Décider si vous êtes financièrement prêt pour la retraite est une considération intimidante et complexe. Comment est-on pour calculer combien d'argent est assez ? Ou évaluez précisément si vous pouvez vraiment vous permettre de dire adieu au train-train quotidien ?
Ce sont des questions particulièrement pressantes compte tenu des récentes révélations une étude du principal , qui a montré qu'environ trois travailleurs sur 10 craignent de ne pas pouvoir prendre leur retraite quand ils le souhaitent. De plus, presque le même nombre de travailleurs ont déclaré avoir modifié leur date de retraite prévue ou leur âge de retraite prévu en raison de la pandémie.
Aussi redoutable que le préparation à la retraite question peut être, c'est celle que la plupart d'entre nous devront aborder tôt ou tard. Bien sûr, il est tout à fait possible de développer une réponse à cette question avec un certain degré de certitude. Pour vous aider dans vos délibérations, nous avons demandé à des conseillers financiers et à des experts en retraite de vous fournir des conseils et des orientations sur la meilleure façon de déterminer si vous êtes prêt à rédiger une réponse permanente « absent du bureau ».
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Créer un objectif d'épargne-retraite approximatif
Commençons par parler de l'éléphant dans la pièce : comment établir un objectif d'épargne-retraite fiable, qui vous permette de quitter le marché du travail en toute confiance.
Il s'avère que Fidelity utilise une règle empirique simple pour répondre à cette question. Rita Assaf, vice-présidente du leadership des collèges et de la retraite pour Fidelity Investments, dit que vous devriez viser à économiser dix fois votre salaire annuel au moment où vous atteignez l'âge de 67 ans. Donc, pour commencer, la première question à vous poser est de savoir comment votre retraite actuelle économies par rapport à cette référence ?
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'L'objectif de dix fois peut sembler ambitieux, mais vous avez de nombreuses années pour y parvenir', suggère Assaf.
Pour vous aider à rester sur la bonne voie, Fidelity propose ces jalons basés sur l'âge : visez à épargner au moins une fois votre revenu à 30 ans, trois fois votre revenu à 40 ans, six fois votre revenu à 50 ans et huit fois votre revenu à 60 ans.
'Cette règle empirique peut fournir un point de départ pour vous aider à construire votre plan d'épargne et à évaluer vos progrès', déclare Assaf.
Effectuer des bilans financiers annuels pour évaluer la préparation à la retraite
De la même manière que vous faites des bilans de santé annuels chez un médecin, vous devriez également avoir un bilan de santé annuel avec vos finances. Cela peut être fait avec un conseiller expert ou par vous-même si vous vous sentez à l'aise. Quelle que soit l'approche que vous choisissez, il s'agit d'un étape critique de préparation à la retraite.
'Au cours de cet examen annuel, dressez une liste de tous les comptes de retraite que vous possédez, ainsi que du solde de chaque compte, y compris les régimes de retraite des employeurs actuels et anciens', explique Sri Reddy, vice-président senior, solutions de retraite et de revenu chez Principal. 'Examinez le montant de vos cotisations à votre régime d'épargne-retraite actuel et cotisez au moins suffisamment pour vous assurer de recevoir la contrepartie maximale de l'employeur.'
Dans le cadre de ce bilan financier annuel, essayez de déterminer environ combien revenu dont vous disposerez une fois que vous cesserez de travailler. La réponse à cette question dépendra de la durée pendant laquelle vous prévoyez de continuer à travailler (et vous voudrez également garder à l'esprit votre coût de la vie projeté pendant la retraite lorsque vous envisagez ce chiffre, ainsi que les coûts projetés des soins de santé à la retraite. Mais plus sur ces questions plus tard.)
'Ce processus vous permet d'ajuster des éléments tels que l'allocation d'actifs et le financement pour vous aider à rester sur la bonne voie pour atteindre votre objectif', explique Reddy.
Assaf de Fidelity conseille également de procéder à des examens périodiques de votre composition d'actifs.
