Construire un crédit (ou ressusciter un profil de crédit endommagé) n'est pas quelque chose qui se fait du jour au lendemain ou sans effort. Afin d'avoir un profil de crédit solide, celui qui vous rapporte les taux d'intérêt les plus compétitifs sur les demandes, vous devez établir des marges de crédit et avoir des antécédents d'utilisation responsable. Mais ce n'est qu'une des étapes impliquées.

« Parce que le crédit est si complexe, sa construction demande du temps et de la patience, surtout si vous essayez de reconstruire un mauvais crédit », déclare Colleen McCreary, directrice des ressources humaines et avocate financière pour Crédit Karma. « Connaître les leviers à actionner peut vous aider à vous mettre sur la bonne voie pour améliorer et maintenir vos scores. »

Pour aider à démystifier le processus, nous avons demandé à McCreary et à d'autres voix de l'industrie du crédit de partager leurs meilleurs conseils pour développement et maintenir un excellent profil de crédit . Voici ce qu'ils avaient à dire.

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Comprendre les facteurs qui contribuent à votre cote de crédit

Avant de commencer à établir votre profil de crédit, il est important de comprendre chacun des facteurs qui influent sur le score global. Il existe cinq grandes catégories de contributions : historique des paiements (paiement à temps) ; utilisation du crédit (combien vous devez sur la ligne de crédit disponible) ; la durée de vos antécédents de crédit (combien de temps vous avez ouvert la ligne de crédit) ; types de crédit (combien de types différents de marges de crédit dont vous disposez, comme les prêts hypothécaires, les prêts automobiles, les prêts étudiants et les cartes de crédit) et les nouveaux crédits (que vous ayez demandé un nouveau prêt ou un autre crédit récemment).

Connaître ces facteurs et leur impact sur votre score vous aidera dans votre cheminement vers l'amélioration de votre crédit, explique Brittney Castro, CFP avec Comme.

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Ouvrir une carte de crédit sécurisée

Au cas où ce n'est pas évident : vous devez utiliser crédit pour se constituer un crédit. L'une des meilleures façons de le faire si vous débutez est d'ouvrir une carte de crédit sécurisée.

Ces types de cartes nécessitent un dépôt en espèces initial pour ouvrir, qui agit comme garantie donnant à l'émetteur de la carte de crédit un peu de sécurité si vous ne parvenez pas à effectuer des paiements. Pour cette raison, les cartes de crédit sécurisées sont beaucoup plus faciles à obtenir que les cartes de crédit standard si vous avez peu ou pas d'antécédents de crédit établis. L'ouverture de ce type de compte peut être une première étape importante dans votre parcours de construction de crédit.

Les cotes de crédit consistent à évaluer votre niveau de responsabilité financière, explique Freddie Huynh, vice-président de l'optimisation des données pour Réseau Financier Liberté . Par conséquent, un certain historique est nécessaire et, de préférence, cet historique se présente sous la forme de la qualité du remboursement de vos dettes.

Lorsque vous utilisez une carte de crédit pour commencer à établir votre profil de crédit, sachez qu'une seule carte suffit pour établir l'historique de remboursement, explique Huynh.

Souscrire un prêt personnel

Comme pour ouvrir une carte de crédit, contracter un prêt et être responsable du remboursement peut vous aider à établir un profil de crédit. Erik Wright, créateur du blog Couple d'investisseurs réels, recommande de contracter un petit prêt personnel auprès d'une banque locale, même si vous n'avez pas vraiment besoin d'argent.

Mettez cet argent sur un compte et utilisez-le uniquement pour effectuer les paiements (à temps) du prêt, explique Wright. Payez également un supplément sur le solde du capital afin de rembourser le prêt plus rapidement. Vous paierez un peu d'intérêt en faisant cela, mais les paiements à temps et le remboursement intégral du prêt augmenteront votre score.

Ne dépendez pas d'une carte de débit

Les cartes de débit sont très pratiques et elles sont idéales si vous préférez éviter la tentation d'une carte de crédit, mais sachez simplement qu'elles ne font rien pour établir votre profil de crédit.

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Ils ne prennent pas du tout en compte les cotes de crédit, dit Huynh. En effet, une transaction par carte de débit n'est qu'une transaction sur un compte bancaire, alors qu'une transaction par carte de crédit est une transaction de prêt. Chaque fois que vous utilisez une carte de débit, le montant est immédiatement prélevé sur le compte bancaire auquel il est lié. Avec une carte de crédit, vous empruntez de l'argent pour payer des choses, puis recevez une facture chaque mois que vous devez payer.

Obtenez du crédit pour les choses que vous faites déjà

Souvent, les consommateurs sont surpris d'apprendre que les paiements à temps pour des choses comme le loyer, les factures de téléphone portable ou les factures de services publics n'influent pas sur leur pointage de crédit global. C'est parce que les formules de notation de crédit traditionnelles n'ont pas tendance à inclure ces éléments, explique Ted Rossman, analyste principal du secteur pour CreditCards.com.

