Peut-être que COVID-19 vous a fait réfléchir à vos finances (et prendre des mesures pour gardez votre avenir financier ), ou peut-être vous demandez-vous depuis un moment comment améliorer votre jeu d'argent. Quoi qu'il en soit, vous vous êtes probablement interrogé sur les services offerts par les planificateurs ou les conseillers financiers.
Que vous soyez sur la bonne voie pour une retraite solide ou que vous en soyez encore aux premières phases de remboursement de vos dettes et d'établissement d'un fonds d'urgence et une relation saine avec l'argent, un planificateur financier peut aider : Un planificateur financier peut aider n'importe qui à mieux maîtriser ses dépenses et son épargne, qu'il s'agisse de créer de la richesse ou d'être assis sur un pécule sain.
Avec un récession du coronavirus qui se profile et que les temps financiers deviennent de plus en plus difficiles, le moment est peut-être plus propice que jamais pour commencer à travailler avec un planificateur financier. Mais le fais-tu vraiment besoin d'un planificateur financier? Combien coûtent les planificateurs financiers? Et à quel point peuvent-ils réellement vous aider ? Trouvez des réponses ici, ainsi qu'un aperçu de la façon de trouver un planificateur ou un conseiller financier qui correspond à vos besoins.
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Avez-vous besoin d'un planificateur financier?
Célibataire ou marié, aisé ou en difficulté, tout le monde pouvez profiter d'avoir un planificateur financier dans leur vie. Mais avez-vous vraiment besoin de débourser de l'argent pour en payer un ?
Auteur millénaire sur les finances personnelles Stefanie O'Connell dit que vous ne pourriez pas. Lorsque vous commencez tout juste à faire attention à votre argent, vous pouvez vous concentrer sur des comportements que vous pouvez adopter vous-même, dit-elle. Ainsi, des choses comme contribuer au régime de retraite de votre employeur, économiser de l'argent dans un fonds d'urgence, avoir un budget et apprendre à vivre selon vos moyens. Le genre d'un travail de base de base.
Si vous faites toutes ces choses et que vous êtes à des décennies de la retraite, vous êtes en avance sur le jeu, dit O'Connell. À ce niveau, embaucher un planificateur financier pour vous aider à rester responsable de votre budget et de vos économies ne ferait que gagner des points bonus en matière de savoir-faire financier.
Kenneth Lin, fondateur et PDG de Crédit Karma, est d'accord. Si vous avez confiance en vos compétences et vos connaissances en matière de budgétisation, de planification de la retraite et d'investissement, vous n'aurez peut-être pas besoin d'un conseiller financier, dit-il. Si vous êtes prêt à prendre le temps de vous renseigner sur les finances personnelles, assurez-vous que votre épargne-retraite et vos investissements sont sur la bonne voie et travaillez pour atteindre d'autres objectifs financiers, vous pouvez très bien gérer votre argent vous-même.
Si vous avez du mal à faire ces choses, cependant, vous pourriez bénéficier d'un peu d'aide.
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Décider d'embaucher un planificateur ou un conseiller financier
Il est préférable d'appeler un planificateur financier pour obtenir de l'aide lorsque vous êtes sur le point de faire un changement financier critique, dit O'Connell. Cela peut être lorsque vous planifiez un mariage ou que vous cherchez à économiser pour une maison. Peut-être que vous êtes sur le point d'avoir des enfants et que vous voulez les faire partir du bon pied avec un 529 plan, ou vous avez récemment obtenu un héritage. Un changement financier peut également être nécessaire lorsque quelque chose ne va pas : peut-être que vous êtes en instance de divorce ou que votre conjoint est décédé.
Il y a juste beaucoup plus de façons d'optimiser à ces étapes, dit O'Connell. Et l'intersection des considérations juridiques, des considérations financières, des considérations de richesse et des implications fiscales nécessite vraiment un niveau d'expertise.
Si vous êtes marié ou avez combiné vos finances avec votre partenaire, vous devez prévoir d'assister à des séances de planification financière ensemble et de vous tenir au courant. De cette façon, vous acceptez tous les deux les décisions importantes et vous comprenez tous les deux comment fonctionnent vos finances.
Tous les acteurs financiers devraient être inclus dans la planification financière. Un bon planificateur financier voudra s'assurer que cela se produit, déclare Bobbi Rebell, experte en CFP et en finances personnelles chez Pointage.
Trouver le bon planificateur ou conseiller financier
Prêt à franchir le pas et à commencer à travailler avec un planificateur financier ? Voici où les choses peuvent devenir écrasantes. Comme les fiscalistes ou les coiffeurs, il existe une multitude d'options lorsqu'il s'agit de trouver un planificateur ou un conseiller financier qui est parfait pour vous et votre situation.
