L'idée de vivre selon un budget peut faire rouler beaucoup d'yeux. Le mot lui-même a une façon d'évoquer des sentiments de privation et de tristesse. Cependant, ce n'est pas ainsi que cela doit être - ni même la façon dont cela devrait être.

«Lorsque vous créez un budget, rappelez-vous qu'il n'est pas destiné à vous empêcher de profiter de votre vie; au contraire, cela vous aide à prioriser où vous dépensez afin de ne pas vous mettre dans le rouge », déclare Colleen McCreary, directrice des ressources humaines et avocate financière pour CréditKarma . 'Un budget peut être une étoile polaire pour ceux qui veulent se tenir responsables alors qu'ils travaillent vers un objectif financier spécifique.'

Qu'il s'agisse de réduire ses dettes, d'épargner pour la retraite ou de limiter ses dépenses, l'objectif d'un budget est d'aider vous garder sur la bonne voie . De plus, un bon budget vous aidera à trouver l'équilibre entre l'argent entrant et l'argent sortant, ajoute McCreary. Et enfin, la budgétisation peut aider à découvrir des habitudes potentiellement malsaines comme les dépenses excessives pour des articles inutiles.

Alors maintenant que nous avons tous reconnu les divers avantages de la budgétisation (n'est-ce pas ?), parlons d'identifier un budget qui fonctionne pour vous et votre style de vie unique et vos habitudes de dépenses. Il existe, bien sûr, diverses options, notamment la budgétisation 50-30-20, la budgétisation à somme nulle, la budgétisation par poste et le système d'enveloppe. Voici un examen plus approfondi de chaque approche et pourquoi elle peut ou non vous convenir.

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Méthode budgétaire 50-30-20

L'approche 50-30-20 de la budgétisation est l'une des options de gestion financière les plus simples et les plus directes, idéale pour ceux qui souhaitent créer un budget mais qui n'ont ni le temps ni la patience de suivre leurs dépenses dans des catégories détaillées.

'L'essentiel est que vous dépensez 50 % de votre salaire après impôt sur les besoins, 30 % sur les désirs et 20 % sur l'épargne ou le remboursement des dettes', explique McCreary.

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Les avantages du budget 50-30-20 incluent qu'il peut être un bon format budgétaire pour les débutants , en particulier pour ceux qui cherchent à gagner du temps ou qui ne savent pas par où commencer. Avoir seulement trois catégories à suivre peut également vous aider à vous concentrer sur le réglage fin de vos finances au lieu de vous enliser dans le processus de catégorisation de chaque dépense individuelle, explique McCreary.

« En divisant vos dépenses en trois catégories : 50 % pour les besoins, 30 % pour les désirs et 20 % pour les économies ou les dettes, vous réduisez le temps que vous passez à détailler vos finances, ce qui vous permet de vous concentrer davantage sur la vue d'ensemble. plutôt.'

En prime, l'approche budgétaire 50-30-20 peut vous aider à vous sentir plus à l'aise de dépenser de l'argent pour vous-même de temps en temps.

'Ce système est conçu pour réduire la culpabilité financière que vous pouvez ressentir lorsque vous commandez la livraison ou ajoutez un autre service de streaming - tant que vous ne dépensez pas plus de 30% de votre revenu mensuel pour des 'désirs' comme ceux-ci, tout va bien », explique Bryan Stiger, planificateur financier agréé chez Betterment.

D'un autre côté, un budget 50-30-20 n'est pas nécessairement idéal dans le climat économique actuel, alors que beaucoup d'entre nous se remettent encore des retombées financières de la pandémie de COVID-19, ou pour ceux dont la situation économique est en pleine mutation. .

'Alors que les revenus changent et que les priorités changent, avoir 30 % alloués à vos désirs peut ne pas être réaliste pour beaucoup de gens', poursuit McCreary. 'Maintenant plus que jamais, les Américains doivent être extrêmement diligents avec leur argent, en donnant la priorité aux choses qui comptent le plus, comme le loyer et d'autres nécessités.'

Selon votre style de vie unique, il peut être plus logique de consacrer une plus grande partie de votre revenu à vos besoins et à vos économies, plutôt qu'à vos désirs.

Budgétisation à somme nulle

L'idée derrière la budgétisation à somme nulle est de dépenser chaque dollar que vous gagnez. Pour être clair cependant, cela ne signifie pas sortir et gaspiller chaque centime. Cela signifie plutôt attribuer un but précis à chaque dollar que vous rapportez, qu'il s'agisse d'économies, de dépenses ou de dépenses discrétionnaires. Dit Brian Walsh, planificateur financier certifié pour la société de finances personnelles Sofi.

'C'est ce qu'on appelle un budget à somme nulle, car après avoir choisi un emploi pour chaque dollar, il ne vous reste plus que zéro dollar', explique Walsh.

