Le refinancement est généralement le plus logique pour ceux qui ne prévoient pas de vendre leur maison de sitôt, ce qui signifie que vous avez l'intention d'être dans la maison assez longtemps pour récupérer l'argent dépensé pour la clôture via des versements hypothécaires mensuels inférieurs dans les années à venir.

Passer d'une hypothèque de 30 ans à une hypothèque de 20 ans ou même de 15 ans

Les gens font ce qu'ils sont obligés de faire. Avec cette idée à l'esprit, une autre approche pour rembourser un prêt hypothécaire plus rapidement consiste à mettre votre échéancier de remboursement sur la voie rapide en refinançant un amortissement plus court - en déplaçant un moyen du très populaire prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans à un prêt hypothécaire accéléré de 20, 15 ou 10 ans, explique Nicole Rueth, directrice de succursale productrice et vice-présidente principale de L'équipe Rueth chez Fairway Mortgage dans le Colorado.

'La plupart des gens finissent par payer le minimum requis, car les distractions de la vie quotidienne grugent leurs fonds disponibles', explique Rueth. 'Si vous savez que vous êtes quelqu'un qui ne paie traditionnellement que le minimum et que vous avez une date en tête pour faire rembourser l'hypothèque, mettez-vous sur cet amortissement [plus court].'

Pour être clair, en optant pour un prêt hypothécaire plus court, vos versements hypothécaires mensuels augmenteront, souvent de manière assez importante. Assurez-vous donc que votre budget peut effectivement accueillir ce type d'augmentation.

Paiements aux deux semaines

Faire des versements toutes les deux semaines sur votre prêt hypothécaire est une autre approche populaire et souvent recommandée pour ceux qui veulent se libérer plus rapidement de leurs dettes. Le concept de base est que vous remboursez votre hypothèque toutes les deux semaines, selon le même calendrier que celui où de nombreuses personnes reçoivent leurs chèques de paie.

« Lorsque vous payez la moitié de votre hypothèque mensuelle toutes les deux semaines, vous vous retrouvez avec un versement hypothécaire supplémentaire chaque année », déclare Jeff Zhou, expert en finances personnelles et PDG de Prêts de figue , un prêteur qui propose des produits socialement responsables aux personnes sous-bancarisées. 'Cette approche peut éliminer une énorme quantité d'intérêts sur votre hypothèque et votre capital et vous permettre de les payer plus rapidement.'

Pour vous aider dans cet effort, Zhou suggère de créer un plan budgétaire mensuel ou bihebdomadaire pour les dépenses de votre ménage, qui peut vous aider à identifier les dépenses inutiles et à vous assurer que vous disposez de l'argent nécessaire pour effectuer des versements hypothécaires selon ce calendrier tout au long de l'année.

Effectuez des versements périodiques en principal ou forfaitaires

Travaillez-vous dans un emploi qui offre des primes? Ou peut-être recevez-vous des déclarations de revenus substantielles chaque année ? Ces types d'occasions offrent la possibilité d'effectuer un paiement forfaitaire sur le capital de votre prêt hypothécaire afin de rembourser plus rapidement le solde total.

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'Lorsque vous réduisez un montant énorme sur le principal, cela réduit également le total des intérêts que vous devez payer sur votre prêt hypothécaire', déclare Zhou. 'Mais vous devez informer votre fournisseur de prêts hypothécaires que le montant forfaitaire est destiné à votre principal afin qu'il ne le considère pas comme un paiement anticipé pour les intérêts et le principal mensuels réguliers.'

L'avantage de payer plus vers votre capital par rapport au refinancement de votre prêt hypothécaire est que c'est totalement gratuit (en d'autres termes, il n'y a pas de frais de clôture comme il y en aurait lors d'un refinancement). De plus, vous n'êtes pas enfermé dans un montant de versement hypothécaire mensuel plus élevé, dit Natalie Campisi, analyste hypothécaire et logement pour Forbes Advisor .

'Si un mois vous ne voulez pas payer l'argent supplémentaire, vous n'êtes pas obligé de le faire et il n'y a pas de pénalité', déclare Campisi.

'Un peu peut faire beaucoup quand il s'agit de rembourser votre hypothèque plus tôt', ajoute Campisi. 'Que vous disposiez d'une somme d'argent forfaitaire ou que vous souhaitiez simplement dépenser quelques dollars supplémentaires chaque mois sur votre solde principal, vous pouvez économiser des années et peut-être des dizaines de milliers de dollars sur le coût de votre prêt hypothécaire.'

