La dette peut ressembler à un albatros autour de votre cou. Mais ce n'est pas parce que vous avez opté pour diverses conditions de prêt et taux d'intérêt au fil des ans que vous devez être coincé avec eux pour toujours. Et vous n'avez pas non plus à attendre de rembourser un prêt pour alléger votre fardeau. La consolidation de prêts et le refinancement de dettes peuvent aider à rendre la dette, quelle qu'elle soit, plus gérable. Voici quand envisager une consolidation ou un refinancement de dettes et comment cela pourrait fonctionner pour votre situation.

Comment fonctionne la consolidation de dettes

Le principal avantage de la consolidation de dettes est de pouvoir combiner toutes vos dettes impayées en un seul prêt, généralement à un taux d'intérêt inférieur, pour lequel vous n'auriez qu'une seule mensualité. Pour les personnes ayant beaucoup de dettes impayées à des taux d'intérêt élevés, cela peut être une bouée de sauvetage, même si cela signifie simplement que vous pouvez voir exactement combien vous devez en un seul endroit.

« D'autres avantages incluent le verrouillage d'un taux d'intérêt fixe, le fait de n'avoir à se soucier que d'un seul paiement et de savoir combien de temps vous aurez pour effectuer ces paiements », explique Mike Kinane, responsable des cartes bancaires américaines à la Banque TD. « Si vous gérez une dette de carte de crédit à intérêt élevé, le taux de votre carte est probablement un taux variable, qui peut toujours changer. La consolidation de votre date dans un prêt à terme fixe vous garantit une durée garantie avec un seul paiement mensuel et une date de fin concrète pour le prêt.'

Lauren Anastasio, planificatrice financière certifiée chez SoFi, affirme que combiner des dettes de carte de crédit peut être aussi simple que de contracter un prêt personnel pour couvrir les frais.

« Les prêts personnels sont souvent assortis d'un taux d'intérêt inférieur à celui de vos cartes de crédit et vous pouvez définir des conditions gérables avec votre prêteur », explique Anastasio. « Et l'utilisation d'un prêt personnel peut en fait augmenter votre pointage de crédit. »

Il est également possible de combiner vos prêts étudiants privés et fédéraux en les refinançant auprès d'un prêteur privé, dit-elle.

Cela semble une évidence, non?

Kinane dit que, bien que la plupart des banques offrent le service, vous voudrez vous assurer que vous obtenez un accord d'une source fiable. Faites également le calcul en ce qui concerne les frais qui pourraient vous être facturés.

'Comme pour toutes les grandes décisions financières, soyez conscient de l'endroit d'où vous obtenez votre prêt et assurez-vous de bien comprendre ce pour quoi vous vous inscrivez. Il est important de toujours faire vos recherches', dit-il. « Les prêteurs gagnent de l'argent en facturant des intérêts et, dans de nombreux cas, des frais sur les prêts de consolidation de dettes. »

Pour qui travaille la consolidation de dettes

Ce type de consolidation de dettes est le plus avantageux pour les personnes ayant plusieurs dettes à intérêt élevé. Les gens avec des dettes à faible taux d'intérêt ne verront pas grand-chose à payer pour leurs efforts, dit Kinane.

'Les emprunteurs responsables avec de bons revenus et de solides antécédents de crédit qui cherchent à s'occuper d'importants soldes de taux d'intérêt élevés sont ceux qui en bénéficient le plus', dit-il.

Si votre cote de crédit est faible ou si vous avez eu du mal à rembourser vos multiples dettes, Anastasio dit que vous aurez peut-être plus de mal à trouver un taux d'intérêt plus bas avec votre nouveau prêt. Dans ce cas, la consolidation de dettes ne vous fera probablement pas économiser beaucoup à long terme. Vous pouvez également finir par mettre vos actifs en danger avec des dettes garanties.

« Le sentiment de « payer » la dette [en la consolidant] peut vous donner le faux sentiment que vous avez remboursé votre dette et vous inciter à ouvrir de nouvelles lignes de crédit ou à recommencer à facturer les cartes », explique Anastasio. « Mais rappelez-vous que vous n'avez regroupé votre dette qu'en un seul prêt, vous devez donc toujours autant qu'avant. »

Si vous êtes propriétaire d'une maison, la consolidation de dettes permet presque toujours de réduire les mensualités hypothécaires.

'Un versement hypothécaire est généralement le paiement le plus important que vous effectuez chaque mois, donc même une légère réduction peut avoir un impact significatif sur le budget de votre ménage', explique Kinane. « Faites attention aux taux hypothécaires et notez quand ils tombent en dessous de votre taux actuel. Plus votre hypothèque est importante, moins la baisse doit être importante pour bénéficier d'un refinancement.'

Kinane dit de garder à l'esprit que même s'il peut vous faire économiser de l'argent à long terme, le refinancement s'accompagne de frais d'évaluation, de vérification de crédit et de souscription, entre autres.

La consolidation de dettes peut-elle fonctionner pour vous ?

La première étape pour explorer cette option est de faire une petite recherche en ligne. Certaines institutions financières offrent l'équité de la maison des prêts et des marges de crédit qui peuvent consolider vos dettes en un seul endroit à un faible taux d'intérêt pour vous aider à atteindre vos autres objectifs, comme bâtir un fonds d'urgence. Vous pouvez effectuer une recherche rapide pour savoir à quels tarifs vous êtes admissible.

Si vos options de taux semblent prometteuses, vous pouvez rencontrer un spécialiste bancaire ou discuter avec des représentants pour banques en ligne ou des prêteurs numériques qui peuvent évaluer votre situation financière personnelle et vous aider à planifier le meilleur plan d'action.

'C'est ce qu'on appelle les finances personnelles pour une raison: c'est personnel', explique Anastasio. «Il n'y a pas de moyen simple de s'attaquer à la dette. C'est ce qui fonctionne le mieux pour vous et votre situation financière.'

Kinane dit qu'il est important de réaliser que votre voyage vers Indépendance financière et se libérer de ses dettes ne devrait pas s'arrêter une fois que vous avez consolidé vos prêts.

« La consolidation est la première étape ; changer les habitudes qui vous ont conduit là-bas devrait être votre prochaine priorité », dit-il.