La phrase ' vivre au-dessus de vos moyens ' peut évoquer l'image d'une figure maternelle secouant son doigt vers vous chaque fois que vous envisagez de sortir votre portefeuille pour acheter quelque chose que vous n'avez pas encore l'argent pour payer. Mais y a-t-il des cas où dépenser de l'argent que vous n'avez pas est vraiment acceptable ?

Vous savez probablement que vous devriez garder un budget, suivre vos dépenses et ne faire des folies pour ces vacances ou cette soirée que lorsque vous avez économisé de l'argent à l'avance. Mais en réalité, la plupart d'entre nous sont coupables de coller cet achat sur une carte de crédit et d'attendre de s'inquiéter de le payer plus tard. Tu n'es pas seul. Selon une enquête réalisée en 2019 par GoBankingTarifs . Et pourtant, beaucoup de ces Américains font toujours des folies sur la mode, les vacances, etc.

Alors, comment déterminez-vous si une folie est une décision consciente qui en vaut la peine à long terme ou fait simplement partie d'un mode de vie involontaire (c'est-à-dire une vie lente, dommageable et à long terme au-dessus de vos moyens) ?

Établissez votre ligne de base

Lorsque vous vous demandez si vous pouvez effectuer un achat qui n'est pas couvert par l'argent actuellement dans votre compte courant (ou l'argent en votre possession), vous devez d'abord reconnaître que c'est ce que vous faites. En d'autres termes : créez un environnement contrôlé dans lequel vous êtes conscient de vos décisions de dépenses afin que vous sachiez d'abord que vous effectuez un achat qui dépasse vos actifs et que vous choisissiez judicieusement si vous continuez.

Une partie de la création d'un budget pour les dépenses commence par s'assurer que vous avez suffisamment d'économies sur lesquelles vous appuyer si nécessaire. La création d'un fonds d'urgence dans un compte d'épargne à intérêt élevé, comme un compte d'épargne en ligne Barclays, assurera la sécurité de votre filet de sécurité financière, tout en faisant fructifier votre argent. De plus, sans solde minimum ni frais mensuels, vous pouvez commencer tout de suite sans avoir à vous soucier des coûts cachés pendant que vous économisez.

différence entre crème fouettée et moitié-moitié

En créant et en contribuant à un fonds d'urgence, vous pouvez contrôler ce que vous dépensez et savoir si vous vivez au-dessus de vos moyens. Une fois que vous avez une bonne idée de ce qui entre et sort chaque mois, vous pouvez déterminer les achats à effectuer, le cas échéant, qui pourraient peser sur vos ressources.

Faites une vérification de la réalité

Bien sûr, il y a des cas où vous n'avez pas d'autre choix que de dépenser au-delà de vos moyens. Catastrophes de plomberie, frais médicaux imprévus, voyage d'urgence ou paiement d'un service public plus élevé que prévu. Nous ne pouvons pas toujours rendre compte de toutes les dépenses anticipées qui pourraient nous faire dépasser nos budgets, et c'est parfois nécessaire. C'est pourquoi il est si important d'avoir – et de maintenir – ce fonds d'urgence pour ce genre de dépenses imprévues et inévitables.

'Lorsque les gens pensent à' dépenser au-delà de leurs moyens ', ils pensent généralement à des achats de luxe tels que des vacances, une voiture de luxe et des vêtements coûteux', explique Leona Edwards, CFP, conseillère en gestion de patrimoine. Et même si 'la plupart des gens seraient d'accord pour dire qu'il est déconseillé de dépenser au-delà de vos moyens pour ces articles... il y a des cas où il peut être judicieux de dépenser de l'argent que vous n'avez pas', note Edwards.

Des investissements dans vous-même et dans votre avenir, comme payer vos études, votre formation professionnelle ou des dépenses pour une petite entreprise qui pourraient être rentables à terme ? Ce sont quelques exemples de 'bonne dette' -quand il est juste d'envisager de surétendre votre portefeuille, seulement temporairement, dit Edwards.

De même, il est normal d'envisager de dépenser au-delà de vos moyens si vous faites face à une dépense qui ne peut qu'empirer si vous ne payez pas, comme des problèmes de santé, de maison ou d'automobile en cours, ajoute Edwards.

Étapes pour décider de dépenser ou non

Une fois que vous avez établi votre paysage financier réaliste et le niveau de priorité pour les transactions potentielles de rupture de portefeuille, il y a quelques considérations importantes supplémentaires, selon Edwards.

Demandez-vous ce que vous espérez retirer de cet achat.

Cela conduira-t-il à un résultat plus lucratif, potentiellement, ou simplement vous endettera-t-il encore plus avec un autre [remplissez la chose en blanc que vous vous sentez obligé d'acheter] dont vous n'avez pas vraiment besoin ?

Identifiez comment vous prévoyez de payer.

Envisagez-vous de le coller sur une carte de crédit plutôt que de contracter un prêt ou une autre méthode ? Réfléchir au « comment » est un facteur important qui pourrait avoir une incidence sur votre décision d'aller de l'avant avec le « quoi ».

Planifiez votre calendrier pour rembourser l'argent.

'Si ce n'est que quelques semaines et que vous avez le crédit disponible sur votre carte, ce serait probablement bien de l'utiliser et de le payer la prochaine fois que votre facture est due', déclare Edwards. 'S'il s'agit d'une dette à plus long terme, d'un prêt étudiant ou d'une carte de crédit à taux zéro - si vous êtes admissible à une carte de crédit - pourrait être votre meilleure option.'

Parlez à un conseiller financier.

Que vous envisagiez ou non un achat important que vous ne pouvez pas vous permettre immédiatement, faire appel à un conseiller financier dans votre planification financière n'est jamais une mauvaise idée, car il peut vous aider à peser toutes vos options d'un endroit informé.

Qu'est-ce que j'offre à maman pour Noël

Demande toi: Est-ce quelque chose que je dois vraiment faire ?

Ensuite, demandez-vous : Dois-je le faire maintenant ? Ou puis-je faire un peu de planification à la place ? Edwards explique que peut-être que ces vacances vous appellent, mais plutôt que de les réserver maintenant sur la carte de crédit, vous pourriez économiser un peu chaque mois et les réserver quelques mois plus tard.

«Une réparation ou un problème de santé doit probablement être traité dès que possible. Mais vous pourrez peut-être attendre un peu plus longtemps avant de faire un achat pour votre entreprise ou de retourner à l'école pendant que vous économisez ou explorez des ressources supplémentaires », dit-elle.

En fin de compte, vous êtes l'arbitre de vos finances et êtes capable de décider quand ou si , pour dépenser votre argent, y compris l'argent que vous n'avez peut-être pas actuellement.

• Pourquoi avez-vous besoin d'une épargne « Sunny Day », pas seulement d'un fonds « Rainy Day »
• Comment décider où votre argent doit aller
• Comment avoir plusieurs comptes bancaires peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers
• 5 résolutions financières à ajouter à votre liste de tâches 2022