Mais il existe un moyen de faire en sorte que ces paiements diligents comptent. Vous pouvez vous inscrire à des programmes tels que Boost d'expérience (libre), Perche (également gratuit), et eCredable (24,95 $ par an) pour intégrer ces comptes et d'autres comptes existants à votre profil de crédit.

Experian Boost revendique une augmentation moyenne de 13 points. Perch dit que certains utilisateurs sont passés d'aucune cote de crédit aux 600 supérieurs, essentiellement du jour au lendemain. C'est incroyable, dit Rossman.

Effectuer des remboursements de dettes plus d'une fois par mois

Voici un autre hack familier à ceux qui ont les meilleurs profils de crédit : essayez d'effectuer des paiements par carte de crédit chaque semaine, ou toutes les deux semaines si vous le pouvez, ce qui maintiendra les soldes globaux bas tout au long du cycle de facturation mensuel de votre carte.

Chaque agence de crédit extrait vos informations à différents moments du mois. Par conséquent, il est préférable d'effectuer des paiements hebdomadaires ou bihebdomadaires afin de maintenir vos soldes bas, explique Blake Jones, planificateur financier pour Financière Grenade . Par exemple, disons que vous payez le solde de votre carte de crédit de 10 000 $ le 20 du mois, mais que l'agence de crédit récupère vos informations le 19 du mois. Même si vous avez payé la totalité de votre solde avant la date d'échéance, votre pointage de crédit peut encore être réduit car l'agence a extrait vos informations alors que vous aviez encore un solde de 10 000 $.

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Payez toujours vos factures à temps

En parlant de paiements, cela devrait être une évidence, mais juste au cas où vous ne le sauriez pas déjà : le facteur le plus important dans votre pointage de crédit est l'historique des paiements. Donc, si rien d'autre, assurez-vous de recevoir ces paiements mensuels à temps.

Même un seul paiement manqué peut nuire à votre pointage de crédit. Alors faites tout ce que vous pouvez pour ne pas rater complètement un paiement, dit McCreary.

Si vous avez rencontré des difficultés dans le passé, recherchez des moyens de regrouper tous vos paiements de factures le même jour pour faciliter la mémorisation de la date d'échéance. De nombreux créanciers permettront de personnaliser vos dates d'échéance.

Devenez un utilisateur autorisé sur le compte d'une autre personne

Si vous commencez tout juste à établir des antécédents de crédit et que vous espérez augmenter votre profil particulièrement rapidement, demandez à un parent ou à un partenaire qui utilise le crédit de manière responsable de vous ajouter en tant qu'utilisateur autorisé sur l'un de ses comptes.

Devenir un utilisateur autorisé signifie que vous êtes ajouté en tant que titulaire de compte secondaire sur la carte de crédit de quelqu'un d'autre. En supposant que le titulaire principal du compte a de solides antécédents de paiements à temps et un faible taux d'utilisation du crédit, cela peut avoir un impact positif sur votre crédit car son compte apparaîtra dans votre dossier de crédit, aidant ainsi à construire et à augmenter votre pointage de crédit, dit expert en épargne consommation et finance familiale Andrea Woroch .

Ajouter des comptes de manière stratégique

Bien que l'ouverture de lignes de crédit soit importante pour établir votre profil de crédit, vous ne voulez pas non plus devenir fou sur ce front (éloignez-vous des demandes de carte de crédit), car demander trop de crédit en une seule fois peut réduire votre pointage de crédit et vous faire passer pour un emprunteur à risque.

La plupart des applications déclenchent une enquête sérieuse, qui réduit temporairement de quelques points votre score. Les nouveaux comptes réduisent également l'âge moyen de vos comptes, ce qui est un autre problème, explique Rossman de CreditCards.com.

Je suggérerais de demander un crédit tous les six mois environ. Soyez particulièrement prudent lorsque vous êtes à la recherche d'un prêt hypothécaire, car vous ne voulez rien faire qui puisse compromettre votre score pendant cette période délicate de votre vie financière. Essayez de ne demander aucun autre crédit jusqu'à la clôture.

Surveillez votre mix de crédit

Un autre point important sur le sujet de l'ouverture de comptes : essayez de le faire de manière stratégique, car les prêteurs veulent idéalement voir que vous avez réussi à gérer différent types de comptes.

Si vous n'avez eu que des crédits renouvelables comme des cartes de crédit, il peut être judicieux de souscrire à un prêt à tempérament tel qu'un prêt de crédit - une forme d'épargne forcée qui relève des bureaux de crédit, explique Rossman. Ou si vous n'avez eu qu'un crédit à tempérament, dont d'autres exemples incluent les prêts automobiles et les prêts étudiants, alors vous devriez peut-être obtenir un compte renouvelable comme une carte de crédit garantie.

Voici une mise en garde importante de Rossman à garder à l'esprit pendant que vous faites cela : je ne voudrais pas que quelqu'un s'endette juste pour créer du crédit, mais utilisées intelligemment, ces stratégies peuvent réellement vous aider à économiser de l'argent. et construire du crédit.

