Christina, une travailleuse de la santé essentielle de 32 ans à Reno, dans le Nevada, voit régulièrement son budget poussé au bord du gouffre, avec ses frais de scolarité et ses thérapies pour son fils, atteint d'autisme. Ainsi, lorsque des dépenses imprévues surviennent, elle se tourne souvent vers les cartes de crédit pour les couvrir. Mais maintenant, avec des taux d'intérêt élevés et peu d'argent supplémentaire pour rembourser la dette, elle a 17 000 $ de dettes de carte de crédit et se sent dépassée. Elle s'est tournée vers le Argent confidentiel podcast et hébergez Stephanie O'Connell Rodriguez pour obtenir de l'aide. (Christina n'est pas son vrai nom.)

Christina a accepté des emplois supplémentaires pour tenter de rembourser la dette, mais elle a toujours l'impression de prendre du retard. « Quand vous voyez ce que vous payez et que les chiffres ne baissent pas, c'est presque comme lorsque vous travaillez très dur sur vos devoirs et que vous n'obtenez toujours qu'une moyenne de C », dit-elle.

Rodriguez s'est tourné vers l'expert financier Cindy Zuniga-Sanchez , fondatrice de Zero-Based Budget Coaching, qui a remboursé 215 000 $ de sa propre dette, pour des suggestions à Christina.

En ce qui concerne la dette, la dette de carte de crédit est celle que vous voulez traiter en premier, car les taux d'intérêt sont incroyablement élevés et vous pouvez avoir l'impression que vous n'allez jamais vous en sortir. Les paiements que vous effectuez couvrent à peine les intérêts de la dette de carte de crédit.

Cindy Zuniga-Sanchez, fondatrice du coaching budget base zéro

Zuniga-Sanchez recommande que Christina se concentre d'abord sur le remboursement de la dette de carte de crédit, car il s'agit probablement de la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé qu'elle a. Chercher des moyens de baisser le taux d'intérêt, soit en négociant avec les sociétés émettrices de cartes de crédit, soit en transférant le solde sur une carte de crédit à faible taux d'intérêt ou un prêt personnel, peut aider, tant que Christina est en mesure d'éviter d'accumuler une nouvelle carte de crédit supplémentaire. dette pendant qu'elle rembourse le reste.

Cela signifie mettre en place un petit fonds d'urgence pour aider à couvrir ces dépenses imprévues – même 2 000 $ mis de côté pourraient l'aider à traverser des moments difficiles. Et elle ne devrait pas se décourager si elle ne peut ajouter que 50 ou 100 $ de plus à son paiement chaque mois. « Vous seriez surpris de l'impact qu'un petit paiement supplémentaire peut avoir sur le remboursement global de votre dette », déclare Zuniga-Sanchez.

A écouter cette semaine Argent confidentiel— « Je dois plus de 17 000 $ de dettes de carte de crédit, à l'aide ! » - pour entendre les conseils de Zuniga-Sanchez et Rodriguez pour maîtriser votre dette de carte de crédit.

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Transcription

Abby : Je viens de dépasser mon budget et c'est ce qui a fait basculer la dette de carte de crédit à un endroit où je ne pouvais plus suivre.

Maureen : Pourquoi je dois tant d'argent en dette de carte de crédit, je dois environ 5 000 $ en ce moment. Est-ce un mystère total pour moi, et j'ai vraiment besoin d'aide.

Jess : Je fais actuellement environ 400 $ de paiements au total et j'ai l'impression que c'est toujours stagnant.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Ceci est Money Confidential, un podcast de Real Simple sur nos histoires d'argent, nos luttes et nos secrets. Je suis votre hôte, Stefanie O'Connell Rodriguez. Et aujourd'hui, nous parlons à un travailleur de la santé essentiel de 32 ans de Reno, Nevada, nous appelons Christina, pas son vrai nom.

Christine : J'ai l'impression d'avoir été très responsable avec toutes mes factures chaque mois, notre hypothèque payant nos factures de soins de santé, continuant à travailler. Mais il a été difficile de m'adapter au paiement de mes frais de scolarité dans l'enseignement supérieur, ainsi qu'au paiement de la thérapie comportementale de mon fils, qui souffre de troubles du spectre autistique. Donc, même si j'ai ce revenu constant, pour une raison quelconque, les factures inattendues vous surprennent de nulle part. Et parfois, ce sont des articles à gros prix, ils ne coûtent pas cent dollars ici.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Et qu'est-ce que tu finis par faire dans ces moments-là ? Comment payez-vous ces factures ?

