Si vous n'avez pas encore entendu le terme « retraite progressive », ne vous inquiétez pas ; vous n'êtes pas seul. C'est encore un concept relativement peu connu dans le monde de la retraite, un concept qui a encore un long chemin à parcourir pour être largement compris ou adopté.

Selon la revue professionnelle SHRM (Society for Human Resource Management), parmi les travailleurs américains âgés de 61 à 66 ans, seuls 29 % déclarent qu'ils envisagent d'adopter une sorte d'approche progressive de la retraite. Pendant ce temps, la part des organisations offrant à certains employés une approche de la retraite (sur une base informelle) a augmenté ces dernières années, atteignant 15 pour cent parmi les employeurs qui ont répondu à une enquête sur les avantages de la SHRM en 2019. Le déploiement de programmes de retraite progressive plus formels, qui sont largement accessibles à tous les employés, a stagné à environ 6 %.

Alors, qu'est-ce que la retraite progressive exactement? Et est-ce quelque chose que vous devriez également envisager ? Ou à tout le moins demander à votre employeur ?

Comme SHRM explique , la retraite progressive permet aux salariés plus âgés de réduire progressivement leurs heures de travail, créant une sorte de ralentissement transition vers la retraite plutôt qu'un départ soudain du marché du travail. En plus de réduire les heures de travail au fil du temps, ces programmes incluent le lancement d'un retrait partiel de fonds de retraite des régimes de retraite à cotisations définies ou à prestations définies, dit SHRM. Il convient également de noter que cette approche pour se désengager lentement du travail comprend également une couverture de santé continue parrainée par l'employeur jusqu'à ce que vous quittiez complètement le marché du travail.

Si tout cela semble intrigant, voici quelques autres conseils d'initiés sur la retraite progressive et ses avantages et inconvénients potentiels.

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Commençons par l'évidence. La retraite est l'une des plus grandes transitions de la vie que nous ayons à faire. Et qu'il s'agisse de pratiquer un sport, de gérer une entreprise ou d'acquérir des compétences de base, les humains sont plus performants et obtiennent de meilleurs résultats lorsqu'ils ont eu l'occasion de pratiquer une compétence.

« La retraite progressive permet de pratiquer l'expérience de la retraite », déclare Eric Ross, planificateur financier agréé et conseiller en patrimoine principal à Cincinnati, dans l'Ohio. Gestion de patrimoine Madison. «Pendant cette période de pratique, on peut commencer à faire les choses qu'on pense aimer faire à la retraite. Si la pratique se passe bien, alors vous avez le feu vert pour passer à la retraite complète ou peut-être continuer dans l'approche progressive si cela fonctionne pour vous.

Ce type de phase de pratique vous permet de trouver les choses qui fonctionnent bien pour vous et les choses qui peuvent ne pas fonctionner, ajoute Ross. La clé est qu'il est important d'être intentionnel dans votre pratique.

« Cela peut être accompli en identifiant les façons dont vous prévoyez de passer votre temps à la retraite. Par exemple, vous pouvez prévoir passer plus de temps avec vos enfants et petits-enfants. Vous découvrirez peut-être que cela fonctionne bien ou vous découvrirez peut-être également que cela peut être une trop bonne chose », explique Ross. 'Ou votre idée de passer plus de temps ensemble ne correspond pas à ce que vos enfants considèrent comme un temps idéal à passer ensemble.'

La retraite progressive peut aider à minimiser l'utilisation des fonds de retraite

Selon la durée pendant laquelle vous prolongez votre retraite progressive, cette approche peut vous aider à réduire le stress de votre pécule, permettant une réduction graduelle du revenu gagné (par opposition à un départ immédiat).

'Une fois que les revenus générés par un poste professionnel s'arrêtent, il y a une tendance naturelle à accorder plus d'attention et de pression aux autres sources de revenus d'un retraité qui les soutiendront à la retraite, telles que la retraite ou le portefeuille d'investissement', explique Brian Niksa, conseiller principal en patrimoine pour Conseillers financiers Capstone. « Une réduction progressive du revenu gagné permet au retraité de minimiser la pression qu'il exercerait autrement sur son portefeuille ou sur d'autres sources de revenu de retraite extérieures. »

Santé mentale

Avoir une source extérieure continue de revenus gagnés peut aider à réduire une partie de l'anxiété ou du stress mental associé à un changement de vie aussi monumental.

De nombreuses personnes lient une grande partie de leur estime de soi et de leur identité à leur carrière et à leur productivité. Si vous avez une carrière depuis des décennies, il peut être difficile de différencier votre travail de votre propre maison, et la retraite peut être un changement bouleversant », ajoute Jeffrey Zhou, PDG de Prêts de figues . «La perte de cette identité peut déclencher une dépression, de l'anxiété et un sentiment de perte chez les retraités. La retraite progressive peut vous aider à vous adapter à des horaires de moins en moins rigoureux et à des charges de travail qui diminuent avec le temps. De cette façon, vous pouvez vous acclimater au style de vie de la retraite plutôt que de sauter la tête la première.

