Investir de l'argent pour se constituer un pécule de retraite confortable est une tâche de longue haleine, qui devrait (idéalement) commencer dans la vingtaine et évoluer avec l'âge. Comme chaque décennie de la vie apporte des changements à votre style de vie, à vos priorités et à vos activités, votre stratégie d'investissement doit également s'adapter. Ce que vous ne voulez pas faire, c'est adopter une approche « définissez-le et oubliez-le » avec investissement de retraite.

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«Notre vie financière a tendance à devenir plus stratifiée et complexe à mesure que nous passons de la vingtaine à la trentaine et au-delà. Ce que nous nous efforçons d'accomplir lorsque nous sommes dans la trentaine peut être très différent de ce que nous voulons être en termes d'argent lorsque nous aurons 50 ans », déclare Pam Krueger, conseillère financière agréée, fondatrice de Wealthramp et créateur et co-animateur de PBS' MoneyTrack . « Alors que votre vie change et que l'économie, le marché boursier et les taux d'intérêt changent également autour de vous, il est extrêmement important que vous sachiez où vous en êtes et comment positionner au mieux vos investissements. »

Avec des paroles aussi sages à l'esprit, voici un examen plus approfondi de la façon dont votre stratégie d'investissement devrait changer décennie par décennie.

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Pendant la vingtaine

La retraite peut sembler être un rêve lointain et brumeux lorsque vous êtes dans la vingtaine. Et pour cause : la plupart des gens ont encore 40 à 50 ans de travail devant eux. C'est exactement pourquoi le moment est venu d'être audacieux dans votre approche de l'investissement.

« En général, vous voudrez prendre plus de risques lorsque vous serez plus jeune et réduire progressivement ce risque au fil du temps à l'approche de votre retraite », explique Heather Comella, planificatrice financière agréée et principale planificatrice financière chez Origine.

De plus, lorsque vous vous lancez dans votre parcours d'investissement, Comella vous conseille de vous rappeler qu'il y a trois choses que vous pouvez contrôler lorsqu'il s'agit d'investir : le montant que vous cotisez, la fréquence à laquelle vous cotisez et le niveau de risque que vous prenez. avec vos investissements.

'Pour le montant, l'objectif devrait être d'économiser autant que possible pendant vos premières années alors que vos dépenses sont généralement inférieures', explique Comella. «Un bon objectif à atteindre est d'économiser 20% de votre revenu dans des véhicules d'épargne tels que votre 401k ou d'autres régimes de retraite auxquels vous pourriez avoir accès. Quant à la fréquence, prévoyez de contribuer à votre épargne mensuellement et assurez-vous de mettre en place des achats récurrents réguliers si vous investissez en dehors de votre plan de travail.

En ce qui concerne le niveau de risque, comme Comella l'a déjà noté, il vaut la peine d'être audacieux à ce stade de la vie. Et elle offre ce conseil utile : « Il existe une « règle empirique » bien connue pour mettre votre allocation de stock à 100 moins votre âge. Donc, si vous avez 30 ans, investissez dans 70 % d'actions, si vous avez 60 ans, investissez dans 40 % d'actions, et ainsi de suite.

Bon à savoir non ? Facilite la visualisation de tout cela. Bien que Comella ajoute la mise en garde que même cette règle empirique peut être trop conservatrice et suggère de se pencher vers encore plus haut répartition des actions pendant que la jeunesse est de votre côté.

Voici ce que vous faites ne pas voulez faire dans les premières années : Ignorez complètement l'investissement. Bien sûr, il peut être tentant si vous êtes embourbé dans la dette étudiante de vous concentrer sur le remboursement. Ou peut-être pour se concentrer sur l'épargne pour une maison. Mais Brian Dechesare fondateur de la plateforme de carrière en investissement Faire irruption à Wall Street souligne que même mettre une petite quantité d'argent dans des investissements à ce stade pendant que vous vous efforcez d'atteindre d'autres objectifs peut être très rentable à long terme.

'Si vous obtenez le taux de rendement moyen de 10 pour cent sur le S&P 500 d'une année à l'autre, une petite somme peut faire boule de neige dans un énorme fonds de retraite au moment où vous avez 60 ans', explique Dechesare.

Pendant la trentaine

Ah, tes 30 ans. C'est souvent l'une des décennies les plus insouciantes de la vie. À l'heure actuelle, de nombreuses personnes progressent dans leur carrière, gagnent potentiellement un peu plus et profitent d'un peu de plaisir et de liberté que l'argent et l'avancement professionnel peuvent apporter.

Bien qu'investir puisse être l'une de vos priorités les plus basses, vous voudrez maximiser les investissements de retraite autant que possible, en vous concentrant sur une approche d'investissement à risque moyen à élevé à ce stade.

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Vous devriez également maximiser les cotisations de 401 000 pour tirer le meilleur parti des réductions d'impôt sur le salaire que cette étape offre, ainsi que de toute contribution de l'employeur pouvant être offerte par votre lieu de travail.