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Vous voulez que quelqu'un ayant des connaissances financières vous aide à orienter votre budgétisation, votre épargne, vos investissements, etc., mais vous voulez aussi quelqu'un qui comprenne l'aspect humain de l'argent, c'est-à-dire qu'il ne vous jugera pas pour une folie imprévue ou une mauvaise décision financière. O'Connell suggère de rechercher un planificateur financier certifié (CFP), quelqu'un qui a franchi l'étape supplémentaire de formation et de tests supplémentaires pour devenir certifié.
En outre, les CFP sont soumis à certaines normes éthiques, dit Rebell. Vous pouvez en trouver un sur Faisons un plan, un site Web du Certified Financial Planner Board of Standards.
Bien que vous puissiez envisager de commencer votre recherche auprès de votre banque locale, O'Connell dit que le bouche à oreille et les recommandations personnelles fonctionnent également. Et étant donné la nature numérique du poste, vous n'êtes pas obligé de limiter votre recherche aux professionnels de votre région : de nombreux planificateurs financiers travailleront avec des clients distants par le biais de réunions virtuelles.
Si vous avez besoin d'aide, O'Connell suggère un site comme Réseau XYPlanning pour commencer. Et ne sous-estimez pas l'importance de s'entendre avec la personne que vous embauchez. Lin dit que chercher un conseiller peut assurer un bon ajustement à long terme.
La clé est de faire confiance à votre conseiller financier. Même s'ils ne gèrent pas activement votre argent, ils auront accès à vos informations financières sensibles et vous donneront des conseils qui pourraient façonner votre avenir financier, dit-il. Vous devez savoir qu'ils ont votre meilleur intérêt à l'esprit.
Souvent, si un planificateur a une présence en ligne, vous pouvez le vérifier en parcourant ses blogs et le type de valeur qu'ils offrent grâce au contenu en ligne gratuit. Vous voulez avoir une bonne idée de leur approche et de leur système de valeurs, dit O'Connell. Vous voulez quelqu'un avec qui vous pouvez vous sentir en sécurité, quelqu'un qui ne juge pas vos choix de vie.
Déterminer combien coûte un planificateur financier
Le coût d'un planificateur financier dépend de la façon dont le planificateur financier gagne de l'argent. Rebell suggère de rechercher des planificateurs financiers payants uniquement, ou des personnes qui travaillent pour des frais ou des taux horaires.
C'est là qu'il devient important de demander à votre planificateur financier comment il est payé, dit Rebell. Cela peut sembler « gratuit » si le planificateur est payé à la commission lorsque vous lui achetez un produit. Mais s'il s'agit d'un planificateur payant, cela peut varier considérablement en fonction de facteurs, notamment de leur expérience, de leurs coûts et des budgets de leurs clients.
Un planificateur fiduciaire est légalement tenu d'agir dans votre meilleur intérêt et de faire passer vos besoins avant les leurs, dit O'Connell. Ils sont également connus sous le nom de conseillers payants, car ils n'acceptent pas de commissions sur les investissements ou les produits qu'ils recommandent, dit-elle.
Un conseiller non fiduciaire peut gagner de l'argent de deux manières : soit en prenant un pourcentage de vos investissements, soit en recevant une commission basée sur les produits qu'ils vous vendent, même si ces produits ne vous conviennent pas parfaitement. C'est un modèle un peu dépassé, et la fiduciaire est de plus en plus la norme, dit O'Connell. C'est quelque chose qui a vraiment été motivé par la jeune génération.
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Pour savoir si un conseiller est un fiduciaire, Lin dit de simplement demander. Pour ceux qui ne se sentent pas aussi avertis en matière financière, un conseiller financier à honoraires pourrait être le meilleur choix, car ces conseillers ont généralement moins intérêt à vous vendre quelque chose dont vous n'avez pas besoin ou à vous pousser à investir plus d'argent que vous. suis à l'aise avec, dit-il.
Ce que fera votre planificateur financier
Une fois que vous êtes en couple, la fréquence de vos rencontres et la durée de votre relation dépendront de la complexité de votre situation financière. Cela dépend de vos besoins et de votre budget, dit Lin. Si vos finances ne sont pas trop complexes, peut-être qu'une réunion annuelle fera l'affaire. Si vous préférez un apport plus régulier ou si vous avez un portefeuille plus complexe et que vous pouvez vous permettre de continuer à payer un conseiller, vous préférerez peut-être disposer de cette ressource à long terme.
Vous pouvez également toujours engager un planificateur financier pour une consultation ponctuelle si vous cherchez simplement des commentaires sur une question spécifique, comme quoi faire avec un gros bonus ou comment allouer une grosse augmentation (ou ajuster à une perte de revenu ou licenciement). Pour faciliter les consultations peu fréquentes, Rebell suggère d'établir une relation avec un planificateur ou un conseiller financier que vous pouvez contacter en un clin d'œil, même si vous ne vous réunissez pas régulièrement.
Même si vous ne voulez pas une aide importante avec votre argent, il n'y a aucune honte à engager un professionnel pour vous aider à jeter les bases d'un chemin vers votre avenir financier idéal, dit Lin. Assurez-vous simplement de choisir un conseiller qui accorde la priorité à vos besoins et à vos objectifs.