Planification de la relève

Bien que cela puisse être moins préoccupant pour vous en tant qu'employé, la retraite progressive peut également être extrêmement utile pour votre employeur. Cette approche permet une transition réfléchie des connaissances.

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'Avec la retraite traditionnelle, quelqu'un doit reprendre là où le retraité s'était arrêté, avec potentiellement des mois de rattrapage pour se remettre à niveau', explique Zhou. « Avec la retraite progressive, les futurs retraités peuvent préparer quelqu'un à leur poste et les employeurs peuvent soutenir cette préparation avec une formation et un mentorat. »

Comme le note SHRM, au moment où un employé annonce qu'il est tout à fait prêt à prendre sa retraite, il est souvent trop tard pour commencer un tel transfert de connaissances s'il n'a pas déjà été en cours. De nombreuses organisations tournées vers l'avenir comprennent cela, c'est pourquoi elles sont souvent les leaders dans le domaine de la retraite progressive.

Réduction potentielle des prestations de la Sécurité sociale

Bien qu'une approche progressive de la retraite présente de nombreux avantages évidents, vous devez également être conscient des inconvénients. Par exemple, la poursuite d'une stratégie de retraite progressive peut entraîner une réduction involontaire de vos prestations de sécurité sociale, explique Niksa, de Capstone Financial Advisors.

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«Toute personne éligible à la sécurité sociale a un âge de retraite à taux plein (FRA) défini en fonction de sa date de naissance. Si les prestations de sécurité sociale sont choisies pour commencer avant l'âge de la retraite à taux plein et que des revenus sont toujours générés, les prestations reçues de la sécurité sociale pourraient être réduites », explique Niksa.

La réduction qui s'applique à ceux qui demandent des prestations avant l'âge de la retraite à taux plein peut être assez importante, ajoute Niksa, jusqu'à 1 $ pour chaque 2 $ gagné au-delà de la limite de revenus de la sécurité sociale.

'En 2021, cette limite est de 18 960 $', note Niksa. 'Donc, toute personne qui envisage de réclamer sa sécurité sociale tout en travaillant et qui n'a pas encore atteint l'âge de la retraite à taux plein doit être consciente de cette implication potentielle.'

Tout le monde n'est pas fan

Au moins certains conseillers financiers restent sceptiques quant à cette voie de retraite progressive. Ryan Cicchelli, fondateur de Générations Assurances & Services Financiers à Cadillac, Michigan, affirme que la retraite progressive pourrait très bien exacerber la crise actuelle en Amérique des personnes qui ne sont pas financièrement préparées pour la vie après le travail.

« Les gens sous-estiment leurs besoins de retraite depuis des années. Les options de retraite progressive incluent probablement une forme d'accès anticipé aux prestations de retraite qui peut réduire le pool global de prestations de retraite d'un retraité », explique Cicchelli. « Couplée à la possibilité de percevoir un revenu régulier réduit plus tôt que prévu, la retraite progressive pourrait entraîner la nécessité d'accéder à l'épargne-retraite plus tôt que prévu. Cette forme de semi-retraite sera tout simplement insuffisante pour répondre aux besoins de certains futurs retraités à long terme.'

Sur la clôture? Parlez à un professionnel

Bien planifier sa retraite peut être délicat pour les meilleurs d'entre nous, mais surtout pour ceux qui ont besoin de vivre avec un budget de retraite soigneusement élaboré. Choisir de prendre une retraite progressive peut avoir un impact drastique sur vos fonds de retraite globaux et votre plan de match. Avant de se lancer dans cette approche, il est préférable de faire des calculs avec un professionnel.

« Planifiez tout avec un conseiller qui peut évaluer les options d'un régime de retraite progressive et vous aider à décider si vous êtes un bon candidat pour ce type de programme », suggère Cicchelli. « Un professionnel de la finance peut fournir une estimation de l'impact financier potentiel et même faire des recommandations pour des mesures alternatives si nécessaire. »

Et rappelez-vous, même en adoptant une approche de retraite progressive, il y a de fortes chances que vous viviez une longue vie à la retraite complète, et vous aurez besoin de votre épargne pour durer.

'Économiser suffisamment pour rendre le travail facultatif ou permettre un travail à temps partiel à un salaire potentiellement inférieur nécessite une planification préalable', déclare Rob Williams, vice-président de la retraite et de la planification financière pour Charles Schwab, faisant écho à Cicchelli. « Économiser suffisamment, prendre en compte les coûts des soins de santé et penser à l'avance à la façon dont vous allez passer votre temps sont tous essentiels. »