Christine : Je me mets sur un système de paiement. Et puis à un certain moment, je devais juste payer d'avance pour les choses. Et donc souvent, quand c'était ce genre de situations, euh, je le mettais sur une carte de crédit.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Lorsque nous pensons à la dette de carte de crédit, nous avons tendance à faire des associations avec des habitudes financières négligentes, des dépenses frivoles au-delà de nos moyens et des erreurs financières irréfléchies. Mais parler à Christina de sa dette de carte de crédit a brossé un tableau très différent. Celui qui est probablement beaucoup plus représentatif de la près de la moitié des adultes américains qui ont une dette de carte de crédit - pour qui le financement est un moyen d'accéder à des choses comme l'éducation et les soins de santé, comme cela a été le cas pour Christina.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Quelle est votre dette de carte de crédit maintenant ?

Christine : C'est à 17 000 $.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Et quelle a été votre approche jusqu'à présent ?

Christine : J'ai un deuxième emploi, et je vais en ajouter un autre, donc je vais avoir trois emplois et j'ai fait des paiements, mais j'ai l'impression que même si je fais mon paiement minimum et que je donne 200 $ de plus, la majorité de cela ne va toujours pas vers le principal. L'intérêt gruge tellement l'argent auquel je cède. Donc, si j'ai un minimum, c'est 200 $, vous savez, environ 75 % de celui-ci est constitué d'intérêts.

J'ai l'impression de me noyer. Honnêtement, vous avez l'impression que vous ne pouvez pas rester à flot et que vous faites ce que vous pouvez, que vous êtes diligent et responsable et que vous êtes encore à peine hors de l'eau.

Mon pointage de crédit était presque, il était toujours dans ces 700 hauts, donc pas tout à fait 800, mais c'était comme 788, puis au fil du temps, il a chuté d'une centaine de points.

Stefanie O'Connell Rodriguez : avez-vous eu besoin de votre pointage de crédit à un moment donné pendant cette période ?

Christine : Nous venons d'acheter une maison en juillet dernier et oui, c'était vraiment difficile. J'ai gelé toutes mes cartes de crédit. J'ai toujours fait ces programmes avec les collecteurs de cartes de crédit ou les agences, et je les ai appelés. Je leur ai expliqué ma situation et ils ne baisseront pas le taux d'intérêt, mais la plupart du temps, ils diront, eh bien, si vous verrouillez votre carte et effectuez vos paiements, nous ne vous facturerons pas autant d'intérêts pour le montant c'est déjà là. Alors je l'ai fait mais oui, c'était vraiment embarrassant.

Il commence à grimper régulièrement car je fais tous mes paiements. Je suis sur les paiements automatisés, donc je ne suis pas en retard et je continue, je suppose, à réduire le solde.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Je sais que vous êtes encore très endetté, mais je me demande si vous êtes capable de reconnaître les progrès et de les célébrer d'une manière ou d'une autre.

Christine : Je ne pense pas que je pourrai le faire tant que je n'aurai pas moins de 10 000 $ de dettes et que ma cote de crédit se situe au moins dans les 730.

Je ne sais pas si c'est juste mon caractère, mais j'ai toujours été une bonne élève à l'école et je me suis toujours efforcée d'être une bonne employée, une bonne maman. Oui, vous faites toutes ces grandes choses, mais il y a un énorme poids d'échec. Quand vous voyez ce que vous payez et que les chiffres ne baissent tout simplement pas, c'est presque comme si vous travailliez très dur sur vos devoirs, votre document de recherche ou vos projets, et que vous n'obtenez toujours qu'une moyenne C et c'est comme une gifle.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Je sais que le solde de la carte de crédit et la dette ont eu un impact sur ce que vous pouvez faire ou ne pouvez pas faire pour le moment. Pouvez-vous m'en dire un peu plus à ce sujet?

Christine : Finalement, je voudrais aller chercher mon master, et cela seul coûte environ 30 000 $.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Est-ce que l'idée d'obtenir le master est juste pour augmenter votre potentiel de gains ?