« Vous voulez vous assurer que votre argent travaille pour vous et qu'il a un potentiel de croissance », explique Assaf. 'Assurez-vous d'avoir la bonne combinaison d'actions, d'obligations et de liquidités en fonction de votre éloignement de la retraite et de votre aisance à prendre des risques potentiels dans votre portefeuille.'
Élaborer un plan de « chèque de paie » pour la retraite
Après des décennies de travail, vous aurez besoin d'un plan solide pour générer un autre type de salaire pendant la retraite, poursuit Reddy. Pour ce faire, vous vous fierez probablement à votre revenu de retraite garanti et à vos revenus de retraite fluctuants.
'Le revenu garanti est de l'argent que vous savez que vous aurez, y compris la sécurité sociale, un régime de retraite ou une rente', déclare Reddy. «Le revenu variable est tout le reste, y compris les investissements, votre 401 (k), l'IRA, le travail à temps partiel et d'autres sources de revenus qui ne sont pas garanties. Étant donné que ce revenu peut dépendre du marché ou d'autres facteurs, il peut fluctuer. Déterminer votre plan de revenu de retraite maintenant est essentiel pour déterminer si vous êtes prêt à prendre votre retraite.
Estimez vos dépenses de retraite
Voici un autre devoir à faire : Classez vos dépenses actuelles en deux catégories : les désirs et les besoins. Vous avoir besoin pour payer des choses comme les services publics, le logement, l'épicerie, les soins de santé et l'assurance. La catégorie des désirs (dans laquelle nous plongerons ensuite) comprend des choses comme les voyages, les dîners au restaurant et les folies personnelles.
Dans le cadre de vos calculs de besoins, assurez-vous de tenir compte de l'inflation et de la façon dont elle jouera un rôle dans votre futur coût de la vie, dit Reddy. Et n'oubliez pas d'inclure le coût de la vie d'un conjoint ou d'un partenaire dans vos calculs.
Vous voudrez également vous assurer de prendre en compte les dépenses associées aux soins de santé pendant la retraite, qui sont susceptibles d'être encore plus importantes à mesure que vous vieillissez.
'La santé est l'une des plus grandes préoccupations et un domaine important sur lequel se concentrer pour garantir votre bien-être et votre qualité de vie', déclare Andrew Meadows, vice-président senior chez Ubiquity Retraite + Épargne . 'Assurez-vous d'être au courant des coûts associés à cela.'
Certaines des questions à considérer sur ce front (afin d'évaluer véritablement les coûts) incluent si vous aurez une couverture médicale pour les retraités disponible via votre employeur et combien Medicare couvrira.
'Discutez avec un professionnel de la finance pour développer une stratégie de revenu de retraite qui tient compte de la couverture médicale et de l'augmentation des coûts des soins de santé', recommande Reddy.
Maintenant, définissez vos objectifs de style de vie à la retraite
Enfin, après avoir pris en compte tous les autres facteurs et les coûts fixes, il est temps de réfléchir à ce à quoi vous voulez que votre style de vie à la retraite ressemble et quel en sera le coût.
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« Espérez-vous continuer ou améliorer votre style de vie à la retraite ? dit Reddy.
Assaf de Fidelity met également l'accent sur l'importance des considérations liées au style de vie et leur impact sur votre préparation à la retraite.
Demandez-vous 'quel style de vie est-ce que je veux mener à la retraite ? En d'autres termes, vous attendez-vous à ce que vos dépenses diminuent lorsque vous prendrez votre retraite ? Nous appelons cela un mode de vie inférieur à la moyenne. Ou allez-vous dépenser autant que vous le faites maintenant ? C'est moyen », dit-elle. 'Si vous prévoyez que vos dépenses seront Suite qu'ils ne le sont maintenant - disons que vous voulez voyager beaucoup et voir le monde - c'est au-dessus de la moyenne. Ces attentes joueront un rôle important dans le montant que vous devrez épargner et si vous êtes prêt.
En fin de compte, le style de vie que vous visez à la retraite aura une incidence sur la réponse à la question de savoir si vous êtes vraiment prêt à prendre sa retraite .
