Lorsque je range les vestes d'hiver en profondeur pour la saison, je suis cette personne qui ne prend pas la peine de nettoyer les poches. Je veux juste que le temps froid soit fini et complètement hors de ma vue. C'est pourquoi, à l'automne, je fais l'expérience d'une aubaine d'argent trouvé : une poignée de célibataires ici dans ma doudoune, quelques 5 et 10 rugueux là-bas dans mon anorak, et – ka-ching – généralement un 20 croustillant (ou deux !) dans la poche Napoléon de mon manteau de laine.

Pendant trop longtemps, ma planification de la retraite a ressemblé à mon stockage de manteaux hors saison. Dans mes 20 et 30 ans, alors que je jouais à un jeu de marelle de carrière pas tout à fait rare dans mon domaine, j'ai consciencieusement mis quelques milliers dans mes plans 401 (k) parrainés par mon employeur. Et toutes les quelques années, quand j'obtenais un nouvel emploi, je mettais l'ancien travail en réserve sans sortir l'argent de mes poches. Contrairement aux manteaux, cependant, qui sortent à nouveau six mois plus tard, mes divers 401 (k) sont restés là pendant des décennies.

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Certains des plans étaient antérieurs à la banque en ligne et la localisation des numéros de compte semblait toujours être un obstacle de taille. Des appels téléphoniques seraient impliqués, ainsi que des temps d'attente interminables pour écouter de la roche légère synthétisée. Mais ensuite j'ai fait le calcul rapide : si je supportais quelques heures de frustration maintenant et que je retrouvais les anciens fonds, je pourrais mettre tous mes actifs dans un compte de retraite à ma banque, et laisser cet intérêt composé commencer à s'accumuler - dans le même endroit, sur le même relevé, derrière le même mot de passe !

Il se trouve que je ne suis pas la seule personne à laisser de l'argent sur divers anciens comptes. Au cours de la dernière décennie, 25 millions d'Américains, soit 43 % de la génération X et 35 % de la génération Y, ont perdu l'accès aux comptes de retraite en changeant d'emploi. « C'est comme laisser votre argent à quelqu'un dont vous êtes divorcé », explique Zaneilia Harris, planificatrice financière agréée et présidente de Harris and Harris Wealth Management. Certes, avec un 401(k), l'argent vous appartient toujours et le montant total sans frais rapporte toujours des intérêts. Mais vous n'y avez pas facilement accès et vous n'ajoutez pas à son total.

Si j'étais paresseux en ne cherchant pas l'argent, au moins je n'étais pas totalement irresponsable. Si j'avais retiré l'argent dès que j'avais quitté mon ancien emploi et l'avais dépensé, ou simplement l'avais mis sur un compte d'épargne, j'aurais été frappé d'une énorme pénalité fiscale. Pour éviter de devoir de l'argent à Oncle Sucker, vous avez trois options : « Laissez les fonds sur le compte, transférez-les sur le 401(k) de votre nouvel emploi ou transférez-les dans un IRA dans une autre institution financière », dit Harris. Croyez-moi, à moins que vous ne parliez couramment l'investissement, vous voulez un conseiller financier pour cette corvée. Comme je transférais tous les fonds dans un IRA de ma banque de longue date, j'ai obtenu l'aide de mon conseiller financier là-bas, qui s'appelle Vinita. Mais vous pouvez également embaucher un conseiller indépendant (et impartial) et payer un taux horaire, un tarif forfaitaire, des frais basés sur les actifs ou un taux d'honoraires, dit Harris.

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Comme je le craignais, le processus a commencé par décrocher le téléphone – appeler les services RH des anciens emplois et découvrir quelles entreprises avaient mon argent. (Vous pouvez également consulter le Registre national des prestations de retraite non réclamées à l'adresse prestations de retraite non réclamées.com.)

Ensuite, le plaisir a commencé : après une conférence à Vinita, j'ai appelé les différentes entreprises (bonjour, Fidelity et T. Rowe Price !), armés et prêts à vérifier mon identité et à demander un contrôle. Chaque fois que les représentants du service m'ont demandé quelque chose que je ne savais pas, Vinita est intervenue et a fait la traduction. Les chèques de clôture de compte ont été libellés à l'ordre de la mutuelle dans laquelle je les ai déposés, aux soins de moi. Lorsque j'ai exprimé mon incrédulité quant au fait que ce processus impliquait en fait du courrier postal et des chèques papier (Elon Musk n'est-il pas sur le point d'envoyer un touriste sur la lune ?) avec des numéros de suivi.

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Une heure au téléphone et deux jours ouvrables plus tard, j'étais en possession d'une poignée de chèques qui s'élevaient effectivement à près de 10 000 $. J'ai ensuite dû apporter cet argent à la banque pour le déposer dans mon IRA. Parce que j'étais si loin et que je ne voulais pas prendre une autre chance sur le courrier ou payer pour l'expédition du jour au lendemain, j'ai choisi de remettre les chèques à Vinita. Je vais vous donner exactement une idée de l'endroit où je les ai gardés sur le chemin de la banque. Dans ma poche de veste.

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