Mais soyez prévenu, dit Walsh : Il s'agit d'une approche extrêmement détaillée et chronophage de la budgétisation, donc si vous êtes extrêmement pratique ou avez besoin de beaucoup d'aide pour contrôler vos dépenses, cela pourrait être une excellente option. L'inconvénient, cependant, est que cela demande beaucoup de travail sur une base continue. Cela signifie que ce n'est peut-être pas la meilleure approche pour ceux qui ne s'engagent pas à passer beaucoup de temps à maintenir leur budget.

Budget par poste

Un budget par poste est ce que vous pouvez d'abord imaginer lorsque vous pensez à un budget typique ou au processus de budgétisation lui-même.

'Vous connaissez le genre, dans Excel ou dans une autre feuille de calcul qui répertorie chaque dépense par catégorie', explique Walsh.

Pour commencer à établir votre propre budget par poste, répertoriez chacune de vos dépenses, ou mieux encore les catégories de dépenses, pour une période donnée, comme un mois. Les budgets par poste fonctionnent en regroupant les coûts associés.

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Ensuite, établissez un montant de dépenses cible pour chaque dépense ou catégorie de dépenses de votre budget. Idéalement, vous le ferez en examinant vos dépenses antérieures dans ces catégories, explique Walsh. Un bon point de départ pourrait consister à examiner vos dépenses des trois derniers mois et à attribuer chaque transaction que vous avez effectuée à une catégorie de dépenses dans votre nouveau budget.

Souvent utilisés par les entreprises, les budgets par poste permettent une analyse ou une comparaison d'une année à l'autre de vos dépenses dans des catégories spécifiques. Ils permettent également de suivre facilement les revenus et les dépenses.

Les avantages et les inconvénients de cette approche de la budgétisation sont pratiquement les mêmes, selon votre personnalité et vos besoins.

' Parce qu'un budget par poste est détaillé, cela pourrait être une excellente option si vous avez besoin de plus de contrôle sur les dépenses ou si vous êtes une personne soucieuse des détails », explique Walsh. Cependant, le niveau de détail impliqué, qui nécessite beaucoup de configuration et de maintenance, peut être un inconvénient pour certains.

Système d'enveloppe

L'enveloppe budgétaire est un moyen pratique de gérer votre argent et de contrôler vos dépenses. Lorsque vous utilisez cette approche, vous disposez d'un montant fixe d'argent à dépenser dans différentes catégories, et ces pools d'argent sont conservés dans différentes enveloppes, d'où le nom, explique Walsh.

'Si vous préférez les paiements numériques, la même approche peut être adoptée avec des comptes ou des coffres séparés', explique Walsh.

Dans le cadre de cette technique de budgétisation, vos enveloppes peuvent être réservées à des choses telles que l'épicerie, l'essence, les fournitures de rentrée scolaire, etc., ajoute Stiger, de Betterment.

'La rigidité de ce système vous empêche de dépenser trop dans une catégorie', explique Stiger.

Parce que le budget de l'enveloppe est détaillé et semble tangible, il peut être une excellente option pour ceux qui ressentent le besoin d'être actifs et de surveiller de près les dépenses, ou si les dépenses excessives ont été un problème.

«Si l'utilisation d'une carte de crédit a entraîné des dépenses excessives dans le passé, non seulement le paiement en espèces peut vous aider à ne dépenser qu'un certain montant, mais cela peut également aider la transaction à se sentir plus réelle. Visualiser l'argent qui entre dans une enveloppe juste devant vous peut vous aider à vous en tenir à vos objectifs et à éviter les dépenses impulsives », déclare McCreary.

D'un autre côté, garder tout votre argent dans des enveloppes pleines d'argent peut être risqué et vous empêche de faire fructifier votre épargne dans un compte d'épargne à haut rendement.

Budget hybride

Chacun de ces budgets peut contenir des éléments qui vous intéressent. Et ce n'est pas grave, dit Evan Gorenflo, un expert en conseil financier avec l'application bancaire, d'épargne et d'investissement Albert. Il est tout à fait possible de créer un budget hybride, en combinant les tactiques de chacune des approches discutées.

'Par exemple, vous pouvez commencer avec un plan 50/20/30, où l'objectif est d'économiser 20 % de vos revenus', explique Gorenflo. Et puis, dans le cadre de votre allocation de dépenses, vous pouvez définir des catégories détaillées de dépenses et même utiliser des enveloppes de trésorerie pour allouer de l'argent à différents types de dépenses.

En fin de compte, la chose la plus importante à retenir est que la création d'un budget est une chose très personnelle. Il n'y a pas de bonne façon pour tout le monde d'établir un budget. Identifiez une approche qui fonctionne pour vous, vos objectifs et votre type de personnalité.