Besoin de plus de preuves de l'efficacité de cette approche? Campisi propose cet exemple concret :

Un propriétaire qui a une hypothèque fixe de 400 000 $ sur 30 ans avec un taux d'intérêt de 4 % paierait environ 287 500 $ d'intérêts en effectuant des paiements mensuels minimums. Cependant, si ce même propriétaire devait investir 200 $ de plus chaque mois dans le capital, il rembourserait l'hypothèque cinq ans plus tôt et économiserait environ 53 700 $.

Créer un budget de remboursement précoce

Toutes les étapes décrites ci-dessus sont importantes à connaître et peuvent être utiles seules ou utilisées conjointement les unes avec les autres. Mais la première étape consiste à établir vos objectifs de calendrier de paiement, puis à créer un budget familial mensuel réfléchi qui soutient ce plan.

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'Le moyen le plus pratique de rembourser une hypothèque par anticipation est de créer un budget adapté à cet objectif et de s'y tenir', déclare David Frederick, directeur de la réussite et des conseils aux clients chez First Bank. 'Un budget, en particulier dans le cadre d'un plan financier élaboré par un conseiller financier professionnel, peut montrer exactement combien un propriétaire peut se permettre chaque mois pour les paiements de la maison.'

Souvent, dit Frederick, les propriétaires peuvent se permettre de payer plus sur leurs versements hypothécaires mensuels que ne l'exigent les versements amortis sur le prêt. Si tel est le cas dans votre situation, vous pouvez commencer par simplement effectuer chaque mois des versements de capital supplémentaires sur l'hypothèque qui convient à votre budget.

Dans les cas plus avancés, ajoute Frederick, un examen du budget du ménage peut même indiquer que le propriétaire peut effectuer des paiements beaucoup plus importants que requis. Si tel est le cas, cela peut suggérer que le propriétaire devrait refinancer l'hypothèque à un terme plus court avec des exigences de paiement mensuel plus élevées, ce qui permet de remplir l'obligation hypothécaire beaucoup plus rapidement.

'Quoi qu'il en soit, la première étape pour rembourser une hypothèque par anticipation consiste à établir un budget, à comprendre les limites du budget et à travailler dans les limites de ce budget', explique Frederick.

Soyez conscient des inconvénients

Oui, être libre d'hypothèque est un objectif merveilleux. Surtout si vous approchez de la retraite et que vous devez vous débarrasser de toute dette importante. Mais il est également important de comprendre les opportunités financières ou les mesures de création de patrimoine que vous pourriez manquer si vous vous concentrez trop sur l'élimination de votre prêt hypothécaire (en particulier à un moment où les taux d'intérêt hypothécaires sont à des niveaux historiquement bas). Il s'agit d'une considération particulièrement importante pour ceux qui sont à mi-carrière et qui n'ont pas nécessairement avoir besoin être libre d'hypothèque si rapidement.

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'D'un point de vue, il est avantageux de se désendetter le plus tôt possible', déclare Frederick. «D'un autre point de vue, les propriétaires qui remboursent leur hypothèque avec une grande rapidité et intensité peuvent manquer d'autres opportunités économiques. C'est-à-dire que les personnes qui disposent d'argent supplémentaire pour rembourser leur hypothèque, soit en une somme forfaitaire, soit en payant un supplément chaque mois, pourraient plutôt utiliser leur argent supplémentaire pour investir sur le marché.

Scott Nelson, PDG de MoneyNerd Ltd , offre des conseils similaires, notant que le rendement annuel moyen historique de S&P est d'environ 10,5 %, ce qui est bien supérieur au taux d'intérêt que de nombreuses personnes ont actuellement sur leurs hypothèques.

'Plutôt que d'utiliser votre revenu supplémentaire pour rembourser votre hypothèque mensuellement, investissez-le mensuellement et utilisez les rendements sur 10 ou 15 ans pour rembourser le reste de votre hypothèque plus tard', explique Nelson. 'Ou, si vous êtes intelligent, continuez à investir et ne remboursez pas votre hypothèque plus tôt.' Les taux d'intérêt hypothécaires sont si bas et vous pouvez trouver de meilleurs rendements en investissant dans le S&P.

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Comment déterminer le meilleur mouvement d'argent pour vous ? Voici un bon indicateur : si votre taux d'intérêt hypothécaire est inférieur au rendement potentiel total du marché, vous feriez peut-être mieux de simplement gérer votre prêt hypothécaire avec les versements minimaux et de mettre votre argent supplémentaire sur le marché pour le faire croître, dit Frederick.

'Si l'on tient compte du fait que la déduction des intérêts hypothécaires sur vos impôts sur le revenu rend essentiellement les taux d'intérêt hypothécaires artificiellement bas, la plupart des gens feraient mieux d'investir les fonds excédentaires plutôt que de rembourser un prêt plutôt bon marché à grande vitesse', déclare Frederick.