Christine : Oui. J'espère ne pas avoir à travailler trois fois. J'aimerais passer plus de temps avec mes enfants parce qu'à ce stade, je travaille presque tous les jours. Avec un master, j'espère pouvoir poursuivre mes études et grandir professionnellement jusqu'à ce que je puisse continuer à aider mon fils et s'il veut aller à l'université, je veux pouvoir dire, oui, je peux vous aider .

Ce serait si difficile si je devais dire, je sais que tu veux aller à l'université, mais c'est ce que ça va te coûter. Et je ne peux pas réaliser votre rêve parce que je paie toujours, vous savez, 600 $, 700 $ de dette étudiante. Je pense toujours, comment cette décision va-t-elle affecter mon avenir et mes enfants ?

Je détesterais qu'ils se sentent comme je me sens, comme un échec, parce que vous avez fait la bonne chose. Vous êtes allé à l'école, vous avez obtenu votre diplôme. Et en même temps, vous n'avez même pas les moyens de payer vos repas de la semaine car vous avez déjà payé cette somme colossale pour votre loyer et votre prêt étudiant et c'est tout. C'est tout ce pour quoi vous avez du temps et de l'argent.

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Quand je vois mes collègues ou amis avec de nouveaux téléphones et, vous savez, des sacs à main coûteux, j'ai parfois l'impression que vous êtes laissé pour compte.

Stefanie O'Connell Rodriguez : En grandissant, comment vos parents parlaient-ils d'argent ?

Christine : Ma mère était veuve à l'âge de 28 ans. Et mon père ressemblait plus à un entrepreneur indépendant. Alors il travaillait où il pouvait, donc on ne parlait pas vraiment d'argent car à l'époque on se basait sur, a-t-on de la nourriture sur la table ? Oui. Avons-nous notre famille ensemble? Oui. Sommes-nous tous en bonne santé ? Oui.

Ce n'est que lorsque ma mère est devenue veuve et il y a eu un moment où j'ai voulu avoir 15 ans et demi aussi vite que possible, parce que je voulais trouver un emploi pour pouvoir aider.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Quelle est votre relation avec votre mère aujourd'hui ?

Christine : Très bien. Et j'essaie toujours de l'aider partout où je peux, que ce soit parfois je puisse lui payer un nouveau pyjama ou, vous savez, je peux lui acheter une nouvelle paire de chaussures ou je peux lui offrir 300 $.

Nous avons grandi très pauvres. Pauvre comme en dessous du seuil de pauvreté fédéral pauvre. Je me souviens qu'à une certaine époque, nous étions même sans abri, mais cela ne m'a jamais rendu triste. J'ai toujours eu l'impression que tant que j'aurais ma mère et mes frères et sœurs, tout irait bien.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Et quand tu as acheté une maison...

Christine : Je me sentais coupable. Je pense que c'est parce que lorsque vous grandissez avec si peu et que vous accomplissez quelque chose de si grand ou si basique pour quelqu'un d'autre, comme avoir votre propre maison, vous avez l'impression que vous ne le méritez même pas parce que votre mère n'a pas pu acheter une maison alors pourquoi devriez-vous?

Stefanie O'Connell Rodriguez : C'est intéressant que tu dises ça, parce qu'en même temps tu dis, « je suis un raté ».

Vous avez du mal, mais vous avez aussi des réalisations et j'ai l'impression qu'il doit y avoir une certaine reconnaissance, un peu d'amour-propre là-dedans. Qu'est-ce que ça fait quand je dis ça ?

Christine : Vous savez que cela vous réchauffe le cœur, vous savez, cela ne se sent pas aussi coupable que lorsque vous le dites ainsi. Mais je pense que c'est juste parce que j'ai toujours été le genre de personne où, si j'ai quelque chose, je veux que quelqu'un d'autre l'ait aussi.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Où espérez-vous être dans cinq ans ?

Christine : J'espère que la dette sera remboursée et que je pourrai mettre cet argent de côté pour autre chose, soit demander à ma mère de l'aider d'une autre manière. Je me vois, vous savez, en avoir fini ou commencer mes études supérieures.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Qu'est-ce que cela ferait d'être sans dette ?

