Lorsque nous cherchions du papier toilette et construisions des salles de classe de fortune dans le salon il y a un an alors que essayer de travailler à distance , peu d'entre nous étaient occupés à s'inquiéter, Cette pandémie va vraiment s'effondrer ma cote de crédit .

Mais ce score, qui est essentiellement un bilan de la façon dont nous payons nos factures, a diminué pour beaucoup d'entre nous en 2020. Les choses dont nous nous sommes prévalus pour traverser les moments difficiles (espérons-le temporaires) en ne payant que le minimum sur notre carte de crédit facturer ou sauter un paiement, ou demander des prêts EIDL et SBA, peut avoir entraîné des enquêtes difficiles sur nos rapports de crédit, réduisant ainsi nos cotes de crédit. ( Eligibilité aux prêts PPP n'était pas lié à une enquête de crédit et n'a pas eu le même effet pour les propriétaires de petites entreprises qui ont emprunté cette voie.) De telles vérifications de crédit peuvent réduire un score de 25 points.

Dans d'autres cas, nous avons facturé plus sur nos cartes - que ce soit pour une sonnerie pour les appels Zoom, l'épicerie, une chaise et un bureau supplémentaires pour un bureau à domicile, ou même des écouteurs antibruit - pendant que nous attendions pour le chômage ou des fonds de relance. Ces actions ont affecté notre ratio d'endettement et donc nos cotes de crédit.

Une enquête menée par Gusto auprès de 530 travailleurs de petites entreprises a révélé que les employés acceptaient une moyenne de 3 351 $ en nouvelle dette à la suite de la pandémie. Près de deux fois plus de travailleurs ont commencé à avoir un solde sur leurs cartes de crédit que par le passé, et deux fois et demie plus de retards de paiement de loyer, de services publics et de prêt.

Maintenant que les vaccins sont déployés et que les portes des écoles en personne s'ouvrent, le pire est peut-être derrière nous. Mais pour ceux d'entre nous qui ont souffert de la baisse de leur pointage de crédit, ce nombre inférieur peut affecter l'avenir, y compris la disponibilité et les tarifs de l'assurance habitation ou location, accès au crédit auto , et même décrocher de nouveaux emplois, autant de choses dont nous aurons peut-être besoin pour rebondir. L'enquête annuelle Discover Credit Health, menée en novembre 2020, a révélé que 77 % des répondants de la génération Z et 82 % des répondants de la génération Y essayaient activement de construire ou d'améliorer leur pointage de crédit.

Si vous vous trouvez dans la position où vous souhaitez que votre cote de crédit post-pandémique augmente, voici sept suggestions pour améliorer votre situation.

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1 Vérifiez votre dossier de crédit.

Une fois par an, vous pouvez obtenir un rapport gratuit de chacun des trois bureaux de crédit : Equifax, Experian et TransUnion. De nombreuses sociétés émettrices de cartes de crédit le mettent également à la disposition des titulaires de compte. Sans savoir quel est votre score de base, vous ne pouvez pas travailler pour l'améliorer. Les cotes de crédit vont de 300 à 850. En général, une cote entre 300 et 579 est considérée comme mauvaise ; 580-669 juste; 670-739 bon ; 740-799 très bien ; et 800-850 excellent.

deux Corrigez les erreurs.

Shazia Virji, vice-présidente du marché du crédit chez Credit Sesame, affirme que jusqu'à un rapport de crédit sur cinq contient des erreurs ! Donc, avant d'apporter d'autres modifications, assurez-vous que votre rapport est correct. « Résolvez-les immédiatement », dit-elle. C'est les bases comme votre nom et votre adresse, mais aussi, y a-t-il des comptes répertoriés qui ne sont pas les vôtres ? Des retards de paiement qui ne collent pas ? Conservez une preuve de paiement afin de pouvoir fournir des preuves.

3 Payez à temps.

De nombreux facteurs affectent votre score, comme votre ratio dette/crédit, mais il est essentiel de payer vos factures à temps. «Un paiement manqué pourrait avoir des effets néfastes. Cela pourrait baisser de 50 points », déclare Virji. Inscrivez-vous à Autopay ou demandez à votre prêteur si vous pouvez modifier votre date d'échéance pour un jour du mois qui correspond au moment où vous êtes payé. Il est préférable de payer un minimum de 50 $ chaque mois à temps que de payer 500 $ un mois et d'être en retard le suivant, explique Paul Sundin, CPA chez Emparion en Arizona.

4 Réduisez votre taux d'utilisation du crédit.

Si vous avez de l'argent supplémentaire, à partir de ce troisième chèque de relance ou parce que vous n'êtes plus en congé, utilisez-le pour rembourser ce que vous devez. La plupart des prêteurs aiment voir un ratio dette/crédit inférieur à 30 %. Le montant que cette action augmentera votre pointage de crédit dépend de votre situation, dit Virji. En général, si votre crédit est faible, le remboursement de vos dettes peut avoir un impact important sur votre pointage. Il peut augmenter de 20 points ou plus.

Si votre pointage est plus élevé, vous voudrez peut-être toujours rembourser vos dettes, bien sûr, mais cette augmentation de pointage de crédit peut être plus proche de 9 points. Pour ceux qui ont un crédit plus faible, un saut de 20 points peut « changer la vie », ajoute Virji. Notez que la dette médicale n'est généralement pas prise en compte dans votre ratio dette/crédit et n'affectera pas votre crédit tant que vous payez en temps opportun. Si vous avez des arriérés et que la dette est allée à une agence de recouvrement, alors c'est possible.

5 Élargissez votre portée.

Des outils tels que l'application Perch Credit et Experian Boost vous permettent d'utiliser des dépenses récurrentes, comme vos frais Netflix ou votre facture d'électricité, pour montrer votre capacité à rembourser vos dettes en temps opportun.

6 Ne fermez pas les comptes !

Il peut être tentant de fermer les cartes de crédit que vous n'utilisez pas. Mais la durée de votre crédit est un autre facteur de votre score, les experts recommandent donc de conserver une carte et de l'utiliser occasionnellement (peut-être facturer votre utilisation mensuelle de Disney +) et de la rembourser intégralement chaque mois. Si vous avez des frais annuels onéreux, vous voudrez peut-être annuler de toute façon, mais soyez prêt pour le coup temporaire sur votre score.

7 Expliquez-vous.

Si vous avez plongé à cause de la pandémie – parce que vous étiez sans travail ou malade à cause du coronavirus – vous avez la possibilité de vous expliquer. Par exemple, avec Equifax, vous êtes autorisé à ajouter un addenda de 100 mots (jusqu'à 200 mots dans le Maine) à votre rapport, explique Jeffrey Wood, CPA et associé chez Lift Financial dans l'Utah. Notez les faits de manière concise et claire. Vous n'avez pas besoin de décrire ce qu'était la pandémie, seulement quelles étaient vos circonstances temporaires.