Réduisez votre taux d'utilisation du crédit en demandant une augmentation de crédit

Un autre facteur important contribuant à votre score global est votre taux d'utilisation du crédit, qui correspond au montant de crédit que vous utilisez par rapport au montant total de crédit dont vous disposez. Une valeur inférieure à 30 % est souvent recommandée par les experts du secteur, bien que ceux qui ont les meilleures cotes de crédit gardent souvent leur utilisation totale du crédit inférieure à 10 %.

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Envisagé d'une autre manière, si vous avez 20 000 $ de crédit disponible sur toutes vos cartes de crédit combinées et que vous avez accumulé 15 000 $ de frais, votre taux d'utilisation du crédit est beaucoup trop élevé et cela aura un impact négatif sur votre score. Mais si vous n'avez facturé que 2 000 $ sur ces 20 000 $, vous n'utilisez que 10 %, ce qui est bien mieux.

Une astuce rapide pour améliorer votre taux d'utilisation consiste simplement à demander à une ou plusieurs de vos sociétés émettrices de cartes de crédit une augmentation de votre limite de crédit, ce qui augmentera le montant total de crédit dont vous disposez.

Mais fais ne pas sortez et utilisez immédiatement ce crédit accru, car vous serez de retour là où vous avez commencé.

Augmenter votre crédit disponible mais ne pas l'utiliser réduit votre utilisation du crédit, ce qui peut améliorer votre pointage de crédit, explique Wright, de Real Life Investor Couple.

Garder les anciens comptes ouverts

Cette astuce s'applique davantage à ceux qui réparent le crédit, plutôt que de le construire initialement, mais gardez à l'esprit que la longueur de vos antécédents de crédit a un impact sur votre profil et l'un des moyens les plus simples d'endommager votre pointage est de fermer d'anciens comptes. .

Un élément de votre pointage de crédit est votre âge moyen de crédit. Les prêteurs considèrent cela comme un moyen de comprendre depuis combien de temps vous utilisez le crédit de manière responsable, explique Brian Walsh, CFP chez SoFi. La fermeture d'une carte peut faire baisser votre âge moyen de crédit et donc avoir un impact négatif sur votre score.

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Plutôt que de fermer d'anciens comptes que vous avez peut-être remboursés, envisagez de les garder ouverts, en particulier s'ils ne nécessitent pas de frais annuels. Vous pouvez même utiliser la carte de crédit pour payer une facture mensuelle récurrente, suggère Walsh, puis configurer le paiement automatique pour cette carte de crédit, afin de payer le solde en totalité chaque mois. Cela permet non seulement de maintenir votre carte active, mais également de continuer à créer un historique de paiement qui vous aidera à renforcer votre crédit.

Examinez régulièrement votre dossier de crédit et contestez les erreurs

Révisez-vous régulièrement votre dossier de crédit? Si vous n'avez pas l'habitude de le faire, vous faites une grosse erreur. Voici pourquoi : Il pourrait y avoir des inexactitudes dans votre rapport. Et que faire si vous en repérez un ? Prenez des mesures immédiates pour le corriger, bien sûr, car ces erreurs peuvent entraîner une baisse des cotes de crédit. En visitant AnnualCreditReport.com vous pouvez accéder à un rapport de crédit gratuit chaque année.

Besoin d'une preuve supplémentaire de l'importance de cette étape ? Et voilà : selon un Sondage FTC , une personne sur cinq a une erreur sur au moins un de ses rapports de crédit. De plus, un consommateur sur cinq a eu une erreur ça a été corrigé par une agence d'évaluation du crédit après qu'il a été contesté, sur au moins un de leurs trois rapports de crédit. Mais attendez, il y a plus encore.

Un peu plus d'un consommateur sur 10 a vu son pointage de crédit changer après que les agences d'évaluation du crédit aient modifié les erreurs sur son rapport de crédit - environ un consommateur sur 20 a eu un changement de pointage maximum de plus de 25 points, tandis qu'un consommateur sur 250 a eu un maximum changement de score de plus de 100 points.

Obtenez-vous l'image? Le simple fait de contester des inexactitudes peut entraîner des arguments majeurs en votre faveur.

Peut-être que les informations de quelqu'un d'autre ont été confondues avec les vôtres, peut-être avez-vous été victime d'un vol d'identité ou peut-être qu'un prêteur vous a signalé comme étant en retard même si vous avez payé à temps, dit Rossman. Quoi qu'il en soit, une erreur pourrait vous entraîner vers le bas, alors examinez régulièrement vos rapports de crédit pour vous assurer de leur exactitude.

Conseil de séparation

Vous pouvez choisir laquelle de ces actions recommandées fonctionne le mieux pour vous et votre situation financière, mais s'il y a un point clé à retenir, c'est celui-ci : la cohérence.

La chose la plus efficace que vous puissiez faire pour votre crédit est de créer des habitudes financières cohérentes que vous maintenez au fil du temps pour vous aider à améliorer votre pointage et à rester en règle, explique McCreary.