Christine : C'est presque comme quand j'ai gravi une montagne et que je suis presque au sommet et que je peux presque le voir.

Et puis une fois là-bas, vous vous sentez comme ça, cette montée en puissance et comme si vous pouviez tout faire. C'est exactement ce que je ressentirais une fois que j'en aurais fini avec les dettes de carte de crédit.

Stefanie O'Connell Rodriguez : L'une des plus grandes choses qui m'a frappé lors de ma conversation avec Christina était à quel point elle faisait bien.

Elle avait fait l'inventaire complet de ses dettes de carte de crédit, en déterminant ce qu'elle doit, à qui, les taux d'intérêt et les paiements minimums sur chacune de ses dettes. Elle avait établi un budget et cherchait des moyens de réduire ses dépenses, tout en entreprenant simultanément des travaux supplémentaires pour augmenter ses revenus. Elle avait négocié des plans de paiement dans la mesure du possible pour éviter de s'endetter davantage et avait appelé directement ses sociétés émettrices de cartes de crédit pour négocier avec elles d'autres stratégies de remboursement. Et elle faisait plus que des paiements minimaux sur sa dette. Toutes les étapes importantes pour quiconque travaille à rembourser la dette de carte de crédit.

Alors que pouvait-elle faire de plus ? Après la pause, nous aurons d'autres idées de remboursement de dettes de la part de quelqu'un qui a récemment remboursé 215 000 dollars de sa propre dette.

Cindy Zuniga-Sanchez : Je suis Cindy Zuniga-Sanchez, la fondatrice de Zero-Based Budget Coaching LLC. Je suis avocat à temps plein en litige commercial et créateur de contenu sur les finances personnelles.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Et vous avez remboursé 215 000 $ de dette.

Cindy Zuniga-Sanchez : Oui. Chaque fois que quelqu'un dit ce nombre à voix haute, je dois me rappeler, oh ouais, j'aimais absolument fou.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Alors maintenant, vous regardez en arrière après l'avoir accompli. Parlez-moi d'être de l'autre côté de cela.

Cindy Zuniga-Sanchez : Oh mince. C'est comme la meilleure sensation au monde. Il y a peu de choses dans la vie dont je ne me remettrai jamais.

Et l'un est le sentiment d'avoir obtenu son diplôme en droit, l'autre est le sentiment de réussir l'examen du barreau et le sentiment de rembourser toutes mes dettes. Je ne me remettrai jamais de ce que j'ai ressenti lorsque j'ai atteint cette finale, soumis le paiement et que j'ai officiellement terminé. J'ai pleuré, j'ai ressenti toutes les émotions. J'avais l'impression que le poids du monde avait été enlevé de mes épaules.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Comment continuez-vous à rester avec cela et à rester motivé avec la lourdeur de ce fardeau ?

Cindy Zuniga-Sanchez : Vous devez garder votre pourquoi à l'esprit à tout moment. C'est tout ce qui vous fera avancer. Il était extrêmement difficile de voir la lumière au bout du tunnel.

Mes parents sont immigrés. Je suis né et j'ai grandi dans une communauté à très faible revenu du Bronx. Vous savez, nous n'avons pas grandi avec beaucoup. Et je devais garder à l'esprit que mes parents avaient tellement sacrifié. Et donc juste en gardant à l'esprit que je veux être en mesure de subvenir à leurs besoins. Et puis bien sûr, la dette finit par payer.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Vous avez dit quelque chose sur la façon dont votre dette a vraiment facilité une grande partie de la liberté dont vous disposez maintenant. Et je pense que c'est vraiment un point de vue puissant. Je pense que c'est celui qui serait vraiment intéressant pour notre auditeur. Elle a beaucoup de dettes de cartes de crédit, entre 17 000 $ et 18 000 $.

Une partie de cela provient du financement d'un enseignement supérieur. Une partie sert à payer les traitements de l'autisme de son fils. Et cela est en grande partie lié au fait de prendre soin de sa mère et de ses enfants.

Et j'en parle parce que dans ses mots, quand elle pense à sa dette de carte de crédit, elle se sent comme un échec. Et elle est si dure avec elle-même.

