Économiser de l'argent et mettre conseils de finances personnelles en pratique peut être difficile. Mettre de l'argent pour un fonds d'urgence, encore moins un acompte sur une maison, une retraite ou les frais de scolarité d'un enfant, peut prendre des années d'épargne régulière et une énorme quantité de discipline. Bien sûr, à moins d'une catastrophe, une fois que vous avez établi ces économies d'urgence et développé des habitudes de dépenses et d'épargne positives, il est beaucoup plus facile de garder le contrôle de vos finances.

Une fois que vous ne vivez plus de chèque de paie et que vous avez de l'argent de côté pour couvrir une urgence médicale, une perte d'emploi ou des vacances, vous avez atteint un état de stabilité financière, mais cela ne signifie pas que vous pouvez simplement arrêter de penser où va votre argent. Il s'avère qu'il est possible de garder trop d'argent à la banque, et y ranger toutes vos économies peut en fait nuire à votre long terme. objectifs financiers.

Cela ne veut pas dire que vous ne devriez pas garder quelconque argent à la banque. L'épargne liquide, de l'argent facilement accessible sans frais en cas de besoin, est nécessaire à une santé financière bien équilibrée.

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Pour la plupart des gens, ces économies prennent la forme d'un fonds d'urgence. « Lorsque vous pensez à votre épargne globale, il faut envisager un fonds d'urgence comme faisant partie de la combinaison », déclare Shirley Yang, vice-présidente de Marcus par Goldman Sachs.

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Yang dit que la plupart des experts financiers conviennent que votre épargne d'urgence devrait inclure six mois' valeur des frais de subsistance, mais le nombre réel dépend de votre stabilité financière. Lauren Anastasio, planificatrice financière certifiée chez SoFi, dit trois à six mois' valeur des dépenses est une bonne règle de base. Si vous travaillez dans une industrie stable, êtes en bonne santé et vivez dans une région où le coût de la vie est bas, vous pourrez peut-être vous en sortir en mettant moins d'argent – ​​seulement trois mois de dépenses – dans votre fonds d'urgence ; s'il y a une chance que des dépenses importantes (ou des licenciements) surviennent dans votre avenir, économiser plus d'argent peut être plus intelligent.

Cet argent doit être séparé de votre compte courant pour éviter les dépenses accidentelles ou la tentation d'utiliser des fonds pour autre chose qu'une urgence, dit Anastasio.

Conserver ces économies dans un compte bancaire (au lieu d'un compte de placement) signifie que vous pouvez y accéder quand vous en avez besoin, mais cela signifie également que vous avez beaucoup d'argent au même endroit, amorti avec intérêt. Pour maintenir la valeur de votre fonds d'urgence à un niveau élevé, conservez-le dans un compte d'épargne à haut rendement ; les taux d'intérêt ont chuté pendant la pandémie de coronavirus et la crise économique, mais il est probable que les taux de 2% dont nous avons bénéficié en 2019 reviendront à un moment donné.

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En attendant, si vous cherchez un endroit pour conserver vos économies, recherchez les taux actuels et choisissez une banque avec le taux le plus élevé possible. À mesure que l'économie s'améliorera, les taux d'intérêt augmenteront probablement à nouveau. N'oubliez pas que la plupart banques en ligne offrent des taux d'intérêt plus élevés que leurs homologues traditionnels, placez votre argent dans un endroit fiable et installez-vous pour une longue attente.

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Avec tout cet argent caché dans votre compte d'épargne, que faites-vous de votre compte courant ? C'est probablement le compte sur lequel vous déposez les chèques de paie, payez les factures et utilisez pour couvrir les dépenses quotidiennes, vous voulez donc certainement de l'argent là-bas. Mais les comptes courants sont également connus pour avoir des taux d'intérêt bas, de sorte que l'argent que vous y conservez ne fait aucun travail pour vous.

Il n'y a pas de réponse unique au montant que vous devez conserver sur votre compte courant, malheureusement, car les dépenses mensuelles de chacun sont différentes. Cependant, il existe plusieurs façons de déterminer le montant à conserver sur le compte.

Si vous aimez les nombres fixes, Cacher la richesse recommande un coussin de 2 000 $ à 3 000 $ au maximum pour tenir compte des flux et reflux de votre argent; cela peut être un peu élevé pour certaines personnes, surtout si leurs dépenses sont faibles.

Yang suggère de calculer le meilleur nombre pour vous en fonction de vos besoins. Les consommateurs doivent déterminer leurs dépenses mensuelles estimées et en conserver suffisamment dans leur compte courant pour couvrir ces dépenses, dit Yang. S'il leur reste des fonds supplémentaires, ils devraient envisager de les transférer vers quelque chose qui génère un rendement plus élevé.

Anastasio dit que cela dépend de combien vous êtes à l'aise d'avoir en réserve. En général, cependant, une ligne directrice qui a du sens pour votre compte courant est de conserver l'équivalent d'un chèque de paie net, dit-elle. Cela garantit que le montant est approprié pour tout le monde, quel que soit le niveau de revenu.

En fin de compte, vous devez déterminer la quantité de coussin dont vous avez besoin sur votre compte courant pour être sûr de pouvoir couvrir toutes vos dépenses (et peut-être même quelques folies). L'une de ces lignes directrices pourrait vous aider à déterminer ce qu'est ce nombre ; une fois que vous avez fait cela, vous pouvez être assuré que vous ne gardez pas trop d'argent en banque.

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Gardez à l'esprit que certaines institutions financières facturent des pénalités ou des frais si le solde de votre compte courant tombe en dessous d'un certain seuil. Découvrez quelles sont les règles pour vos comptes et assurez-vous de remplir les conditions pour éviter de payer des frais. Et l'inverse est également vrai : si votre solde est trop élevé (250 000 $), il ne sera pas couvert par la FDIC ; si vous gardez autant d'argent dans des banques, répartissez-le sur plusieurs comptes ou institutions pour vous assurer que tout est assuré.

Tout votre autre argent - parce que vous continuez à épargner, n'est-ce pas ? - devrait être investi dans des investissements, où il pourrait avoir une chance de croître et de s'accumuler plus rapidement. (Laisser votre argent gagner de l'argent pour vous aide à la fois à faire fructifier votre épargne et à vous soulager.) Il peut s'agir de CD, d'obligations, d'actions, de fonds communs de placement ou d'une autre des nombreuses options d'investissement disponibles, mais vous voulez faire un peu de travail pour vous. S'il est investi, il grandit, espérons-le, vous rapprochant un peu plus de vos objectifs financiers.