En 2018, j'avais besoin d'un nouveau manteau d'hiver, un manteau robuste qui résisterait à de nombreux hivers glacials de New York. J'ai profité d'une grosse vente et j'ai ouvert une nouvelle LL Bean Mastercard afin d'obtenir un rabais énorme sur un manteau. Avant même que je le porte, quelqu'un a volé mon identité et fait des achats frauduleux avec les informations de mon nouvelle carte de crédit . Je l'ai découvert lorsque j'ai reçu ma première facture et qu'il y a eu plusieurs frais provenant d'endroits où je n'étais jamais allé.

j'ai appelé le compagnie de carte de crédit , et ils ont convenu que je n'étais pas responsable des accusations. Je pensais que cela clarifiait la question, mais ce n'est pas le cas. Le voleur d'identité a réussi à changer mon adresse, mon e-mail et mon numéro de téléphone avant qu'un autre achat légitime (un pantalon pour mon mari) n'entre dans le cycle de facturation. Parce que je n'utilise généralement pas de cartes de crédit spécifiques à un magasin, je n'ai plus jamais utilisé la carte. Je ne m'attendais donc pas à des factures supplémentaires et je ne pensais pas qu'il était étrange que je n'en ai pas reçu. J'avais complètement oublié d'acheter cette paire de pantalons (d'autant plus que je n'étais pas la personne, hum, qui les portait).

En 2019, j'ai reçu un avis d'une agence de recouvrement disant que je devais un solde de 206,24 $ sur ma carte LL Bean Mastercard. J'ai été confus par cela et j'ai appelé pour demander une explication. On m'a dit que mon achat initial de 62,14 $ (le pantalon) était maintenant de 206,24 $ à cause des frais de retard. L'agence a dit que je pouvais contester cela par fax - clairement une tactique pour dissuader les gens de faire des différends, car beaucoup de gens (moi y compris) n'ont pas de télécopieur. Mais j'ai trouvé un service gratuit qui utilise le courrier électronique pour envoyer un message à un numéro de fax , et finalement, après plusieurs appels téléphoniques et lettres, l'agence de recouvrement a proposé de régler avec moi pour 173 $. Pensant que c'était ma meilleure option, j'ai accepté et payé.

Avance rapide jusqu'en 2020, quand j'avais besoin d'un nouvel ordinateur portable. J'ai demandé un financement et j'ai été refusé. J'ai été surpris, car je pensais avoir un excellent crédit. Je me suis donc connecté à un rapport de crédit site Web de l'agence pour vérifier mon dossier de crédit, et j'ai découvert que ma cote de crédit avait été rétrogradée de « Exceptionnel » à la plage inférieure de « Bon » (mais apparemment pas assez bonne pour obtenir un financement pour mon nouvel ordinateur).

Mon rapport de crédit a montré que j'ai effectué des paiements en retard sur la carte LL Bean Mastercard pendant sept mois. J'ai déposé un litige auprès de l'agence d'évaluation du crédit et j'ai placé un alerte à la fraude sur mon compte. Quelques semaines plus tard, j'ai reçu une mise à jour sur mon litige : bien que ma version des événements ait été jugée vraie, l'agence d'évaluation du crédit n'a pas accepté de modifier ma cote de crédit ou de supprimer les informations indiquant que j'avais manqué plusieurs paiements.

Contestant ensuite les résultats de mon litige, j'ai déposé une plainte auprès du Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB), une agence gouvernementale qui veille à ce que les consommateurs soient traités équitablement par les banques, les prêteurs et autres sociétés financières. Les conclusions du CFPB concordaient avec ma position selon laquelle je ne devrais pas être pénalisé pour ne pas avoir payé une facture que je n'avais jamais reçue - et cette résolution signifiait que les informations erronées sur les retards de paiement avaient finalement été supprimées de mon rapport de crédit. Par la suite, mon score FICO a remonté de 108 points. Un bonus supplémentaire était que le CFPB a décidé que j'avais le droit de récupérer 110,86 $ du règlement que j'avais payé à l'agence de recouvrement, et j'ai reçu un chèque de ce montant de la banque qui a émis la carte de crédit.

La fraude par carte de crédit est un phénomène courant

Une étude de la Federal Trade Commission a révélé qu'un Américain sur cinq a une erreur sur un rapport de crédit, et une enquête de Consumer Reports auprès de plus de 3 000 personnes a également révélé que les erreurs de crédit sont courantes ; 20 % de ceux qui ont vérifié leurs rapports ont trouvé des erreurs qui pourraient réduire leur cote de crédit. Plus de la moitié des personnes interrogées qui ont essayé de corriger l'erreur ont été rejetées, ignorées ou ont eu d'autres problèmes qui les ont empêchées de rectifier la situation (ce qui s'est clairement produit dans mon cas).

Que faire si vous avez été victime d'une fraude par carte de crédit ? Selon Transunion (l'une des trois principales agences d'évaluation du crédit avec Expérien et Equifax ), si vous pensez avoir été victime de fraude ou d'usurpation d'identité, vous devez alerter vos banques et annuler vos cartes de crédit. Vous pouvez également signaler la fraude à la Federal Trade Commission. Envisagez de geler votre dossier de crédit et d'ajouter une alerte à la fraude (les alertes à la fraude sont disponibles gratuitement) à votre dossier de crédit. Si vous placez une alerte à la fraude, vous avez droit à une copie gratuite de votre rapport de crédit des trois agences d'évaluation du crédit. Si vous placez une alerte de fraude prolongée, vous avez droit à deux rapports de crédit gratuits sur une période de 12 mois.

À quelle fréquence devriez-vous vérifier votre rapport de crédit?

Le Fair Credit Reporting Act (FCRA) donne aux Américains le droit à un rapport de crédit gratuit tous les 12 mois, que vous pouvez réclamer en visitant le site Web. AnnualCreditReport.com. Mais certains experts recommandent de vérifier votre dossier de crédit environ quatre fois par an, voire plus. De nombreuses cartes de crédit, comme American Express, offrent également un rapport de crédit gratuit ou des services d'alerte à la fraude (que vous soyez ou non titulaire de la carte). Les agences d'évaluation du crédit donneront accès à des rapports de crédit plus fréquents pour une somme modique. À l'heure actuelle, jusqu'au 20 avril 2021, Experian, TransUnion et Equifax offrent à tous les consommateurs américains des rapports de crédit hebdomadaires gratuits via AnnualCreditReport.com pour aider à protéger les Américains' santé financière pendant la pandémie de COVID-19.

Selon Equifax, vérifier votre propre dossier de crédit ne nuira pas à votre pointage de crédit. Lorsque vous vérifiez votre propre rapport de solvabilité, il est considéré comme une « enquête douce » (une « enquête sérieuse » provient des prêteurs potentiels qui examinent vos antécédents de crédit).

Soyez persévérant dans la résolution des erreurs

Si j'avais simplement payé la facture que j'ai reçue de l'agence de recouvrement sans la remettre en question, j'aurais toujours une erreur sur mon rapport de crédit et ma cote de crédit serait restée plus faible. J'ai dû prendre de nombreuses mesures pour résoudre le problème : appeler ma compagnie de carte de crédit, appeler et faxer l'agence de recouvrement plusieurs fois, vérifier mon rapport de crédit, déposer un litige auprès d'une agence d'évaluation du crédit (deux fois) et enfin, déposer un litige avec le Bureau de la protection financière des consommateurs. Tout cela a pris du temps et de la diligence. Mais ma persévérance a payé. Non seulement je suis plus riche de 110,86 $, mais il est moins probable que je sois refusé la prochaine fois que je demanderai une marge de crédit.