Cindy Zuniga-Sanchez : Oui. Souvent, les gens me demanderont : « Cindy, regrettez-vous votre dette ? Et je dis non, car je ne serais pas devenu avocat. Maintenant, nous pouvons continuer encore et encore sur le prix complètement oppressant de l'enseignement supérieur, mais je pense que lorsque vous pensez au but derrière certains choix que vous avez faits, regardez, certains d'entre eux vont être, je pense, tout à fait honorables, tels comme, vous savez, les traitements nécessaires pour des raisons de santé, l'école, vous savez, des choses comme ça.

Mais certaines personnes pourraient dire que, oh, vous savez, essayez de jeter la honte sur d'autres décisions. Comme, disons shopping ou autre. Vous ne savez pas ce que cette personne traversait à ce moment-là. Et donc peu importe où, pourquoi ou comment vous avez accumulé cette dette, c'est arrivé et tout va bien. Cela vous a conduit là où vous êtes aujourd'hui et maintenant vous n'avez qu'à faire un plan pour aller de l'avant. Mais cela commence vraiment par se pardonner pour tout ce qui s'est passé. Vous le reconnaissez, vous vous pardonnez, mais ensuite vous faites un plan pour aller de l'avant.

Je pense qu'en matière de dette, la dette de carte de crédit est précisément celle que vous souhaitez traiter en premier, n'est-ce pas ? Parce que les taux d'intérêt sont incroyablement élevés et que vous pouvez avoir l'impression que vous n'allez jamais vous en sortir, car peut-être que les paiements que vous effectuez couvrent à peine les intérêts de la dette de carte de crédit. .

Et donc je pense que quand il s'agit de cartes de crédit, juste pour tous ceux qui écoutent, d'abord et avant tout, vous devez vraiment comprendre vos chiffres. Sortez vos relevés de carte de crédit pour toutes vos cartes de crédit et notez le solde sur cette carte. Notez votre paiement minimum requis. D'accord. Même si, bien sûr, comprendre que cela fluctuera bien. De mois en mois, selon votre situation. Et puis notez également le taux d'intérêt.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Et qu'est-ce qu'un solde d'endettement élevé signifie pour votre pointage de crédit ?

Cindy Zuniga-Sanchez : Souvent, les gens me demandent : « Cindy, mon pointage de crédit ne fait que souffrir. Comment puis-je le relever? Et je leur dis. Je suis comme 'La première chose qui le fera monter…' et ils sont comme, 'Oh mon Dieu, oui, s'il vous plaît, dites-moi le secret. Dites-moi tout de suite.' Et je dis : « Payez vos cartes de crédit ». C'est tout. Payez-les et payez-les à temps.

Maintenant, nous avons un objectif, n'est-ce pas. Nous avons un objectif clair, c'est-à-dire que nous voulons nous assurer que nous réduisons cette dette de carte de crédit et vous verrez que votre pointage de crédit commencera à monter en flèche. Et cela pourrait aussi être un bon facteur de motivation.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Une autre chose qui revient dans ma conversation avec Christina est qu'une grande partie de la dette de carte de crédit est vraiment liée à ces dépenses imprévues et à ces frais médicaux. Alors, comment équilibrez-vous cette priorisation de l'épargne pour les urgences et les dépenses imprévues contre une carte de crédit qui pourrait avoir, vous savez, un taux d'intérêt de 25 % ?

Cindy Zuniga-Sanchez : Et c'est dur, non ? Mais ce que j'essaie de recommander, c'est d'abord et avant tout, vous voulez toujours avoir votre fonds d'urgence. Économisez un mois de vos frais de subsistance nécessaires. Dieu vous garde de perdre votre travail, non? Et pendant un mois, vous devez couvrir votre loyer, vos courses, juste le strict minimum.

C'est combien ? Donc, si pour Christina, par exemple, ce montant est de 2 000 $. Eh bien, c'est ce que je dirais. Et puis 2 000 $, c'est beaucoup d'argent. Droite? Mais vous commencez petit et vous mettez cela dans votre budget.

Ce mois-ci, j'ai décidé de mettre 200 $ dans mon fonds d'urgence. Je dois le faire car sinon mes lumières sont coupées. C'est le genre de carburant que vous voulez avoir.