'Prenez tout l'argent gratuit que vous pouvez', dit Dechesare. « Une fois que vous atteignez systématiquement vos maximums de 401k, détournez des économies supplémentaires vers un Roth IRA. Bien que vous paierez des impôts sur ce placement maintenant, vous ne paierez aucun impôt lorsque l'argent sera retiré pendant la retraite.'

Pendant la quarantaine

Enfants, covoiturage, matchs de football, réunions de PTA, remise des diplômes au secondaire, nidification vide… Ce ne sont là que quelques-uns des moments forts que vous pourriez vivre pendant la quarantaine, selon votre chemin de vie.

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Quant à l'investissement, raisonnablement audacieux est toujours une approche solide.

«Pour les professionnels dans la quarantaine, votre argent a probablement encore plus de 20 ans sur le marché avant la retraite. Vous continuerez probablement à prendre en compte le risque dans vos actions par rapport à vos allocations obligataires, car vous avez encore le temps de compenser les pertes potentielles », déclare Brian Walsh, CFP chez SoFi et gestionnaire de la planification financière. « C'est OK de mettre un peu en jeu en échange d'une plus grande victoire sur la route. Gardez-le dans des limites raisonnables.

'Cela signifie qu'ils devraient avoir au moins 50 pour cent de leur portefeuille en actions et 50 pour cent de leur portefeuille dans des options plus conservatrices telles que les obligations, les investissements alternatifs et les liquidités', explique Galbraith. 'Si vous avez une tolérance plus élevée au risque de marché, un investisseur pourrait continuer à détenir 70 à 80 % d'actions.'

Une note supplémentaire : lorsque vous avez la quarantaine, il peut être tentant de dépenser plus d'argent pour les vacances, les voitures et suivre le rythme des Jones. Qui n'aime pas se faire plaisir après tout ce travail acharné ? Mais comme le note Walsh, si vous deviez plutôt consacrer une partie de l'argent que vous dépensez en extras à l'épargne-retraite, vous pourriez même être en mesure d'atteindre vos objectifs plus tôt et de prendre votre retraite plus tôt.

L'approche ou la préparation de la retraite

Alors que vous avancez dans la cinquantaine, la retraite peut encore être encore loin. Mais un marché baissier peut rapidement anéantir des années d'épargne et de gains d'investissement. Pour cette raison, cela peut être un bon moment pour commencer à réduire lentement le risque de votre portefeuille, en fonction de votre situation.

Pauline Roteta, conseillère financière certifiée basée à Boston, recommande de réduire l'exposition aux actions et aux actifs plus risqués tels que la crypto-monnaie.

« Rééquilibrer les obligations et les titres assimilables à des espèces. Cela aidera à protéger votre portefeuille et votre épargne-retraite d'un important repli du marché au mauvais moment », déclare Roteta.

Ceux qui prévoient de travailler plus longtemps, après l'âge de 62 ans, peuvent se sentir à l'aise de maintenir des portefeuilles plus riches en actions en allouant environ 70 à 75 % en fonds d'actions et le reste en obligations et en espèces, ajoute conseillère financière indépendante Stéphanie Genkin . D'autres, qui ont peut-être économisé beaucoup d'argent et n'ont pas besoin de prendre autant de risques, peuvent mieux dormir en augmentant leur obligation ou leur position en espèces dans le compte.

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Même dans la cinquantaine, c'est un très bon moment pour consulter un conseiller financier complet pour vous assurer que vous êtes sur la bonne voie pour la retraite et qu'un professionnel vous recommande les changements nécessaires.

Conseil de séparation

Que vous soyez dans la vingtaine ou la cinquantaine, vous ne pouvez pas vous permettre d'attendre pour commencer à investir pour la retraite. Mettre simplement de l'argent sur un compte d'épargne ne générera pas à peu près le même gain financier à long terme. En fait, en adoptant cette approche, vous perdrez du terrain.

«Tout l'argent qui se trouve dans votre compte d'épargne et votre compte courant perd en fait de la valeur chaque année en raison de l'inflation. Investir est un moyen de protéger votre pécule contre la hausse du coût des biens et services que vous souhaitez acheter à l'avenir », déclare Roteta.

Investir permet de faire fructifier activement votre argent, et pour le faire efficacement, vous devrez rester pensivement engagé à chaque étape de votre vie et ajuster votre portefeuille en conséquence.

'La clé est de rester impliqué', déclare Carrie Schwab-Pomerantz, présidente de la Fondation Charles Schwab et l'expert en finances personnelles de l'entreprise. « Si vous avez un plan bien pensé et un portefeuille équilibré, rééquilibrez régulièrement, restez diversifié, surveillez les coûts et consultez un planificateur financier lorsque vous avez des questions, vous serez sur la bonne voie pour une situation financière une retraite sûre.