Et puis, bien sûr, vous voulez rembourser cette dette de carte de crédit, n'est-ce pas ? Parce que les intérêts s'accumulent. Si cet intérêt était de 60 $ et que votre paiement minimum est de 50 $, vous ne couvrez même pas les intérêts. Cela signifie que même si vous ne faites pas un seul achat supplémentaire sur votre carte de crédit, elle augmentera le mois prochain - le solde sera plus élevé.

Cindy Zuniga-Sanchez : Donc, je dirais au moins deux choses : engagez-vous à mettre définitivement plus que le paiement minimum, parce que vous voulez vraiment commencer à réduire cette dette. Mais une autre chose est d'envisager de regarder un calculateur de remboursement de la dette.

Vous pouvez simplement y brancher vos numéros et voir, d'accord. Si je viens d'en faire un supplémentaire. Seulement 40 dollars, seulement 40 dollars de paiement, en plus de ma dette de carte de crédit.

Quel impact cela peut-il avoir ? Exécutez les chiffres, vous seriez surpris. Vous seriez surpris de l'impact qu'un petit paiement supplémentaire peut avoir sur le remboursement global de votre dette.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Je me demande s'il existe des stratégies pour rembourser les cartes de crédit que vous recommanderiez au-delà de faire plus que les paiements minimums.

Cindy Zuniga-Sanchez : Je dirais certainement envisager un transfert de solde. Un transfert de solde est essentiellement ce que cela ressemble à celui où vous prenez le solde qui se trouve sur vos cartes de crédit et vous transférez ce montant sur une autre carte de crédit avec un taux d'introduction de 0% d'intérêt. Maintenant, je veux que nous examinions cela parce qu'il y a tellement de mises en garde avec cela et je veux que les gens soient très prudents avant de se lancer. Droite. Donc, vous verrez souvent ces offres de transfert de solde Oh, 0% d'intérêt pendant 18 mois, n'est-ce pas ?

Fondamentalement, ce que c'est, c'est qu'une banque dit, hé, nous allons essentiellement assumer votre dette. Droite. Apportez-le-nous simplement. Et de cette façon, vous en aurez fini avec les 25% d'intérêt que vous payez et qui donnent littéralement l'impression de vous noyer, n'est-ce pas ? Et puis vous venez avec nous et vous n'avez aucun intérêt à accumuler pendant, disons, quelque chose comme 18 mois.

Et cela pourrait être phénoménal, n'est-ce pas. Cela pourrait avoir un impact réel, réel et rapide sur le remboursement de la dette de Christina pour ses cartes de crédit.

Parce que maintenant, les intérêts ne s'accumulent pas sur cette dette. Mais il y a un hic, il y a toujours un hic. Écoutez, ma fille, si vous ne remboursez pas votre dette de carte de crédit au cours de ces 18 mois, vous vous retrouvez maintenant face à une belle grosse déclaration qui dit que vous avez été renvoyé jusqu'à 25 % d'intérêt.

Si Christina décide d'emprunter la voie du transfert de solde, ce qui, je pense, pourrait être une bonne chose, surtout avec une dette de crédit élevée comme ça, mais je voudrais qu'elle ait un plan comme sur papier, quelque chose qui dit, d'accord, j'y vais de les engager à rembourser à titre d'exemple, 900 $ par mois sur ma dette de carte de crédit, aussi grand que possible, car alors je sais quand j'aurai fini plutôt que d'aimer, il n'y a tout simplement plus d'espoir pour moi.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Des avis sur les prêts personnels ?

Cindy Zuniga-Sanchez : Un prêt personnel ne me dérange donc pas, mais je veux que vous soyez très attentif aux conditions. Disons simplement que dans l'exemple de Christina, 17 000 $, elle obtient l'approbation d'un prêt personnel bancaire de 17 000 $. Maintenant, elle pourrait prendre cet argent, rembourser sa dette de carte de crédit, et maintenant elle a une dette auprès de la banque et très probablement que les intérêts auprès de la banque sont beaucoup, beaucoup plus bas.

Voici le problème, car j'ai eu des clients qui l'ont fait. Ils m'ont dit que j'avais aussi un prêt personnel et je me dis, d'accord, à quoi ça sert ? Et ils sont comme, eh bien, je l'ai retiré parce que je suis allé payer mes cartes de crédit, et je l'ai fait, mais j'ai à nouveau accumulé la dette de carte de crédit. Alors maintenant, j'ai du crédit—cette dette de carte de crédit est de retour ici bien vivante—et maintenant j'ai aussi le prêt bancaire.

C'est donc ce dont je veux que vous soyez conscient. Vous devez vous présenter avec un plan parce que dans l'une ou l'autre de ces situations, dans une situation de transfert de solde ou de prêt personnel, si vous ne vous présentez pas avec un plan, vous pourriez en fait vous retrouver dans une situation pire que lorsque vous vous l'étiez, vous savez, lorsque vous entrez dedans.

Stefanie O'Connell Rodriguez : En plus de tout cela, Christina en a marre de travailler deux ou trois emplois juste pour pouvoir effectuer tous ces paiements. Alors elle pense, eh bien, peut-être que si j'obtiens un master, je pourrai trouver un travail qui paie mieux. Comment peut-elle se demander si c'est une bonne décision à prendre et comment la prendre ?

Cindy Zuniga-Sanchez : La première étape est, avez-vous réellement besoin du maître. Beaucoup de gens accèdent à des diplômes d'études supérieures, qui sont très coûteux, mais ils ne s'assoient pas et ne calculent pas les chiffres sur le retour sur investissement de cet investissement.

Donc, la toute première chose que je considérerais est, à quel genre de salaire puis-je m'attendre en dehors de l'école ? Pas comme peut-être dans 20 ans. Non, sois réaliste avec toi-même. Que gagnent les post-diplômes dans ce domaine. D'accord.

C'est une chose que vous voulez considérer parce que si, la différence n'est que de quelque chose comme 10 000 $, fille, vous pouvez négocier. Mais aussi, Christina, je vous encourage vraiment, vraiment à essayer de rembourser cette dette de carte de crédit en premier. Si j'étais allé à la faculté de droit avec beaucoup de dettes à la consommation auxquelles sont attachés des intérêts élevés, je pense que cela m'aurait distrait de mes études, vous savez, parce que c'est le genre d'effet que la dette a. Et je ne veux jamais décourager l'enseignement supérieur ou la poursuite du développement et de l'amélioration. Non, pas du tout, mais je veux vous encourager à en faire l'une des décisions les plus importantes que vous aurez à prendre. Alors vraiment, cartographiez-le.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Je veux parler de la réalité des obligations multigénérationnelles, soutenir les parents, soutenir les enfants parfois en même temps, mais aussi juste cette expérience émotionnelle.

Cindy Zuniga-Sanchez : Oui, vous savez, je peux certainement m'identifier à cela, comme je l'ai mentionné plus tôt, je suis la fille d'immigrants et lorsque j'ai obtenu mon diplôme de droit à l'âge de 26 ans, mon salaire de départ était de 160 000 $. Ce n'est pas du tout racontable. C'est aussi peut-être cinq fois ce que mon père a jamais gagné au sommet de ses revenus. Il y avait beaucoup de culpabilité qui venait avec ça. Et il est difficile de gérer ces émotions, mais je dois ensuite me le rappeler, mais c'est pourquoi mon père est venu dans ce pays.

Droite. Donc pour Christina, c'est pour ça que ta mère s'est battue, pour que tu puisses devenir propriétaire. Quelle belle façon de dire merci, maman. Pour m'avoir même mis dans la position, grâce à vos sacrifices, même d'avoir l'opportunité de le faire.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Je pense qu'il est vraiment difficile de rester engagé avec votre argent quand tout cela semble être une expérience négative. Avez-vous des idées pour en faire une expérience positive?

Cindy Zuniga-Sanchez : Oui. Je pense que, vous savez, ayez des objectifs, écrivez-les. Coloriez un tracker d'objectifs. Écoute, quand j'essayais de payer ma dette, c'était intimidant.

Si Christina veut avoir une sorte de thermomètre à compte à rebours, il y a les petits points de contrôle qu'elle peut aussi colorier avec ses enfants, n'est-ce pas ? Je pense que vous devez convertir cette énergie de négativité, de honte, de culpabilité. Vous devez transformer cela en quelque chose de positif. Mais pour moi personnellement, je dois le faire de manière tangible. Et donc peut-être que c'est quelque chose qui pourrait être bien, n'est-ce pas, c'est de faire ce genre d'activités familiales autour de ça. Pour que vous ne viviez pas non plus avec ça un peu comme tout seul, n'est-ce pas.

Je ne dis pas comme mettre votre, vous savez, la culpabilité et la honte sur vos enfants. Non bien sûr que non. Mais vous voulez avoir des graphiques, des notes autocollantes, fixez-vous simplement des objectifs réels afin qu'une fois que vous les avez atteints, vous puissiez vous récompenser.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Avec certitude. Et je pense que les récompenses en cours de route et la reconnaissance des incréments plus petits. Parce qu'elle disait que je ne peux pas respirer tant que mon solde n'est pas inférieur à 10 000 $.

Et mon pointage de crédit est supérieur à 700 et j'étais comme, c'est trop gros, une bouchée. Vous savez, vous parlez non seulement de célébrer ces petites victoires, mais aussi d'en faire quelque chose dans lequel elle amène sa famille, pas de manière négative, mais juste pour qu'elle ne porte pas ce fardeau seule.

Cindy Zuniga-Sanchez : Exactement. Impliquer les gens. C'est pourquoi j'ai créé un compte Instagram. J'ai impliqué comme des milliers de personnes dans mon parcours, régulièrement.

Comme, pourquoi diable pas. Comme, vous savez, et c'est tout, mais c'était un moyen positif de me motiver. Je partageais mes chiffres, comme il restait 96 823 $ sur ce prêt, tu vois ? Et les gens m'encourageaient en chemin.

Écoutez, je ne dis pas que vous devez créer un compte public sur les réseaux sociaux et diffuser toutes vos affaires comme je l'ai fait. Mais dis-le à quelqu'un. Ne portez pas tout seul. Peu m'importe à quel point vous pensez être indépendant. Tout le monde a besoin d'au moins une personne qui soit vraiment dans son coin.

Stefanie O'Connell Rodriguez : En plus de reconnaître et de célébrer tout ce qu'elle fait déjà bien, Christina peut envisager d'autres stratégies et outils de remboursement de la dette comme un transfert de solde ou un prêt personnel qui pourraient lui donner une pause temporaire sur ses intérêts, afin qu'elle puisse faire plus de progrès dans le paiement. vers le bas son principal.

Christina peut également donner la priorité à la constitution d'un tampon de compte d'épargne pour les dépenses futures imprévues, mais inévitables. La constitution d'un fonds d'épargne d'urgence est un objectif financier qu'elle peut prioriser et intégrer à son budget parallèlement à son plan de remboursement de la dette.

Étant donné que Christina a déjà organisé toutes ses dettes, elle peut maintenant établir un plan de priorisation, en continuant à effectuer les paiements minimums sur toutes ses dettes, tout en mettant tout ce qui dépasse le minimum sur une carte à la fois.

L'ordre des dettes qu'elle rembourse en premier est moins important que d'avoir un plan tangible qu'elle peut suivre et utiliser comme motivation pour rester responsable, et reconnaître réellement les progrès qu'elle fait—éventuellement en utilisant des graphiques ou des listes de contrôle qu'elle peut cocher ou qu'elle peut cocher. colorier avec ses enfants afin qu'elle puisse partager le processus et être plus satisfaite des réalisations en cours de route.

Parce qu'il ne s'agit pas seulement de rembourser la dette qui a de la valeur, ce sont les choses essentielles que le financement lui a permis de faire, qu'il s'agisse de poursuivre des études supérieures, de soigner sa famille ou de réaliser les rêves de ses parents. , ce n'est rien pour se sentir coupable ou honteux. Et tout en ayant un plan pour rembourser ses dettes, il est tout aussi important pour elle d'être fière de la vie qu'elle s'est créée pour elle-même et sa famille entre-temps.

Cela a été Money Confidential de Real Simple. Si, comme Elaine, vous avez un secret d'argent que vous avez du mal à partager, vous pouvez m'envoyer un e-mail à money dot confidentiel à real simple dot com. Vous pouvez également nous laisser un message vocal au (929) 352-4106.

Money Confidential est produit par Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott, moi, Stefanie O'Connell Rodriguez. Merci à notre équipe de production chez Pod People : Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning et Trae Budde.

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